Spočítejte si...

Zavřít

Jak financovat družstevní byt pomocí stavebního spoření?

Financovat družstevní bydlení, pokud nemáte byt v osobním vlastnictví, není nejjednodušší. Jaké podmínky nabízejí stavební spořitelny?

Léta, kdy družstevní bydlení zažívalo boom, jsou dávno za námi. Na druhou stranu i v současnosti developeři staví družstevní byty. Dnes se zaměříme a možnost financovat družstevní bydlení přes produkty stavebních spořitelen.

Banky to s družstevními byty moc neumí

Banky financovat družstevní bydlení příliš neumí. Potíž je v tom, že si nemohou zastavit družstevní podíl, který vám po převodu členských práv připadne. Řada bank proto poskytne hypotéku na družstevní byt pouze v případě, že máte k zástavě jinou nemovitost a to se o moc lidech zrovna říci nedá. 

Zbytek řeší situaci přes tzv. předhypotéku, která je vlastně velkým spotřebitelským úvěrem bez zajištění. Banka ho poskytuje obvykle maximálně na jeden rok s tím, že do té doby byt převedete do osobního vlastnictví, zastavíte ho bance a ta poskytne hypotéku, kterou se splatí zmíněná předhypotéka (upozorňujeme, že s předhypotékou splácíte pouze úroky, nikoli jistinu). Podmínky tohoto financování jsme si podrobně vysvětlili v článku Kupujete družstevní byt? Obrňte se trpělivostí, nejde to tak snadno

Partnerem seriálu je Asociace českých stavebních spořitelen

Stavební spořitelny si s družstevními byty rozumí

Stavební spořitelny nákup družstevního podílu zafinancovat umí. Nemusíte pak hledět na to, zda má byt splacenou anuitu či zda je možné ho převést do určité doby do osobního vlastnictví. Na druhou stranu vás úvěr od stavební spořitelny vyjde v současnosti dráž než hypotéka od banky. Na třetí stranu nevyjde tak draho jako spotřebitelský úvěr, který byste si museli vzít, pokud vám banka hypotéku nedá a pro americkou hypotéku nemáte v záloze další nemovitost.

Jak financovat družstevní bydlení?

Pro pořádek si tedy shrňme, jak můžete financovat družstevní byt: 

  1. V hotovosti.
  2. V hotovosti a nechat si tyto prostředky proplatit zpětně od banky (obvykle do roka zpětně – můžete si tedy např. půjčit od rodičů s tím, že úvěr načerpáte, až budete mít byt v osobním vlastnictví a začnete tak hned splácet anuitu).
  3. S jinou zástavou nemovitosti (např. zastavit dům rodičů po celou dobu splácení nebo zástavu přehodit, až budete mít byt v osobním vlastnictví).
  4. Předhypotékou převoditelnou na hypotéku (musí být provedeno tzv. prohlášení vlastníka budovy – vymezení bytových jednotek v bytovém domě, musí být splacená anuita, potvrzení o bezdlužnosti vůči bytovému družstvu, stanovy družstva musí umožňovat převod do osobního vlastnictví – nejčastěji do jednoho roku).
  5. Financování stavebním spořením, resp. překlenovacím úvěrem či úvěrem ze stavebního spoření

Jakou nabídku najdete u stavebních spořitelen?

Stavební spořitelny poskytují na financování družstevního bydlení překlenovací úvěr i úvěr ze stavebního spoření, se kterými můžete zafinancovat splacení podílu bytovému družstvu i převod členských práv a povinností. Pomocí stavební spořitelny se dá financovat také rekonstrukce či modernizace samotného bytu či domu ve vlastnictví bytového družstva formou navýšení družstevního podílu.

Českomoravská stavební spořitelna

Pokud na financování družstevního bytu použijete překlenovací úvěr (meziúvěr), budou se podmínky odvíjet od vašeho scóringu, výše úvěru, způsobu zajištění a případné slevě, kterou dostanete za jiné produkty od stavební spořitelny.

V případě, že budete financovat úvěrem ze stavebního spoření, bude úroková sazba dána tarifem konkrétního produktu, který si se spořitelnou smluvně sjednáte.

Převoditelnost do osobního vlastnictví nebo to, zda je či není splacená anuita, nehraje pro poskytnutí těchto úvěrů roli. Českomoravská stavební spořitelna je poskytuje nezajištěné do 500 000 Kč. 

Příklad financování u ČMSS meziúvěrem a klasickým úvěrem:

Výše požadovaného meziúvěru ve výši 1 000 000 Kč

1) máte naspořeny vlastní prostředky na smlouvě o stavebním spoření ve výši 500 000 Kč – dostanete meziúvěr ve výši 1 000 000 bez zajištění, 

2) máte naspořeny vlastní prostředky na smlouvě o stavebním spoření ve výši 300 000 Kč – dostanete meziúvěr ve výši 1 000 000 Kč se zajištěním ručitelem,

3) máte naspořeny vlastní prostředky na smlouvě o stavebním spoření ve výši 1000 Kč – dostanete meziúvěr ve výši 1 000 000 se zajištěním jinou nemovitostí. 

Výše požadovaného řádného úvěru je:

a) do 500 000 Kč – dostanete úvěr ve výši do 500 000 bez zajištění, 

b) nad 500 000 Kč – dostanete úvěr v požadované výši nad 500 000 Kč se zajištěním. 

Zdroj: ČMSS

ČMSS obvykle požaduje doložení příjmů. Výše úvěrů není paušálně omezena minimální či maximální hranicí, záleží na vaší bonitě a případném zajištění, jak moc vám spořitelna půjčí.

Modrá pyramida

Modrá pyramida poskytuje úvěry na financování družstevního bydlení ve třech variantách. Buď je úvěr zajištěný jinou nemovitostí (Hypoúvěr umí poskytnout i neklientovi do 100 % LTV, sazba od 2,79 % ročně), nebo není zajištěný, ale do jednoho roku převoditelný do osobního vlastnictví a následně se zajistí pořizovanou nemovitostí (po dobu předhypotéky máte sazbu pro Hypoúvěr navýšenou o 1 %). Úvěr bez zajištění pak má spořitelna prostřednictvím tzv. Rychloúvěru (sazba začíná na 6,14 % ročně) pro nové i stávající klienty nebo přiděleného úvěru (úvěr ze stavebního spoření) se sazbou od 3,89 % ročně.

Ve všech zmíněných případech není výše úrokové sazby závislá na scóringu klienta a může ji získat kterýkoli klient, který splní podmínky pro získání úvěru, uvedla mluvčí Modré Pyramidy Hana Vaněčková. s tím, že stávající klienti finanční skupiny Komerční banky mohou získat úvěr bez prokazování příjmů do výše 450 tis. Kč. 

Z hlediska maximální výše poskytovaných úvěrů není v případě úvěru zajištěného nemovitostí nijak omezena (resp. je omezena kupní cenou za převod družstevního podílu a hodnotou zástavy) a v případě, že je nemovitost převoditelná do roka do osobního vlastnictví, poskytuje se do 3 mil. Kč. Nezajištěné úvěry poskytuje spořitelna do 700 tis. Kč (s ručitelem do 800 tis. Kč).

Raiffeisen stavební spořitelna

Také Raiffeisen stavební spořitelna poskytuje na financování družstevního bydlení překlenovací úvěr i úvěr ze stavebního spoření. Ke každému typu úvěru je pevně daná sazba, není navázána na scóring, ale např. na daný tarif nebo historii klienta, akontaci apod., vysvětlila serveru Měšec.cz mluvčí Jitka Jechová.

Překlenovací úvěr spořitelna poskytuje s fixací na 5 let do 500 000 Kč bez zajištění nemovitostí (zajištěný úvěr se poskytuje do 80 % LTV). Úvěr ze stavebního spoření má pevný úrok podle sjednaného tarifu a je poskytován do 700 tis. Kč bez zajištění. Nad tyto limity už je nutné zajistit úvěr druhou nemovitostí.

Stavební spořitelna požaduje doložení příjmů až na případy, kdy zde má klient dostatečnou historii.

Stavební spořitelna České spořitelny

Stavební spořitelna České spořitelny (dále Buřinka) poskytuje úvěr ze stavebního spoření se sazbou 3,99 % ročně stávajícím klientům, kteří zde spoří minimálně dva roky, dosáhli na požadované bodové ohodnocení a naspořili stanovený podíl z cílové částky. Úroková sazba v tomto případě není závislá na bonitě. 

Překlenovací úvěr je poskytován podle výše požadovaného úvěru a toho, zda bude úvěr zajištěn či nikoli.

Nezajištěný úvěr poskytuje Buřinka do 800 000 Kč podle bonity bez zajištění ručitelem či zástavou nemovitostí. 

Druhou variantou je Hypoúvěr od Buřinky, který je vždy zajištěn zástavou nemovitosti. Aktuálně do 31. 10. 2014 lze tento úvěr v případě, že jeho výše činí maximálně 90 % hodnoty zastavované nemovitosti, získat za úrokovou sazbu 2,59 %, vyřízení odhadu nemovitosti je zdarma, řekl serveru Měšec.cz Marek Pšeničný z Tiskového oddělení s tím, že výše úrokové sazby nezávisí přímo na bonitě klienta. 

Pokud pořídíte tento úvěr na koupi družstevního bytu převoditelný do roka do osobního vlastnictví, tak Buřinka úvěr do 1,5 mil. Kč poskytne na 1 rok dočasně bez zástavy nemovitosti. Hypoúvěr lze zajistit i jinou než kupovanou nemovitostí.

U úvěrů ze stavebního spoření do 300 000 Kč nemusíte dokládat příjmy. Doklady o příjmech nevyžadujeme ani u u klientů, kteří mohou příjmy prokázat obraty na svém účtu vedeném u České spořitelny, uvedl Pšenička.

Wüstenrot stavební spořitelna

Wüstenrot stavební spořitelna nabízí neměnnou sazbu pro překlenovací úvěry i pro úvěry ze stavebního spoření. Nabídka překlenovacích úvěrů sestává ze dvou produktů. Prvním je Superúvěr pro ty, kteří mají (nebo jejich manžel/ka či nezletilé dítě) už alespoň rok smlouvu u kterékoli stavební spořitelny. Úvěr se poskytuje do 600 000 Kč bez zajištění. Překlenovací úvěry lze využít v pěti variantách podle výše počátečního vkladu.

Překlenovací úvěr Partner je určen pro ty, kteří nemají žádnou smlouvu o stavebku nebo není stará ani jeden rok.

widgety

Úvěr ze stavebního spoření zde získáte od naspořených 40 % cílové částky. Úroková sazba je odvozena od toho, jakým úrokem se zhodnocuje váš vklad na účtu stavebního spoření. V případě 1% roční sazby na vklad získáte 3,7 % ročně pro úvěr ze stavebního spoření. V případě 1,5% roční sazby na vklad pak získáte úrok 4,2 % p.a.

Úvěr stavební spořitelna poskytne do výše 2 mil. Kč bez zajištění zástavním právem k nemovitosti. Stavební spořitelna vyžaduje doložení příjmů.

6 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 18. 9. 2014 13:53