Spočítejte si...

Zavřít

Jak si můžete půjčit?

Žít na dluh je v dnešní době stále populárnější. Proto se také banky i úvěrové společnosti předhánějí, kdo vám poskytne výhodnější úvěr. Pokud se rozhodnete nakupovat za cizí peníze, máte na výběr nejenom, kde si půjčíte, ale i jakou úvěrovou službu využijete.

Úvěry v podstatě dělíme na kreditní karty, kontokorenty, účelové a neúčelové spotřebitelské úvěry, splátkové prodeje a leasingy. Hypotékami se tento článek zabývat nebude, přestože i jejich „americkou verzi“ lze použít ke spotřebitelským účelům.

Kreditní karty

Základní rozdíl mezi kreditní a debetní (platební) kartou je, že při platbě debetní (platební) kartou čerpáte peníze ze svého běžného účtu, kdežto kreditní karta je určena pouze k čerpání úvěru. Kreditní karta není vázána na běžný účet, ale na samostatný úvěrový účet.

Kreditní karta se používá jako běžná platební karta, a pouze s některými kreditními kartami není možné vybírat hotovost z bankomatů – navíc často za ne příliš výhodných podmínek (např. vysoké poplatky, nevztahuje se na ně bezúročné období apod.).

Splácení úvěru probíhá tak, že každý měsíc musíte zaplatit splátku, jejíž výše se pohybuje kolem 10 % dlužné částky, u některých karet ale i méně než 5 %. Jsou karty, u nichž musíte dokonce splatit celou dlužnou částku (tzv. charge karty).

Úroky z peněz, které si kreditní kartou půjčíte, jsou poměrně vysoké – pohybují se nejčastěji kolem 20 % p. a. Výhodou oproti kontokorentu či spotřebitelskému úvěru je, že banky většinou poskytují určité bezúročné období, zpravidla do 35 až 50 dní.

Aby vám banka kreditní kartu vydala, je často nutné, abyste u ní měli vedený i běžný účet, tedy aby znala váš pravidelný příjem. Při používání kreditní karty se musíte smířit ještě s platbami za vedení úvěrového účtu a karty.

Výhodou kreditních karet je hlavně bezúročné období a možnost snadného nepřetržitého čerpání úvěru pomocí vaší karty. Nevýhodou jsou hlavně celkem vysoké úroky a další poplatky.

Kontokorent

Pokud se rozhodnete zařídit si kontokorent, získáte na svůj účet částku, o kterou můžete svůj zůstatek přečerpat. Na rozdíl od kreditních karet jste u kontokorentu úročeni od prvního dne, po který jste byli na svém účtu v mínusu. Všechny peníze, které vám pak na váš účet přijdou, jsou nejprve použity na zaplacení vašeho dluhu.

Úroky z kontokorentu jsou většinou o něco nižší než u kreditní karty, ale zase je zpravidla nižší částka, kterou si můžete takto půjčit. Získání kontokorentu je povětšinou celkem snadné, a pokud máte na účtu dostatečný pohyb, banka vám kontokorent ráda umožní. Není výjimkou, když zaplatíte měsíční poplatek za vedení kontokorentu bez ohledu na to, zda jej skutečně čerpáte.

Spotřebitelské úvěry

Spotřební úvěry jsou dvojího druhu. U tzv. účelových úvěrů nedostanete peníze přímo „na ruku“, ale banka za vás zaplatí zboží, po kterém toužíte, a postupně se s ní vyrovnáte. U neúčelových úvěrů vám banka zpravidla převede peníze na účet a je jen na vás, jak si s nimi poradíte – bohužel u těchto druhů úvěrů jsou většinou méně výhodné podmínky než u úvěrů účelových.

O spotřebitelské úvěry musíte nejdříve zažádat. Banky si o vás budou zjišťovat různé informace, především vaše příjmy, často je vyžadováno také zajištění úvěru, ať už ručitelem, nebo jiným majetkem.

Výhodou spotřebitelských úvěrů jsou především výrazně nižší úrokové sazby něž u kreditních karet a kontokorentů. Ale pozor, banky většinou uvádějí jen nejnižší úrokovou sazbu, a tato sazba se může individuálně dosti lišit.

Další výhodou je výše úvěru, který jsou vám banky ochotny poskytnout. Ta, pokud splníte stanovené podmínky, může být docela vysoká. Mezi nevýhody patří kromě poměrně složité procedury získání úvěru také nutnost zaplatit poplatky za zřízení úvěru (nejčastěji 1 %) a poplatky za vedení úvěrového účtu.

Nákup na splátky

Pokud nepotřebujete přímo hotovost, ale máte jen vyhlédnutou nějakou věc, po které toužíte, můžete využít v dnešní době velice populárního splátkového prodeje. Od ostatních forem úvěrů se splátkový prodej liší zejména tím, že musíte zaplatit tzv. akontaci, tedy určité procento ceny dané věci.

Akontace je nejčastěji na úrovni 10 %, ale můžete se i setkat s nejrůznějšími akcemi, které nabízejí 0% akontaci. Ihned po nákupu je zboží, na rozdíl od leasingu, vaším majetkem.

Výhodou nákupů na splátky je hlavně snadná dostupnost. Nejčastěji se stačí prokázat občanským průkazem a doložit své příjmy. Nevýhodou je, že částka, kterou nakonec zaplatíte, se může značně lišit od částky, již byste zaplatili při normálním nákupu. Můžete však narazit na akci, která vám nabídne nulové navýšení při splacení celé částky do určité doby.

Leasing

Podstatou leasingu je nájem věci, kterou si tímto způsobem pořídíte. Majitelem věci je leasingová společnost, ale po splacení celého leasingu se věc stává vaším majetkem.

Leasing bývá nejčastěji využíván k nákupu osobních automobilů, ale s postupem doby se i nabídka leasingu rozšiřuje. Stejně jako u splátkového prodeje musíte zaplatit akontaci, která se obvykle pohybuje od 10 % výše.

Výhodou leasingu je, že jeho splátky jsou daňově uznatelné náklady. Nevýhodou naopak to, že o takto pronajatou věc můžete v případě platební neschopnosti snadno přijít – snadněji než při soudní exekuci.

Následující tabulka udává přehled minimálních úrokových sazeb u nejrůznějších druhů úvěrů. „Minimální“ ukazují nejnižší minimální sazby, „maximální“ ukazují nejvyšší minimální sazby.

Minimální úrokové sazby
Minimální Maximální
Kreditní karta 12% 30%
Kontokorent 10,5% 19,8%
Spotřebitelský úvěr – účelový 8,50% 14%
Spotřebitelský úvěr – neúčelový 8% 14,90%
Splátkový prodej 0% 0%
Leasing závisí na akontaci a počtu splátek

Úroky závisí na mnoha faktorech – na velikosti úvěru, době splácení, zajištění úvěru, akontaci, atd.

Každému se hodí jiná půjčka. Kreditní karty jsou nejvhodnější pro lidi, kteří mají stálý plat a dobrý přehled o svých financích, a zároveň chtějí mít k dispozici nástroj na placení svých výdajů. Kontokorenty jsou určeny hlavně běžným uživatelům, kteří občas „nevyjdou s výplatou“, či jen chtějí mít na svém účtu nějaký zůstatek navíc pro všechny případy. Spotřebitelské úvěry se hodí, pokud potřebujete udělat větší nákupy a jste ochotni se na delší dobu zadlužit. Splátkové prodeje využijete, pokud nemáte k dispozici částku na zaplacení nějakého výrobku a nevadí vám do budoucna zatížit svůj rozpočet menšími splátkami. Leasingy jsou nejlepší na nákup automobilů a hlavně pro lidi, kteří si odečítají splátky z daní.

Anketa

Zadlužujete se často?

Zasílat nově přidané názory e-mailem