Spočítejte si...

Zavřít

Hypotéky: konkurence přitvrzuje

Hypotéky jsou na vrcholu. Zájem lidí roste. Žádná z bank si nechce nechat ujet vlak – úrokové sazby padají, nabídky jsou stále lákavější. Jaké jsou nejčerstvější novinky?

Růst zájmu o hypotéky je nepochybný – zatímco v roce 1997 bylo uzavřeno sotva 4 000 hypoték, pro letošní rok se odhady pohybují kolem 17 000 hypoték. Důvody jsou zřejmé – všeobecný pokles úrokových sazeb (v roce 1996 činily průměrné sazby 13,4 %, zatímco v loňském roce 7,8 % a letos kolem 7 %), větší zájem bank o spolehlivější drobnou klientelu a z toho vyplývající vstřícné kroky.

Velmi významnou roli sehrála i privatizace České spořitelny a závazek Erste Bank připravit podpůrný program pro hypoteční úvěrování, což se vloni na jaře odrazilo v novém programu České spořitelny Top bydlení (viz článek Hypoteční „zázrak“ České spořitelny je na světě!). Na základě tohoto kroku snížily úrokové sazby i ostatní banky a své nabídky začaly postupně vylepšovat.

Tabulka č. 377
Vývoj průměrných sazeb hypoték
Rok Průměrná roční sazba
1996 13,4 %
1997 12,7 %
1998 12,5 %
1999 10,3 %
2000 8,8 %
2001 7,8 %
2002 7,2 % (odhad)

Zdroj: GE Capital Bank
GE Capital Bank vzápětí snížila požadavek na vlastní zdroje klienta – začala půjčovat namísto dosavadních 70 % až do výše 85 % z ceny nemovitosti. Zájemcům o miliónovou hypotéku tak místo 300.000 Kč stačilo 150.000 Kč z vlastních zdrojů. Česká spořitelna a Komerční banka pak nabídku ještě zlepšily – půjčují dnes až 90 % z ceny nemovitosti.

V poslední době se pozornost soustředila především na mladší klienty (do 36 let). Vláda nejprve spustila program dvouset tisícových účelových půjček pro mladé na výstavbu nových nemovitostí a od 1. září by měla fungovat nová státní podpora pro mladé lidi určená na hypoteční úvěry na starší nemovitosti. Mladé lidi chce oslovit též ČMHB se svou hypotékou Progres. O tom všem jsme však už na Měšci psali. Inovace ale pokračují.

Česká spořitelna 3. června podstatně snížila sazby u hypotečních úvěrů, které nespadají pod program Top bydlení. V následující tabulce vidíte přehled aktuálních úrokových sazeb na trhu – jen přidám již tradiční upozornění, že ve většině kolonek se jedná o minimální sazbu, kterou ale mohou získat jen ti nejbonitnější klienti. Skutečná sazba většinou bývá o několik desetin, ale i procent vyšší.

Tabulka č. 378

Banka Fixace 1 rok Fixace 5 let
ČMHB od 7,2 % do 8,4 % od 6,2 % do 7,4 %
ČMHB Progres  – 6,2 %
ČMHB PRIBOR od 4,91 % do 6,41 %  –
ČS Top bydlení  – 6,1 %*
ČS mimo Top bydlení od 5,9 % od 6,3 %
GE Capital Bank od 6,09 % od 6,79 %
HVB od 5,9 % od 6,3 %
Komerční banka  – od 6,41 % (od 5,51 %)**
Raiffeisenbank  – od 6,1 % do 7,7 %
Živnostenská banka od 5,7 % od 6,7 %

* podle vyjádření banky tuto sazbu dostává naprostá většina žadatelů ** sazba v závorce: minimální sazba, pokud klient vlastní Ideal/Expres konto a sjedná si pojištění u Pojišťovny Komerční banky

S nejnovějším nápadem přišla GE Capital Bank, která i drobná zlepšení prezentuje jako velkou událost. Její vstřícný krok vůči klientům není tak „prostý“ jako snížení úrokových sazeb, pojďme se tedy na něj podívat důkladněji.

Podle GE Capital Bank má její hypotéka pět výhod. Jak vypadají ve srovnání s konkurencí? Mezi ty starší patří:

  • 1. hypotéka do 85 % tržní ceny nemovitosti: tato vlastnost dnes již není ničím výjimečným, některé banky půjčují až do 90 %
  • 2. mimořádná splátka bez sankcí: jde o to, že po uplynutí doby, na níž byla fixována úroková sazba, lze splatit celou hypotéku – podobná praxe jako u ostatních bank
  • 3. roční úroková sazba ve výši od 6,09 %: vůbec nic mimořádného, srovnejte s výše uvedenou tabulkou

    Zajímavější jsou však další dvě nové vlastnosti, které by měly platit už od tohoto měsíce:

  • 4. expresní čerpání

    Banka v tomto případě vychází klientům vstříc v tom, že prostředky, jež klientovi půjčuje, uvolní ještě před tím, než bude na katastrálním úřadě zapsáno zástavní právo na nemovitost ve prospěch banky. Stačí jí pouze předložení žádosti o zápis do katastru.

    V některých regionech (např. Praha) totiž bývají čekací lhůty na vyřízení zápisu do katastru nemovitosti docela dlouhé (např. dva měsíce) a během této doby klient na peníze od banky netrpělivě čeká (přičemž zprostředkovaně na tyto peníze čekají i další, kterým klient musí za nemovitost zaplatit). Díky vstřícnému kroku banky by se tyto nepříjemné prodlevy měly zkrátit.

    Je tu však omezující podmínka – banka tímto způsobem uvolní nanejvýš 1,5 milionu korun. Když je vaše hypotéka nižší, není žádný problém (takových je prý většina), pokud vaše hypotéka uvedenou částku přesahuje, můžete tímto zrychleným způsobem získat jen část potřebných peněz (do uvedené výše). Zbytek až po samotném zápisu do katastru.

    Zeptáme-li se u konkurence, zjistíme, že u ní platí obecné pravidlo – peníze klient dostane až po předložení potvrzení o zápisu. Nicméně, většina bank zároveň uvádí, že jednání s klientem je velmi individuální, a tedy že něco podobného jako u GECB je možné i u nich. Takže se nejedná o žádnou převratnou novinku. Na druhou stranu, na rozdíl od ostatních, GECB toto vyhlásila jako obecně platný program. A sebemenší ulehčení v této oblasti se počítá. Ale uvidíme, jaké budou konkrétní zkušenosti klientů.

    Tabulka č. 379
    Poskytnutí peněz v závislosti na vkladu zástavního práva do katastru nemovitostí
    Banka Podmínky
    ČMHB obecně po poskytnutí potvrzení o zápisu do katastru a katastrální mapy, lze individuálně
    ČS obecně po poskytnutí potvrzení o zápisu do katastru, individuální výjimky pro právnické osoby a ověřené či bonitní klienty
    GE Capital Bank k poskytnutí peněz stačí návrh na vklad zástavního práva do katastru (týká se částek do 1,5 mil. Kč)
    HVB obecně po poskytnutí potvrzení o zápisu do katastru, lze individuálně
    Komerční banka obecně po poskytnutí potvrzení o zápisu do katastru, lze individuálně
    Raiffeisenbank po poskytnutí potvrzení o zápisu do katastru
    Živnostenská banka obecně po poskytnutí potvrzení o zápisu do katastru, lze individuálně
  • 5. zjednodušené vyřizování

    Druhým opatřením, jež by mohlo klientům usnadnit život, je tzv. zjednodušené vyřizování žádosti o hypotéku. V případě, že si klient z vlastních zdrojů opatří alespoň 45 % z ceny nemovitosti, tedy že od banky bude potřebovat půjčit jen 55 % z ceny nemovitosti a nebo méně, banka po něm nebude vyžadovat potvrzení o příjmu.

    Konkrétní příklad? Nemovitost stojí 1,5 milionu Kč. Klient má k dispozici 60 % z ceny (900 tisíc Kč), od banky tedy bude potřebovat jen 40 % z ceny nemovitosti (tedy 600 tisíc Kč).

    V takovém případě klient, který má příjem ze závislé činnosti, v bance vyplní jen „Prohlášení o příjmu“ – uvede svůj hrubý příjem za posledních 12 měsíců a nemusí ho nechat potvrzovat mzdovou účtárnou.

    Zní to lákavě, ale zas takové terno to není, potvrzení od zaměstnavatele patří mezi ty snadněji získatelné doklady. Obrovskému papírování, jež provází každou žádost o hypoteční úvěr, se tímto způsobem stejně nevyhnete. Pro srovnání – Česká spořitelna po svých klientech nepožaduje potvrzení o příjmu v případě, že u ní mají nejméně půl roku založený účet a po tuto dobu jim na něj pravidelně chodí měsíční mzda.

    Tabulka č. 380

    Banka Potvrzení o příjmu – zaměstnanci Potvrzení o příjmu – os.sam.výd.činné
    ČMHB příjmy za 6 měsíců daň. přiznání za 1 zdaňovací období
    ČS pokud na účet u banky chodí mzda 6 měsíců, není nutné dokazovat příjem, v opačném případě příjmy za 3 měsíce jednoduché účetnictví: daň. přiznání za 1 zdaňovací období, podvojné účetnictví: za 2 zdaňovací období
    GE Capital Bank při žádosti o hypotéku do 55 % ceny nemovitosti stačí deklarace o příjmech za posledních 12 měsíců bez potvrzení od zaměstnavatele, v opačném případě potvrzení o příjmech za 1 rok příjmy a výdaje za 1 rok, fotokopie daň. přiznání za 2 roky
    HVB příjem za 3 měsíce daň. přiznání za 2 zdaňovací období
    Komerční banka příjem za 1 rok daň. přiznání za 2 roky
    Raiffeisenbank za 3 měsíce daň. přiznání za 1 zdaňovací období
    Žinvostenská banka za poslední 3 měsíce, za 1 rok daň. přiznání za 2 zdaňovací období

    Úpravy z dílny GE Capital Bank působí jako nepatrné detaily, ale třeba v konečném důsledku někomu pomohou. Osobně se nemohu ubránit dojmu, že jde spíše o marketingové sebepřipomenutí se ze strany banky, která chce vzbuzovat dojem, že se pružně přizpůsobuje době. Ale jak jsem již řekl, jakékoliv zjednodušení složitého vyřizování hypotéky je ku prospěchu. Ze zmíněných novinek zvláště rychlejší čerpání úvěru může usnadnit život.

Anketa

Podle čeho byste se rozhodovali u hypotéky?

3 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 7. 6. 2002 16:57