Spočítejte si...

Zavřít

Jak spořit na stáří?

Rozhodli jste se spořit na stáří a nevíte, jaké produkty lze využít? Stačí vám státní důchodový systém nebo penzijní připojištění? Chcete víc? Máte možnost! Na českém trhu se rozvíjí řada produktů přímo pro vás.

Kdo by nechtěl na stará kolena žít poklidný a spokojený život. Na českém trhu se rozvinula řada produktů, které umožňují zajistit se předem alespoň po stránce finanční. Vedle státního důchodového systému je možno využít služeb penzijních fondů, ale jsou i další produkty, které slouží jako doplňkový způsob spoření na stáří. Jedná se zejména o kapitálové životní pojištění a celou řadu bankovních produktů, jako jsou termínované vklady, spořící účty, vkladní knížky, depozitní certifikáty. Lze využít i produktů kapitálového trhu, například dluhopisů, akcií či podílových listů. Jaké jsou výhody a nevýhody jednotlivých způsobů spoření na stáří?

Státní systém penzijního zabezpečení nám zajišťuje základní pojištění „pro případ stáří“. Je založen na principu solidarity, tj. že mladší generace platí pojistné na důchody svých rodičů a prarodičů. Jistě by bylo možné se na něj spoléhat, avšak současný systém nemá příliš velkou šanci na přežití. To je dáno několika faktory, z nichž nejdůležitějším je stárnutí populace. Stále více lidí se dožívá vysokého věku (mimo jiné i díky rozvoji medicíny), což spolu s nízkou porodností vede k vyšším nárokům na výplaty důchodů oproti době vzniku tohoto penzijního systému. Proto nelze nikomu doporučit spoléhat se pouze na státní penzi, zejména při liknavosti politiků k důchodové reformě.

Naštěstí jsou zde již alternativní možnosti zajištění budoucnosti. Nejvýhodnější z nich je penzijní připojištění. Penzijní fondy mají státem vymezenou působnost, čímž je minimalizována rizikovost portfolia, a tím i zvýšena bezpečnost prostředků spravovaných penzijním fondem. Státní příspěvek ve výši až 150 Kč měsíčně při příspěvku účastníka přes 500 Kč měsíčně také není k zahození a možnost odečtení až 500 Kč měsíčně ze základu daně při příspěvku přesahujícím 500 Kč činí investici atraktivní i pro občany s vyššími příjmy.

Nevýhodou penzijního připojištění je obtížná přístupnost hotovosti v případě nenadálé potřeby. Proto je dobré část peněz určených na stáří spořit ve více likvidních produktech finančního trhu. Nezapomínejte přitom na skutečnost, že vyšší výnos bývá zpravidla spojen s vyšším rizikem. Při volbě produktů pro tuto složku spoření na stáří můžete sáhnout do nabídky bank a investičních společností nebo investovat sami na kapitálovém trhu. Při posuzování očekávaného výnosu počítejte s tím, že výnosy z depozitních certifikátů, podílových listů, dluhopisů a akcií jsou daněny 25 % sazbou, kdežto úroky z termínovaných vkladů, vkladních knížek a běžných a spořících účtů 15 % daňovou sazbou. Likvidita prostředků je však dvousečnou zbraní. Až příliš snadno se může stát, že s příchodem stáří přijde zjištění, že veškeré likvidní zdroje se dávno ztratily v nenávratnu.

Další alternativu spoření na stáří jsem si nechal nakonec, přestože významem patří hned za penzijní připojištění. Kapitálové životní pojištění v sobě skrývá nejen pojistný produkt, nýbrž i nástroj spoření. Pokud nedojde k pojistné události, po uplynutí smluvené doby pojištěný získá naspořenou částku včetně připsaných výnosů. V případě pojistné události navíc finančně zajistíte pozůstalé. Výnosy jsou ze zákona garantovány ve výši 4 % ročně, avšak většina pojišťoven slibuje výnosy mnohem vyšší. Své sliby pak dokládají výsledky z minulých let, které se však nemusejí opakovat!

Kapitálové životní pojištění letos získalo další výhodu – zaplacené pojistné se stalo odčitatelnou položkou ze základu daně. Stát zvýhodňuje občany, kteří se o sebe dokáží sami postarat i v nesnázích. Pojišťovny jim dále nabízejí řadu připojištění, z nichž nejčastějším jest úrazové. Ne nadarmo tedy bývá životní pojištění nazýváno třetím pilířem důchodové soustavy.

Rozhodnete-li se spořit na stáří, můžete volit z řady způsobů. Jeden je vám přiřknut zákonem, státní důchodový systém, zbylé volíte podle vašich požadavků a přání. Na paměti mějte ještě jedno – čím dříve se rozhodnete spořit, tím lépe zajištěni ve stáří budete.

1 názor Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 21. 4. 2001 14:57