Spočítejte si...

Zavřít

Jak správně zvolit stavební spoření? (SROVNÁNÍ)

Méně je někdy více. Pokud chcete ze stavebka získat maximum, neposílejte tam příliš mnoho peněz. A dopředu se rozmyslete, zda chcete jen spořit, nebo pokukujete po úvěru.

S koncem roku se blíží poslední šance, jak dostat od státu nějaké peníze navíc. Státní příspěvek na stavební spoření je možné získat při zaslání peněz do konce prosince. I když úrok klesl z dřívějších 4 % p.a. na dnešní průměrné 1 % p.a., státní příspěvek může dělat ze stavebního spoření v dobách nízkých úrokových sazeb spořicích účtů stále zajímavý produkt. Samozřejmě také závisí, kolik peněz do stavebního spoření posíláte. Stát poté přidá každému 10 % z jeho vkladů a úroků z nich (maximálně však 2000 Kč ročně). To znamená, že lidé by měli na své stavební spoření pro maximální státní podporu posílat 20 000 Kč ročně. Pokud pošlete více, pořád dostanete maximálně ty 2000 Kč. Pokud méně, tak o tolik méně dostane státní podpory. Pro státní příspěvek je rozhodující, aby peníze byly připsány na stavební spoření kdykoliv během uplynulého roku. Pro letošní státní podporu je ještě šance na získání podpory, když se peníze vloží jednorázově za nyní již téměř uplynulý rok 2016.

Kolik spořit?

Pojďme se nyní podívat, jak vypadá stavební spoření z hlediska měsíčních úložek, kdybyste si vybrali stavební spoření a pravidelně do něj posílali peníze. Je však důležité mít na paměti, že stavební spoření je produkt s 6letou fixační dobou, po kterou z ní není bez porušení podmínek možné vybírat. Pokud by však byla nutnost stavební spoření zrušit, přijdete o státní podporu a je vám účtován poplatek za předčasné ukončení smlouvy.

Chcete na stavebního spoření platit měsíčně. Předpokládejme zhodnocení 1 % ročně, poplatek 330 Kč ročně za vedení účtu stavebního spoření a 1% poplatek za sjednání z výše cílové částky (částky, kterou byste měli za 6 let naspořit). Výpisy z účtu předpokládáme elektronické a bez poplatku.

Porovnání vkladů na stavební spoření. Data platná do 31. 12. 2016
Autor: Martin Jansen

Porovnání vkladů na stavební spoření. Data platná do 31. 12. 2016

Zdroj výpočtů: Stavebky.cz

Čistá úroková míra je úrok z vašich peněz dle smlouvy zvýšený o státní podporu a snížený o poplatky. Tento výnos je už bez dodatečných poplatků, zdanění a úročí se jednou měsíčně. Protože se stavební spoření často porovnává se spořicími účty, je uveden i řádek Srovnatelný úrok spořicího účtu, který je navýšen o zákonnou daň pro možnost správného porovnání (aby spořicí účet měl při úložce 1700 Kč čistý úrok 3,08 %, musí být kvůli odečítané 15% dani úročen základní sazbou 3,62 %). Viz kompletní metodika výpočtu porovnávaného stavebního spoření.

V tabulce je uvedena státní podpora a dodatečná státní podpora. Státní podpora jsou peníze, které vám jsou už připsány na účet stavebního spoření, dodatečnou státní podporu pak dostanete v dubnu následujícího roku za dobu spoření do výpovědi.

Jak jsme si napsali, optimální roční vklad je 20 000 Kč, což vychází na měsíční úložku zhruba 1700 Kč. Zde maximalizujete státní podporu a celkově je váš zisk po 6 letech 11 872 Kč. Celkem jste zaplatili 3545 Kč na poplatcích, ale čistá úroková míra je 3,08 %.

Méně může být více

Ve stavebním spoření neplatí, že čím víc platíte, tím je to výhodnější. Pokud platíte 2000 Kč měsíčně, vzroste sice zisk po 6 letech na 13 038 Kč, ale čistá úroková míra klesla na 2,88 %. Pokud byste platili dokonce 3000 Kč měsíčně, úroková míra klesne až na 2,18 %. Je to z toho důvodu, že ke stále většímu zůstatku na stavebním spoření se konstantně přidává 2000 Kč a úrok je jen 1 %. Přírůstek státní podpory tak už není tak vysoký a úrok klesá ke smluvně danému 1 %.

Na druhou stranu, pokud byste dávali méně, nedosáhnete na celou státní podporu a čistá úroková míra také bude nižší. V první tabulce je vidět, jak se mění výnosnost pro úložky 1000 Kč, 500 Kč a 200 Kč. První zmiňovaná má ještě výnos 2,67 %, 500 korun měsíčně vám však přinese zhodnocení jen 1,62 % a při úložce 200 Kč měsíčně státní podpora a úroky ani nepokryjí náklady na sjednání a vedení stavebního spoření. Takže jste ve ztrátě.

Porovnání stavebních spořitelen

Nyní se pojďme podívat na nabídky stavebních spořitelen. V České republice jich působí pět a nás zajímaly nabídky určené pro spoření. Spořitelny nabízí i varianty pro následné čerpání úvěru, jejich nabídka spoření je ale méně výhodná výměnou za výhodnější úrok úvěru v budoucnu. Cílem článku bylo ukázat, kolik je skutečný výnos stavebního spoření, jelikož na internetových stránkách spořitelen často najdeme výnosnost, která však v sobě nezahrnuje poplatky, které zaplatíte. Ve druhé tabulce jsou tak spořitelny srovnány zleva dle výhodnosti a zůstatku na účtu po 6 letech spoření. Porovnávali jsme nejvýhodnější úložku 1700 Kč měsíčně.

Pravidelně, nebo jednou ročně?

Jak jsme již napsali, obecně jsou nyní sazby na zmíněném 1 % ročně. Modrá pyramida stavební spořitelna a Českomoravská stavební spořitelna však jsou výjimkou – nabízejí pouze 0,5% úrok s tím, že pokud splníte dané podmínky, bude vám po 6 letech připsán dodatečný 0,5% bonus. S těmito spořitelnami tak zapomeňte na jednorázové vklady na konci roku, protože tyto dvě spořitelny chtějí, aby se jim posílaly prostředky pravidelně. Ostatní tři spořitelny nabízí 1% úrok bez podmínek pravidelných vkladů. Wüstenrot nabízí bonus 0,1 % po dobu 7 let a při splnění potřebných požadavků. Zde to však nebudeme brát v úvahu, když porovnáváme pouze 6 let trvání smlouvy.

Poplatky

Poplatek za sjednání je u všech stejný, 1 % z cílové částky (pro úložku 1700 Kč počítejme zjednodušeně s cílovou částkou 140 000 Kč a poplatek je tedy 1400 Kč). Posledním možným ukazatelem je poplatek za vedení účtu a za výpis z účtu. Jsou tam však nejvýše desetikorunové rozdíly, proto je konečný výsledek velmi těsný.

Na prvním místě se umístila Raiffeisen stavební spořitelna s tarifem S151. Po 6 letech spoření byste měli zisk 12 134 Kč při úrokové míře 3,14 %.

Druhé místo získala Stavební spořitelna České spořitelny („Buřinka“), zisk pro vás by byl 12 086 Kč, úroková míra 3,13 %.

Třetí místo zaujala Wüstenrot stavební spořitelna, získali byste 12 071 Kč při úrokové míře také 3,13 %.

Předposlední skončila Modrá pyramida s výnosem 12 068 Kč a úrokem také 3,13 %, za předpokladu získání úrokového bonusu.

Poslední se umístila Českomoravská stavební spořitelna („Liška“). S ní byste získali i díky bonusu 11 850 Kč.

Jak je vidět, na 6letém horizontu rozdíly nejsou veliké a při úložce 1700 Kč se dostanete nad 3 % čisté úrokové míry.

Porovnání výhodnosti stavebního spoření po 6 letech. Data platná do 31. 12. 2016
Autor: Martin Jansen

Porovnání výhodnosti stavebního spoření po 6 letech. Data platná do 31. 12. 2016

Zdroj výpočtů: Stavebky.cz

Přes internet sleva, pro mladé výhody

Toto byly standardní produkty pro klienty bez rozlišení věku nebo způsobu sjednání. Stavební spořitelny totiž zvýhodňují například spoření dětí, mladistvých či lidí nad 55 let. Případně poskytují slevy na sjednání online, a to často bez poplatku za sjednání.

Z online nabídky je na tom nejlépe produkt Standard online od SS České spořitelny, zisk je 13 139 Kč. Nejvýhodnější spoření pro děti potom nabízí Wüstenrot a Modrá pyramida. Jejich produkty ProSpoření OF-S + Kamarád a Mopísek vám vynesou 13 696 Kč či 13 693 Kč při pravidelném 6letém spoření.

dan_z_prijmu_form

Chcete spořit, nebo úvěrovat?

Pokud tedy chcete využívat státní podpory a peníze můžete 6 let postrádat bez možnosti výběru, může být stavební spoření zajímavým produktem a získat vám až 3% zhodnocení vložených peněz. Důležité je, abyste věděli, zda chcete jen spořit, nebo poté v budoucnu čerpat úvěr. Pokud by to mělo být pouze spoření a nebyla by sleva na poplatek za sjednání, je dobré uvést cílovou částku v rozumné výši. Pokud při úložce 1700 Kč je po 6 letech hodnota stavebního spoření cca 134 000 Kč, je zbytečné cílovou částku nastavovat výše než 140 000 Kč.

Protože online nabídky ukazují často zhodnocení bez započítání poplatků, doporučuji v případě potřeby porovnat stavební spoření na webu Stavebky.cz, který vychází z oficiálních nabídek stavebních spořitelen a jsou tam započítány všechny poplatky a podmínky. Existují i další nabídky stavebních spoření na úvěr ze stavebního spoření, ty ovšem mají méně výhodnější spořicí část.

14 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 29. 1. 2017 10:49