Spočítejte si...

Zavřít

Hypotéky zlevnily, banky snižují úroky a odpouštějí poplatky

Trh s nemovitostmi skomírá. Banky reagují akčními nabídkami a snižováním úrokových sazeb. Zaručí nízké sazby i stávajícím klientům s končící fixací?

Už je to známá věc. Trh s nemovitostmi, a tudíž i trh hypoteční, je značně zabrzděný. Těžit z toho může ten, kdo nyní kupuje nemovitost a chystá se ji financovat či kofinancovat úvěrem na bydlení nebo také ten, komu nyní končí fixační období. U hypoték i úvěrů ze stavebního spoření totiž klesají úrokové sazby.

Je nejlepší sazba inzerovaná?

Banky se momentálně předbíhají v tom, která oznámí výhodnější podmínky nabízených hypoték. Inzerované úrokové sazby se nacházejí nejčastěji v rozmezí 4,5 % až 4,8 %. Je však otázkou, na kolik je dosažení těchto krajních sazeb pro klienty bank reálné. Jsou v nich totiž většinou započítávány již různé slevy na úrokových sazbách. Ty banky poskytují nejčastěji, pokud si k hypotéce sjednáte pojištění schopnosti splácet či nějaký produktový balíček. Je však potřeba rozlišovat nabídkové a skutečně poskytnuté sazby, upozorňuje na rozdíl v sazbách také specialista na hypotéky Marek Svačina ze serveru Hypoindex.cz.

Přehled nejnižších možných sazeb (v %, LTV 85 %)
Banka Fixní sazba Doba fixace Variabilní sazba
Česká spořitelna 4,69 5 ---
ČSOB 5,29 5 a 10 ---
Hypoteční banka 5,19 5 4,95
Komerční banka 4,69 3 až 5 ---
LBBW Bank 4,59 3 až 5
mBank 4,57 1 4,24
Oberbank 4,6 1 3,73
Poštovní spořitelna 5,29 5 a 10 ---
Raiffeisenbank 4,99 2 a 3 4,25
Volksbank 5,09 3 ---
UniCredit Bank 4,44 1 3,63
Waldviertler Sparkasse 4,9 1 4,9

Udělat si obrázek o tom, jak blízko či daleko k sobě mají nabídka z letáku a realita, si můžete udělat z následujících grafů z dílny finanční společnosti Kiron. Ty vycházejí z propočtů klientů a potenciálních žadatelů o hypotéku, přičemž měsíčně eviduje společnost cca 8000 propočtů. Jinak řečeno zachycují na reprezentativním vzorku to, co se skutečně děje na hypotečním trhu.

hypoteky_1rok_fix
hypoteky_3roky_fix
hypoteky_5let_fix

Zdroj: KHypo

Z grafů vyplývá, že nejnižší úrokové sazby získáte při sázce na nadále trvající pokles úrokových sazeb, tedy při 1leté fixaci. Při sázce na větší jistotu, a tedy delším fixačním obdobím, úroková sazba roste. Zde lze ale očekávat postupnou změnu, banky totiž stále více zvýhodňují delší než 1leté fixace.

Hypoteční evergreen: akce bez poplatku za zřízení

Ušetřit ale nemusíte pouze na výhodné úrokové sazbě. Vyplatit se může také využití akce vyřízení a poskytnutí hypotečního úvěru bez poplatku. Ten je u většiny bank standardně nastaven jako 1 % z poskytnuté výše úvěru, a mimo to, že se o jeho výši dá vcelku často úspěšně licitovat, odpouštějí ho banky často v akcích. Tradičně v letních měsících, kdy trh pravidelně stagnuje. Letos je stagnace ale na denním pořádku, a proto hypotéku bez poplatku za poskytnutí hypotečního úvěru získáte u některých bank již nyní.

Pokud svou hypotéku sjednáte do konce června a zafixujete na 3, 5 nebo 10 let, nebudete platit poplatek u GE Money Bank. Hypotéky s 5letým fixem můžete bez poplatku získat i u Wüstenrot hypoteční banky. Takřka u konce je tato akce na hypotéky s 5letou a delší fixací u ČSOB. Pokud ji chcete ještě stihnout, musíte hypotéku sjednat do 7. dubna.

Standardně bez poplatku za poskytnutí úvěru poskytují hypotéky mBank a Raiffeisenbank. Waldtviertler Sparkasse jej snížilo z předchozích 2 % na 0,5 %.

I nadále pojedeme z kopce

Oživení na hypotečním trhu nenastane ze dne na den, proto lze očekávat i nadále pokles úrokových sazeb u hypoték. Od našich bankovních partnerů prozatím nepřišel žádný signál, že by mělo nastat razantnější oživení hypotečního trhu, a dokud se objem schválených hypoték nezačne opět zvyšovat, neočekáváme růst sazeb v žádném ze sektorů financování bydlení, spíše naopak. Nyní je hypoteční trh na úrovni roku 2006, upřesňuje hypoteční expert Miloš Vančura ze společnosti Kiron, která se na hypotéky specializuje.

Zároveň ale poukazuje i na pokračující opatrnost bank. Obecně lze říci, že poptávka po hypotečních produktech neklesá tolik, jako jejich skutečné poskytování. To znamená,  že na pomyslné brzdě dnes stojí především banky samy. Jejich nároky na vhodného žadatele jsou stále velmi vysoké.

O tom, že úrokové sazby budou i nadále padat je přesvědčen i Marek Svačina ze serveru Hypoindex.cz: Banky se snaží nalákat klienty jak na snížené úrokové sazby, tak na produktové novinky. Podle mého názoru tento trend potrvá minimálně do léta a v tomto období očekávám v rámci různých promoakcí další snižování nabídkových úrokových sazeb. Odhaduji, že souhrnný Fincentrum Hypoindex by se mohl v následujících měsících pohybovat kolem 5% úrovně.

Najděte si svoji vlastní nemovitost

reality.měšec.cz

Velký dům

Mezi nejvýraznější produktové novinky patří „Převratná hypotéka“ od UniCredit Bank, kterou jsme vám podrobně představili minulý týden. Ta je vázána na momentálně nízko posazenou mezibankovní sazbu PRIBOR, a proto může být poskytována s úrokem začínajícím na sazbě 3,93 %. Podobný produkt s ještě výhodnější sazbou (3,73 %) nabízí také například Volksbank. Průměrná výše úrokových sazeb se může kvůli tomuto typu hypotéky snížit i razantnějším způsobem, uvažuje dále Vančura.

Úroky sníží také naspořené prostředky

Aktualizováno 6. 4. 2010 ve 13:15

Další alternativou na hypotečním trhu mohou být tzv. offsetové hypotéky. Dnes jí jako novinku ve své produktové řadě představila Raiffeisenbank (RB). Např. při hypotéce ve výši dva miliony korun úročené šesti procenty a částce na speciálním spořicím účtu ve výši půl milionu korun bude banka klientovi počítat úroky jen ze zbývajícího 1,5 milionu. V tomto případě úspora na úrocích z hypotéky dosáhne každý měsíc 1015 korun. Fakticky to znamená, že prostředky na spořícím účtu jsou oceněny stejnou sazbou jako hypoteční úvěr, vysvětluje její princip manažer hypoték RB Jan Bureš. Zkráceně lze tento typ hypotéky popsat takto – úroky platí z částky, která se rovná rozdílu jistiny a vašich úspor na speciálním spořicím účtu.

Stejného principu mohou již delší dobu využít klienti mBank u hypoték s variabilní úrokovou sazbu. Bilanční mechanismus mBilans umožňuje, stejně jako offsetová hypotéka RB, volně disponovat s úsporami, které snižují úročenou část poskytnutých peněz.

Hra na schovávanou

A co ti, kterým končí fixační období? Mohou se i oni těšit na úrokové sazby, o kterých píšeme? Časté nářky majitelů hypoték směřují právě ke konci fixačního období. Chovají se banky skutečně tak, že stávajícím klientům s koncem fixačního období nabízejí horší podmínky než těm, které teprve lákají? Zeptali jsme se zástupců bank na následující otázku:

Jste schopni svým klientům garantovat, že po skončení fixace jim nabídnete podmínky odpovídající podmínkám nabízeným novým klientům?

Z odpovědí lze občas vypozorovat nadání pro politiku – jak se vyjádřit, a přitom nic neříct.

Česká spořitelna

Odpovídá Klára Pačesová z Tiskového centra ČS

Obecně platí, že nejvýhodnější úrokové sazby jsem schopni poskytnout klientům, které známe (známe jejich finanční historii, máme s nimi zkušenosti), tedy klientům stávajícím. Výše úrokové sazby při refixaci je tak v mnoha případech nižší než u klientů nových.

ČSOB

Odpovídá tisková mluvčí Pavla Hávová

Výše úrokové sazby při refixaci je klientovi stanovována individuálně. Oznámení o nové sazbě posíláme 5 až 6 týdnů předem.

Hypoteční banka

Odpovídá tisková mluvčí Irena Zatloukalová

Všem klientům nastavujeme sazby dle jejich individuálních možností a potřeb, a to na základě posouzení parametrů úvěru a schopnosti klienta úvěr splácet.

Komerční banka

Odpovídá tisková mluvčí Monika Klucová

Úroková sazba je vždy individuální. Naši klienti dostávají informaci o ukončení fixace úrokové sazby nejméně jeden měsíc předem, spíše v průměru 6–7 týdnů.

LBBW Bank

Odpovídá tisková mluvčí Martina Lambert

Banka nabízí stávajícím klientům stejně výhodné podmínky jako nově příchozím klientům.

mBank

Odpovídá tisková mluvčí Pavla Renčínová

Naše sazby jsou garantované! To, co klient vidí třeba na internetu v úrokovém lístku, to také ve výsledku dostane. Všichni klienti mají transparentní a rovné podmínky.

Oberbank

Odpovídá Monika Heiserová z marketingového oddělení

Oberbank vždy poskytuje při obnově úrokové sazby stejné podmínky jako mají noví klienti.

Poštovní spořitelna

Na tuto otázku jsme se odpovědi nedočkali.

Raiffeisenbank

Odpovídá tiskový mluvčí Tomáš Kofroň

Ano, ke svým stávajícím klientům jsme féroví a pokud doposud spláceli bez problémů, vždy jim nabídneme minimálně stejnou sazbu (někdy i lepší) jako novým klientům.

UniCredit Bank

Odpovídá tiskový mluvčí Tomáš Pavlík

Klientům po skončení fixace jsou automaticky nabízeny stejné podmínky jako novým klientům.

Waldviertler Sparkasse

Odpovídá Radim Lukeš

Ano.

19 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 20. 4. 2010 11:01