Spočítejte si...

Zavřít

Hypoteční banky přitvrzují boj o klienty

Hypotéky jsou hitem jak mezi klienty, tak mezi bankami. Ty se snaží zájemcům nabízet co nejkratší vyřízení žádosti a nově i výhodné úrokové sazby. V minulých týdnech přišla s novinkou Česká spořitelna, v těchto dnech i GE Money Bank. V čem se produkty obou bank odlišují?

V posledních letech patří hypotéky mezi nejdynamičtěji se vyvíjející segment úvěrového trhu, který ukrajuje podíl na celkových úvěrech zejména stavebním spořitelnám. Důvodem je jednak stále trvající období levných peněz, respektive nízkých úroků, silná poptávka po novém bydlení, růst příjmů domácností a zároveň nástup silných ročníků do fáze zakládání rodiny. Tyto trendy byly podrobněji popsány v Analýze vývoje zadluženosti českých domácností.

Pro banky naopak představují hypoteční úvěry poměrně jistý zdroj úrokových výnosů. Hypoteční dlužníci se vyznačují poměrně slušnou platební morálkou a zároveň je každý takový úvěr zajištěný nemovitostí. Prostředky na úvěry získávají banky zejména emisemi hypotečních zástavní listů, u nichž se úrokové sazby pohybují kolem 3,5 % p. a. pro listy se splatností 2 roky a kolem 4,5 – 5 % p. a. pro listy s tříletou až pětiletou splatností.

Zmíněné faktory spolu s očekávaným zvýšením úrokových sazeb a v neposlední řadě i narůstající zájem klientů v důsledku zvýšení DPH na bytovou výstavbu od nového roku vedou ke stále ostřejšímu boji o přízeň nových hypotečních dlužníků. Sílící konkurenční boj mezi bankami pak ústí zejména ve zjednodušování administrativních procesů spojených s vyřízením úvěru a zaváděním rozličných akčních nabídek.

Tento proces není v evropském kontextu ojedinělý. Evropská centrální banka jej ve svém srpnovém průzkumu potvrdila i ve většině zemí Eurozóny. U nás mohou být jako příklady z poslední doby uvedeny Česká spořitelna a nově i GE Money Bank.

Česká spořitelna před nedávnem představila svou novou hypotéku (tzv. Hypotéka na počkání) částečně měnící pořadí procesních kroků při vyřizování hypotečního úvěru, které umožní proces vyřízení do jisté míry urychlit.

Základní odlišnost procesu je patrná z následujícího schématu:

Průběh klasické hypotéky:

Dohodnutí podmínek – shromáždění podkladů – schválení – podpis úvěrové smlouvy – čerpání.

Průběh Hypotéky na počkání:

Dohodnutí podmínek obchodu – podpis úvěrové smlouvy – shromáždění podkladů – podpis dodatků – čerpání.

Hypotéka na počkání od ČS tedy proces převrací v tom, že klient ihned po dohodnutí podmínek úvěru sepisuje s bankou úvěrovou smlouvu. Banka pak mimo jiné například nežádá od klienta ani potvrzení o výši příjmů a rovnou mu stanovuje úvěrový rámec. Klient prokazuje své příjmy pouze ústně a do banky přichází pouze s občanským průkazem.

Téměř před rokem a půl přišla s obdobným produktem, Hypotékou naopak, GE Money Bank. Nově pak začala s propagací tzv. Hypoexpresu. Oba produkty jsou založeny rovněž na schválení výše hypotéky ještě před výběrem nemovitosti. Základním rozdílem mezi hypotékou od České spořitelny a GE Money Bank je to, že u GE podepisuje klient smlouvu o smlouvě budoucí, pokud má již vybranou nemovitost, obdrží od banky závazný příslib. Jistotu o přidělení úvěru má tak obdobnou jako u Hypotéky na počkání, přičemž lhůta pro konečné čerpání je 9 měsíců.

U HypoExpresu pak banka klientovi rovněž garantuje, že schválení úvěrového rámce proběhne téměř na počkání. Garantuje, že schválení potrvá maximálně 3 hodiny. Klientovi stačí přinést na pobočku potvrzení o příjmu, na základě kterého mu banka předloží závaznou nabídku.

HypoExpres se od Hypotéky na počkání od ČS rovněž liší garancí úrokové sazby. Ta je v případě GE Money Bank garantována ode dne podpisu po dobu jednoho měsíce. U ČS tato garance není. Výhodnější je u GE Money Bank i případná sankce za odstoupení od smlouvy, která činí 4 000 Kč.

Srovnání hypoték
Hypotéka na počkání od ČS HypoExpres od GE Money bank
Forma smluvního vztahu v době mezi čerpáním úvěru a prvotní návštěvou banky Úvěrová smlouva Smlouva o smlouvě budoucí
Poplatek za smlouvu zdarma 4 000 Kč
Sankce při odstoupení od smlouvy 9 500 Kč 4 000 Kč
Lhůta pro čerpání úvěru 6 měsíců 9 měsíců
Čerpání na základě zástavní smlouvy zástavní smlouvy
Úvěr až do x % hodnoty nemovitosti 100% 100%
Délka garance úrokové sazby od podepsání smlouvy žádná* 1 měsíc

* klientovi je sazba stanovena až při podpisu dodatků k úvěrové smlouvě

Tím však nekončí výčet novinek, s nimiž GE Money Bank přichází. Spolu s HypoExpresem začne s nabídkou hypotečních úvěrů („Akční hity“) se sazbou 3,99 % p. a. pro pětiletou fixaci (pro hypotéku pokrývající 85 % hodnoty nemovitosti) a pro hypotéku pokrývající 100 % ceny nemovitosti je pak úrok 4,29 % s fixací na pět let.

Fixace 5 let, 100 % LTV
Banka Úrok v % p. a.
Citibank, a. s. – Hypoteční úvěr 4,94
Česká spořitelna, a.s. – Hypotéka na počkání 4,89
ČSOB – ČSOB Hypotéka 4,93
Hypoteční úvěr Hypoteční banka – Hypoteční úvěr 100 4,93
Raiffeisenbank, a.s. – Hypoteční úvěr Stabilita 4,96
GE Money Bank 4,29

Nabídka GE je v případě hypotéky s fixací na 5 let pokrývající 100 hodnoty nemovitosti skutečně v porovnání s trhem výhodná. Otázkou je, zda pro klienta je zase výhodná ona pětiletá fixace.

Anketa

Plánujete si v brzké době pořídit hypotéku?

3 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 5. 9. 2006 8:34