Jak se dostat do úvěrového registru snadno a rychle

Chcete požádat o hypotéku, ale jste nároční na podmínky? Pak možná obcházíte banky a zjišťujete, jaké podmínky vám kdo nabídne. Dejte si ale pozor, jak daleko se v procesu žádosti o úvěr dostáváte při zjišťování informací. Informace vás nemusí stát nic. Pokud jste ale váhaví střelci a zajdete příliš daleko, zaplatíte pár tisíc a návdavkem získáte i záznam v úvěrovém registru. Čtěte také: Získejte snadno nemovitost až o třetinu levněji (NÁVOD)

Informoval se můžete nezávazně…

V drtivé většině případů je možné získat informace o hypotéce zcela nezávazně. Využít můžete různé webové kalkulačky nebo přímo služby bankovních poradců. Pouhá informativní návštěva by vás neměla stát ani žádné peníze, ani žádný váš podpis. Klienti si v Raiffeisenbank mohou nechat vyhotovit orientační propočet hypotečního úvěru, ze kterého zjistí úrokovou sazbu, RPSN, výši splátky pro různé doby splatnosti, požadavky banky na minimální příjem a další informace. Do okamžiku prvního čerpání bance nic neplatí, nečerpání nebo nedočerpání úvěru není pod sankcí, sdělil serveru Měšec.cz Tomáš Kofroň, mluvčí Raiffeisenbank. Jak uvidíme dále, není tento přístup mezi českými bankami masově rozšířen. Čtěte také: Jak prodat nemovitost s hypotékou?

…pozor ale na to, kde končí pomyslná hranice

Situace se ale mění při sepsání žádosti o úvěr, kdy také většinou dostáváte 30denní garanci úrokové sazby, kterou vám banka nabídla. V případě, že nedojde k podpisu žádosti o úvěr, nevyplývají pro klienta žádné sankce a není evidován v žádném registru. Žádost je nezávazná dokud nedošlo k jejímu podpisu. V případě, že klient žádost podepsal a přeje si ji zrušit, je nutné informovat o zrušení žádosti svého poradce, informoval server Měšec.cz Jiří Škrob, produktový manažer Volksbank a potvrdil tak, že vaše pozice se mění s podpisem žádosti o úvěr. Čtěte také: Proč vysoké státní dluhy znamenají zdražení hypoték?

Pokud klient podá žádost o předběžné posouzení hypotéky, tzn. banka si klienta prověřuje v úvěrových registrech – pak se již v úvěrových registrech logicky dostává informace o tom, že klient žádá u banky o hypotéku. Klient má možnost do 30 dnů od podpisu žádosti o předběžné posouzení buď podat standardní žádost o hypotéku, nebo žádost o předběžné posouzení odvolat (na formuláři banky) – v souladu s tím se také aktualizuje informace v úvěrových registrech, vys­větlila postup také Martina Lambert z LBBW Bank s tím, že v případě, že klient nepodá standardní žádost ani neodvolá žádost o předběžné posouzení, je hypotéka po 30 dnech v úvěrových registrech bankou zamítnuta. Tato informace je dostupná v úvěrovém registru, dodala Lambert.

Zdá se ale, že každá banka má své postupy. Například Raiffeisenbank im Stiftland zanáší do svého registru pouze ty dlužníky, kteří nesplácejí své závazky. V registru evidujeme pouze pohledávky po splatnosti vyplývající z uzavřené smlouvy, vysvětlila serveru Měšec.cz Radomíra Trojánková. Čtěte také: Variabilní sazba u hypoték: terno nebo pět let drahoty?

Pokud se klient přijde pouze informovat na hypotéku na pobočku a my mu předáme žádost, kterou již nepřinese, do registru bank se nezaevidovává. V případě, že žádost zpracujeme a on poté odstoupí je již evidován v bankovním registru. Do registru dlužníků se klient dostane, pokud čerpá úvěr a nesplácí, řekla serveru Měšec.cz také Petra Kozáková z klientského oddělení Waldviertler Sparkasse von 1842.

Najděte si svoji vlastní nemovitost

reality.měšec.cz

Podobně do registru zanáší informace také Česká spořitelna. Do registru dlužníků se závazek zapisuje až jeho vznikem – tj. podpisem smlouvy o hypotečním úvěru, vysvětlila Klára Pačesová z tiskového centra. Čtěte také: Příjmy máte, doložíte je a stejně jste před bankou žebráky

Podpis úvěrové smlouvy už může přinést náklady

V registru dlužníků se tedy může vést informace o tom, že klient podal žádost o úvěr a zneplatní se až poté, že bance oznámí, že v žádosti už nechce dál pokračovat. Ve vašem zájmu je tedy nebrat podepsanou žádost o úvěr na lehkou váhu a vždy ji písemně zrušit.

Závazek čerpat úvěr ale vzniká až podpisem úvěrové smlouvy. Klient má možnost si návrh smlouvy o úvěru prostudovat a případně smlouvu nepodepsat. Jakmile však vstoupí do smluvního vztahu s bankou, avšak úvěr již nemá zájem čerpat, má banka nárok na kompenzaci nákladů spojených s rezervací zdrojů, které klientovi připravila k čerpání, vysvětlil serveru Měšec.cz účel tzv. kompenzačního poplatku Tomáš Pavlík z UniCredit Bank. Právě UniCredit Bank účtuje z nečerpané částky úvěru kompenzační poplatek minimálně ve výši 1 %, což může být vzhledem větším objemům půjčovaných prostředků u hypoték dost podstatná suma. Podobné téma: Zlevněnou hypotéku nedostanete „zadarmo“

V případě, že žádost o úvěr je již schválená, má banka právo na úhradu poplatku – poplatek za zpracování úvěru, uvedla také Kozáková za Waldviertler Sparkasse von 1842. Sazebník banky přitom uvádí, že poplatek za zpracování úvěru činí minimálně 400 Kč, maximálně 2 % z úvěru.

Pokud již došlo k podpisu smlouvy a klient úvěr vůbec nečerpá, pak uhradí poplatek za zpracování žádosti a příp. náklady za odhad či zápis v katastru, uvedla Denisa Salátková z Poštovní spořitelny s tím, že poplatek za zpracování žádosti o úvěr činí 0,8 % z částky úvěru, minimálně však 8000 Kč, maximálně 25 000 Kč. Stejný poplatek si za zpracování úvěru po jeho schválení účtuje také Hypoteční banka a ČSOB. Pokud si klient čerpání úvěru rozmyslí až po jeho částečném čerpání, většinou zas musí zaplatit poplatek za nedočerpání úvěru.

Například LBBW Bank ale účtuje poplatek za zpracování až v případě, že je úvěr skutečně čerpán. V případě, že je hypotéka schválena, ale později se klient z nějakého důvodu rozhodne hypotéku vůbec nečerpat, poplatek za zpracování se nehradí, upozornila server Měšec.cz Martina Lambert. Čtěte také: Chcete mít jistou hypotéku? Pořiďte si rodinu aneb Jak banky skórují klienty

Jak vidno, banky přistupují k váhavým a nerozhodným klientům každá po svém. Než proto podepíšete i jenom žádost o úvěr, ověřte si, v jakém registru se vaše jméno objeví. Pokud si to s žádostí rozmyslíte, oznamte to bance písemně. Než podepíšete samotnou smlouvu o úvěru, měli byste si být jistí tím, že ho skutečně chcete. Váhání se v tomto případě nevyplácí, protože za zpracování můžete zaplatit i 25 000 Kč bez toho, aniž byste museli prostředky skutečně čerpat. A bank, které vám poplatek za zpracování nenaúčtují i po schválení hypotéky, je jako šafránu.