Spočítejte si...

Zavřít

Jak si nejlépe půjčit?!

Dneska vám půjčí kdekdo. Ale jenom když máte peníze. A české banky i společnosti zabývající se splátkovým prodejem jich od vás budou chtít hodně! Komu zaplatíte víc? Dá se vyhnout placení úroků? Nabízíme několik užitečných rad.

Poptávka po spotřebitelských úvěrech u nás roste. Rozšiřuje se i jejich nabídka. Kromě toho, že si samozřejmě můžete vypůjčit od maminky nebo od kamaráda, existují oficiální možnosti – buď vám banka poskytne spotřebitelský úvěr jako takový nebo uzavřete smlouvu se společností specializovanou na nákupy na splátky nebo využijete tzv. nákupní úvěrovou kartu s revolvingovým úvěrem, jehož konkrétní výše se neustále mění podle vašich nákupních potřeb a schopnosti splácet. A který z těchto způsobů je nejvýhodnější?

Odpověď nemůže být jednoznačná a všeobecná. O všech způsobech půjček však lze říci toto – vždy jsou velmi drahé. Uvědomíme-li si rozdíl mezi výší úroků z vkladů (pod 4 % p.a. u termínovaných vkladů) a úroků z úvěrů (cca 10–19 % p.a.), dojdeme snadno k závěru, že hlavně většina bank na svých dlužnících dost vydělává (v jiných zemích bývá tento rozdíl mnohem menší). Když bance peníze poskytneme my, sotva vyděláme na inflaci. Když nám půjčí banka, dokáže na ni vydělat až čtyřikrát. Přesto někomu stojí za to, aby se stal dlužníkem.

Je přece lákavé vlastnit určitou věc a užívat ji k plné spokojenosti hned a postupně splácet její vyšší cenu, než se vydat najednou, až se naspoří.

Je lepší banka nebo společnost nabízející nákup na splátky?

Na první pohled se zdá, že úvěry od bank jsou úročeny nižší úrokovou sazbou. Jenže pozor! K bankovním úvěrům je nutné přičíst i poplatky za vedení účtu a především za vyřízení žádosti o úvěr, což nebývají vždy nejnižší částky. Například jen poplatek za schválení žádosti o úvěr může být až 1% z poskytnuté výše úvěru! Proto, pokud o spotřebitelský úvěr opravdu stojíte, sečtěte si veškeré náklady s ním spojené za celou dobu splácení a srovnejte si konkrétní nabídky. Vynaložená námaha se vám vyplatí. Opravdu je nutné nabídky posuzovat případ od případu – při určité částce je výhodnější zvolit „splátkovou“ společnost než banku a naopak.

Také nemůžete očekávat, že vám někdo půjčí, aniž byste mu část zaplatili hned. Společnosti nabízející nákup na splátky totiž prakticky vždy požadují alespoň nějakou základní částku složenou na místě v hotovosti a banky zase výše zmiňovaný poplatek za vyřízení žádosti o úvěr.

Existuje snad jediná cesta, jak se vyhnout placení úroků. Většina „splátkových“ společností totiž nabízí určitý způsob odložené platby, kdy při nákupu zboží klient na místě zaplatí procentní část ceny a zbytek ve splátkách bez navýšení. Kupříkladu lze splatit polovinu ceny a následně v pěti měsíčních splátkách doplatit druhou polovinu, aniž by po vás dotyčná společnost chtěla jakýkoli úrok. Ovšem tímto způsobem nelze ošetřit dlouhodobější splácení. (Výjimkou je např. společnost Triangl, která ovšem nabízí pouze katalogový prodej.)

Dobře si zjistěte také skutečnou výši ročního úroku. V případě bank by to neměl být problém, samy úrok uvádějí jako roční. Ale „splátkové“ společnosti někdy dokážou klienta „zavést“ tím, že uvedou jiný než roční úrok. Také se používaly určité „fígly“. Příklad: Výhodný nákup na splátky! Zaplatíte jen 10 % ceny a zboží je vaše! A pak jen deset splátek! Což v mnohých klientech na první pohled vyvolávalo dojem, že jde o neúročené splácení, když pak zaplatí jen desetkrát desetinu.

Proti těmto případům se naštěstí vláda rozhodla zavést nový zákon, který by měl zaručit uvádění povinných údajů o nabízeném úvěru, jako je výsledná splacená částka, výše ročního úroku, počet splátek atd. Takto bude pro klienta mnohem snadnější porovnat konkurenční nabídky jednotlivých společností. Ještě však není jasné, kdy zákon vstoupí v platnost.

Také se připravte na to, že jak banky, tak „splátkové“ společnosti po vás budou chtít určité informace. „Splátkovým“ společnostem zpravidla stačí potvrzení o pravidelném příjmu, banky jsou většinou náročnější, často touží po ručiteli (od určité částky), některé po vás žádají, abyste u nich měli po určitou dobu vedený účet a doma telefon. Proto si dopředu zjistěte, co všechno po vás banka bude chtít, ušetříte si spoustu času.

Výjimečnou nabídku nedávno přichystala Citibank, která dovede poskytnout bez ručitele úvěr až do výše jednoho milionu korun. To by ovšem člověk musel být schopen splácet pár desítek tisíc měsíčně a takových lidí u nás asi není mnoho. Jde tedy spíš o takové marketingové plácnutí do vody. Navíc úroky Citibank ve srovnání s ostatními bankami patří jasně k těm nejvyšším.

Příklad Citibank názorně dokazuje přímou úměrnost mezi rizikem banky a výší úroků (nemáte ručitele, tak plaťte vyšší úrok). Proto řada bank jako svou prvotní informaci neuvádí konkrétní výši úroků, ale rozpětí, ve kterém se úroky mohou pohybovat. Často lze úrok snížit tím, že si s sebou přivedete ručitele, nebo díky tomu, že jste spolehlivým klientem banky, kterou o úvěr žádáte, máte u ní delší dobu vedený účet a ona tak o vás už má dobré informace. V tomto ohledu by měl situaci zlepšit i připravovaný mezibankovní registr dlužníků, chystaný ke spuštění v závěru tohoto roku. Banky o vašich dluzích a schopnosti splácet snadno získají dostatečné informace a vaši žádost rychleji vyřídí. Optimisté očekávají, že tento registr by mohl přinést i určité snížení úroků úvěrů. Pesimisté naopak tvrdí, že poptávka je veliká, není tedy důvod úroky snižovat. U spotřebitelských úvěrů se úroky nesnížily ani na přelomu února a března, kdy ČNB snížila své sazby a kdy došlo k poklesu úroků u vkladů.

Na závěr k nákupním úvěrovým kartám. Ty představují jakýsi stále otevřený účet, z něhož si můžete půjčovat do určitého daného limitu. Zjednodušeně řečeno, to, co si z něj půjčíte, pak splatíte a zase si to můžete půjčit. A tak pořád dokola. Tady však nepřehlédněte, že úroky bývají uváděny jako měsíční, a proto se zdají nízké, jenže v součtu celého roku jsou zpravidla vyšší než u klasických úvěrů a půjček.

A místo tečky na konci jeden vykřičník – své splátky plaťte včas, úroky z prodlení dokáží být pořádně vysoké a naskakují neuvěřitelně snadno a rychle!

Ještě si pořád chcete půjčit? Tak se podívejte na náš přehled spotřebitelských úvěrů.

1 názor Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 3. 5. 2001 16:42