Spočítejte si...

Zavřít

Hurikán v hypotékách - je výhodný pro klienta?

Česká spořitelna v polovině února snížila úrokovou sazbu hypotečního úvěru pod 3 % a krátce na to ji následovala Raiffeisenbank. Včera se ke dvojici "rebelů" přidaly další dvě hypoteční banky - GE Capital Bank a eBanka. Ale pozor! Nízká úroková sazba může přijít draho.

Nejlevnější sazby hypoték

Jsou tomu dva roky, kdy Česká spořitelna vyšla s dotovaným produktem TOP Bydlení a rozhýbala trh s hypotečními úvěry. A je tomu jeden měsíc, kdy snížila úrokovou sazbu hypotéky na rekordně nízkou úroveň 2,99 % při roční fixaci a pohřbila prognózy o růstu úrokových sazeb z hypoték.

O půl měsíce později, 15. března, od spořitelní zápalky chytlo polínko Raiffeisenbank, která snížila roční úrokovou sazbu ještě o desetinku níže, na 2,89 %.

5. 4. 2004 10:45: Raiffeisenbank nabízí úrokovou sazbu 2,89 % pro všechny úspěšné žadatele.

Půl měsíce klidu včera rozetla smršť dalších ústavů snižujících úrokovou sazbu hypotečních úvěrů – taktéž se zaměřením na nejkratší doby fixace. Aby ne, vždyť jednoletá fixace je dnes v kurzu.

eBanka „již od“ včerejšího dne nabízí jednoletou fixaci „již od“ 2,85 %. Reagujeme tak na současný vývoj trhu hypoték, prohlásil Radomír Lašák generální ředitel a předseda představenstva eBanky.

Kdo si ale počká na pondělí, má šanci získat hypotéku skutečně s nejnižší zaručenou úrokovou sazbou i od další banky. GE Capitla Bank u jednoleté fixace nabízí úrokovou sazbu 2,89 % pro všechny klienty, kteří splní stanovená kritéria pro přidělení úvěru. Sází tedy na stejnou kartu jako Česká spořitelna a Raiffeisenbank.

Není všechno zlato…

Ovšem kliente, neraduj se. Krátká doba fixace s sebou nese také krátké období radosti. Po ukončení „zakonzervování“ úrokové sazby se otevře konzerva pravdy.

Soudný člověk by předpokládal, že pokud bude vzorným klientem řádně a včas platícím splátky hypotéky, po ukončení doby fixace dostane sazbu o něco nižší, než jaká je aktuálně na trhu. Vždyť ho banka již zná a má s ním dobrou zkušenost, není neznámým příchozím bez kreditní (úvěrové) historie. Chyba lávky! Vraťte se z Marsu.

Na přímý dotaz, jakou úrokovou sazbu dostane člověk, který 1. dubna 2004 dostane nový hypoteční úvěr s pětiletou fixací, odpověděl Kamil Kosman, šéf hypoték České spořitelny: 4,99 %. V pořádku, odpovídá. Od 1. dubna ČS nabízí „novou“ hypotéku Nové TOP Bydlení s garantovanou pětiletou fixací pro všechny klienty ve výši 4,99 %.

Na otázku, jakou sazbu by ve stejný den dostal klient, obnovující pětiletou fixaci po pěti letech bezzávadového splácení úvěru, odpověděl Kamil Kosman: Přibližně tak 5,5 %. Ejhle, o 0,5 procentního bodu více než nový klient.

Podobnou praxi, kdy klient dostane nižší úrokovou sazbu „na ochutnávku“ a po ukončení „zkušební doby“ začne banka vydělávat, podle Kamila Kosmana využívá většina bank.

Česká spořitelna má v tomto ohledu jistou nevýhodu. Tím, že garantuje úrokovou sazbu stejnou pro všechny, je zřetelně vidět, jakou úrokovou sazbu by nabídla „revolvingovým“ (opakujícím se) klientům. Pokud stejný dotaz položíte zástupci jiné banky, pravděpodobně se dočkáte odpovědi typu: Stejnou, od… a nic se nedozvíte. Provést průzkum podle skutečně poskytnutých hypotečních úvěrů není možné, protože většina z nich je uzavírána s pětiletou fixací a většina z nich byla poskytnuta v uplynulých třech letech – tedy na opravdové lámání chleba ještě nedošlo.

Jak je to možné?

Jak je možné, že banka může nastavit nízkou úrokovou sazbu pro nové klienty a pro „staré známé“ ji zvýšit? Klíč leží v poplatcích.

Každý klient může přestoupit po ukončení fixace úrokové sazby k jinému bankovnímu domu. Aby tak mohl skutečně učinit, musí u nové hypoteční banky „složit přijímací zkoušky“ – doložit příjem, odhad ceny nemovitosti, zaplatit poplatek za schválení úvěru… a to není zadarmo. Způsob odhadu nemovitosti a doložení příjmů se navíc liší často ústav od ústavu a vzájemně si je často neuznávají, proto musí přebíhající klient projít celou procedurou schvalování úvěru projít znovu od začátku. Tedy starosti, starosti a k tomu poplatky.

Komu by se chtělo to papírování a obíhání procházet třeba každý rok? Není divu, že si klienti potom rozmyslí, zda zaplatí o jedno dvě procenta na úrocích více nebo se poohlédne o sporné (viz poplatky, a nezapomínejme, že čas jsou také peníze) finanční úspoře.

Vzdáleně mi to připomíná poplatky stavebních spořitelen. Klient má samozřejmě možnost, spořitelnu kdykoli opustit a najít si jinou, levnější, ale…

Anketa

Klient by měl při obnově fixace úrokové sazby dostat sazbu...

1 názor Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 3. 4. 2004 3:48