Spočítejte si...

Zavřít

I děti mohou mít konto v bance

Jak se děti mají naučit zacházet s penězi, když nemají a nemohou mít vlastní účet? Tomuto životnímu dilematu se rozhodla zabránit Komerční banka, která přišla s nabídkou Dětského konta. Všichni občánci mladší 15 let si dnes mohou vyzkoušet, co to znamená být klientem velké banky.

Říká se, že dnes děti dospívají v mnohem nižším věku než dříve, a zároveň se množí stesky na to, že si ničeho neváží a k ničemu nemají vztah. Odráží se to prý i na jejich postoji k penězům – od toho se pak odvíjejí spory o to, zda dětem vyplácet kapesné, od jakého věku, v jaké výši a jakým způsobem.

Od 4. září přibyl nový způsob, pomocí něhož může človíček bez občanského průkazu (věk je omezen narozením z jedné strany a 15. narozeninami ze strany druhé) nakládat s penězi. A se „svými“ penězi, protože Komerční banka mu umožní, aby si u ní otevřel účet.

Až dosud byli nejmladšími majiteli bankovních kont studenti (tedy většinou starší 15 let). Na tuto cílovou skupinu se zaměřuje hned několik bank: Česká spořitelna, ČSOB, eBanka, Komerční banka a Poštovní spořitelna. Klient pod touto věkovou hranicí skutečně jen těžko mohl přijít ke skutečnému účtu – jedinou možností jsou „dětské vkladní knížky“. Psychologicky je však účet účinnější než vkladní knížka – asi má větší váhu, když dítěti přijde poštou výpis na jeho jméno, než když mu někde leží vkladní knížka.

Konto jen pro děti

Dnes však v Komerční bance rodiče mohou svému dítěti mladšímu patnácti let založit jeho vlastní Dětské konto. S vedením účtu nejsou spojeny žádné poplatky – založení, vedení účtu, stejně jako výpisy poštou (čtvrtletní, pololetní nebo roční), to všechno má být úplně zdarma (v případě, že někdo bude chtít měsíční výpisy, zaplatí za ně standardní poplatek podle sazebníku banky, dnes 11 Kč).

Dítě samozřejmě nemůže být úplně samostatné při nakládání s účtem. Založit ho musí jeho zákonný zástupce, který také musí posvětit případné výběry z účtu – samo dítě peníze vybrat nemůže (chtějte také po osmiletém přesný podpisový vzor). Naopak vkládat na účet dětský klient může úplně sám, výše vkladů je však z pochopitelných důvodů limitována rozpětím 100 Kč až 1.000 Kč. Dospělý klient samozřejmě může na účet vkládat prostředky bez omezení. Dítě se na přepážce banky bude prokazovat identifikační kartičkou s logem berušky, která je maskotem celého projektu.

Plyšovou berušku ostatně dostane každé děcko při založení konta; jen ti, kteří si účet zřídí ihned, si na ni budou muset trochu počkat, protože banka bude mít hračky k dispozici prý až v listopadu, kdy chce odstartovat mohutnou mediální kampaň celého projektu.

Dětské konto je de facto spořící konto. Jana Hanušová z KB, která má celý projekt na starosti, je připodobňuje k takové „kasičce“ či „prasátku“ pro malé „dětské“ částky. Tomu je přizpůsobena i úroková politika – úspory do hranice 20.000 Kč jsou totiž úročeny zajímavou sazbou 2,2 %. Vyšší objemy peněz nad tuto hranici pak budou úročeny standardní, tedy mnohem nižší sazbou, typickou pro běžné účty (tak, aby se zabránilo spekulativnímu ukládání peněz ze strany rodičů).

Účet má ještě další omezení, která mají zabránit jeho zneužívání. Kromě vkladů a výběrů totiž nic jiného neumožňuje – vzhledem k tomu, že děti nemusí nic pravidelně platit, trvalé příkazy ani SIPO na něm nelze nastavit. Stejně tak k němu nelze vystavit žádnou platební kartu, protože riziko jejího zneužití by bylo příliš velké. Naopak omezením, které s věkem klienta nesouvisí, je počáteční minimální vklad 300 Kč.

Po dosažení 15 let konto tzv. „vyprší“, přestane platit, a banka klientovi doporučí, aby si své úspory vybral, nebo aby je vložil na svůj nový, dospělejší účet. V takovém případě se neplatí poplatek za zrušení účtu. Když ale klient bude chtít konto zrušit předčasně (tedy v nižším věku), zaplatí podle Jany Hanušové standardní poplatek za zrušení účtu (podle aktuálního sazebníku 250 Kč).

Zbytečný šrám na tváři

V kontextu toho, že účet by měl být vstřícný, přátelský a tak trochu „nezávazný“, je poněkud nepochopitelné, proč si banka účtuje vysoký poplatek za výběr z účtu. Zatímco všechny vklady jsou zcela zdarma, každý výběr (ať hotovostní nebo bezhotovostní) stojí celých 45 Kč, což je při malých spořených částkách skutečně zbytečně mnoho.

Právě poplatek za odebrání peněz z účtu kazí obrázek jinak celkem sympatického nápadu. Dát dětem možnost, aby si v raném věku vyzkoušeli, co je čeká ve zbytku života uprostřed společnosti, která je podřízená penězům, asi není na škodu (ačkoliv u dětí pod deset, dvanáct let je to stejně asi příliš brzy; nevidím důvod, proč komplikovat vyplácení kapesného v řádu desetikorun návštěvou banky). Takto se jim však návštěvy banky v doprovodu rodičů trochu prodraží.

Konkurence jsou knížky

Jak již bylo řečeno, jedinou alternativou jsou tzv. „dětské vkladní knížky“, které nabízí Česká spořitelna a Poštovní spořitelna.

Poštovní spořitelna té své říká Čtyřlístek. Založit si ji může každý klient mladší 17 let (respektive na jeho jméno to může udělat jeho zákonný zástupce nebo i prarodič) s tím, že výhody spoření jsou spojeny s dosažením dospělosti. Dosažení 18 let věku je totiž podmínkou pro vyplacení speciální prémie. Knížka je tedy míněna jako výrazně spořící nástroj.

Vklady na knížce jsou úročeny atraktivní sazbou 2,5 %. Samotná prémie pak závisí na tom, kolik let zbývá od založení knížky do doby, než klient dosáhne 18 let. Výsledný bonus je vypočítán jako procento z připsaných úroků, přičemž toto procento odpovídá počtu let, které ve chvíli založení knížky zbývají do 18 let klienta. Tak například, když knížka bude založena v 6 letech dítěte, tedy 12 let zbývá do jeho dospělosti, klient každý rok dostane navíc 12 % z 2,5 %, tedy celkově budou jeho vklady úročeny 2,8 %. Ale jen pokud peníze nevybere dřív než jako dospělý.

Výše vkladů není omezena, při předčasném zrušení zaplatíte 60 Kč z každé tisícikoruny, samotné zrušení je pak zdarma. Minimální vklad a minimální zůstatek jsou 50 Kč. Děti se také automaticky stávají členy klubu Čtyřlístek, který jim poskytuje „dětské“ výhody. Aktuálně si můžete s touto knížkou objednat předplatné dětské tiskoviny Moje 1. noviny a zúčastnit se soutěže o automobil.

Svou dětskou vkladní knížku má pochopitelně i Česká spořitelna, která má v tomto ohledu největší tradici. Její knížky jsou buď výherní (hraje se dvakrát ročně o prémii), nebo úročené (v závislosti na výpovědní lhůtě a výši uložené částky se sazba pohybuje od 0,5 % do 1,8 %).

Spořitelna připisuje prémie při „zlomových“ věkových hranicích: 500 Kč v šesti letech, 1.000 Kč v 15 letech, 2.000 Kč v 18 letech. Podmínkou je, aby zůstatek na knížce po dobu celého měsíce, kdy má klient narozeniny, činil minimálně 10.000 Kč.

Suma maximálních měsíčních vkladů a výběrů učiněných dítětem od završení věku 15– ti let činí 20.000,– Kč. Zřízení a vedení knížky je zdarma.

Závěr

Komerční banka chce s novým produktem mohutně uspět hlavně v posledních dvou měsících roku. Bude zajímavé sledovat, kolik nových klientů se jí tímto způsobem podaří získat. Banka uvažuje i o dalších službách orientovaných na dětského klienta, jejich nasazení zřejmě závisí na tom, jakou odezvu získá základní dětský účet. Nebýt onoho kazu v podobě vysokého poplatku za výběr peněz z účtu, šlo by o zajímavou nabídku těm, kteří považují za smysluplné již od útlého věku posílat děti do banky.

Anketa

Přijde vám myšlenka konta pro děti zajímavá?