Spočítejte si...

Zavřít

Hypotéka "bez poplatků": Vyplatí se?

Hypoteční úvěry jsou stále flexibilnější. Jednou z nabízených možností je volba, zda budete platit poplatky za zřízení a vedení hypotečního úvěru, nebo nikoli. Ovšem, jak už to tak bývá, za všechno se platí. V tomto případě vyšší úrokovou sazbou. I tak se to ale může vyplatit. Kdy a komu?

Banky s železnou pravidelností v obdobích, kdy je konkurenční boj nejostřejší, přicházejí s nejrůznějšími akčními nabídkami a slevami – tu s polovičním poplatkem za zřízení hypotéky, tu s výhodnou úrokovou sazbou pro nové klienty. To ale není, oč běží u hypotéky bez poplatků.

Hypotéka bez poplatků je klasická hypotéka, kde ale klient neplatí jinak klasické poplatky – za poskytnutí úvěru, za vedení hypotéky, nebo ani jeden z nich. Za to si banka nechá připlatit na úrokových sazbách. Proč by to měl ale klient dělat?

Hlavní výhodou zvýšení úrokové sazby na úkor poplatků je možnost daňových odpočtů. To se týká fyzických osob, které si pořizují nemovitost pro vlastní bydlení. Úroky zaplacené za úvěr lze odečíst od základu daně z příjmů fyzických osob až do výše 150 tis. Kč. Poplatky nikoli. Rozpustí-li se poplatky mezi úroky, lze je uplatnit spolu s nimi.

Druhým motivem k přistoupení na hypotéku „bez poplatků“, zejména u poplatku za poskytnutí hypotéky, může být vyhnutí se jednorázové platbě poměrně vysoké částky.

Vyplatí se hypotéka „bez poplatků“?

Hypotéku „bez poplatků“ v současné době nabízí Hypoteční banka a GE Money Bank. U první jmenované provést propočet výhodnosti či nevýhodnosti hypotéky „bez poplatků“ není možné, protože navýšení úrokových sazeb se počítá v závislosti na poplatcích, které jsou v úrocích zahrnuty, a na parametrech úvěru. Dle informací tiskového odboru i infolinky Hypoteční banky je úrokové navýšení počítáno tak, aby přibližně vyrovnalo poplatky. Není však vyloučeno, že se může občas lišit…

GE Money Bank nabízí přehlednější systém. Klient si může zvolit „rozpuštění“ poplatku za zřízení hypotéky nebo poplatku za vedení účtu (a samozřejmě kombinaci obého).

GE Money Bank
Standardní poplatek za schválení úvěru 0,80% min. 8 tis. Kč max. 25 tis. Kč
Standardní poplatek za vedení úvěru 150 Kč
Délka fixace 1 rok 3 roky 5 let
Zvýšení úrokové sazby místo poplatku za schválení úvěru +1,3 procentního bodu +0,4 procentního bodu +0,25 procentního bodu
Zvýšení úrokové sazby místo poplatku za vedení úvěru +0,85 procentního bodu +0,3 procentního bodu +0,15 procentního bodu

Například u 20leté hypotéky bez poplatku za schválení úvěru na polovinu hodnoty nemovitosti ve výši 1 mil. Kč s jednoletou fixací klient za jeden rok zaplatí na úrocích o cca 11 030 Kč více, přičemž ušetří 8 000 Kč na poplatcích za schválení úvěru. Zaplatí tedy přibližně o 3 tis. Kč více a od základu daně si bude moci odečíst o 11 tis. Kč více. Celkově na tom vydělá v případě, že platí daň z příjmů v mezní výši 32 % (na daních ušetří přibližně 3 530 Kč).

Vezmeme-li za příklad 20letou hypotéku opět bez poplatku za schválení úvěru, ale na 100 % hodnoty nemovitosti ve výši 2,5 mil. Kč s pětiletou fixací, zaplatí klient navíc přibližně 4 100 Kč ročně, čili 20 500 Kč za pět let, a ušetří 20 000 Kč na poplatku za schválení úvěru. V takovém případě se rozložení splátek vyplatí i při nejnižší, 12% sazbě daně z příjmů.

Výpočty úrokových úspor jsou pouze orientační.

Jistou obdobu nabízí též ING. U Hypotečního Kompletkonta si mohou noví klienti (klienti od 1. 9. 2006) zvolit, zda zaplatí poplatek za poskytnutí hypotečního úvěru ve výši 0,8 % (min. 6 tis. Kč, max. 29 tis. Kč) a následně budou hradit poplatek za vedení účtu ve výši 150 Kč měsíčně, nebo poplatek za poskytnutí hypotéky nezaplatí a po dobu 5 let od podpisu smlouvy budou hradit za vedení účtu 450 Kč.

widgety

U ING se tak ztrácí výhoda možnosti odečtu „poplatků“ od základu daně, zůstává však výhoda rozložení úvodního poplatku. Klient za 5 let zaplatí na zvýšeném poplatku o 18 tis. Kč více, což odpovídá přibližně polovině rozmezí standardního poplatku. Bez ohledu na časovou hodnotu (která při rozložení „startovního poplatku“ na 5 let hraje ve prospěch klienta) se rozklad splátek vyplatí pro hypotéky od 2,25 mil. Kč.

<calculator id=„7“></calcu­lator>

„Bez poplatků“ neznamená bez všech poplatků

Budete-li čerpat hypotéku „bez poplatků“, neznamená to, že nebudete platit žádné poplatky. „Bez poplatků“ se vztahuje zpravidla na pravidelné platby s hypotékou spojené a na poplatky v souvislosti s jejím schválením. Nastane-li jakákoli „nestandardní“ situace, která je běžně zatížena poplatkem, s nejvyšší pravděpodobností se tomuto poplatku nevyhnete.

Anketa

Je hypoteční úvěr "bez poplatků" zajímavý?

5 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 18. 1. 2007 10:54