Spočítejte si...

Zavřít

Hypotéka+stavební spoření aneb Pumpněte stát o podporu

Získat nové bydlení pomocí hypotéky není v dnešní době bohužel stále žádná legrace. Jestliže se však do toho stejně chcete pustit, snažte si to co nejvíce zpříjemnit. Co byste řekli například tomu, kdyby vám ze státní pokladny zaplatili třeba kuchyňskou linku? Milé, že... Ale jak toho docílit?

Samozřejmě, že neexistuje žádná státní instituce, která by poskytovala bytové vybavení k hypotéce na požádání. Ale pokud je člověk trochu šikovný a pustí se do počítání, může tuhle ušetřit, tamhle získat něco na státní podpoře a nakonec si za ušetřené peníze koupit linku sám.

K hypotékám i ke stavebnímu spoření se poskytuje státní podpora. Zvláště v právě probíhajícím předvánočním období nás stavební spořitelny důkladně masírují a vychvalují své výhody – žádná z nich přitom neopomene připomenout, že právě u ní můžete získat 25 % státní podporu, tedy při optimální volbě cílové částky, 4 500 Kč za rok.

Stejně tak hypotéku může stát podpořit, a to formou dvouprocentní srážky z komerčního úroku. Ovšem pouze v případě, že se jedná o nemovitost novou. Navíc podpora se vztahuje pouze na částku do výše 1,5 milionu v případě rodiného domku a 800 000 v případě bytu.

Určitě vás napadne, že kdyby se tato dvě podpory daly dohromady, dalo by se ušetřit docela hodně peněz. Jak tedy na to? Je několik možností:

Především pokud chcete využít podpory k hypotéce, nezbývá vám, než si pořídit nemovitost novou. Jinak to prostě nepůjde. Ale i když chcete něco staršího, nezoufejte, stále ještě je tu oněch slibných 4 500 Kč ze stavebního spoření.

Nejzajímavější možností kombinace obou produktů – a tedy i obou podpor – je jejich specifické a velmi úzké provázání. Poskytuje ho většina hypotečních bank, některé ovšem pouze při využití jejich dceřinných či partnerských stavebních spořitelen.

Hypoteční banka totiž může přistoupit na to, že v prvním období splácení hypotéky budete zároveň spořit ve stavební spořitelně na účet vinkulovaný ve prospěch banky. Během této doby budete bance splácet pouze úroky z hypotéky (nikoliv jistinu). Po dospoření cílové částky ve stavební spořitelně si zažádáte o úvěr a celou sumu – naspořenou část i úvěr – použijete na splacení části jistiny hypotéky. Ta se sníží a tím pádem se sníží i budoucí úroky z hypotéky – celkové náklady na hypotéku podstatně poklesnou. Na druhou stranu ovšem přechodně vzrostou celkové náklady kvůli splácení úvěru ze stavebního spoření.

S ohledem na tuto fázi je proto třeba pořádně si rozmyslet, zda se do celé operace vůbec pouštět. Velmi se totiž vyplatí pouze u větších částek a v případě, že úroková sazba na hypotéce (kolem 5 – 10 %) výrazně převyšuje úroky na úvěru ze stavebního spoření (5 – 6 %). Jestliže jste totiž perfektně bonitní a můžete hypotéku dostat už za nějakých 5 – 6 % (vč. státní podpory), nevyplatí se komplikovat si život. Jestliže však nárok na takto výhodný úrok nemáte, je lepší, když ho nahradíte nižším úrokem úvěru ze stavebního spoření. Na část bydlení vám takto navíc přispěje stát prostřednictvím oněch příjemných 4 500 Kč ročně.

Po splacení části jistiny ze stavebního spoření budete dále hypotéku splácet klasickým způsobem (formou anuit, které se skládají z úroku i úmoru jistiny – teď už v nižším provedení). Zároveň budete splácet úvěr ze stavebního spoření. Až tento úvěr splatíte, bude vám zbývat pouze dosplácení snížené hypotéky a to už by neměl být velký problém.

Další kombinace stavebního spoření a hypotéky už nejsou tak těsně provázané, ale vyplatit se mohou stejně. Například je možné, aby člověk použil úvěru ze stavebního spoření (ev. překlenovacího úvěru), na získání potřebné vstupní částky pro žádost o hypotéku. (Každá hypoteční banka totiž požaduje určitou sumu vlastních prostředků, nejčastěji 30 %, ale i 15 % nebo dokonce 10 % ceny nemovitosti). To se jeví jako velmi přijatelné a někdy i jediné řešení zvláště pro mladé lidi, kteří zatím neměli možnost vytvořit si větší úspory.

Rozhodně se to vyplatí více než použití předhypotečního či doplňkového úvěru, které nabízí hypoteční banky. Ty jsou zatíženy poměrně vysokými úroky (kolem 10 – 12 %) a navíc je k nim požadováno i dobré ručení. Využití úvěru ze stavebního spoření je proto v konečném důsledku mnohem výhodnější. Je ovšem také nutné počítat s tím, že se tak opět v prvním období zvýší celkové zatížení klienta – musí totiž splácet nejen hypotéku, ale i úvěr ze stavebního spoření. Pokud to ale vyřeší problémy mladého člověka bez úspor, ale s dostatečnými příjmy, stojí to za to.

Anketa

Kombinujete stavební spoření s hypotečním úvěrem?