Spočítejte si...

Zavřít

Hypotéka bez peněz se může prodražit

Pořídit si vlastní bydlení a nemít přitom ani korunu? Žádný problém. Většina bank nabízí hypotéku bez akontace, a vy si tak můžete pořídit bydlení, i když nemáte uspořenou ani korunu. Je takovýto produkt opravdu výhodný? Nebo se celý úvěr nakonec pěkně prodraží?

Pryč jsou doby, kdy vám banka na pořízení vlastního bydlení půjčila maximálně 70 % ceny nemovitosti. Hypotéky jsou dnes populárnější než kdy dříve a banky se pravidelně předhánějí ve výhodnosti své nabídky. A protože úrokové sazby již téměř není kam snižovat, musí se měnit ostatní parametry úvěru. Vedle rychlosti zpracování, náročnosti administrativy spojené s hypotékou či výše poplatků tak banky svým klientům nabízejí stále více peněz.

Když přišla v červenci 2002 s hypotékou bez akontace Českomoravská hypoteční banka (dnes jen Hypoteční banka), byla na trhu první a jediná. Dneska jsou naopak výjimkou banky, které svým klientům nabízejí pouze hypotéky s nutností akontace.

Jak financovat podnikání? Poradíme vám v našem speciálu!

klasické hypotéky banky od klienta obvykle vyžadují 20 – 30 % vlastních prostředků, což vzhledem k cenám bytů a domů znamená počítaní úspory v řádech statisíců. Například u hypotéky na 1,5 milionu Kč musí mít klient úspory 300 až 450 tisíc korun a banka mu půjčí zbytek.

hypotéky na 100 % nemovitosti, jak už název napovídá, půjčí banka klientovi finanční prostředky v celé výši ceny pořizované nemovitosti.

V současné vyostřené konkurenci tak většina bank půjčí i klientům, kteří nemají ani korunu vlastních úspor. Je v tom ale malý háček  – takovíto klienti pro banku představují větší riziko, a proto si banky za tuto nadstandardní službu nechají pěkně zaplatit.

Nově představila hypotéku na 100 % ceny nemovitosti Raiffeisenbank. Připojila se tak k České spořitelně, eBance, HVB Bank, výše zmiňované Hypoteční bance a Komerční bance. Ostatní banky tuto hypotéku buď nenabízejí, nebo jen jako hybridní produkt.

Například u Wüstenrot hypoteční banky pokrývá hypotéka 70 % ceny nemovitosti a zbytek je čerpán z úvěru stavebního spoření. U Živnostenské banky zase získá 100% hypotéku klient, který dozajistí úvěr termínovaným vkladem.

Úrokové sazby

Hlavním parametrem, kterým se liší klasická hypotéka (do 70 % ceny nemovitosti) a nadstandardní hypotéka, která kryje celou cenu nemovitosti, jsou vedle vyššího nároku na bonitu klienta především úrokové sazby.

Například Raiffeisenbank má úrokové sazby pro klienty s nadstandardní hypotékou navýšeny o půl procentního bodu oproti klasické hypotéce. Půl procenta přitom není nijak zanedbatelná částka. Konkrétně při úvěru do 70 % ceny nemovitosti a fixaci úrokové sazby na pět let je úroková sazba 4,19 %, ovšem při financování 100 % ceny nemovitosti je úroková sazba 4,69 % ročně.

Stejný postup volí i Komerční banka. Hypoteční úvěr Klasik maximálně na 70 % ceny nemovitosti je při fixaci na čtyři roky úročen 3,86 % ročně. Ovšem Hypoteční úvěr Plus na 100 % ceny nemovitosti je úročen sazbou o několik desetin procentního bodu vyšší – sazbou 4,24 % ročně.

Měsíční splátku hypotéky vyšší úroková sazba zvýší jen o několik stovek korun, což se může zdát jako zanedbatelné. Ovšem vzhledem k tomu, že celková splatnost hypotéky se pohybuje v řádu desítek let, může se jednat o celkové zdražení půjčky v řádu tisíců korun.

Kupní versus odhadní cena nemovitosti

Řada klientů navíc může doplatit na neznalost „bankovní“ terminologie. Když vám banka poskytne hypotéku kryjící 100 % ceny nemovitosti, nemusí to znamenat, že vám půjčí všechny peníze potřebné na koupi domu či bytu. Procenta maximální výše úvěru se totiž vztahují k odhadní ceně nemovitosti (neboli „obvyklé“ ceně nemovitosti), která se může velmi lišit od ceny kupní, přičemž kupní cena bývá obvykle vyšší než cena odhadní. Banky si navíc nechávají zpracovat odhad ceny vlastním zaměstnancem (či třetí stranou se vztahem k bance).

Anketa

Jaké finanční prostředky plánujete využít při koupi bydlení?

2 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 15. 4. 2005 9:03