Jak finančně zvládnout narození potomka

Dávno jsou časy, kdy se děti rodily hned po svatbě nadšeným, sotva 20letým rodičům. Dnes za narozením potomka stojí něco jiného: finance. Zní to cynicky, ale na dítě jsou potřeba peníze.

Plánované rodičovství se v dnešní době stalo téměř samozřejmostí. Sice to postrádá onen nádech romantiky, ale zase to má jednu velkou výhodu: pár se může finančně na tuto etapu života předem připravit. Období mateřství, zejména v prvních třech letech, je spojeno se dvěma druhy finančních závazků: jednak to je výbavička pro novorozené dítě a jednak snížení příjmu domácnosti v důsledku mateřské a rodičovské dovolené matky, případně otce.

Kolik nás to mimčo bude stát?

Varianta, která je finančně nejnáročnější, je prvorozený potomek. Proč? Je totiž potřeba mu pořídit vše nové. U druhého, případně dalšího, je výhodou, že leccos může podědit a tím se sníží náklady. U prvorozeného se také dá zakoupit část výbavy v bazaru, ale ne každá maminka na to přistoupí. Podle kvalifikovaného odhadu finanční poradkyně stojí první rok dítěte zhruba 100 tisíc korun. Jedná se o standardní nové vybavení.

Zní to možná pragmaticky, ale děti jsou velká investice, podobně jako nákup auta či bytu. Stejně, jako si je plánujete dlouho dopředu výše zmíněné, začněte se na děti připravovat už od prvního výdělku. Podle zvolené strategie a množství odkládaných prostředků můžete za pár let téměř bez odříkání naspořit na počáteční výbavu, radí nezávislá finanční poradkyně Dana Míchalová.

Výbavičkou to ale jen začíná

Jenže výbavička není jediným výdajem, s nímž je třeba počítat. Náklady vznikají už v těhotenství, fotka z ultrazvuku za 100 korun, výživové doplňky a větší oblečení pár tisíc, přítomnost blízké osoby u porodu v průměru okolo pětistovky a k tomu pobyt v nemocnici za 100 korun za den a za nejrůznější pomůcky, kurzy a ulehčení života se částky jen načítají. Do začátku je tedy třeba počítat s větší částkou.

Pokud byste si dávali bokem po pět let tisíc korun každý měsíc, za pět let máte našetřeno 60 tisíc. Samozřejmě můžete ale využít i nějaké základní finanční produkty jako spořicí účet či stavební spoření.

„Spořák“ má výhodu flexibility, je prakticky možné peníze vybrat ihned. Nicméně úroky jsou v současné době na nízkých hranicích, ty lepší jsou okolo 1,1 až 1,6 procenta p.a. Je však potřeba počítat s 15procentním zdaněním výnosů.

Stavební spoření má oproti tomu výhodu státní podpory, která může činit až 10 procent z vkladu, maximálně ale 2000 korun za rok při úložce 1700 korun měsíčně. Spořené prostředky jsou také úročeny dle aktuální nabídky dané stavební spořitelny, v současné době okolo 1 procenta p.a. Nevýhodou může být vázací doba šest let. Se stavebním spořením jsou také spjaté poplatky za sjednání, roční poplatky za vedení účtu (většinou 1 procento za uzavření z cílové částky a 300 korun za vedení účtu ročně) a samozřejmě také 15procentní daň z výnosů. Za šest let se dá naspořit zhruba 135 tisíc korun.

Stát na vybavení miminka přispívá porodným. To je jednorázová dávka, která u prvorozeného činí 13 000 korun, respektive 19 500 korun pro vícerčata, a od letošního roku na druhého potomka 10 000 korun, ale pro její nárokování je nutné splnit podmínku. Průměrný čistý příjem za kalendářní čtvrtletí předcházející čtvrtletí, ve kterém se dítě narodilo, musí být nižší než 2,7násobek životního minima.

Srovnání příjmů rozhodných pro získání porodného v roce 2015
Životní situace Životní minimum Hranice příjmu pro nárok na porodné Výše porodného
Osamělá matka, která porodila první dítě 4880 Kč 13 176 Kč 13 000 Kč
Osamělá matka, které porodila první děti – dvojčata 6620 Kč 17 874 Kč 23 000 Kč
Rodina s prvně narozeným dítětem 7710 Kč 20 817 Kč 13 000 Kč
Rodina s prvně narozenými dětmi – dvojčaty 9450 Kč 25 515 Kč 23 000 Kč

Kdy tedy na dítě začít spořit?

Spořit začněte v době, kdy jste ekonomicky produktivní a máte stálý příjem. V té době vás odkládání tisícovek bude bolet nejméně. Nejčastější chybou, kterou rodiče dělají, je, že s nadsázkou téměř na porodním sále uzavřou stavební spoření při snaze finančně potomka zajistit. To je ale nejefektivnější při měsíční úložce 1700 korun na šest až sedm let. A to si málokterá rodina při sníženém příjmu s rodičovskou či mateřskou může dovolit, varuje Dana Míchalová. Navíc s platností nového občanského zákoníku došlo ke změnám v manipulaci s uloženými prostředky u stavebních spoření založených na rodné číslo dítěte. Nyní jsou to prostředky potomka a do jeho plnoletosti s nimi zákonný zástupce, tedy rodič, může nakládat jen na základě rozhodnutí opatrovnického soudu.

A že je takovýto sice správně motivovaný krok velkou finanční zátěží, potvrzuje i Veronika T., maminka 12letého Adama: Hned po narození jsme mu založili stavební spoření. Pro mladou rodinu je to ale velký závazek. Naštěstí na něj spořili synovi i prarodiče, takže jsme to zvládli.

Finance během mateřské a rodičovské dovolené

Pokud má těhotenství ženy standardní průběh, až do odchodu na mateřskou se příjmy nijak nesnižují. Peněžitá pomoc v mateřství, neboli mateřská, se poskytuje ženě, která je těhotná a porodila dítě, po dobu 28 nebo 37 týdnů, a to od osmého až šestého týdne před očekávaným dnem porodu. Standardní, 28týdenní mateřská je při jednom dítěti, při vícerčatech je až 37týdenní.

Nárok na mateřskou vzniká pouze účastnicím nemocenského pojištění při splnění stanovených podmínek, které jsou následující: účast na nemocenském pojištění trvá také v den nástupu na mateřskou dovolenou a v posledních dvou letech před nástupem na mateřskou byla účastna alespoň po dobu 270 dnů nemocenského pojištění.

Kalkulačka mateřské

Spočítejte si, v jaké výši dostanete mateřskou.

Ilustrační obrázek

U OSVČ pak ještě platí podmínka nevykonávat samostatnou výdělečnou činnost po dobu pobírání peněžité pomoci v mateřství. Podrobnější podmínky naleznete na webu státní správy a v článku Proč OSVČ dostávají místo mateřské a nemocenské almužnu?

Stejně jako státní důchodový systém je i vyplácení mateřské postaveno na tzv. sociální solidaritě, tedy se stoupajícím hrubým příjmem výše mateřské poměrově klesá, uvádí Dana Míchalová. Podrobněji viz tabulka.

Porovnání mateřské a mzdy

Riziková gravidita znamená méně peněz

Výše je popsán nástup na zcela standardní mateřskou dovolenou. Jenže čím jsou starší prvorodičky, tím je vyšší pravděpodobnost, že se bude jednat o tzv. rizikové těhotenství. To negativně zasáhne i do rodinných financí. Příjmy ženy poklesnou jako v případě klasické nemocenské, tedy první dva týdny vyplácí zaměstnavatel náhradu mzdy od čtvrtého dne dále, a to pouze za pracovní dny. Od patnáctého dne až do nároku na mateřskou vyplácí nemocenskou Česká správa sociálního zabezpečení, a to za dny kalendářní, vysvětluje Míchalová.

Například u průměrného výdělku 25 tisíc hrubého tedy žena pobírá 1. až 3. den 0 korun, od 4. do 14. dne 621 korun za pracovní den a od 15. dne 444 korun za kalendářní den.

Jak se vypočítá mateřská

Nejprve je potřeba upravit vyměřovací základ.

Částka denního vyměřovacího základu zjištěná z rozhodného období pro rok 2015 se redukuje tak, že do částky 888 Kč se počítá 100 %, z částky nad 888 Kč do 1331 Kč se počítá 60 %, z částky nad 1331 Kč do 2662 Kč se počítá 30 % a k částce nad 2662 Kč se nepřihlíží.

Denní vyměřovací základ Výše redukce
do 888 Kč 100 %
od 888 do 1331 Kč 60 %
od 1298 Kč do 2662 Kč 30 %
nad 2662 Kč nezohledňuje se

Rodičovská – na jak dlouho a za kolik?

Nárok na rodičovský příspěvek má rodič, který po celý kalendářní měsíc osobně celodenně a řádně pečuje o dítě, které je nejmladší v rodině, a to až do vyčerpání celkové částky 220 tisíc korun a nejdéle do čtyř let věku tohoto dítěte. Rodičovská se čerpá po ukončení mateřské; pokud na mateřskou nárok nevzniká, čerpá se rodičovská rovnou po narození dítěte.

Minimální výše je omezena na 7600 korun do devátého měsíce věku dítěte, pak je to 3800 korun měsíčně do 4 let věku dítěte. Dostanou ji například nezaměstnaní rodiče nebo OSVČ, které si neplatí dobrovolné nemocenské pojištění. Maximální výše je omezena 70 procenty předchozího výdělku a 11 500 korunami měsíčně.

Kromě rodičovské dovolené, kterou pobírá jeden z rodičů, může rodina získat i další státní příspěvky, jako jsou porodné, příspěvek na dítě, případně ošetřovné. Pro všechny tyto dávky je nutné splnit předem dané podmínky, připomíná Dana Míchalová.

Jestli to zvládnete, můžete si i přivydělat

Výše mateřské a rodičovské v závislosti na příjmu matky či otce výrazně zamává s rodinným rozpočtem v závislosti na délce jejího trvání. Možnost, jak navýšit rodinný rozpočet při péči o dítě, je přivýdělek na mateřské. Ten je možný opět při splnění daných podmínek.

Při mateřské:

  1. U stejného zaměstnavatele může pracovat jen pod jinou pracovní smlouvou či jinou činností, než na kterou čerpáte mateřskou.
  2. U jiného zaměstnavatele může být pracovní činnost stejná, ale první zaměstnavatel by k tomu měl dát souhlas.
  3. Zaměstnavatel nesmí zaměstnat ženu v období šesti týdnů po porodu.
  4. OSVČ nesmí pokračovat ve stejné činnosti, ale mohou ji za něj vykonávat například zaměstnanci či spolupracující osoby.

Při rodičovské:

  1. Přivýdělek je možný téměř bez omezení.
  2. Rodič ale musí zajistit celodenní péči o dítě.
  3. Dítě do dvou let může v předškolním zařízení strávit nanejvýš 46 hodin měsíčně.
18 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 22. 11. 2015 7:32