Spočítejte si...

Zavřít

Jak jsou na tom hypotéky

Centrální banka nečekaně silně snížila úrokové sazby. V závislosti na tom už některé banky snížily úroky hypotečních úvěrů. Jsou však hypotéky dostupnější? A jak to s nimi bude po Novém roce? Sníží se státní podpora?

Centrální banka na konci listopadu snížila základní úrokové sazby o půl procentního bodu. Změna to byla poněkud nečekaná, předpokládalo se, že snížení nastane, ale o pouhé čtvrt procento. Snad pro razanci tohoto snížení banky nesnižují jen úrokové sazby z vkladů, ale i sazby hypotečních úvěrů. (Banky totiž velmi často v takové situaci sníží úroky z vkladů, aniž by pohnuly s úroky úvěrů. Navíc úvěrů spotřebitelských se změna stejně asi nedotkne, jak je bohužel již dobrým zvykem.)

A jak tedy dnes vypadá pomalu se měnící situace na trhu hypoték?
Stručně řečeno, docela slušně. Banky snižují úroky, nabízejí speciální akce nebo výhodnější programy. Ale pěkně popořadě.

Ještě před tím, než centrální banka snížila své sazby, zahájila GE Capital Bank marketingovou akci na podporu svých hypoték. Dočasně, do konce letošního roku, snížila sazbu hypotečních úvěrů s pětiletou fixní sazbou ze 7,5 % na 7,2 %.

Přímo na změnu klíčových sazeb však jako první zareagovala Česká spořitelna, která snížila o dvě desetiny procenta sazby u programu Top bydlení a dokonce o čtyři desetiny procenta u ostatních hypotečních úvěrů.

11. prosince snížila sazby i Raiffeisenbank – původní minimální sazba 7,1 % klesla na 6,7 % (fixní na pět let).

Snižování sazeb chystá i Českomoravská hypoteční banka. Má k němu dojít 17. prosince a stávající rozpětí 7,6 % – 8,6 % by se podle pracovníků banky mělo snížit na 6,9 % – 7,9 %. Ovšem banka nabízí ještě alternativní sazbu odvozenou od mezibankovní sazby PRIBOR – roční sazba PRIBOR v současné době činí 4,74 % a sazba ČMHB se od ní může odchylovat o 0,9 % až 2,4 %. To znamená, že klient by měl stát před nabídkou někde mezi 5,64 % a 7,14 %.

ČMHB láká klienty ještě jiným způsobem – na atraktivitu čísel 7 a 3. Pokud s ní totiž klient do 12. ledna 2002 uzavře hypotéku na více než 730 000 Kč, garantuje mu banka maximální úrokovou sazbu 7,3 %. Nabídka je to výhodná především pro ty, jejichž bonita není právě nejlepší a u jiných bank by za stejných podmínek lepší úročení nedostali.

Tabulka č. 189
Současné úrokové sazby hypotečních úvěrů
ČMHB 6,9%-7,9%*, u úvěrů nad 730 000 Kč max. 7,3%**
další sazba podle PRIBOR
ČS Top Bydlení 6,5%, ostatní 6,9%
GECB na 1 rok 6,9%, na 5 let 7,2%***
HVB kolem 7%
KB 6,83% s pojištěním 7,13% bez pojištění
Raiffesienbank 6,7%-8,5%
Živnostenská banka 6,3%-8,3%

* předpokládaná změna od 17.12.2001
** platí do 12.1.2001
***platí do 31.12.2001

Pohyb úrokový sazeb však není jediný způsob, jak zatraktivnit hypotéky. Naopak, někdy hraje významnější roli akontace.

Jako první s jejím oficiálním snižováním začala GE Capital Bank, tam šlo o snížení na 15 %. Po ní přišla Česká spořitelna – u ní stačí pouze desetiprocentní akontace. S podobným produktem přišla i Komerční banka. Od 1. prosince nabízí tzv. Hypoteční úvěr Plus, který se od dřívějších liší prakticky jen sníženým požadavkem na minimální akontaci – opět stačí pouhých 10 %. Klient by tedy teoreticky měl mít šanci pořídit si vlastní bydlení s minimálním počátečním stavem vlastních prostředků.

Ještě jedna věc by měla hrát roli při vašem rozhodování – státní podpora. V současné době stát na splácení hypotečního úvěru přispívá dvěma procenty, což může klientům výrazně pomoci (úroková sazba se tak třeba ze 6,6 % může dostat na 4,6 %, což je více než slušné). Ovšem tato situace nemusí dlouho vydržet.

V lednu příštího roku se má rozhodnout, zda se současná výše státní podpory udrží na stejné úrovni, nebo, a to se zdá být pravděpodobnější, klesne na 1 %. Státní podpora se totiž odvozuje od průměrné úrokové sazby hypoték poskytnutých za předešlý kalendářní rok. Současná průměrná sazba hypoték se pohybuje někde mezi 7 % a 8 % a v takovém případě zákon počítá se státní podporou ve výši 1 %. Snižování úrokových sazeb tedy pomůže klientům, kteří nechtějí státní podporu, ale ostatním může spíše uškodit.

Celkově se situace na trhu hypoték pomalinku zlepšuje, ale vzhledem k vysokým počátečním administrativním poplatkům, nutnosti pojištění a dlouhodobosti výrazné finanční zátěže patří stále hypotéka k většinově málo dostupným bankovním produktům. Uvidíme, co přinesou budoucí časy, kdy se dá s ohledem na neradostné makroekonomické vyhlídky celého světa očekávat další snižování úrokových sazeb.

Anketa

Využijete současný pokles úrokových sazeb hypotečních úvěrů?