Spočítejte si...

Zavřít

Jak se připravit na nové podmínky stavebního spoření

Je jisté, že stavební spoření kvůli novému zákonu přijde o značnou část výhod, které má v současné době. Jak se na změnu podmínek připravit tak, abychom o tyto výhody přišli co nejpozději? Má vůbec smysl uzavírat novou smlouvu?

Velká část současných klientů stavebního spoření hledá v těchto dnech odpověď na dvě zásadní otázky:

1. Vyplatí se ještě stavební spoření po novém roce?
2. Co udělat pro to, aby zisk ze stavebního spoření byl co nejdéle co největší?

Odpověď na první otázku je celkem jasná – stavební spoření by se mělo vyplatit i po změnách, které se právě schvalují v parlamentu. Sice nebude výhodné jako dnes, ale na druhou stranu bude i nadále podporováno státem a bude tedy poskytovat vyšší výnos než jiné spořící nástroje.

Aktualizace 27.9.2003: Poslanecká sněmovna Parlamentu ČR včera schválila ve třetím čtení nový zákon o stavebním spoření. Nakonec nebude omezen nárok na státní podporu pro děti do 15 let, limit pro státní podporu bude maximálně 3.000 Kč, pro jeho získání bude potřeba ročně uložit 20.000 Kč a státní podpora bude pro všechny účastníky stejná, ať už naspořené prostředky po splnění všech ostatních podmínek použijí účelově nebo ne.

Zákon teď projedná Senát (přibližně na konci října) a pak ho ještě musí podepsat prezident republiky.

Odpověď na otázku druhou je trochu složitější. Nemůže být totiž pro všechny účastníky stavebního spoření stejná, ale bude se lišit případ od případu. Přesto lze definovat některá základní pravidla pro to, jak postupovat.

  1. Nespěchejte

    Tahle rada sice vypadá banálně, ale přitom je asi tou nejdůležitější. Není důvod postupovat zbrkle a okamžitě podlehnout přemlouvání prodejců. Především ještě nikdo neví, jak bude nový zákon vypadat. Ještě musí projít třetím schvalováním ve sněmovně, hlasováním v Senátu a potvrdit ho musí i prezident, takže finální podoba může v některých podstatných detailech (třeba v otázce státní podpory pro děti) doznat některých změn. Je lepší uzavírat smlouvu za jasných podmínek, které už se nemohou změnit.

    Bohužel k nám do redakce občas docházejí zprávy o tom, jak někteří klienti „dali na radu“ prodejce a uzavřeli novou smlouvu ve strachu, aby o něco nepřišli, za podmínek, které pro ně nejsou výhodné, právě proto, že si všechno dostatečně nepromysleli a informace prodejce si neověřili.

    Jeden kuriózní případ za všechny – prodejce namluvil klientovi, že má uzavřít novou, paralelní smlouvu (aniž by vypověděl starou) s tím, že ta nová de facto začne platit za dva roky a bude na ni připisována státní podpora v nesnížené výši – což je absolutní nesmysl (ale prodejce díky němu získal provizi za uzavření smlouvy).

  2. Současnou státní podporu můžete čerpat jen na jednu smlouvu

    Je nutné vědět, že jeden klient může mít hned několik smluv najednou, ale jen na jednu může čerpat státní podporu. Od Nového roku se k tomuto pravidlu bude přihlížet v tom smyslu, že klient může nárokovat státní podporu v současné nesnížené výši jen na té smlouvě, na níž měl zažádáno o státní podporu k 31.12.2003. Všechny ostatní smlouvy přijdou zkrátka. Nemá proto smysl kvůli státní podpoře zakládat hned několik smluv najednou a takzvaně se „předzásobit“, když státní podporu získáte jen na jednu.

  3. Záleží na stáří smlouvy

    Hodně záleží na tom, kdy jste svou smlouvu uzavřeli. Jestliže před rokem, zřejmě se novými podmínkami nemusíte příliš znepokojovat – zkrátka na současnou smlouvu budete spořit nejméně povinných pět let, čímž zhoršení podmínek oddálíte celkem podstatně. Naopak, jestliže jste smlouvu uzavřeli před třemi čtyřmi lety, vyplatí se vám zapřemýšlet nad tím, co dál.

  4. Záleží na výši cílové částky

    Jestliže je cílová částka vašeho spoření dostatečně vysoká, můžete na stávající smlouvu také spořit dostatečně dlouho (pokud peníze na ní uložené nepotřebujete). Jestliže však máte nízkou cílovou částku a třeba v horizontu dvou let hrozí, že ji vyčerpáte, opět stojí za to zvážit, jestli se nevyplatí uzavřít novou smlouvu.

  5. Promyslete svůj „podnikatelský“ záměr a zvažte své možnosti

    Musíte se rozhodnout, kolik chcete spořit a jestli takové spoření „utáhnete“. Nemá smysl mít třeba dvě smlouvy, když nemáte peníze, které byste na ně spořili.

    Hodně také záleží na tom, jaká je pravděpodobnost, že peníze uložené na smlouvě budete potřebovat. Založením nové smlouvy peníze „uvážete“ na minimálně pět let, naopak když budete pokračovat ve spoření na starou smlouvu, dostanete se ke svým penězům dříve.

  6. Nejlepší kombinace: státní podpora a termínovaný vklad

    Zřejmě nejlepším receptem, který by měl zahojit neblahé dopady reformy stavebního spoření je kombinace dvou smluv – nové a staré. Jestliže máte smlouvu starší tří let s dostatečně vysokou cílovou částkou, úroky vkladů na této smlouvě se většinou pohybují nad třemi procenty a zároveň na ni můžete spořit dostatečně dlouho.

    V prvním kroku založíte novou smlouvu, na kterou požádáte o státní podporu. Dopad reformy tak oddálíte minimálně o pět let, během nichž budete spořit za současných podmínek, jako by se nechumelilo.

    V druhém kroku pak ze staré smlouvy uděláte výhodný termínovaný vklad – přestanete na ni čerpat státní podporu, ale vklady přitom zůstanou výhodně úročeny. Uloženou částku můžete buď dospořovat, nebo ji jen necháte, aby na sebe nabalovala úroky, které na žádném obyčejném termínovaném vkladu v současné chvíli nezískáte. A až budete peníze potřebovat, smlouvu vypovíte a do dvou tří měsíců je máte k dispozici (samozřejmě, musí uplynout pět let od podpisu smlouvy).

    Výhodou této kombinace je právě fakt, že zachováte co nejdéle jak státní podporu, tak výhodné úročení starých smluv.

Závěrem

Když budete vědět, že do Nového roku můžete vstoupit jen s jednou smlouvou, která bude mít nárok na současnou státní podporu, bude to základ úspěchu při vašem rozhodování. Z toho pak odvodíte všechno ostatní – v závislosti na tom, jestli chcete jen spořit, jestli máte v úmyslu brát si úvěr, jestli naspořené peníze budete potřebovat za rok nebo za pět let atd..

A kdybyste si nebyli jistí, můžete kdykoliv napsat do redakce.

Anketa

Budete kvůli novým podmínkám zakládat novou smlovu?

12 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 3. 12. 2003 14:59