Spočítejte si...

Zavřít

Hypotéka pro podnikatele: Dražší, ale vyšší

V dnešní době, kdy je zadluženost domácností i firem naprosto běžnou záležitostí, existuje řada možností jak a kde si půjčit. I podnikatelé a právnické firmy mají více možností než kdy dříve. Stačí si jen vybrat. Jaké mají možnosti v hypotečních úvěrech?

Při financování provozu firmy se pravděpodobně dříve či později neobejdete bez cizího kapitálu. A proč také ne? Vždyť financování podnikání dluhem může být především díky efektům tzv. daňového štítu a finanční páky výhodnější než financování svými penězi. Rozhodnutí využít některého z mnoha nabízených úvěrů lišících se typem, délkou a výší splácení, účelu, zajištění a mnoha dalších kritérií, je však první krok.

Neméně důležité je vybrat si správně. V praxi existuje mnoho různých firemních úvěrů od krátkodobých provozních úvěrů, určených na překlenutí krátké doby – k financování běžného provozu podniku, kontokorentů až pod dlouhodobé mnohoúčelové investiční úvěry a účelově zaměřené hypotéční úvěry.

Zaměříme se nyní na hypotéční úvěry pro firmy, tedy dlouhodobé úvěry určené především na financování nemovitosti (nákup, výstavba, oprava dlouhodobého hmotného majetku) zajištěné zástavním právem k nemovitosti. Kromě klasických firemních hypoték většina bank nabízí hypotéční úvěry určené přímo na investici do komerčních prostor a obecně nemovitostí za účelem dalšího prodeje či pronájmu (tzv. developerské hypotéky). Těm se však budeme věnovat někdy příště.

Co jsou podnikatelské či firemní hypotéky? Jen ve zkratce: jedná se v podstatě o klasickou hypotéku aplikovanou do podnikatelského prostředí. Účelem takové hypotéky je většinou financování nemovitosti spojené s provozem firmy (koupě pozemku, výstavba nové továrny, rekonstrukce sídla firmy atd.). Hypotéka nemusí být pořízena pouze na financování nemovitosti (možné od poloviny roku 2004), o tom ale až dále. Důležité je, že je kryta zastavenou nemovitostí.

Specifikace firemní hypotéky

Výhodou firemní hypotéky je především její dlouhodobost a s tím spojené rozložení splátek na dlouhé období.

Maximální absolutní výše úvěru se liší u jednotlivých společností, výše v relativním měřítku je stanovena na maximálně 70 % nákladů financování. 30 % si tedy až na výjimky musí klient zaplatit z vlastních zdrojů. Toto platí u zajištění prostřednictvím hypotéčních zástavních listů – jiné zajištění umožňuje krytí až 100 % nákladů bankou.

Způsob splácení je obdobný jako u retailových hypoték. Klient si může vybrat buď pravidelné jednoměsíční splácení či splácení formou splátkového kalendáře po individuální domluvě. Úroková sazba může být fixovaná standardně na dobu 1, 3, 5, 10 či 15 let nebo postupně měněna dle tržních podmínek.

Ještě než se dostaneme k jednotlivým produktům, je důležité zmínit, že při žádosti o hypotéku po vás banka může požadovat kromě zástavy nemovitosti i zajištění formou pojištění, zejména při vysokých částkách v řádech desítek milionů.

V následující tabulce jsou uvedeny příklady hypotéčních úvěrů (krytých nemovitostí) na našem trhu a jejich základní vlastnosti.

Podnikatelské a firemní hypoteční úvěry
Banka Název produktu Výše úvěru Splatnost Výše krytí Účel
Česká spořitelna Hypoteční úvěr pro právnické osoby nestanoveno až 20 let 70% investice do nemovitostí
ČSOB Hypotéční úvěr pro právnické osoby a fyzické osoby podnikatele nestanoveno až 15 let* 70 %**** nákup, oprava, výstavba nemovitosti
GE Money Bank Universal business úvěr max. 5 mil. Kč až 20 let 70% neúčelový
HVB Bank Business Investiční úvěr 200 tis. Kč až 5 mil. Kč 1 – 5 let** pořízení nebo obnova strojního zařízení, administrativních prostor nebo k nákupu či rekonstrukci nemovitosti.
Hypoteční banka Hypoteční úvěr pro podnikatele od 300 tis. Kč 5 – 15 let** 70% nákup, oprava, výstavba nemovitosti
Komerční banka Hypoteční úvěr individuálně až 30 let nákup, oprava, výstavba nemovitosti
Raiffaisenbank Hypoteční úvěr pro malé a střední firmy 1 mil. Kč až 50 mil. Kč až 20 let 70% nákup, oprava, výstavba nemovitosti
Hypokredit 1 mil. Kč až 50 mil. Kč***** až 20 let 70% neúčelové
Živnobanka Hypoteční business úvěr od 100 tis. Kč 15 let nákup, oprava, výstavba nemovitosti

* U bytové výstavby až 20 let.
** U úvěru pod 1 milion Kč na max. 3 roky.
*** Sazba fixovaná na jeden rok.
**** Může dosáhnout až na 100 %.
***** Až 100 % investičního záměru.

Poznámka: Výše uvedené úvěry samozřejmě nejsou jedinou možností jak financovat nemovitost vaší firmy. Možností je mnohem více – využití různých investičních úvěrů, kombinací či neúčelových úvěrů. Tabulka je pouze orientační – leckdy je těžké určit, zda se jedná o investiční, hypoteční či jiný typ úvěru.

Nejdůležitějším parametrem je zcela určitě výše úroku. Ta se odvíjí od mnoha kritérií a většina bank je určuje po individuálním posouzení. Výši úroku však ovlivňuje vaše platební schopnost, přičemž platí, že pro čím delší období se rozhodnete úrokovou sazbu fixovat, tím je úrok vyšší. Nejnižší fixované sazby (na nejkratší období – 1 rok) se pohybují okolo 5 %. Zpravidla bývají úrokové sazby firemních hypoték vyšší než hypoték pro soukromé účely.

Maximální výši úvěru banky stanovují také individuálně, některé banky však mají nastavenou maximální hranici. Všechny hypotéční úvěry mají splatnost maximálně 20 let, pouze úvěr od Komerční banky můžete zaplatit do 30 let.

Většina uvedených úvěrů jsou účelové (kromě Universal Business úvěru od GE Money Bank a Hypokreditu od Raiffeisenbank) – slouží především na financování nákladů spojených s nemovitostí (nákup, výstavba, oprava). Některé úvěry lze však využít i na jiné účely (tady je ona křehká hranice mezi typy úvěrů), jako například investice v oblasti duševního vlastnictví, pronájmem atd.

Zajímavostí je nabídka Raiffaeisenbank – konkrétně její Hypokredit, který i přes svou neúčelovost nabízí neobvykle vysokou výši úvěru (50 milionů korun), krytí 100 % nákladů či na neúčelový úvěr vysokou dobou splatnosti (20 let). Výše úvěru však nikdy nepřekročí 70 % hodnoty zastavené nemovitosti.

O hypotéčních úvěrech pro firmy se dočtete také v článku Petra Hlaváče - Snadnější půjčka pro začínající podnikatele.

Ostatní náklady úvěru – poplatky banky

Úroková sazba však není jediným nákladem na zapůjčené peníze. Výrazným nákladem jsou také poplatky jednotlivých bank, které si účtují za služby spojené s poskytnutím úvěru. Ceny základních služeb spojených s poskytnutím úvěru jsou uvedeny v následující tabulce.

Poplatky firemních hypoték
Banka Žádost o úvěr Poskytnutí a obnova úvěru Vedení úvěrového účtu Změna podmínek (od klienta)*
Česká spořitelna 0,75 – 1,5 % (min. 15 tis.) Kč zdarma 400 Kč 3 % (min. 10 tis. Kč)
ČSOB zdarma zdarma 350 Kč 1%
GE Money Bank zdarma 0,5 % (min. 3 tis. Kč) 500 Kč 0,3 % (min. 10 tis. Kč)
HVB Bank zdarma 10 tis. Kč 250 Kč 3 tis. Kč
Hypoteční banka zdarma 1% (min. 15 tis. Kč)** 300 Kč 4 až 10 tis. Kč
Komerční banka 1% (min. 10 tis. Kč) zdarma 600 Kč 0,6 % (min. 5 tis. Kč)
Raiffaisenbank zdarma 0,8 % (6 až 29 tis. Kč) 150 Kč*** 2 tis. Kč
Živnobanka zdarma 1 % (min. 8 tis. Kč) 500 Kč

Některé banky, jako například Komerční banka či Česká spořitelna, účtují poplatek již za posouzení žádosti o úvěr. V tomto případě si banka naúčtuje částku v řádu tisícikorun i v případě, že úvěr zamítne. Hromadné obcházení bank za účelem zjištění nejlepší nabídky zde tedy příliš nepřipadá v úvahu.

Vedení a správa úvěrového účtu je povinná služba, kterou si musíte platit každý měsíc celou dobu splácení hypotéky, a pohybuje se ve stovkách korun. Nejméně zaplatíte za vedení účtu u HVB Bank (250 Kč) a u starých smluv u Raiffeisenbank (150 Kč).

Pozor také na poplatek za změnu podmínek smlouvy z vašeho podnětu. O tomto úkonu se musíte s bankou dohodnout, nemusí vám ho povolit a poplatek se pohybuje v rámci tisíců.

Kromě výše uvedených poplatků si banka účtuje mnohé další. Za zmínku stojí např. poplatek za dřívější splacení nebo naopak za prodlení, poplatek za nedodržení smluvních podmínek či poplatek za odhad ceny nemovitosti, který je potřebný v první fázi.

Anketa

Čerpá vaše firma hypotéku?