Spočítejte si...

Zavřít

Hypotéku můžete získat i za méně, než je bežná nabídka. Vždy je to ale za něco

Lepší úrokovou sazbu od banky získat můžete, ale musíte jí mít na oplátku co nabídnout. Pokud vás banka nezná, máte bohužel smůlu.

V současné době je stále ještě poměrně velký zájem o hypotéky. Banky se proto stále ještě předhánějí v tom, kdo a o kolik sníží úrokovou sazbu, aby tak nalákal potenciálního žadatele, aby o hypotéku zažádal právě u ní.

Mezi nejoblíbenější hypotéky patří ty, které mají LTV do 70 % a fixaci na 5 let. Podle informací, které zveřejnila společnost GOLEM FINANCE, u těchto hypoték k 1. srpnu 2016 klesla průměrná nabídková úroková sazba o jednu setinu procentního bodu, a to na 1,95 %. Nejedná se sice o velký pokles, ale stále ještě potvrzuje onen trend, že sazby hypoték klesají.

U hypoték s LTV do 85 % je již situace jiná. Zde se průměrná nabídková úroková sazba nemění a zůstává na 2,16 %. Hodnota 100 % hypoték se pohybuje na 3,17 % a také se nemění. Roste však zájem o tyto hypotéky. A to zejména z důvodu, že Česká národní banka chce tyto 100 % hypotéky omezit.

Důvodem je strach z toho, aby klienti v budoucnu zvládli své závazky plnit. Případný růst úrokových sazeb zapříčiní růst měsíční splátky hypotéky. A pro některé klienty toto může být již nad jejich síly.

Někdy se ale stane, že klient dostane od banky lepší úrokovou sazbu, než jakou banka nabízí, například na svých webových stránkách.

Jinak na webu, jinak ve skutečnosti

Podle ukazatele FINCENTRUM HYPOINDEX jsou reálné úrokové sazby o jednu desetinu procentního bodu níže, než nabídkové úrokové sazby. V lednu 2015 a v letech 2014 a 2013 se ale tento rozdíl pohyboval na poloviční úrovni. Tento rozdíl mezi reálnými a nabídkovými sazbami značí, že klienti přijdou do banky a dostanou lepší úrokovou sazbu, než za kterou banka hypotéku nabízí. Jak je to možné? Důvodů je hned několik.

Český národ je obecně zvyklý na slevy a zvýhodnění. Základní cenu v ceníku bere jako jakýsi odrazový můstek pro další vyjednávání. Tento prodejní nástroj je výhodný i pro banky, protože jim umožňuje selektivně, ale hlavně i mnohem pružněji reagovat, uvedl pro server Měšec.cz Jiří Klos, vedoucí oddělení Vývoj bankovních produktů ve společnosti Wüstenrot.

Banky tak uplatňují k některým klientům individuální přístup. Úrokové sazby zveřejněné v úrokových lístcích jsou nastaveny tak, aby vyhovovaly širokému spektru klientů. Jsou mezi nimi klienti s různým rizikovým profilem, klienti, kteří různým způsobem využívají další produkty a podobně. Nad rámec toho se banky, pokud mají zájem více úvěrovat, mohou rozhodnout, že méně rizikovým klientům či klientům s vysokým potenciálem nabídnou individuální slevu či zvýhodnění, doplňuje Jiří Klos. Výměnou za tuto nižší sazbu pak může být věrnost nebo využití dalších služeb, které banka poskytuje.

Žadatelům o hypotéku se tedy daří vyjednávat o přednastavených úrokových sazbách. Svůj vliv na to mají i nejrůznější akční nabídky. Lidé se díky nepřetržitým akčním nabídkám bank naučili říkat si o slevy, což je rozhodně pozitivní, uvedl pro server Měšec.cz Jiří Rajdl, analytik společnosti Fincentrum.

Svou roli ale může hrát i konkurence. Neustále snižování úrokových sazeb konkurenčních bank může mít za následek, že se banky dostávají pod úroveň nabídkových sazeb, aby vyhověly požadavkům žadatele a ten si žádost podal u ní.

Máte co nabídnout?

Pokud byste i vy chtěli zažádat o hypotéku a získat nižší úrokovou sazbu, než jaká je prezentována v oficiální nabídce banky. Můžete o snížení nad rámec samozřejmě požádat. Porovnání nabídek bank není ve stávající situaci plně vypovídající, protože sazby uváděné v sazebnících jsou zpravidla pouze základním orientačním bodem a pouze jedním z faktorů ovlivňujících celkovou cenu financování úvěru, říká Libor Ostatek, ředitel makléřské společnosti GOLEM FINANCE.

Nikdy ale nelze s jistotou říci, zda u této konkrétní banky a v případě vaší konkrétní hypotéky dosáhnete byť minimálního snížení. Záleží totiž na mnoha faktorech, které výslednou úrokovou sazbu ovlivňují:

  • Jakou částku si půjčujete,
  • jaké jsou vaše vyjednávací schopnosti,
  • jaká je obchodní strategie banky, u níž o hypotéku žádáte.

Jestliže máte u banky například dlouhou platební historii, pravidelně vám na účet u banky chodí příjmy, má již banka nějaké informace o vás. Pokud jste si u ní v minulosti například vzali menší úvěr, kreditní kartu či kontokorent a vše jste spláceli řádně a včas, máte u banky plus. V případě, že jste pro banku neznámý člověk, který u ní nemá nic sjednané, nemá u ní žádný produkt a úvěrovou historii rovněž ne, prostor pro vyjednávání je velice omezen.

Hypotéku si můžete sjednat i u nás na Měšci.

Hodně bank také zobrazuje úrokové sazby již po různých slevách za doplňkové produkty. Na tyto sazby se však lze dostat i bez sjednání doplňkových produktů. Musíte mít ale bance co nabídnout. Individuální slevy k sazbě pod úroveň minimálních sazeb, které banky prezentují, záleží na bonitě klienta a kvalitě zajištění. U klienta s vysokým objemem aktiv či vysokými příjmy, kterého chce banka získat, může být sleva opravdu zajímavá, jinak se však bude jednat spíš o kosmetické desetiny procentního bodu, říká Jiří Rajdl.

Počkat na další snížení?

Pokud se vám u banky nepodaří vyjednat lepší úrokovou sazbu, je jednou z variant počkat, až banky úrokové sazby opět sníží a vás tak jejich nabídka zaujme. K dalšímu zlevňování už ale banky nemají přílišnou motivací. Jen za červen 2016 bylo sjednání 12 324 hypoték. Průměr sjednaných hypoték v červnu za předchozí roky přitom činil 8000. Průměrné sazby klesaly v poslední době spíše díky tomu, že zlevňovaly také banky, které předtím zaspaly. U největších bank v současné době nevidím pro další zlevňování důvod – není moc pravděpodobné, že by se po dalším snížení sazeb objemy výrazně zvýšily a banky si také musí ponechat rezervu pro budoucí rizika nesplácení, říká Jiří Rajdl.

A pro další zlevňování už také není mnoho prostoru. Ten se odvíjí od vývoje střednědobých a dlouhodobých úrokových sazeb na finančních trzích. A ty jsou aktuálně v blízkosti minim. Příležitost pro pokles sazeb je značně zredukovaná. Nelze vyloučit i možnost „marketingových“ akcí, které krátkodobě se sazbami hýbou apod. V souvislosti s novým zákonem o úvěru může dojít k nepatrnému nárůstu sazeb kvůli vysoké administrativní zátěži, které s novým zákonem bankám vyvstává, uvedl pro server Měšec.cz Petr Dufek, analytik Československé obchodní banky.

widgety

Růst až po novém roce

Aktuálně jsou banky na svých minimech, a tak není reálné očekávat, že by došlo k dalšímu snižování. Zároveň se ale podle finančních analytiků letos nechystá ani žádný růst úrokových sazeb. Ten je pravděpodobný v příštím roce, kdy by se v evropských ekonomikách měla ve větší míře projevovat inflace a současně by mělo skončit i kvantitativní uvolňování ze strany ECB. To by mohlo dát sazbám na finančním trhu impuls k růstu, což by se s odstupem času odrazilo i ve vývoji úročení hypoték, říká Petr Dufek.

Banky se kromě toho také budou muset věnovat změnám, které přijdou v souvislosti s novou regulací. Od prosince je účinný zákon o spotřebitelském úvěru a změna takového rozsahu většinou znamená, že banky mají příliš mnoho práce se změnami své smluvní dokumentace a interních procesů, než aby měly čas na nějaké zajímavé produktové nabídky, dodává Jiří Rajdl.

22 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 11. 9. 2016 22:45