Spočítejte si...

Zavřít

Jak si zajistit nízkou úrokovou sazbu i na dva roky dopředu?

Pokud se bojíte, že se stagnující úrokové sazby u hypoték vydají vzhůru, než si sjednáte či refinancujete hypotéku, můžete si úrok rezervovat. A to až dva roky dopředu.

Hypotéky z hlediska úrokových sazeb zůstávají pořád velice lákavé. Zdá se ale, že pokles sazeb se zastavil. Kdy se trend otočí, to neví s jistotou nikdo. Pokud ale plánujete vlastní bydlení, můžete si u bank úrokovou sazbu rezervovat. Některé to nabízejí i na dva roky dopředu.

Dojde k růstu sazeb?

Růst úrokových sazeb u hypoték se předpokládal už mnohokrát. Jednou ale skutečně růst začnou. Jen nikdo neví s jistotou, kdy to bude.

V květnu podle společnosti Golem Finance přestala průměrná nabídková sazba hypoték klesat a v červnu se poprvé po roce a půl nepatrně zvýšila. Podle analytiků by ale období takto nízkých sazeb mělo přetrvat až do konce roku 2016, do kdy se centrální banka zavázala držet sazby na stávající úrovni.

Fakt, že sazby nyní přestaly klesat, ještě nemusí znamenat, že nyní sazby pouze porostou. Současnou situaci posuzujeme v širších souvislostech a sazby před prázdninami zpravidla vždy trochu rostou a na podzim v rámci konkurenčního soupeření zase klesají. Ač situace na mezibankovním trhu příliš prostoru pro pokles zatím neposkytuje, rekordní zájem o hypotéky nenechá banky v klidu, myslí si Luboš Svačina, mluvčí Golem Finance.

Než být ve stresu, radši si sazbu rezervujte

Nemá smysl pospíchat na pořízení nemovitosti kvůli tomu, že jsou nyní sazby nejnižší. Koupě musí vycházet hlavně z vaší potřeby, která se ideálně potká i s nalezením vhodného domu či bytu. Pokud vás znervózňuje, že úrokové sazby u hypoték přestaly klesat, můžete si ji u banky rezervovat na stávající úrovni a nechat si na hledání té pravé nemovitosti dost času.

V úvodu dostanete měsíc

Banky novým klientům drží úrokovou sazbu u hypotéky po předložení nabídky většinou jeden měsíc od podání žádosti o úvěr do podpisu smlouvy. Výjimkou je Oberbank, která ji ode den podání nabídky drží dva týdny. Do té doby musí zájemce dodat veškeré podklady.

Podmínkou pro rezervaci je většinou alespoň založení předběžné žádosti pro preskóring. Pak máte zmíněný měsíc na to, abyste bance zajistili všechny požadované dokumenty a úvěr mohl přejít do schvalovacího procesu. Poté následuje podpis úvěrové smlouvy a čerpání hypotéky.

Úrok vám banka bude držet v případě, že se nijak zásadně nezmění skutečnosti, které jste uvedli v žádosti o hypotéku. Pokud byste ale chtěli například navýšit částku úvěru nebo došlo ke snížení ceny nemovitosti, banka vystaví nabídku novou.

Čas můžete získat odloženým čerpáním

Podle vyjádření bank v této fázi žádání o úvěr sazbu negarantuje pouze Fio banka. Pokud se jedná o zájemce o hypotéku, který u nás zjišťuje možnou úrokovou sazbu na základě svých požadavků a parametrů a nemá ještě podepsanou smlouvu, tak úrokovou sazbu negarantujeme, potvrdil serveru Měšec.cz mluvčí Fio banky Zdeněk Kovář. Uvedl ale také, že po podepsání úvěrové smlouvy má zase klient půl roku na vyčerpání úvěru a po tento čas se sazba nemění. Pokud by nakonec úvěr nenačerpal, neplatí žádné poplatky. Většinou se u bank můžeme setkat s tím, že za nedočerpání či nenačerpání úvěru účtují poplatek ve výši 5 % z nevyčerpané částky.

Například v Equa bank si zase můžete, kromě klasického měsíce, kdy banka drží sazbu v rámci nezávazné nabídky, zajistit úrok až na rok dopředu. Pokud se klient rozhodne v této době podat žádost, po kompletním scoringu má připravenou smlouvu s rezervovanou sazbou i 12 měsíců dopředu. Čerpat hypotéku tedy může až za rok od podání žádosti, nastínila další možnost Andrea Machálková z Equa bank s tím, že připravenou smlouvu o hypotéce je nutné podepsat do 60 dní od vyhotovení. Pokud zde do roka úvěr skutečně načerpáte, je tato rezervace bez poplatku.

V Komerční bance vám po podpisu smlouvy dají na čerpání úvěru i dva roky. I Raiffeisenbank bude sazbu rezervovat klidně delší dobu než po jeden měsíc. Zaplatíte za to ale poplatek 0,5 % z úvěru.

V případě předschválení úvěru může klient začít čerpat úvěr kdykoliv během 12 měsíců za nezměněných podmínek včetně úrokové sazby, řekl serveru také Petr Plocek, mluvčí UniCredit Bank s tím, že služba je bez poplatku.

Po podpisu úvěrové smlouvy si můžete dát s čerpáním na čas i u Wüstenrot hypoteční banky, která ho umožňuje odložit bez poplatku i o 9 měsíců. Pokud byste potřebovali více času, můžete si za navýšení sazby o 0,10 % ročně prodloužit čerpání až o 18 měsíců nebo o 24 měsíců za navýšení úroku o 0,20 % ročně.

Pro refinancování dostanete lepší podmínky

V případě, že se vám blíží změna úrokové sazby, kontaktujte včas svou banku s dotazem, jaký úrok vám nabídne na příští fixační období a na jak dlouho ho bude případně rezervovat. Zároveň si ale zajděte pro nabídky i do dalších bank. Jak už to při refinancování chodí, můžete u konkurenční banky získat nižší úrok a v rámci refinancování také sazbu rezervuje déle více bank. Jde přece o to získat klienta.

Air Bank umožňuje převést hypotéku od jiné banky půl roku před vypršením fixace. Po stejnou dobu tedy rezervuje i úrokovou sazbu.

Česká spořitelna při refinancování garantuje příchozím klientům až rok dopředu. Stejný přístup ale nabízí i svým klientům, kteří zde hypotéku už splácí a blíží se jim změna úrokové sazby. 

ČSOB a Era Poštovní spořitelna rezervuje úrokovou sazbu klientům, kteří zde chtějí refinancovat, po 24 měsíců bez poplatku. Equa bank připraví smlouvu pro klienty, kteří přijdou z jiné banky na rok dopředu.

Expobank od podání žádosti o refinancování garantuje úrokovou sazbu maximálně po dobu 9 měsíců, výjimečně pak až 12 měsíců. Za rezervaci neúčtuje poplatek.

Fio banka řeší s klientem, který chce s hypotékou přejít od jiné banky, sazbu maximálně dva měsíce před koncem fixace u původní banky. Po podpisu úvěrové smlouvy je sazba garantována půl roku, po kterou by měl klient úvěr vyčerpat.

GE Money Bank a Hypoteční banka u nových a refinancujících klientů rozdíl nedělají. Úrokovou sazbu tedy „drží“ maximálně 30 dnů. To samé platí i u Komerční banky. Standardní lhůta rezervace sazby je dlouhá měsíc před podpisem smlouvy, pak má zde klient dva roky na to, aby úvěr vyčerpal. Prakticky je tak možné zajistit u Komerční banky sazbu pro refinancování úvěru od původní banky 25 měsíců předem. Klient se tak ale připraví o možnost porovnat nabídku s tou, která bude aktuální u další konkurence při refixaci. Nyní se tento přístup může vyplatit. V období vysokých sazeb se naopak doporučit nedá. Stávajícím klientům, kterým se blíží refixace, drží Komerční banka úrok na další období maximálně po dobu 12 měsíců.

Také mBank garantuje sazbu, stejně jako novým klientům, po dobu 30 dní. Čerpat hypotéku pak klient může do 6 měsíců od podpisu smlouvy.

Raiffeisenbank umožňuje rezervaci sazby po dobu 30 dní zdarma, pak už za poplatek ve výši 0,5 % z úvěru. Úvěrovou smlouvu pro refinancování zde ale můžete podepsat rok před koncem fixace u původní banky.

Zájemci, kteří chtějí refinancovat u Sberbank, mohou o úvěr požádat rok před termínem změny sazby u původní banky. Úrok jim tedy banka podrží maximálně 12 měsíců.

Pokud chcete refinancovat u UniCredit, banka vám nejprve předloží indikativní nabídku s aktuální sazbou, kterou garantuje maximálně 45 dní od jejího vyhotovení. Pokud projdete skóringem a uzavřete s bankou smlouvu, máte na čerpání úvěru 12 měsíců.

Wüstenrot přistupuje stejně ke všem klientům, takže i těm refinancujícím drží sazbu po 30 dní s tím, že po podpisu smlouvy lze odložit čerpání bez poplatku i o 9 měsíců. Delší odklad už je zpoplatněn navýšením sazby o 0,10 % ročně při prodloužení do 18 měsíců nebo do 24 měsíců za navýšení úroku o 0,20 % ročně.

Rezervace sazby tedy nemusí být jedinou cestou, jak si nízký úrok zajistit. Bezplatný odklad čerpání poslouží stejně dobře, pokud se rozhodnete pro banku, která jej poskytuje. Sjednávat si ale smlouvu o refinancování třeba na rok dopředu se nedá doporučit vždy. Nyní moc ztratit nemůžete, protože i kdyby sazby dál klesaly, významná změna to nebude. Pokud byste se ale k refinancování zavazovali na dlouho dopředu v období vysokých sazeb, pak už prodělat můžete.