Spočítejte si...

Zavřít

Hypotéky: Mini, nebo maxi fixace?

Hit posledních měsíců – jednoletá fixace hypotečního úvěru – má konkurenci v opačném extrému. ČSOB od minulého týdne svým klientům nabízí fixaci úrokové sazby po celou dobu splácení úvěru. Kdo na dlouhodobé fixaci vydělá? Banka, nebo klient?

Hypoteční úvěry jsou trhákem letošního roku. Zájem nových klientů o tento produkt zatím stále roste. Před pár měsíci začaly banky lákat své klienty na „neodolatelně“ nízké úrokové sazby s fixací na jeden rok. U většiny hypotečních bank se úrokové sazby v této kategorii snížily na úroveň kolem tří procent.

ČSOB teď přišla s opačnou nabídkou. Využila současné nejistoty ohledně vývoje úrokových sazeb. Svým klientům nově umožní zafixovat si hypoteční úvěr po celou dobu splácení. Své portfolio standardních fixačních období rozšířila o fixaci úrokové sazby na 20, 25 a třicet let. Ostatní hypoteční banky nabízejí fixaci maximálně na 10 nebo 15 let.

Co znamená extra dlouhá fixace pro klienta? Jednak to, že po celou dobu splácení hypotéky se mu nezmění úroková sazba. Stejně to funguje u stavebního spoření. Zabrání se tím prodražení hypotéky v případě růstu úrokových sazeb. Pokud v průběhu splácení úrokové sazby stoupnou, klient na tom vydělá. Na druhé straně klient podstupuje riziko, protože pokud úrokové sazby klesnou, nemá možnost přejít na nižší sazbu a hypotéka se mu může pořádně prodražit.

Minimální úrokové sazby hypoték s fixací na jeden rok
Banka Úroková sazba od
Česká spořitelna 2,99 %
ČMHB 4,20 %
ČSOB 3,85 %
eBanka 2,85 %
GE Capital Bank 3,35 %
HVB Bank 3,52 %
Komerční banka 4,00 %*
Raiffeisenbank 3,50 %
Wüstenrot neposkytuje
Živnostenská banka 3,20 %

Zdroj: banky
* jedná se o nejvyšší možnou sazbu

Předvídat, jak se bude úroková sazba chovat v tak dlouhém časovém horizontu, je čirá alchymie. Jedno je jasné – dnes jsou úrokové sazby na velmi nízké úrovni. Nejen v České republice, ale i v Evropské unii, která do velké míry vývoj sazeb v Česku ovlivňuje. Po přistoupení Česka do měnové unie bude tato vazba ještě těsnější. Poté, co Česká národní banka před prázdninami zvýšila základní úrokové sazby, většina hypotečních ústavů hypotéky zdražila. I tak jsou ale úvěry o více než polovinu levnější než před třemi lety.

Otázkou je vývoj sazeb do budoucna. Odborníci vesměs předpokládají, že sazby půjdou nahoru. Přesto je nutné počítat například s vlivem konkurenčního tlaku, který banky limituje ve svéhlavém navyšování sazeb.

Extrémně krátká fixace (na jeden rok) je častokrát pro klienty nevýhodná. Banky nalákají klienty na velmi nízkou úrokovou sazbu, ale po vypršení fixního období jim nabídnou sazbu vyšší než tržní.

Na druhou stranu klientovi, který se rozhodne pro extrémně dlouhou fixaci, se může hypotéka výrazně prodražit. Úroková sazba s dlouhodobou fixací je totiž o dost vyšší než u krátkých fixací. Aby se tedy dlouhodobá fixace vyplatila, musely by úrokové sazby vyskočit výrazně nahoru.

Minimální úrokové sazby hypoték s fixací na pět let
Banka Úroková sazba od
Česká spořitelna 4,99%
ČMHB 4,80%
ČSOB individuální
eBanka 4,95%
GE Capital Bank 4,95%
HVB Bank 4,66%
Komerční banka 5,33%*
Raiffeisenbank 4,92%
Wüstenrot 4,70%
Živnostenská banka 4,60%

Zdroj: banky
* jedná se o nejvyšší možnou sazbu

V současné době ČSOB nabízí třicetiletou fixaci s úrokovou sazbou těsně pod šesti procenty. Po splnění několika podmínek je možné tuto sazbu snížit ještě o 0,35 %. U fixace na jeden rok začíná úroková sazba pod čtyřmi procenty. Klient, který se pro extrémně dlouhou fixaci rozhodne, sice získá jistotu a může si lépe plánovat finanční budoucnost, ale vlivem vyšší úrokové sazby musí počítat s vyššími měsíčními splátkami.

Dlouhé období fixace má ještě jednu nevýhodu, a to dost podstatnou. Banky klientům umožňují v okamžiku změny fixačního období možnost splatit bez sankce část hypotéky. Klient, který má jednu neměnnou fixaci po celou dobu splácení hypotéky, o tuto výhodu přijde.

ČSOB si podle sazebníku za mimořádnou splátku účtuje 5% p.a. z výše mimořádné splátky za každý rok před koncem platnosti úrokové sazby. Znamená to, že pokud se rozhodnete vložit 10 let před koncem splatnosti 500 000 Kč, zaplatíte sankční poplatek 250 000 Kč!

Anketa

Jakému fixačnímu období byste u hypotečního úvěru dali přednost?