Spočítejte si...

Zavřít

Jak si vybrat pojišťovnu

Budete se možná divit, jde to i bez srovnávací analýzy. Na otázky, které musíte položit mezi prvními, si dnes se mnou odpovíte sami, i když jste nestudovali odbornou vysokou školu a v ekonomických problémech se nevyznáte.

Nedávno jste si mohli na Měšci přečíst článek Mirka Horáčka „Která životní pojišťovna je nejlepší?“. Někteří čtenáři poslali nesouhlasné reakce. Pojďte se tedy se mnou podívat, jak jinak si můžete vybírat pojišťovnu. Připravte se, že budete muset trochu přemýšlet – pojistit se není tak snadné, jako koupit boty. Můj „návod pro zvídavé klienty“ se týká životního pojištění.

První otázka, na kterou si potřebujete odpovědět: Potřebuji se vůbec pojistit?

Ten, kdo je opravdu bohatý, životní pojištění nepotřebuje. Zajistí se jinak – může investovat do podnikání, nakoupit cenné papíry (nechá si spravovat své osobní portfolio u specializované firmy…). Hrát si na to jde už od 100 tisíc korun, ale na skutečnou osobní správu portfolia potřebujete mít řádově 3 – 5 milionů korun. Může také nakoupit nemovitosti (domy) nebo movité věci, jejichž hodnota bude v budoucnu stoupat (např. šperky, umělecké předměty). Pořád ještě u nás jsou lidé, kteří si myslí, že nákup auta nebo ledničky je „investice“!!! Vy k nim jistě nepatříte. Víte, že věci, které s postupujícím časem hodnotu ztrácejí, patří do „spotřeby“. Ani s domy a uměleckými předměty to není tak snadné – například starší rodinný domek ve vesnici, kde široko daleko neseženete práci a les je v nedohlednu, určitě nebude mít stoupající hodnotu.

Chudý člověk by sice životní pojištění možná chtěl, ale smutná skutečnost je, že pojišťovny o něj nemají zájem (i když to nahlas neříkají). Nabídka pojišťoven je většinou určena „středním a vyšším příjmovým skupinám“. Takže, pokud máte méně než průměrný výdělek, uvažujte raději o penzijním připojištění. Některé penzijní fondy jej spojují s úrazovým připojištěním. Pokud by živitel rodiny zemřel, manžel/ka bude mít vdovský/vdovecký důchod a děti sirotčí důchody, případně i nenárokové sociální dávky. To by mělo stačit, životní pojištění by pro vás bylo luxusem. Ale pozor, nežijete náhodou „na hromádce“? To by se vašim dětem mohlo vymstít, a tak přeci jen uvažujte o pojištění. Nebo se ožeňte.

A kdo ještě bude váhat? Svobodní, kteří zatím neuvažují o založení rodiny. Máte pravdu, ale ne tak úplně. Nepotřebujete sice zajistit rodinu, ale už ve dvaceti je čas začít spořit na důchod! Další „ale“: pomysleli jste na své rodiče? Bohužel, průběžný důchodový systém je na tom špatně a žádná polistopadová vláda ještě neměla dost odvahy to lidem opravdu jasně říci. Ať už budoucí vlády udělají jakékoliv změny v důchodovém systému, každopádně si dnešní mladí budou muset část svého důchodu naspořit sami. Čím dřív začnete, tím víc využijete kouzlo složeného úrokování. Lidově řečeno: peníze uložené v pojišťovně nebo penzijním fondu s prodloužením doby spoření rostou mnohem rychleji, než by odpovídalo prostému násobku roční úložky a počtu let; na termínovaných bankovních účtech sice také, ale je z nich více ukrajováno, protože výnos se zdaňuje každoročně 15ti procenty, zatímco výnos z pojištění se zdaňuje až na závěr, při výplatě. Pokud by pojištěný zemřel, vyplácená částka je od daně z výnosu osvobozena. Už teď si tedy můžete založit daňově odčitatelnou životní pojistku. Stačí začít s pár stokorunami. Kdo má vyšší příjmy, dá asi přednost nákupu podílových listů v některém z kvalitních podílových fondů, který má akciový „pod-fond“, nebo dokonce bude sám kupovat akcie přes Internet.

Pojištění je individuální záležitost. Pojišťovny to vědí, proto nabízejí služby svých pojišťovacích poradců. O nich více někdy příště. Pojistná matematika, věda, na které je založeno pojištění, je však u všech pojišťoven stejná. Nemohou se tedy nějak zásadně lišit. Srovnávací analýzu můžeme s klidem přenechat odborníkům, kteří pojistné matematice rozumějí, nebo ekonomům, kteří se vyžívají ve sledování trhu.

Vy, potenciální klienti, si dejte pozor na něco jiného. Veškeré materiály, které dostanete při prvním kontaktu pojišťovny, jsou marketingové materiály! Marketing sice podle teorie není uměním prodeje toho, co máme v nabídce, ale poznáním toho, co nabízet. Jednou z jeho dílčích funkcí však je i reklama a stimulování prodeje (velmi volně podle Philipa Kotlera, „Marketing management“, Viktoria publishing, 1992). Jinak řečeno, jde o získání vašeho zájmu. Informace v letácích sice jsou pravdivé (kdyby nebyly, nešlo by o solidní pojišťovnu), ale zpravidla jsou zabaleny do přitažlivého obalu, aby vás získaly. Podobnému účelu mohou sloužit i různé výhody a propojování služeb do balíčků. Vzpomeňte si na supermarkety. Něco zlevní, pošlou vám nabídkové letáky… a vy, když už v supermarketu jste, koupíte si i lákavé leč drahé zbytečnosti. Odolá málokdo.
Než se pustíte do čtení nabídkových letáků či klientských časopisů, položte si další otázky a zjistěte k nim odpovědi:

  • jak dlouho pojišťovna působí na českém trhu a jak dlouho ve své mateřské zemi, pokud jde o pojišťovnu, která má zahraniční akcionáře – velké pojišťovny se odvozují od ústavů založených někdy ve druhé polovině 19. století; zahraniční pojišťovny k nám přicházely od počátku devadesátých let; do roku 1989 u nás měla monopolní pozici Česká pojišťovna
  • působí pojišťovna jen v životním pojištění, nebo i v neživotním? (pojištění majetku, pojištění odpovědnosti, povinné ručení, komerční zdravotní pojištění …) – vás bude nadále zajímat její postavení v životním pojištění
  • kolik klientů pojišťovna má, a/nebo kolik pojistných smluv už pojišťovna na českém trhu životního pojištění uzavřela? – smluv bývá více než klientů, spokojení klienti uzavírají další smlouvy
  • jaký je roční objem předepsaného pojistného a jak se vyvíjí? (stagnuje, roste nebo klesá) – Česká asociace pojišťoven
  • jak širokou nabídku produktů tj. druhů pojištění pojišťovna nabízí?

Možná vás napadá i něco dalšího. Jde o to, abyste získali jistotu, že vybraná pojišťovna tu bude ještě aspoň za padesát let a že dokáže vyhovět vašim potřebám, které se časem určitě budou měnit. To je to nejdůležitější! Když se ve dvaceti pojistíte, budete chtít po šedesátce začít čerpat důchod. Dnešní průměrná doba dožití mužů je asi 72 let, u žen ještě více. I kdybyste neuvažovali o pojištění spojeném se spořením, stabilita pojišťovny je to nejdůležitější, co vás musí zajímat. Vzpomeňte si na nešťastnou pojišťovnu Morava, položily ji povodně. Pravda, u životních pojišťoven takové riziko nehrozí, právě proto se budou muset za osm let takzvané kompozitní pojišťovny (ty, co nabízejí životní i neživotní pojištění) rozdělit. Zákon o pojišťovnictví č. 363/1999 Sb.

Nakonec se zeptejte sami sebe a svého partnera, jestli vám vyhovuje, aby vás pojišťovací poradce navštěvoval pravidelně doma nebo na pracovišti. Doma je to pohodlnější, ale něco to stojí. Kolik, to se dozvíte jen zprostředkovaně, když budete sledovat výnosy, které pojišťovny připisují klientům. I když má taková pojišťovna výborného správce portfolia, který umí zhodnotit pojistné rezervy či fondy, lepší služby zpravidla znamenají vyšší náklady. Zhodnocení připisované klientům nemůže být tak vysoké, jako kdyby pojišťovna pracovala méně nákladným způsobem. Na druhou stranu, dobrý pojišťovací poradce vám peníze ušetří, takže proč si jej nezaplatit. Jen byste měli vědět, že jste to vy, kdo jeho služby platí. Pokud vám úzký osobní kontakt s poradcem není milý, nebo jej dokonce nepotřebujete (umíte si vybrat i bez něj, umíte si své budoucí potřeby ohlídat i bez pravidelné péče poradce…), vyberte si pojišťovnu, která má síť pevných poboček nebo nabízí své produkty v bance ze své finanční skupiny apod.

Jste už teď vážněji nemocní či zdravotně postiženi? Máte rizikové povolání nebo koníčka? Pak vás bude zajímat, jestli vybraná pojišťovna vůbec přijímá klienty, jako jste vy, a za jakých podmínek. Sami pro sebe si teď na začátku ujasněte, zda o pojištění stojíte natolik, abyste byli ochotni zaplatit více než ti, kdo obdobný handicap nemají. Vybrané pojišťovně později položíte otázku, za jakých podmínek by vás pojistila.

Nakonec se ještě zamyslete, zda nechcete raději využít služeb nezávislého makléře. To je firma nebo osoba, která pro své klienty vybírá z nabídky pojištění u více pojišťoven. Ne každá pojišťovna však makléřům uvolňuje do prodeje všechny druhy svého pojištění. Než tedy začnete vážně jednat s makléřem, porovnejte si jeho nabídku s kompletním seznamem pojištění uveřejněným na firemních stránkách pojišťoven, o které máte zájem.

Teď nastává chvíle pro individuální postup – výběr druhu pojištění vhodného právě pro vás. Rady, které vám umožní orientovat se ve druzích pojištění, najdete na Měšci příští týden.

2 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 15. 5. 2001 11:17