Spočítejte si...

Zavřít

Jak správně pojistit děti?

Naučíme vás, jak správně pojistit děti. Jakou zvolit pojistnou ochranu, jaké krytí, na co se zaměřit i na co si dát pozor při sjednávání dětského pojištění.

Pro většinu rodičů je jejich dítě to nejcennější, co na světě mají. Prvním krokem k tomu, jak správně ochránit dítě, je pojistit sebe, tedy rodiče. Tento důležitý fakt si značná část rodičů plně neuvědomuje. Většinou si přejí nastavit pojistku tak, aby kryla všechny možné problémy, které mohou potkat děti. Pojistná ochrana rodičů samotných pro ně není až tak důležitá. Jsou to však rodiče, kteří vydělávají peníze, díky kterým mohou dopřát svým dětem život jako v bavlnce.

Proto ještě jednou připomínám základní pravidlo životního pojištění: Hlavní úlohou životního pojištění je nahradit ušlý příjem člověka v případě, kdy není schopen pracovat! Pokud má dítě zdravotní problém, ve většině případů rodina o příjmy nepřichází. Tedy milí rodiče, napřed myslete na sebe.

Smlouvy spojené se spořicí složkou bývají spojené s dalšími náklady a často vychází levněji spořit dětem v jiných produktech.

Dlouhodobé versus krátkodobé zdravotní problémy

Pokud jsme rozlišovali rizika u dospělých na dlouhodobá a krátkodobá, u dětí toto rozdělení platí dvojnásob. Děti by měly mít primárně pojištěné dlouhodobé zdravotní komplikace, tedy trvalé následky úrazu a závažná onemocnění. Tedy ty případy, jež mohou mít pro dítě dlouhodobé či trvalé dopady do budoucna a mohou značně omezit jeho možnosti výdělečné činnosti v dospělosti. Některé produkty na trhu umí řešit i pojištění péče o zdravotně postižené dítě nebo pojištění invalidity (třetí stupeň).

Mezi krátkodobé problémy, které řeší dětské pojistky, patří denní odškodné úrazem a hospitalizace. V některých produktech na trhu je možné pojistit ošetřování dítěte, tedy situaci, kdy jeden z rodičů pečuje o dítě a má nárok na ošetřovné z nemocenského pojištění. Toto pojištění je obecnější, protože kryje i nemocenské příčiny.

Průzkum: Co jsou finanční produkty pro děti?
Autor: Partners Financial Services

Průzkum: Co jsou finanční produkty pro děti?

Samostatný dětský produkt nebo využití pojistky rodiče?

V produktové nabídce existují dvě základní možnosti dětského pojištění. První možností je přidat dítě do pojistky rodičů, většina produktů to umožňuje. Toto řešení často vychází o něco levněji, protože se na smlouvu sjednává pouze riziko.

Druhou alternativou je volba samostatné pojistky pro dítě. Tato varianta bývá často spojena i s tvorbou finanční rezervy pro dítě. Rodiče tak mohou připravit prostředky pro budoucí start do života jejich potomka. Produkty navíc mívají marketingově velmi zajímavé názvy, například Pastelka, Medvídek, Sluníčko, Štístko, Žabka, Kamarád, či Motýlek.

Je třeba upozornit, že smlouvy spojené se spořicí složkou bývají spojené s dalšími náklady a často vychází levněji spořit dětem v jiných produktech. I u dětí platí to, že pojistka má krýt primárně zdravotní riziko a případnou tvorbu finanční rezervy je třeba brát jako doplněk. Druhou alternativu je tedy dobré volit zejména z důvodu případné širší nabídky rizikových připojištění, uvedených výše (ošetřovné a invalidita).

Životní pojištění má nahradit ušlý příjem člověka v případě, kdy není schopen pracovat.

Pokud má dítě zdravotní problém, ve většině případů rodina o příjmy nepřichází.

Dětské pojištění. Přehled a porovnání na trhu.
Autor: Partners Financial Services

Dětské pojištění. Přehled a porovnání na trhu.

Výše pojistných částek

U dlouhodobých zdravotních komplikací můžeme vycházet z předpokladu, že dítě dlouhodobě přijde minimálně o průměrný hrubý měsíční výdělek, který se dle Českého statistického úřadu pohybuje okolo 25 000 korun hrubého. Pro představu měsíčního ušlého příjmu můžeme vycházet z tabulky, kterou najdete ve článku Jak správně nastavit pojistné částky. Výše pojistné částky pro případ trvalých následků úrazu by se tedy měla pohybovat v milionových hodnotách. Pokud budeme sjednávat i invaliditu obecnou, opět by měla vykrývat celkově milionové hodnoty, respektive měsíční důchod v řádech tisíců až desetitisíců korun.

Připojištění závažných nemocí by mělo sloužit zejména k financování lepší léčby v průběhu nemoci. Případně z částky pokrýt i část případných ušlých budoucích příjmů dítěte. Výši pojistné částky můžeme opět volit ve statisících až milionech korun.

Ilustrační fotografie. Dítě, novorozenec, kojenec.
Autor: Dalibor Z. Chvátal

Ilustrační fotografie. Dítě, novorozenec, kojenec.

Příklad z praxe: Úraz na koni

Klientka Partners paní Olina K. z Brna sjednala na doporučení svého finančního poradce 9leté dceři Kláře pojištění na rizika s trvalými následky, protože Klára se aktivně věnovala několika sportům včetně jízdy na koni. O dva roky později během tréninku spadla z koně, a ten jí rozdrtil ruku. Klára sice nepřišla o končetinu, ale poranění byla tak vážná, že do konce života má omezenou hybnost levé paže. Díky pojištění, které měla uzavřené na 1 mil. Kč na trvalé následky úrazem, dostala vyplacené plnění ve výši 1 750 000 Kč. Část peněz paní Olina využila na léčbu Kláry, spojenou zejména s rehabilitacemi, a část, podle mne velice prozíravě, uložila Kláře do různých finančních produktů jako peníze do budoucna. Kvůli poranění bude mít Klára totiž ztížené uplatnění na trhu práce a finanční rezerva se jí tedy bude hodit.

Co se krátkodobých připojištění týče, je otázkou, zda je do pojištění vůbec zahrnout. Největší smysl to dává u opravdu malých dětí. Přínos denního odškodného úrazem či hospitalizace u malých dětí může být zejména ten, že případné pojistné plnění pomůže rodinnému rozpočtu a jeden z rodičů může zůstat místo práce s dítětem doma či v nemocnici. U starších dětí to už není tolik potřeba, zejména u méně vážných úrazů či nemocí. Výše těchto denní dávek je dobré volit tak, aby dorovnaly výpadek příjmu ze strany rodiče.

Dle mého názoru, rodiče bohužel často chtějí mít v pojistce sjednáno i krátkodobé připojištění, které pak plní spíše roli „bolestného“. Je otázkou, jestli raději nevyužít prostředky na spoření dětem do budoucna, než spoléhat na to, že pojistka vylepší rodinný rozpočet, když se dítěti náhodou stane drobnější újma.

8 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 1. 12. 2014 15:28