Spočítejte si...

Zavřít

Hypoteční kuchařka II aneb Ať žije papírování!

Kde jsou ty časy, kdy banky spokojeně rozpůjčovaly milióny za hubičku. Dnes se tváří, že už se poučily, a každého zájemce o úvěr si preventivně pořádně "proklepnou". Než vám banka půjčí, bude toho o vás vědět víc, než vlastní manželka. A už jste si někdy chtěli půjčit od manželky?

„Lustrace“ čeká velkopodnikatele stejně jako žadatele o hypotéku. Ale chcete-li potěšit, soukromý žadatel o hypotéku má v dnešní době možná větší šanci na úspěch než chudák podnikatel.

Patříte-li tedy mezi ty „nadějnější“ a chcete-li po bance jen nějakých těch pár set tisíc nebo miliónů na vlastní bydlení, obrňte se trpělivostí a připravte se na nepopulární papírování. Než totiž usednete v obýváku vaší nové vily do přepychového koženého křesla a hodíte nohy na ebenový konferenční stolek, budete muset na sebe i na svou budoucí nemovitost prozradit kde co.

Jak to všechno asi proběhne? Při první návštěvě banky se seznámíte s hypotečním poradcem, který by vám měl být k dispozici během celého úvěrového procesu. Nemusíte za ním chodit vždy přímo do banky – některé banky nabízejí možnost, že bude poradce jezdit za vámi. Měl by vás seznámit se vším, co pro vás bude podstatné, měl by vás „vést“ a poradit vám se všemi problémy. Také by měl hned na místě provést první „přezkoušení“ vaší způsobilosti splácet úvěr a pokud evidentně nebudete mít šanci uspět, šetrně vám to oznámit.

Hned při první příležitosti by vám měl předat přesný seznam všech dokumentů, které pro vyřízení žádosti budete potřebovat. Pokud tak neučiní, určitě ho o to požádejte, ušetříte si mnoho starostí a zbytečného prodlužování čekací doby při opomenutí něčeho důležitého. Potom už nic nebrání tomu, abyste žádost o úvěr společně sepsali.

Kam budete muset v každém případě zajít?
Mimo to, že budete muset sáhnout do pouzdra na doklady a prokázat se občanským průkazem, budete muset určitě zajít do vaší mzdové účtárny. Tam požádáte o všechna potřebná potvrzení o příjmu, případně o požadované výplatní pásky apod. Jste-li podnikatel, budete to mít ještě složitější, protože budete muset předložit i daňová přiznání a potvrzení z finančního úřadu o stavu vašeho osobního účtu.

Poté se budete muset ponořit do důležitých dokumentů, které si schováváte někde doma v šuplíku, a pokud tam nenajdete vše potřebné, budete muset oběhat instituce, kde vám vystaví chybějící potvrzení. Co budete hledat? Především vyžadované výpisy z účtů, doklady o jiných příjmech (nájemní smlouvy apod.), smlouvy o stavebním spoření, smlouvy o jiných úvěrech a půjčkách, leasingové smlouvy, pojistné smlouvy, ručitelská prohlášení, dohody o zrušení či omezení společného jmění manželů apod. Zkrátka a dobře úplně všechno, z čeho máte nějaké závazky nebo pohledávky a co nějak ovlivňuje vaši finanční situaci.

Také budete muset zajít na katastrální úřad. Ať už totiž hypotéku chcete použít na koupi, stavbu, opravu či modernizaci nemovitosti nebo na splacení jiného úvěru na bydlení, hypoteční banka bude vyžadovat aktuální výpis z katastru nemovitostí.

Jestliže se chystáte nemovitost koupit, budete potřebovat předložit kupní smlouvu anebo alespoň smlouvu o smlouvě budoucí. V tomto případě se ale doporučuje jednat v přísném souladu s pokyny hypotečního poradce a rozhodně nic neuzavírat předem na vlastní pěst. Mohli byste se totiž dostat do velmi nepříjemné situace, kdy byste uzavřeli smlouvu a banka by vám nakonec hypotéku neposkytla a nebo ji poskytla pouze na nízkou částku.

To ostatně platí i pro případ stavby nebo rekonstrukce. Tam je celá dokumentace ještě složitější. Budete muset sehnat stavební povolení, veškerou projektovou dokumentaci, plány, rozpočet, smlouvy se stavební firmou… Jestliže chcete stavět svépomocí, připravte se na to, že hypotéku pravděpodobně ani nedostanete. Banky totiž většinou podobné projekty považují za příliš rizikové a doporučí vám, abyste požádali o jiný úvěr na bydlení.

Relativně nejjednodušší to budete mít v případě, že budete žádat o refinancování jiného úvěru. Na katastrální úřad sice budete muset, ale ostatní potřebné dokumenty byste měli dostat od vaší původní banky.

Ve všech případech budete také potřebovat odhad nemovitosti. Odhadce si zpravidla sjedná sama hypoteční banka. Stejně tak budete muset předložit smlouvu o pojištění nemovitosti – pokud ještě nemovitost není pojištěná, banka vám to také může pomoci zařídit.

Ovšem ani když s úspěchem seženete všechna tato potvrzení, není to ještě záruka, že hypotéku dostanete. Zbývá vám proto jen doufat, že perfektně připravené doklady (a především jejich obsah) obměkčí hlavního úvěráře, a ten vám vytouženou hypotéku přiklepne. Budiž vám to přáno.



Tabulka č. 173

Podklady potřebné k získání hypotečního úvěru

Obecné dokumenty  – průkaz totožnosti
 – potvrzení o plné moci
Doklady o příjmu a majetkových poměrech  – potvrzení o příjmu
 – výplatní pásky
 – daňové přiznání
 – potvrzení finančního úřadu o zaplacení daní
 – výpis z účtu
 – dohoda o zúžení či zrušení společného jmění manželů
 – doklad o úhradě rozdílu mezi celkovou výší investice a požadovanou výší úvěru (povinná akontace)
Doklady o závazcích a pohledávkách  – nájemní smlouvy
 – potvrzení o sociálních dávkách
 – smlouvy o stavebním spoření
 – smlouvy o životních a jiných pojistkách
 – smlouvy o úvěrech, půjčkách, leasingu
 – ručitelská prohlášení
Doklady k nemovitosti  – výpis z katastru nemovitostí
 – snímek pozemkové mapy či geometrický plán
 – odhad
 – pojistná smlouva k nemovitosti
 – doklad o vlastnickém právu k nemovitosti (kupní smlouva apod.)
 – souhlas spoluvlastníků s vkladem zástavního práva na nemovitost
 – fotografie nemovitosti
KOUPĚ (zvláštní dokumenty)  – kupní smlouva či smlouva o smlouvě budoucí
STAVBA či REKONSTRUKCE (zvláštní dokumenty)  – stavební povolení
 – projektová dokumentace, rozpočet
 – smlouva o dílo, smlouva o výstavbě
 – soupis potřebného materiálu a prací svépomocí
 – časový harmonogram stavby
SPLACENÍ JINÉHO ÚVĚRU (zvláštní dokumenty)  – původní úvěrová smlouva
 – původní zástavní smlouva
- souhlas původní banky s refinancováním

Anketa

Připadá vám administrativa spojená s hypotečním úvěrem příliš složitá?