Názory k článku
Jak se vyhnout drahým úvěrům?

Myslím že ještě dost lidí si nějaké RPSN třeba i porovná. Jenže! RPSN už z názvu je ROČNÍ náklad na úvěr.

A je sakra rozdíl půjčit si 50 tisíc s RPSN 15% na jeden rok nebo na 7 let!!

A samozřejmě spotřebitelské úvěry jsou často nabízené právě na mnoho mnoho let. Vžyť se na nás všude hrnou reklamy "opět jsme snížili splátku". Ale jak jí snížili? No jasně, úvěr není na 5 let ale na 8!

A tohle už si málokdo uvědomí, kolik přeplatí s RPSN 10% (to neni moc) s úvěrem na 8 let.

Souhlas. Podle mě v článku chybí zásadní věc - pokud porovnávám RPSN, musím porovnávat naprosto shodné úvěry, tzn. stejná výše, splatnost, stejné poplatky. A troufám si tvrdit, že na trhu zcela totožné úvěry od různých společností nenajdete. Někdo má poplatek za tohle, jiný ho nemá, sazba 12 nebo 13 % je pak prostě úplně jedno.

1) když půjdu do banky (nebo k úvěrové společnosti), předpokládám, že vím, kolik chci půjčit a mám také představu, kolik mohu splácet a tedy jak asi dlouho... takový spotřebitel pak automaticky porovnává úvěry s totožnými parametry...

2) i když si myslím, že poplatky, které se do RPSN započítávají (tedy hlavně za poskytnutí a měsíční vedení) jsou všude víceméně totožné (ne výší), tak budiž... ale právě proto je RPSN užitečná, protože do jednoho ukazatele dostanete hromadu dalších... to je přeci naprosto srozumitelné zjednodušení

Pořád si myslím, že když vím, kolik chci půjčit, jak dlouho budu splácet a tak nějak tuším, jaké jsou dodatečné poplatky, raději si spočítám, kolik přeplatím. Není pak potřeba nic zjednodušovat a pro klienta - laika - to má mnohem větší vypovídací hodnotu než RPSN s tím svým odpudivým vzorcem... EŘ, HC

A přesně na tom, kolik přeplatím, staví své kampaně různé splátkové firmy. Akce stylu 11x10% jsou drtivou většinou populace vnímány stylem - hele přeplatím jen 10%, a mají pocit, že si půjčují za 10% p.a. To že RPSN se blíží 30%, je v této logice věci nezajímá.

A naopak já považuji RPSN za lepší údaj. Krásně tak můžu nabídku splátkové společnosti porovnat s jinými produkty, např. účelovým úvěrem, kontokorentem a kreditní kartou.
RPSN není nic jiného, než "ideální" úvěr, očištěný o všechny poplatky (jsou rozpuštěné úrokové sazbě).
Vím-li, že RPSN je 26 % a moje banka mi nabízí kontokorent za 15 %, tak vím, že bude lepší si zboží zaplatit z kontokorentu (na kterém ještě ušetřím tím, že tam budu "otáčet" výplatu a povinné platby platit až v poslední den splatnosti, čímž můžu každý měsíc ušetřit i 10 dní, tedy dle výše kontokorentu i 1/3 úroků). Případně mohu obojí kombinovat s kreditní kartou (koupím na kreditní kartu, poslední den splatnosti zaplatím z kontokorentu a běžné nákupy dělám opět na kreditní kartu). Samozřejmě kontokorent a kreditka vyžaduje více disciplíny, klient není tlačen pevnými termíny k jednotlivým splátkám,

...samozřejmě nic nebrání splátkovým společnostem uvádět i velikost navýšení, či jakékoliv další údaje.

:-) No vidím, že prezentace padla na úrodnou půdu. Je jasné že splátkové společnosti budou RPSN shazovat, protože těží hlavně z nepřehlednosti cenové nabídky svých produktů.

Ale tady je preci dulezite prave to RPSN resp. mesicni splatka (kvuli cache flow) a pripadny poplatek za predcasne splaceni. Protoze RPSN mi dava informaci za kolik preplatim za jeden rok. A pokud mam dost penez, abych zaplatil vsechno za jedne rok (i kdyz je uver nastven na sedum let), tak ho proste po roce zaplatim + penale za predcasne splaceni. A to znamena pro zjisteni "kolik preplatim" udelat jediny soucet.

Kdezto pri udavani kolik preplatim rovnou, znamena delat naprosto netrivialni operac pri snaze o vypocet, kolik preplatim za kratsi dobu, kdyz predcasne splatim.

Jak se s tím banky vypořádali v televizní reklamě - prosím, opravte si tam tu hrubici a pak moji poznámku smažte. Dík.

Díky, stydím se.

Ještě bych ráda reagovala na příklad pana Voříška: Fotoaparát za 5000 Kč. 11 splátek po 500 + 500 za vyřízení = 6000 Kč. Když odhlédnu od toho, že poplatky za vyřízení nákupu na splátky nejsou obvyklé, jak tvrdí, ale spíše výjimečné, chybí mi zcela v článku tahle cifra: 6000 Kč. Celková částka, kterou klient zaplatí. Podle mě je toto údaj, který člověku řekne mnohem víc než RPSN 26 %. Nehledě na to, že tady přepočítáváte roční sazbu na 11 měsíců. Zapomněla jsem se v příspěvku výše podepsat, takže se omlouvám a činím tak teď, Eva Řimnáčová, Home Credit.

Ano, není to všeobjímající údaj, ale (zhruba) odpovídá tomu, za kolik si daný člověk peníze půjčuje, a je jedno, jestli se jedná o měsíc nebo rok. Protože právě v krátkých obdobích několika málo týdnů nebo měsíců se drobné přeplatky úvěru, resp. poplatky spojené s úvěrem, dostávají při přepočtu na roční úrok do děsivých výšek.

Namátkou podmínky 2 firem, které jsem vytáhl ze smluv s relativně "solidními" firmami z jednoho návrhu na oddlužení v insolvenčním rejstříku. Firma A, úvěr na 7 měsíců - RPSN 174%. 12 měsíců a 155%. 18 měsíců a 146%. Firma B: 27KT - 461%, 40KT - 294%, 53KT - 207%.

Poplatek v té prezentaci Pavel Voříšek neměl, ten se mi tam dostal nepozorností. Díky za upozornění, text jsem upravil.

RPSN slouží na to aby si klient mohl nabídky porovnat. jestli mu HC řekne přeplatíte 1000 CZK a jiná firma zaplatíte 15% na úrocích a 200 na poplatcích je snadné klienta zmást. RPSN je dobrý pro klienta aby si mohl cenu porovnat

Informaci, kolik klient přeplatí, se dnes doví úplně každý z předsmluvního formuláře. Ten je od ledna povinný pro všechny, čili neobstojí námitka, že každý dává jiné informace.
Celkově je to celé o tom, že čtenáři Měšce, zdá se, umí s údajem RPSN pracovat, ví co s čím porovnávat a co jaké číslo znamená. Bohužel troufám si tvrdit, že 50 % populace nikoliv. Pořád ale tvrdím, že bych si foťák za 5000 vzala na úvěr s RPSN 26 %, když po 11 měsících zaplatím 5500 Kč.Osmiletý hotovostní úvěr ve výši 150 000 Kč s RPSN 26 % už je zase něco jiného. Ale to jsme se dostali zase na začátek. EŘ, HC.

Celkově je to celé o tom, že čtenáři Měšce, zdá se, umí s údajem RPSN pracovat, ví co s čím porovnávat a co jaké číslo znamená. Bohužel troufám si tvrdit, že 50 % populace nikoliv.
Tak je samozřejmé, že zde se schází lidé, kteří se o finance zajímají a jako takoví mají lepší znalosti i informace.
RPSN poskytuje tu výhodu, že mohu porovnat i produkty z různých skupin navzájem (kontokorent, kreditku, splátkový prodej, účelový či neúčelový úvěr nebo různé "fičurky" jako např. možnost vzít si vyšší hypotéku a část z ní použít na jiný účel než financování bydlení). Bez RPSN bych např. takový kontokorent nebo kreditku (což jsou největší konkurenti splátkovému prodjei) se splátkovým prodejem porovnával jen velmi obtížně a to se celkem neskromně domnívám, že mé finanční znalosti jsou nadstandardní, protože vypočítat z kontokorentu navýšení je docela pracné (moc proměnných).
Takhle mám 1 číslo (a to je důležitá vlastnost i pro málo znalého klienta) a tím mohu porovnávat různé produkty i když se v různých parametrech liší - výše částky, doba splácení.
Obvykle je pro klienta značná část daná - výše poskytnutého úvěru (tedy kolik potřebuje) a měsíční splátka (tedy rozpětí mezi minimální měsíční splátkou, jakou je poskytovatel ochoten akceptovat a maximální měsíční splátkou, kterou je schopen/ochoten klient splácet). Tím vyjde doba splácení. Díky onomu "1 číslu" si může z nabízených produktů vybrat ten nejlevnější, aniž by jim musel nějak více rozumět.
Ale žádné společnosti není bráněno, aby uváděla kromě RPSN i jakékoliv jiné informace, pakliže se domnívá, že na to klienta zláká - viz ten drobný úvěr, kde když klient uvidí, že přeplatí jen 500 Kč, tak ho obludně vypadající RPSN neodradí, i když když se nad tím zamyslí, tak mu díky tomuto jednomu číslu dojde, že možná bude kreditní karta levnější.

já si zase myslím, že se až moc utápíte ve světě čísel a poplatků. Vyjděte ven, sundejte brýle a radujte se ze života. Podle mne se musíte strašně nudit pane Chrzi

Petr Blahut

Takovi, co se o cisla nestaraji a uzivaji si zivota pak ucinkuji v poradu CT Krotitele dluhu :)

1) půjčka 10 000Kč, splátky týdenní 60 x 306Kč = 18 360Kč, RPSN = 63,91%
2) půjčka 10 000Kč, splátky měsíční 15 x 1224Kč=18 360Kč, RPSN = 174,3%
3) půjčka 10 000Kč, splátky čtvrtletní 5 x 3672Kč=18 360Kč, RPSN = 139,4%

půjčka č. 1 je přepsána z odkazu Provident: http://www.provident.cz/pages/Vypocet_09

půjčka č. 2 a 3 je vypočítána dle výpočtu RPSN:http://www.penize.cz/kalkulacky/RPSN#rpsn

K čemu je nám tedy užitečné RPSN, když se tak liší jen při změně intervalu a hodnoty splátky?
Kdybych se řídil podle RPSN, tak bych si vybral půjčku č. 1,
ale to bych platil každý týden!
Kdybych se řídil selským rozumem, tak bych si vybral půjčku č. 3., protože bych první splátku dal až za čtvrt roku!