Spočítejte si...

Zavřít

Hypotéky: GE nechce slevu zadarmo

GE Capital Bank rozšiřuje svou nabídku hypotečních úvěrů a doplňuje ji některými novinkami. Ve snaze prodat hypotéku a další návazné služby se pracovník banky může vypravit až ke klientovi do bytu – klient se má na co těšit.

GE Capital Bank chce během letošního roku zvýšit svůj podíl na trhu hypotečních úvěrů ze současných přibližně 8 % na celých 10 %, tj. prodat přibližně 3,5 tisíce úvěrů. Proto přišla se zásadní inovací své nabídky – jednak zavádí dílčí obecná zlepšení, jednak rozšiřuje základní nabídku hypoték a navrch přidává návazný, doplňkový neúčelový úvěr jištěný nemovitostí.

Krokem ke zlepšení image by se dala nazvat nová „pracovní doba“ prodejců – v současné době by se měli být schopni dostavit na přání klienta, kam bude chtít a v kterékoli době. Měla by tím odpadnout vázanost vyřizování na otevírací dobu poboček banky, což by měli uvítat především pracovně vytížení lidé – konzultace by mohly probíhat třeba o víkendu a třeba přímo v klientově domácnosti.

Dalšími dílčími zlepšeními jsou zrušení poplatku za expresní vyřízení úvěru (ctižádostí banky je, aby se krátká doba schvalovacího procesu stala standardem) a možnost čerpání peněz již po podpisu zástavní smlouvy, přičemž banka se sama postará o náležitosti související s vkladem do katastru nemovitostí.

Až dosud GE Capital Bank oslovovala klienty jen s jedním druhem hypotečního úvěru. Pro zvýšení konkurenceschop­nosti dnes svou nabídku rozšiřuje (většina dalších bank totiž měla a má pestřejší paletu úvěrů – viz naše porovnání hypotečních úvěrů).

Klienti tak budou mít na výběr ze tří variant – Standard, Premium a Optimum (dlužno podotknout, že při vymýšlení názvu banka neměla velkou fantazii, protože úvěr Premium nabízí už Raiffeisenbank). Název však není to nejpodstatnější, podívejme se proto na vlastnosti všech tří úvěrů.

Úvěr Standard představuje vlastně jen trochu pozměněné pokračování současné nabídky banky – došlo pouze k prodloužení maximální doby splatnosti z 20 na 30 let a ke zrušení horního limitu pro výši úvěru (dříve jste si mohli půjčit maximálně „jen“ 5 mil. Kč). S ohledem na další dva produkty jen připomeneme, že u úvěru Standard není vždy nutné životní pojištění (i když je doporučováno). Podle Martina Techmana, vedoucího prodeje hypoték, například u manželských párů se pojištění nevyžaduje.

Úvěr Premium láká na jednotnou sazbu pro všechny klienty. Úrok 4,89 % by měli dostat všichni, kterým se podaří splnit vstupní požadavky, což je princip podobný jako u programu Top bydlení České spořitelny a u hypoték Wuestenrot. GE Capital přitom nastavila úrokovou sazbu přímo s ohledem na konkurenci. Protože ČS a Wuestenrot nabízejí shodně sazbu 4,9 %, GE je trumfla o celou setinu procenta – vypadá to lépe, rozdíl minimální.

GE navíc u tohoto úvěru nechce žádný poplatek za uzavření smlouvy, který obvykle dosahuje řádů tisíců, ale i desettisíců v závislosti na výši úvěru.

Banka si však „úrok“ a zrušený počáteční poplatek vybere jiným způsobem – u úvěru Premium GE na trh nově (a pokud se nemýlím, jako jediná) zavádí speciální druh výpočtu poplatku za vedení úvěrového účtu. Zatímco ostatní banky většinou pracují s absolutní hodnotou jednotného poplatku, GE tento poplatek vypočítává z výše úvěru, konkrétně se měsíčně platí 0,075 % z výše úvěru (což dává ročně 0,9 %, které musíte přičíst k základní nízké sazbě).

Už z tohoto způsobu výpočtu se dá tušit, že se jedná o skrytý úrok, a plně si to uvědomíme, když za procentní vyjádření dosadíme konkrétní čísla. Při nejnižším možném úvěru 300.000 Kč bude klient platit za vedení účtu 225 Kč měsíčně, při milionovém úvěru poplatek stoupne na 750 Kč, při dvoumilionovém úvěru už na 1.500 Kč a při maximálním možném třímilionovém úvěru dokonce na 2.250 Kč měsíčně (sic!), což je mírně řečeno pořádně přestřelené, zvláště když ostatní banky účtují v průměru něco kolem 150 až 200 Kč měsíčně bez ohledu na výši úvěru. Je tedy jasné, že orientovat se pouze podle výhodné základní úrokové sazby by mohlo být nepěkným omylem.

Hypotéka Premium je navíc povinně svázána s životním pojištěním, za něž se platí měsíčně 3,49 % ze splátky úvěru, což také nemusí každému vyhovovat.

Hlavním tahákem třetího úvěru, úvěru Optimum, jsou naopak nulové poplatky. Klient neplatí nic ani za schválení a poskytnutí úvěru, ani za jeho vedení a dokonce ani za životní pojištění. Ano, všechno tohle dostanete zdarma. Nevěříte? Ano, je to tak, ale opět to má háček – tentokrát je to relativně vysoká úroková sazba, která začíná až na 6,59 %, což je s ohledem na konkurenci poměrně vysoko. Není divu, když se z ní musí kromě tradičních úroků pokrýt ještě poplatky, které banka „odpouští“ – proto ten rozdíl 1,4 % proti Standard hypotéce.

Tento způsob konstrukce úrokové sazby však může být za určitých okolností výhodný – tím, že se všechny poplatky „přesunou“ do vyššího úroku, nevyhnete se jim, ale můžete si je (protože vypadají jako úroky) odečíst z daní, banku to přitom nic nestojí.

A ještě důležité upozornění – úvěr Optimum má nejnižší dobu splatnosti 15 let.

Tabulka č. 920
Základní parametry hypoték GE CB
  Standard Premium Optimum
Doba splatnosti 5 – 30 let 5 – 30 let 15 – 30 let
Min. výše úvěru 300.000 300.000 300.000
Max. výše úvěru individuální 3.000.000 3.000.000
Fixace úrokové sazby 1 rok nebo 5 let 5 let 5 let
Úroková sazba od 4,19 % / od 5,19 % 4,89 od 6,59 %
Poplatek za uzavření smlouvy 0,7 %, min. 5.000 Kč,
max. 20.000 Kč
bez poplatku bez poplatku
Poplatek za vedení účtu 200 Kč 0,075 % z výše úvěru bez poplatku
Životní pojištění není vždy vyžadováno povinná splátka ve výši
3,49 % ze splátky úvěru
zdarma
Poznámka  – součástí je pojištění nemovitosti součástí je pojištění nemovitosti

A tak zatímco jsou všechny tři produkty vlastně variováním téhož, úplnou novinkou je Doplňkový neúčelový úvěr. Klient o něj může požádat při žádosti o hypotéku nebo kdykoliv v průběhu jejího splácení (nabídka se tedy týká i stávajících klientů). Tím, že je úvěr jištěn nemovitostí, může být poskytován za atraktivní úrokovou sazbu 8,49 %, která patří v oblasti spotřebitelských úvěrů k nejvýhodnějším na trhu (o standardní spotřebitelský úvěr se však nejedná už proto, že doba splatnosti nemůže klesnout pod 5 let a může dosáhnout až 30 let).

Opět je odpuštěn poplatek za poskytnutí úvěru, klient si to však vynahradí poplatkem za vedení účtu (100 Kč/měs.), který je v porovnání s jinými spotřebitelskými úvěry relativně vysoký.

Nicméně, tento úvěr může poskytnout docela slušnou možnost k financování větších částek takového druhu, jako je materiální vybavení domácnosti (lednici z toho nekoupíte, protože minimální financovaná částka musí být 100.000 Kč, a navíc tento druh úvěru by se ke koupi spotřebiče nehodil), ale můžete si z něj pořídit třeba i automobil.

Tabulka č. 921
Vlastnosti doplňkového neúčelového úvěru GE CB
Doba splatnosti 5 – 30 let
Min. výše úvěru 100.000
Max. výše úvěru 1.000.000
Fixace úrokové sazby 5 let
Úroková sazba 8,49 %
Poplatek za uzavření smlouvy zdarma
Poplatek za vedení účtu 100 Kč/měs.

Celkově se v souvislosti s novou nabídkou GE Capital Bank nedá hovořit o nějakém významném posunu. Rozdíl mezi jednotlivými variantami hypotečního úvěru by totiž neměl být příliš výrazný, obecně platí, že to, co banka někde sleví, vybere si jinde. Jako novinka je zajímavější čerpání doplňkového úvěru.

Dílčí zlepšení jako taková lze pak jenom uvítat, ačkoliv návštěva prodejce u klienta v bytě nepředstavuje nějakou zásadní revoluci. V každém případě není od věci být při takové návštěvě opatrný a jako vždy dobře počítat.

Anketa

Využili byste doplňkový neúčelový úvěr vázaný nemovitostí?