Jak se stát partnerem finančního poradce?

Jak by měl pracovat finanční poradce? Možná jako lékař, ke kterému máte dostatečnou důvěru.

reklama

V dnešním článku se pokusím jednoduše popsat práci finančního poradce, vysvětlit ji pomocí přirovnání k lékaři. Jako každé přirovnání, i toto bude místy kulhat a bude nepřesné. Ale mělo by pomoci pochopit základní principy opravdu všem. 

Finanční poradce jako lékař

Finanční poradci, ale i doktoři mají špatnou pověst. Důvod této špatné pověsti by vydal na samostatný článek. Ale fakt je ten, že většina lidí nemá čas a mnohdy ani buňky na to se dostatečně dobře orientovat ve financích. Stejně jako málokdo má čas a buňky se orientovat v lékařství. Ano, pokud máme chřipku, jsme nachlazeni, trvá nemoc 7 dní bez lékaře a týden s lékařem. Ale už se zapomíná dodat, že občas to, co se tvářilo jako chřipka, není chřipka. Ve většině případů pomohou běžné léky proti chřipce, ale občas je potřeba jiná léčba. A občas to zdržení může mít trvalé následky. Včasné a správné odhalení problému či nemoci, to je to důležité.

Poslední dobou se setkávám s názorem, že by se člověk měl orientovat na finanční specialisty. I v lékařství jsou specialisté. Ale většina pacientů stejně vždy jde nejdříve za praktickým lékařem, který nás zná, většinu běžných nemocí vyřeší bez specialisty (bolení v krku bez ORL), lépe odhadne, který odborník je vlastně vhodný, a buď problém skrytě vyřeší (odebranou krev odešle do specializované laboratoře), anebo nás pošle ke specialistovi a na základě jeho nálezu určí co dál. Takto vyřeší snad 95 % problémů. I správný finanční poradce takto řeší finanční problémy svých klientů. S jednou velkou výhodou, nemusí klienta posílat na vyšetření osobně, stačí mu znát jen požadované informace.

Pro mě je u lékaře nejdůležitější důvěra, případné specialisty mi můj lékař doporučí a tedy si přenesu důvěru na ně. Rozumí mému vyjadřování, např. každý popisuje úrovně bolesti jinak, zná mou anamnézu, alergie atp. Důvěra výrazně zesiluje léčebný proces, můžeme tomu říkat efekt placebo, ale pokud jdu k lékaři s nejistotou, co mi vlastně je a lékař rozezná problém, zná léčbu, už jen tak bez léčby/léků se mi v mnoha případech uleví. Lékařku, kterou mi postupně jiní doktoři pomluvili a jež jsem nachytal při lži, jsem musel změnit. I léky, co by měly prokazatelně zabrat, nefungovaly – např. i tím, že se hůře dodržuje léčebný postup bez důvěry v něj. Podobně je na tom i finanční poradce, bez důvěry v něj budu sledovat investice den po dni, nebudu trpělivý, prodám investici v nejnevhodnější čas – léčba nefunguje.

Důvěra má i další aspekt. I lékař se všemi těmi rozbory a vyšetřeními musí dost údajů aproximovat. Potřebuje znát anamnézu mé rodiny, mě. Bez znalosti mých alergií a současně užívaných léků zvolí nesprávnou léčbu, která mě může i zabít. Prostě vše neobvyklé mu musím říct. I finanční poradce potřebuje znát mnoho i nefinančních údajů. Zdravotní dispozice ovlivní volbu pojištění, ale i typu renty. Pokud jste z dětského domova, nebo by vás rodiče/děti klidně nechali i zemřít na prahu jejich domu, je to důležitá informace, která ovlivní např. potřebu pojištění. Stejně tak rizikové povolání, sport či aktivity. Ale i opačně, pokud máte vstřícné rodiče, kteří mají pro strýčka příhodu na spořicím účtu 2 miliony Kč, vyplatí se volit hypotéku offsetovou. Váš finanční plán je vaším společným dílem, bude vyžadovat úsilí na straně poradce, ale především na vaší.

Partnerem poradci – hlídejte si hmotnost

Pokud máte aspoň trochu čas a buňky, buďte finančnímu poradci partnerem. Zaprvé rychleji odhalíte „takyporadce“, za druhé vaše společné dílo bude tím kvalitnější. Nemusíte znát tolik, co poradce, ale pamatujte na Paretův princip. Jde o vaše peníze a vaši budoucnost, většina lidí stráví 40 hodin týdně, aby vydělali peníze a přitom nemají prý žádný čas, aby si tyto peníze uchovali. Nepatřete mezi ně. Možná si pak finanční chřipku zvládnete léčit sami doma.

Ať už chcete oslovit finančního poradce nebo si své peníze chcete spravovat sami, je důležité poznat sebe sama. Pro lékaře, ale i pro sebe si např. měříte teplotu. Pro začátek je obecně vhodné znát nejdůležitější parametry vaší domácnosti:

 - Příjmy a výdaje vaší domácnosti – na to mi slouží přehledná tabulka.

– Aktiva (dům/byt, úspory), pasiva (hypotéky, úvěry) – tabulka výše vám pomůže si vzpomenout na vše. Sepište si je. Na základě vyplněné tabulky uni6.xls lze snadno vytvořit jednoduchou, ale přesto užitečnou statistiku rozpočtu – příklad.

 - Příležitosti/rizika/pojištění – máte možnost si v případě potřeby půjčit (kreditní karta, kontokorent, příbuzní)? Existuje ve vaší rodině vyšší riziko (genetické dispozice, rizikový sport / zaměstnání / činnost / zlozvyk – kouření)? Nejsem lékař, kromě pojistných tabulek mohu těžko posoudit – ale je vhodné si tyto věci uvědomit a upozornit na ně a pak např. spíše preferovat nedoživotní či doživotní alternativu. Co a jak máte pojištěno? Mnohdy záleží na kompletním znění pojistných podmínek – ale alespoň zhruba co, proti čemu a s jakými pojistnými částkami, resp. limity máte pojištěno.

V neposlední řadě, poznejte sami sebe, své možnosti. Učte se chybami. Trochu pomůže investiční dotazník, ale není to vše. Více v článku: Jak jsem začal investovat.

Pokud plánujete např. vzít si hypotéku typicky na 30 let, hned teď si začněte odkládat odhadovanou splátku, bez výjimky, abyste měli představu, co bude hypotéka pro váš rodinný rozpočet znamenat.

Využívejte těchto znalostí a přemýšlejte nad nimi. Pouhou evidencí člověk pozná sám sebe, budete se divit, jak se malé nepravidelné částky poskládají do významných sum, což nepřímo ovlivní i vaše utrácení, pokud budete chtít. Znát své povinné výdaje (daně, nájem, energie, většina pojištění, jídlo) vám pomůže zjistit, kolik vám zbývá na ostatní zbytné záležitosti. (V rámci praktické výuky jsem to vyzkoušel na sobě, suma za cukrovinky, chipsy, pistácie apod. se téměř rovná sumě za jídlo). Jste ochotni a schopni tyto zbytné výdaje oželet? V tom případě počítejte pojištění jen na povinné výdaje, ušetříte. Buďte realističtí, pokud kouříte dvacet let, většině se nepodaří skončit, i kdyby chtěli.

hypotéky_duben

       

Tohle je víceméně hlídání hmotnosti z preventivních důvodů. Neřeší zásadní cíle a plány, jako je důchod, pojištění, ale dokáže vám říct, co naše finanční zdraví hravě zvládne, co je na hraně, co je čirý hazard. A může vám pomoct váš rozpočet ozdravit, pokud budete chtít, stejně jako měření tělesné hmotnosti může někomu naznačit, že by měl zhubnout. Znalosti, za co kolik utrácíte, vám dokonce naznačí, jak takové finanční zhubnutí provést. Ale pokud potřebujete závažnější lékařský zákrok, vždy se obrátíte na specialistu. Tak by to mělo být i ve světě financí. Rozhodnutí, jestli jste schopni správně sami léčit chřipku a současně správně odhalit chřipkové projevy od chřipky, je na vás.

Pokud vás článek přesvědčil, že peníze je třeba nejen umět vydělávat, ale se o ně umět i starat (alespoň tím, že budete zhruba vědět, za co je utrácíte, resp. kolik jich nutně potřebujete), pak splnil svůj účel.

Vladimír Kutálek

Kutálek Vladimír

Více než 10 let je aktivním uživatelem finančních produktů, které se mu staly koníčkem. Poslední roky je finanční poradce firmy ABCDFinance, s.r.o.

7 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 24. 10. 2012 13:16

Tento text je již více než dva měsíce starý. Chcete-li na něj reagovat v diskusi, pravděpodobně vám již nikdo neodpoví. Pro řešení aktuálních problémů doporučujeme využít naše diskusní fórum.

Zasílat nově přidané příspěvky e-mailem

Čtěte dále