Spočítejte si...

Zavřít

HSBC Premier, plnokrevník z anglické stáje (recenze a zkušenosti)

Česká expanze jedné z nejsilnějších světových finančních institucí v podobě HSBC Bank začala hned silným kalibrem v podobě komplexního souhrnu bankovních služeb v dobře zabaleném obalu. Banka se chlubí nevídanými službami, za které si nechá slušně zaplatit. Otázkou je, zda oprávněně.

HSBC Bank (HSBC) není žádným nováčkem na českém trhu, působí zde 11 let, přesně od března 1997. Její hlavní dominantou byla korporátní klientela, přesto později existoval i účet pro soukromé klienty. Nebyl však moc známý a byl určený jen zájemcům o investování. Navíc ho HSBC Bank neotevřela každému na počkání a zájemce o něj musel banku hodně dlouho přesvědčovat, že to myslí s investicemi váž­ně.

Koncem listopadu 2007 začala HSBC v Ostravě budovat zákaznické centrum služeb. To dávalo tušit, že se banka připravuje na aktivnější činnost, protože korporátní klienti zákaznické centrum nevyžadují. Začátkem března 2007 byly spuštěny nové internetové stránky HSBC. Všímavý čtenář Měšce se jménem Lukáš si hned všiml nově nabízeného produktu s názvem HSBC Premier. Chvíli před půlnocí z neděle 16. na pondělí 17. března 2008 nám poslal nám do redakce tip, a pak už šlo všechno rychle.

Zase jeden účet z mnoha

Samotná tisková konference HSBC k uvedení služby Premier, která proběhla 26. března 2008, působila spíše suše. Během prezentace se přítomní redaktoři dozvěděli, že HSBC si na službě hodně zakládá a vnímá ji jako svého černého koně pro nejnáročnější klienty. „V České republice je 30 000 nejbotatších klientů a my chceme polovinu z nich,“ uvedl na tiskové konferenci František Kopřiva, tehdejší ředitel české pobočky HSBC. Základní informace o parametrech Premier pak byly v tiskové zprávě. Účastník tiskové konference proto mohl nabýt dojmu, že banka nabízí další produkt pro bohaté lidi, ostatně takových je tu už stejně spoustu. Jinými slovy, nic nového pod sluncem. Jenže v té době jsem službu Premier znal již deset dnů a na tiskovou konferenci jsem šel již jako klient této banky (byť v testovacím režimu). Překvapilo mě proto, že se banka plně nepochlubila tím, co všechno Premier skutečně umí. Ale popořádku.

Vypadá, jako obyčejný balíček služeb…

Při prvním setkání s nabídkou služby Premier vám může připadat, že jde o bankovní účet s bankovními službami. Všimněte si, že až nyní jsem použil slovo účet. Zatím co konkurence zpravidla své účty označuje marketingovými názvy, HSBC nemá účet se jménem Premier, ale službu. Tato služba zahrnuje široké spektrum finančních služeb a produktů, mimo jiné i bankovní účet. To je první rozdíl. Druhým rozdílem je, že tato služba je připravena celosvětově, ne jen jako lokální nabídka českého zastoupení HSBC. Službu Premier si tak může zřídit jak obyčejný český občan žijící v Hrčavě, tak i špičkový byznysmen pracující v New Yorku.

Premier se představuje

V rámci celé služby Premier dostáváte tyto finanční služby a produkty:

Bankovní účet all inclusive

  • běžné i spořicí účty ve všech měnách, které jsou k dispozici (v Česku je to aktuálně až šest účtů: korunový, eurový a dolarový, v každé měně běžný i spořicí); založení i vedení všech účtů je v ceně služby
  • možnost dvou rovnocenných spolumajitelů (např. manželé)
  • základní kontokorent 75 000 Kč (do 7 500 Kč se neplatí úrok, poté je 11,9 % p. a.)
  • internetové bankovnictví s autentizačním kalkulátorem
  • osobního bankéře
  • embosovanou debetní kartu MasterCard pro majitele účtu i další dodatkové karty (není čipová)
  • bezplatné výběry z bankomatů kdekoli na světě
  • bezplatné výběry na pokladnách bank a směnáren (cash advance)
  • bezplatný tuzemský platební styk
  • bezplatné převody na zahraniční účet HSBC stejného majitele
  • autorizační SMS o platbách na účtu a o karetních blokacích

Kreditní karta

  • embosovaná karta MasterCard (není čipová) včetně dodatkových karet
  • vysoký limit (základní limit je 150 000 Kč)
  • nejdelší bezúročné období na českém trhu (až 56 dnů)
  • globální slevový program home & Away (přes 3 600 nabídek v 36 zemích, včetně významných internetových obchodů)
  • bonusový Reward program (sbíráte body za platbu kartou)
  • přístup ke kartě přes internetové bankovnictví
  • autorizační SMS o blokacích

Investování

  • u podílových fondů jsou snížené limity pro dodatečné investice (místo běžných 150 000 Kč jen 30 000 Kč), lze pravidelně investovat od 5 000 korun měsíčně
  • u termínovaných vkladů a spořicích účtů jsou vyšší úroky
  • ovládání přes internetové bankovnictví (zřizování termínovaných vkladů a aktualizace příkazů k jejich splatnosti, nákup a prodej investičních fondů včetně pohybu mezi nimi)

Globální servis

  • můžete si založit si jeden nebo více účtů v každé zemi, kde funguje služba Premier
  • založení účtu i vydání karet v jiné zemi lze pohodlně vyřešit pokynem své domácí pobočce, která vše zajistí ještě před odjezdem do zahraničí
  • přesouvat mezi svými účty peníze lze bez omezení, okamžitě a zadarmo přes internetové bankovnictví nebo telefonicky
  • v případě nouze se stačí prokázat se pomocí podpisového vzoru v kterékoli z deseti tisíc poboček HSBC jako Premier klient a požadovat pomoc v nouzi

Premier centra

  • máte k dispozici exkluzivní centra vyhrazená pouze pro HSBC Premier klienty (v Praze jsou dvě)
  • jednotné služby a design po celém světě, přes 250 center v 36 zemích
  • všichni bankéři Premier (přes 5 000 osob) hovoří anglicky, poskytují bankovní služby, ale také pomoc v nouzi, místní informace a rady
  • máte vždy k dispozici internetové připojení
  • můžete využít zdarma konferenční místnosti pro svoji soukromou nebo služební potřebu
  • dostanete výbornou kávu

Dostupnost

  • Internetové bankovnictví
  • Telefonní bankovnictví
  • Mobilní číslo osobního bankéře

Bezpečí

  • blokace karty a vydání nové zdarma
  • změna PIN platební karty zdarma
  • zdarma pojištění proti zneužití před nahlášením ztráty
  • za provedené transakce platební kartou nenesete odpovědnost v případě, že vaše karta byla zneužita osobou, která ji získala bez vašeho souhlasu
  • v případě ztráty hotovosti nebo karty dostanete do příštího dne novou kartu, nebo na místě hotovost v místní měně až do výše 1 000 amerických dolarů

Polkněte a nadechněte se. Zdá se vám, že to HSBC hodně přehání? To ještě není zdaleka vše, více se dočtete v dalších odstavcích. Správnou otázkou je, co za to. Abyste si mohli naplno vychutnat službu Premier, je nutné mít v HSBC aktiva v minimální výši 1 milionu korun. Může jít o zůstatek účtu, investice, spořicí vklad, ale hranice je daná. Poté automaticky dostáváte tento celý servis. Záměrně nepíšu slovo zdarma, protože ve finančním světě není nic zadarmo. Při splnění této podmínky můžete službu Premier využívat bez dalších poplatků, pokud milion nemáte, budete měsíčně chudší o 750 Kč, na tuto částku si HSBC cení službu Premier. První půlrok jsou poplatkové prázdniny, HSBC čeká na požadovaný milion, a teprve poté se platí poplatek.

Samozřejmě, všechno „zadarmo“ není. Platí se za nákupy investičních nástrojů, za výběr hotovosti kreditní kartou (je hlavně na placení), úroky z kontokorentu a úroky z kreditní karty, když prošvihnete bezúročné období.

„Pro obyčejné lidi není.“ Omyl.

Když jsem se dozvěděl cenu služby Premier při nesplnění podmínek, v první chvíli mě napadlo, že jsou lepší způsoby, jak vyhodit peníze. Majetnější zájemci o Premier poplatek neřeší, a tak jsem si položil otázku, zda se může vůbec někomu vyplatit platit 750 Kč měsíčně za bankovní služby. Připomeňme si, že služba Premier je určena pro soukromé osoby, ne pro firmy a podnikatele.

Pro koho Premier není:

  • Pro škudlily
  • Pokud potřebujete jen běžné bankovní služby s běžným rozsahem plateb
  • Pokud často necestujete do zahraničí

Komu se Premier vyplatí

  • Kdo často cestuje do zahraničí
  • Kdo často vybírá z bankomatů a nechce se omezovat
  • Kdo chce ihned po založení účtu vysoké limity
  • Kdo potřebuje často platit do zahraničí
  • Kdo chce část majetku schovat do daňového ráje
  • Kdo vyžaduje od banky více, než jen bankovní služby

S myší přes Evropu a Asii až do Ameriky

Tento malý výčet pro a proti ukazuje některé myšlenky k (ne)založení služby Premier. Stačí si vzít do ruky kalkulačku, a hned budete vědět, zda se vám vyplatí 750 Kč zaplatit, nemáte-li milion. S Premierem neřešíte poplatky za výběry z bankomatů, které zvláště v zahraničí jdou do stovek korun. Pozorný čtenář namítne, že mBank má výběry v zahraničí také zdarma a zdarma je i účet. To je pravda, ale kurz, jaký používá HSBC a mBank je nesrovatelný, rozumějte pro HSBC klienty výrazně lepší. Více níže. Navíc, srovnáváme nesrovnatelné, z pohledu bankovních služeb.

S Premierem ušetříte za zahraniční platby. Přesněji, z vašeho českého účtu u HSBC můžete platit do zahraničí, ale pak vám HSBC naúčtuje běžný poplatek. Ovšem, proč byste takto vyhazovali peníze? Jako Premier klienti máte právo na založení účtu v jiné zemi, kde HSBC působí. To vše pohodlně z České republiky. Potřebujete platit do Velké Británie? S Prahy vám založí účet u britské HSBC, tento britský účet ovládáte ze svého internetového bankovnictví. Převody mezi vaším českým a britským účtem jsou zdarma a z britského účtu pak posíláte levně lokální platby v librách. A jestli se vám líbí mít účet v daňovém ráji v Jersey, kde HSBC rovněž působí, stačí říct a máte ho.

Zájemce o platby v eurozóně potěší možnost mít účet ve Francii (v Německu je HSBC pouze pro korporátní klienty). Pro platby v amerických dolarech lze založit účet u HSBC ve Spojených státech amerických. Opět za to nic neplatíte, jen se v tomto případě musíte obrnit trpělivostí vzhledem k obavám americké vlády, že každý obyvatel jiného státu, než USA, je potenciální terorista a bílý kůň pro praní špinavých peněz (je to administrativně náročnější, ale jde to). Pro platební styk s Asií lze využít pobočky HSBC na východě a máte další účet. Převody mezi českým a jakýmkoliv vaším zahraničním účtem u HSBC se neplatí, ze zahraničního účtu posíláte platby v „tuzemském“ režimu, tj. jako lokální, dle dané země.

Kolik by stálo založení a vedení účtu v zahraničí? Když odmyslíme administrativní překážky a složitost procesu, pro tyto potřeby zahraničních plateb je 750 Kč měsíčně za plný servis ještě málo.

Slevy, výhody, samé sociální jistoty

Společně s kreditní kartou HSBC vstupujete hned do dvou programů. Prvním je místní (český) věrnostní bonusový program. Za každou korunu utracenou kreditní kartou při bezhotovostní platbě získáváte jeden Premier bod. Dvakrát ročně se celkový počet věrnostních bodů na vašem účtu automaticky promění na dárkový kupon, který platí po dobu 30 měsíců. Hlavní držitel karty může proměnit tyto kupony za letenky a jiné cesty prostřednictvím partnera věrnostního programu Premier, cestovní kanceláře Weco-Travel. Anebo body můžete věnovat Dětskému fondu OSN – UNICEF.

¿Dónde está el baño?

Druhým program je globální a je poskytovaný všem klientům Premier po celém světě. Na webových stránkách tohoto programu si můžete najít partnera HSBC, který poskytuje slevy jen na základě předložení kreditní karty HSBC. Jde o velmi pestrý počet obchodů a služeb z oblastí cestování, nakupování, stravování nebo péče o zdraví a tělo. Na webových stránkách tohoto programu se dozvíte i základní věty a fráze místního jazyka země, kam se chystáte, včetně místních podmínek a zvyklostí. Tento malý cestovní průvodce rozhodně není u bankovních webových stránek samozřejmostí. (Nadpis odstavce je ze španělštiny, znamená v překladu „Kde je záchod?“ a je převzat z panamských stránek HSBC.)

Spořicí účet umíme

Součástí služby Premier je i spořicí účet. Vadou na kráse je jen rozdělené úročení pro vklady do výše 350 000 Kč. Při současné konkurenci bank bych HSBC na tom jednom procentu trvat už nemusela.

Úroková sazba spořicích účtů
Banka Úroková sazba spořicích účtů Připisování úroků
do 350 000 Kč nad 350 000 Kč
BAWAG Bank 3,5 % p.a. 3,5 % p.a. měsíčně
Citibank 3 % p.a. 3 % p.a. měsíčně
HSBC Bank 2 % p. a. 3 % p. a. měsíčně
ING Bank 3,25 % p.a. 3,25 % p.a. čtvrtletně
mBank 3,5 % p.a. 3,5 % p.a. měsíčně

Rozsah služeb, které HSBC prezentuje, mě na české poměry překvapil. Protože tak zvaně papír snese všechno a jednou věcí je prezentace služby a druhou její skutečná dostupnost, lákalo mě službu Premier otestovat.


Test HSBC Premier

Založení on-line, ale bez „https“

Na spuštění služby mě upozornil čtenář Měšce Lukáš. Pár minut po pondělní půlnoci 17. března 2008 proto klikám na webové stránky HSBC a vyplňuji online formulář pro otevření účtu. Vyplňuji všechny požadované osobní údaje a vybírám si bankovní produkty, které chci od banky využívat. Dále vyplňuji požadované údaje o zaměstnavateli. Na poslední straně webové aplikace je zajímavá otázka: Prosím, uveďte důvod Vašeho zájmu otevřít účet u HSBC Bank Plc – pobočka Praha. Píšu odpověď a vypisuji i kolonku „Odhad výše finančních prostředků, které u nás očekáváte každý rok ukládat“.

Z tohoto procesu je vidět první náznak selekce klienta. Při vyplňování jsem měl pocit, že HSBC mírně naznačuje, že si klienty sama vybírá a chce o svém klientovi znát podrobné informace, než mu účet otevře. Nebyl to pocit jistoty, že si otevírám účet, ale že mi snad, možná bude otevřen. V České republice je to novinka, ale v zahraničí je tento proces běžný, takže mě nepřekvapil.

Po řádném vyplnění žádosti jste požádání o kontrolu s možností změny, poté se všechny údaje odešlou do banky. Tato žádost jen urychlí následný proces otevření účtu na pobočce HSBC, vyplněné údaje s bankéřem stejně opět projdete a zkontrolujete. Průšvih je, že toto vyplňování žádosti probíhá na nezabezpečené stránce HSBC, takže tyto zajímavé informace může kdokoli „odposlechnout“. Vzhledem k pojetí služby Premier by HSBC určitě měla zainvestovat do zabezpečeného spojení.

Alternativně lze Premier založit i telefonicky, účet se společnými majiteli dokonce jenom tímto způsobem. Premier si můžete zřídit i na pobočce HSBC, ale toto moc nedoporučuji, protože se tam projdete minimálně dvakrát. Brzy se dozvíte, proč.

Po odeslání žádosti přišlo obratem potvrzení e-mailem. Již v dopoledních hodinách mi volala pracovnice ostravského call centra HSBC a nabízela mi sjednání schůzky s osobním bankéřem na stejný den. Domluvil jsem se na zítřejší úterý a raději se hned zeptal, co vše budu při zřízení služby Premier potřebovat. Ještě v pondělí mi volal můj budoucí osobní bankéř a potvrzoval termín úterní schůzky.

Zakládáme Premier

Službu Premier lze v době psaní článku zřídit na jediných dvou pobočkách v Praze. Jedna je v centru na ulici V Celnici 5, druhá je na „Andělu“, v Paláci Křižík, Radlická 2. Vybral jsem si „Anděla“. Během schůzky si nejprve povídáme o mých finančních představách, mých příjmech a co od HSBC očekávám. Při zmínce o mém povolání se ošívám a tvářím se jako spisovatel, v naději, že mě nikdo v HSBC nepozná. S doložením příjmů je to horší. Záměrně neukazuji výplatní pásek, nemám ani potvrzení o příjmu, které jsem měl doložit. Schválně tvrdím, že nejsem zaměstnanec, ani OSVČ, ale že příjmy mám. Zajímá mě, zda to projde. Proto s sebou nesu i poslední tři výpisy z účtu mé stávající banky, kde jsou všechny moje příjmy. Posléze se dozvídám, že doložit příjmy není bezpodmínečně nutné pro získání služby Premier, ale je to nutné v případě, že chci od banky kontokorent nebo kreditní kartu. A já žádal o oboje. Pokud si půjdete založit Premier přímo na pobočku, budete muset opětovně doložit dokumenty. Při telefonické nebo internetové žádosti o Premier vás na tuto nutnost předem upozorní a můžete se připravit.

Osobní bankéř si dokumenty s mým souhlasem kopíruje a sděluje mi, že vyjádření o schválení úvěrových produktů bude znát ještě během tohoto dne a že mi ho telefonicky potvrdí. Mezitím se jdu najíst do nedaleké restaurace, protože otevření služby Premier rovněž podléhá schválení a nějaký čas to zabere. Asi za půl hodiny mi bankéř telefonuje, že otevření služby Premier bylo schváleno a mohu se dostavit k podpisu. Asi po hodině tak odcházím se založeným účtem a pod paží si nesu uvítací balíček „Welcome pack“. Je pozdní odpoledne, takže se o schválení kontokorentu a kreditní karty dozvídám až následující den e-mailem. To znamená, že den po založení účtu mám k dispozici kontokorent na 75 000 Kč a na cestě je již kreditní karta s limtem 150 000 Kč. Debetní karta je vydávána automaticky.

Schválení úvěru mě docela překvapilo, protože vzhledem k počtu kreditních karet a kontokorentů, které (služebně) mám, už v úvěrovém registru docela „svítím“. Samozřejmě, nemám jediný negativní záznam. Spíše to tipuji na určitý risk a důvěru HSBC vůči klientovi, protože vím o desítce bank, kde by zvýšení limitu mé stávající kreditní karty o 5 000 Kč bylo okamžitě zamítnuto právě pro moji pestrou úvěrovou historii, byť pozitivní. Ale možná to bylo jen štěstí a nic víc.

Na aktivaci si počkáte

Uvítací balíček je jediné, co si po založení účtu odnesete. V něm dostanete dokumenty s čísly otevřených účtů a autentizační token. Účet od té chvíle můžete ovládat telefonicky, ale protože ještě nemáte klientské číslo, musíte se připravit na poměrně dlouhou sérii ověřovacích otázek telefonického operátora. Přes internet jsem mohl účet ovládat osmý pracovní den (v praxi 13. kalendářní den), 31. března 2008. V ten den přišly i platební karty, ale bez PINů. Přesto s nimi šlo po aktivaci platit. PINy dorazily o dva dny později a o za dalších pár dnů jsem si je zdarma změnil v Praze v bankomatu HSBC.

HSBC Welcome Pack

Černé a tmavomodré zlato bez čipu

Debetní karta Premier MasterCard je vydávána jako embosovaná karta a má velmi pěknou černou barvu. Černá barva je v bankovnictví synonymem prestiže a luxusu, a je dokonce na vyšší metě, než barva zlatá nebo platinová (pokud ovšem k černé kartě následují i služby). Kreditní karta je tmavomodré barvy, opět jde o embosovanou MasterCard. Je opravdu velmi škoda, že tyto karty nejsou čipové, zvláště, když HSBC je významným vydavatelem čipových karet. Absence čipu na kartách HSBC potrápila v Rakousku nejednu pokladní, kde jsou zvyklí na čipové karty. Ve Francii zase měli terminály na jízdenky MHD, které přijímaly pouze čipové karty (od cesty bez jízdenky mě tak zachránila čipová karta MasterCard od jiné banky).

Počáteční problémy se nevyhnuly

V prvotní prezentaci se HSBC chlubila cestovním pojištěním ke kartě, to však zatím chybí a nelze ho ani dokoupit. Ke kreditní kartě si můžete sjednat pojištěni proti nesplácení úvěru. Při karetních transakcích se navíc vyskytly další komplikace, za které ani tak nemůže samotná HSBC Bank, jako spíše acquiringové banky (banky zajišťující příjem platebních karet). Těmi jsou u nás Česká spořitelna (ČS), Československá obchodní banka (ČSOB), eBanka, Komerční banka (KB) a UniCredit Bank (UCB).

Z počátku nebylo možné platit kartami HSBC na českém internetu, na zahraničních webech šlo platit bez komplikací. V současné době lze kartami HSBC platit u obchodníků, kteří mají platební bránu České spořitelny (např. UPC, ha-vel apod.), ale platební brána Global Paymants, přes kterou přijímají karty ČSOB, eBanka a KB kartám HSBC odolává.

Minulý týden se mi podařilo zaplatit debetní kartou HSBC jízdenku Českých drah v eshopu (platební brána Global Paymants pro ČSOB), ale u kreditní karty HSBC tato aplikace stále tvrdošíjně ukazuje nesmyslný výraz „nepodporovaná karta“. Přitom je nesmírně zajímavé, že jsem prokazatelně kreditní kartou HSBC provedl jednu transakci přes bránu PaySec.cz (ČSOB), ale nyní opět je „nepodporovaná“.

Debetní karta HSBC Bank
HSBC Debetni karta  2

HSBC Debetni karta

Podobně je na tom služba cash advance, se kterou lze vybrat hotovost na pokladnách bank a směnáren. Při oficiálním dotazu na HSBC jsem se dozvěděl, že banka tuto službu nepodporuje. Praxe ukázala, že služba je aktivní, ovšem s komplikacemi v České republice. V Polsku jsem hotovost prostřednictvím cash advance vybral bez problémů na polské poště a problémy jsem nezaznamenal ani na jiných polských místech s cash advance.

Kreditní karta HSBC Bank
HSBC Kreditni

HSBC Kreditni 2

Za to v České republice se problém opakuje. Hotovost lze bez problémů vybrat v pobočkách České spořitelny a UniCredit Bank. V eBance, ČSOB, Komerční bance, GE Money Bank a ve všech směnárnách (mají smlouvu s ČSOB) nepochodíte. Terminály tvrdošíjně transakci zamítají.

Podobné počáteční potíže měla i mBank se svými platebními kartami z důvodu, že se tváří jako zahraniční. Vzhledem k tomu, že v České republice bude přibývat bankovních institucí působících jen na základě evropské licence, měli by se zpracovatelé karetních transakcí na nové „české“ karty už konečně připravit. A že to jde, předvedla Česká spořitelna na jedničku.

Problémy s kartami HSBCStav k 9. květnu 2008
  Debetní karta HSBC Kreditní karta HSBC
Platby na internetu v ČR ano, s komplikacemi pouze u obchodníků České spořitelny
Platby na internetu ve světě ano ano
Cash advance v ČR pouze pobočky České spořitelny a UniCredit Bank pouze pobočky České spořitelny a UniCredit Bank
Cash advance v zahraničí ano ano

Internetové bankovnictví

Přihlášení

Internetové bankovnictví (IB) běží spolehlivě běží v prohlížeči Internet Explorer 7 a Firefox 3 beta 5 pod operačním systémem Windows Vista a XP (Linux jsem netestoval). Pro první přihlášení potřebujete číslo telefonního bankovnictví, jednorázový PIN a autentizační token. Poté si vygenerujete vlastní uživatelské jméno. Divná je volba po uživatelském jménu. Místo obvyklého hesla si musíte vybrat z předdefinovaných otázek. Musel jsem dlouho přemýšlet, abych si vymyslel odpověď, kterou bych hlavně opět nezapomněl. Osobně bych uvítal raději volbu hesla a tyto otázky jako návodné v případě, že heslo zapomenu.

Přihlášení do IB
HSBC Login

Výběr z osobních otázek
HSBC otazka

Vstup do IB se potvrzuje autentizačním tokenem. Ten nevyžaduje heslo a při zmáčknutí tlačítka se hned vygeneruje šestimístný autentizační kód. Zde se kriticky zastavím. Má-li být služba Premier koncipována pro klienty, kde očekávám vyšší objem majetku, přestože jde o vyšší zabezpečení, absence PIN u autentizačního tokenu je nesmyslná. Stejný způsob zabezpečení má jenom malinká Raiffeisenbank im Stifland. Ostatní banky (BAWAG Bank, Citibank,Česká spořitelna, eBanka/Raiffe­isenbank) vždy vyžadují před spuštěním autentizačního zařízeni PIN. Je mi jasné, že jde nejspíše o globální standard HSBC a v zahraničí vnímají bezpečnost mírněji, než u nás, ale stejně je to škoda.

Úvodní strana IB
HSBC hlavni

Jako blinkry. Fungují a nefungují

Každá banka stavěná na zelené louce prochází svým obdobím začátků, HSBC nevyjímaje. Přestože zde oficiálně působí 11 let, její internetové bankovnictví je staré sotva pár týdnů. Proto se při jeho používání z počátku smiřte s různými chybovými hlášeními v angličtině a problematickým přihlašováním v čase mezi půlnocí a druhou hodinou ranní.

HSBC bad

Podobně jsou na tom autorizační SMS o karetních blokacích. Z počátku nechodily vůbec, pak asi dva dny chodily poctivě a pak už opět nic.

Jak se platí? Problematicky

Příkaz k úhradě se zadává netradičně. Nejprve si vyberete druh platby, máte na výběr z převodu na další váš účet, vlastní kreditní kartu, jiný účet v HSBC, jinou kreditní kartu HSBC, účet u tuzemské banky a příkaz do zahraničí.

HSBC prikaz 1

HSBC prikaz 2

HSBC prikaz 3

Zadávání příkazů k úhradě je poměrně nepřehledné. Vše se odehrává na jednom formuláři, kde si vybíráte jednotlivé parametry. Ten se roluje dolů, takže vám posléze celý přehled zmizí z očí a zachrání to až kontrola před potvrzením platby. Stejná forma slouží pro zadávání trvalých příkazů k úhradě. U nich je nešťastně řešena periodicita, kdy je ve výchozím stavu nejprve nabídnuta půlměsíční frekvence platby. Nejčastější měsíční frekvence je schovaná a musí se rolovat. Několikrát se mi stalo, že jsem zadal půlměsíční frekvenci a pak ji po potvrzení platby opět měnil.

Pozor si dávejte na platby, které nastavíte jakou budoucí. Po jejich potvrzení již nemáte možnost zkontrolovat variabilní nebo specifický symbol. Tyto symboly jsou sice českým unikátem, ale protože jde český účet, jejich absence je při kontrole nepříjemná. Když si nebudete jisti, zda jste je zadali správně, nezbývá vám nic jiného, než příkaz preventivně smazat a opět zadat, nebo si ho ověřit přes telefonického operátora.

HSBC vs

Formálně to chyba není, jde o vlastnosti IB, ale nejsou zrovna uživatelsky přívětivé.

Problematické zahraniční platby

Podobně jako tuzemské, se zadávají běžné zahraniční platby, jednoduchý formulář pro ně není. V době psaní článku se mi zadat platbu přes internet do cizí banky v zahraničí nepodařilo. Přestože jsem uvedl všechny požadované údaje, stále se objevovalo chybové hlášení „Zadali jste neplatný lokální zútovací kód. Zkontrolujte jej prosím.“. Přes toto hlášení jsem se dál nedostal, ikdyž jsem vyzkoušel zadání různých variant platebních titulů (mimochodem, na základě zrušení vyhlášek České národní banky č. 514/2002 a 183/2002 Sb., které stanovily podmínky pro označování účelu peněžních úhrad a postup devizových míst při uskutečňování úhrad do a ze zahraničí, není potřeba platební tituly zadávat). HSBC nezná ani pojem europlatba, údaje pro platbu se musejí podrobně vypisovat. Naopak, příchozí platba v eurech z německé banky byla na účtu ve stejný den, kdy odešla z účtu v Německu.

Co v internetovém bankovnictví nenajdete
  • Zadání příkazu k inkasu
  • Povolení inkasa
  • Povolení SIPO (banka jej neumí)
  • Europlatby a platby SEPA

Inkaso lze zadat a povolit jen telefonicky, SIPO platby HSBC prozatím neumí. Máte-li kreditní kartu, musíte na její zaplacení myslet sami. Můžete si sice nastavit SMS, která vás bude informovat o blížící se splatnosti, ale přes IB nelze standardní cestou dopředu nastavit, aby se poslední den kreditka zaplatila celá. Lze to však nastavit nestandardně: pro platbu použijete oficiální číslo účtu kreditní karty, platbu zadáte s požadovanou dobou splatnosti jako platbu do jiné tuzemské banky (ne v rámci HSBC, přestože ji uvedete) a vše se zrealizuje, podle toho, jak to chcete vy. Je to podobné, jako když si kalhoty oblékáme přes hlavu, ale funguje to. (Na obrázku je to ta transakce s 1 Kč.)

Historie transakcí kreditní kartou
HSBC kreditka

V historii účtu chybí poznámka pro příjemce platby a název majitele účtu. Zpočátku se obojí poctivě zobrazovalo a najednou to bylo pryč. Dnes po zadání příkazu vidíte v historii jen čísla. Zadané a zrealizované příkazy k úhradě si sice rozklikete přes speciální sekci příkazů k úhradě, ale v historii bych podrobnosti automaticky očekával. Takto je to jen změť nepřehledných ú­dajů.

HSBC puvodni

HSBC nyni

Potvrzení o platbě je hotové neštěstí. Nelze jej vytisknout pro konkrétní platbu, musíte si v historii nastavit filtr na konkrétní den, a poté můžete provést tisk. Velikost fontu je děsná, tištěný výpis je opět nepřehledný a zbytečně velký.

Rychlejší než mBank

Zajímavostí je rychlost odeslání plateb. Když platbu zadáte do 10. hodiny pracovního dne, tak v bankách, které přisují platby D+1 se objeví ve stejný den, v ostatních v den poté. Princip je totožný jako u mBank. Konkrétní příklad: platba zadaná v 9:50 hodin z HSBC se v České spořitelně připsala tentýž den večer, v ČSOB následující den. Zadáte-li platbu později, z IB se odepíše, ale reálně odejde až následující den. Vůči daňovým úřadům je výhodné, že takto zadaná platba se odepíše i ve 23:50 hodin, přestože reálně odejde až druhý den.

Ostatní služby

Přes IB si můžete sami otevírat termínované vklady i další běžné účty. Nelze je však zrušit, to musíte osobně. Vidíte přehled svých investic, pokud nějaké máte a můžete si nastavit flitry pro oznamování plateb a karetních blokací přes SMS.

Jestli vás telefonování nebaví, můžete s bankou online chatovat z prostředí oficiálních webových stránek, nebo ji napsat z prostředí IB. HSBC funguje nepřetržitě a odpovědi přicházejí bez zásadních prodlení.

Zrušení je zadarmo

Zrušení účtu je zdarma a proběhlo docela hladce. Platební karty jsem vrátil, účet vyrovnal, jen autentizační token mi zůstal na památku.

Kurzy zahaleny tajemstvím

Kurzy karetních transakcí byly vždy lepší, než kurzy ostatních bank podle níže uvedené tabulky. Pro srovnání jsem uvedl i kurzy České národní banky, kde je HSBC v jednom případu dokonce lepší.

Kurz karetních transakcí
Banka Kurz 1 EUR Kurz 1 USD Kurz 1 SKK
Citibank 25,50 netestováno 0,79
Diners Club 25,65 netestováno netestováno
HSBC Bank 24,93 15,98 0,77
mBank netestováno 17,00 netestováno
UniCredit Bank 25,29 netestováno netestováno
Česká národní banka 24,85 16,08 0,77
  Zúčtováno 16.4.2008 Zúčtováno 27.3.2008 Zúčtován 5.4.2008

Jenže oficiální kurzy HSBC pro devizové a valutové platby nejsou veřejné. Na webu banky je nenajdete a HSBC je vám sdělí jedině na požádání. Nevidíte je ani v prostředí internetového bankovnictví. Srovnání kurzů si můžete snadno provést podle této tabulky. HSBC je běžný průměr.

Kurzy bank ze dne 9. května 2008
Deviza nákup/deviza prodej EUR USD JPN PLN SKK
Banco Poplare 24,687/25,341 16,002/16,425 n/a n/a 77,028/79,068
BAWAG Bank 24,923/25,427 16,088/16,413 15,602/16,078 7,286/7,508 78,002/79,578
Citibank 24,848/25,452 16,084/16,474 15,559/15,937 7,290/7,468 77,590/79,474
Česká spořitelna 24,674/25,426 16,028/16,516 15,221/15,685 7,229/7,449 77,083/79,431
ČSOB 24,553/25,607 15,936/16,620 15,395/16,055 7,211/7,521 76,633/79,921
GE Money Bank 24,756/25,573 15,938/16,672 15,181/15,721 n/a 77,111/79,857
HSBC Bank 24,7786/25,3814 16,1094/16,5006 15,2807/15,6523 7,2608/7,4372 77,4499/79,3321
Komerční banka 24,6210/25,5190 15,8860/16,5980 15,3990/16,0790 7,2333/7,5573 77,094/79,9520
mBank 24,6899/25,5951 n/a n/a n/a n/a
Oberbank 24,806 /25,434 16,092/16,500 15,270/15,656 7,253/7,437 77,446/79,406
Raiffeisenbank 24,82/25,52 16,04/16,50 15,56/16,00 7,29/7,51 77,00/80,14
Raiffeisenbank im Stiftland 24,849/25,351 15,990/16,560 n/a n/a 77,62/79,586
UniCredit Bank 24,668879/25,471121 16,026408/16,547593 15,1983/15,7397 7,214498/7,471503 76,9484/79,6896
Volksbank 24,778/25,532 16,074/16,564 15,273/15,739 7,242/7,462 77,263/79,617
Waldviertler Sparkasse 24,806/25,560 16,214/16,376 15,405/15,561 n/a 77,076/79,804

Ach, ty výpisy

Z prostředí IB můžete požádat o elektronický výpis. Na váš e-mail poté bude chodit upozornění o jeho vygenerování a z IB si ho můžete sami stáhnout. Výpisy ke kreditní kartě HSBC zatím neumí, připravují se. Elektronický výpis vám vřele doporučuji. Pokud si zvolíte papírový, jako já, a dorazí vám na účet dvě, tři platby, nic se neděje. Jestli jich budete mít asi 20, můžete si z měsíčního výpisu svázat knihu. Přijde vám okolo 8 stran tvrdého papíru A4. Výpis je nelogicky řazený, účetní číslo příjmu nebo výdaje rovnoběžně nesedí s textem platby, takže se při kontrole často spletete. Jedna platba zabere neuvěřitelných 6 řádků, a přestože jsem žádal o výpis zpětně za kalendářní měsíc, přišel mi výpis až do dne, kdy jsem o něj požádal (tj. i s transakcemi z nového měsíce). Na výpisech by měla HSBC intenzivně zapracovat.

Výstřih z papírového výpisu
Papirovy vypis

Hypotéky zatím neumí, ale těšte se

V době psaní článku u HSBC nenajdete spotřebitelské úvěry a hypotéky. Tyto produkty se však připravují a vzhledem ke globálnímu působení banky se můžete těšit na globální úvěrové produkty. Podle důvěrných informací nebude problém financovat například nemovitost v zahraničí. To sice jde i nyní u českých bank, ale je to velmi komplikované.

Není to tak zlé, jak to vypadá

Internetové bankovnictví HSBC není její silnou stránkou. Možná to teď vypadá, že HSBC stále služby tvoří za pochodu, podobně jako rozvíjející se mBank. Musíme si však uvědomit, že zátěžový test, který jsem zkoušel na HSBC Bank já, běžný klient nedělá a většině možných klientů budou popisované nepříjemnosti naprosto ukradené, budou je vnímat jako standard této banky.

Pravdou také je, že jsem na prostředí internetového bankovnictví velmi náročný a zatím mě dokázaly uspokojit jenom dvě finanční instituce. V tomto ohledu je to nutné vnímat, takže některé kritické body mohou být pro HSBC být třeba zajímavou inspirací, chce-li získat i mladší majetné klienty, než že by to svědčilo o její totální neschopnosti. Mějme na paměti i to, že jde o novou aplikaci, HSBC začíná s novými klienty a učí se tak rozlišovat, co se jim líbí a co ne. Další otázkou je, nakolik je procesně technicky možné zásadně zasahovat do prostředí IB, vzhledem k jeho globálnímu charakteru. Naštěstí to, co IB chybí, HSBC dohání mi něj.

Potřebujete pomoci? Pomůžeme

Byl jsem netrpělivý vyzkoušet, jak vypadá v praxi slibovaná pomoc v zahraničí v nouzi. Příležitost se mi naskytla při cestě do Paříže, kde jsem obešel tři pobočky HSBC. Ve všech případech jsem hrál stejnou roli: nemám pas, ani kartu (byl jsem okraden), ale jsem klientem HSBC Premier. A potřebuji peníze na návrat do České republiky. Na recepcích ženy zpravidla mluvily francouzsky, ale téměř okamžitě se mě vždy ujal anglicky mluvící vedoucí pobočky. Ve dvou případech jsem byl odkázán na konkrétní pobočku v Paříži, kde mi zaručeně pomohou, protože už tyto případy řešili a jsou napojeni přímo na službu Premier, pokud nemám u sebe jediný doklad. Tam se spojí s mým bankéřem, provedou identifikaci a zajistí pomoc. Kdybych měl alespoň doklad totožnosti, pak by se o mě postarali i tyto dvě pobočky. Vše proběhlo klidně a s ředitelem jedné z nich jsme si příjemně popovídali.

Pařížské pobočky HSBC

HSBC 1

HSBC 2

Třetí pobočka HSBC na letišti Orly v Paříži byla složitější. Vstupní dveře pobočky mě nejprve pustily do tzv.“přetlakové komory“, to je místnost, kde může být pouze jeden klient, dveře se zavřou a otevře je jen pracovník banky. Po vstupu do komory se dveře zavřely a mikrofonem jsem byl požádán pracovníkem HSBC, abych sdělil důvod své návštěvy. Pochopil jsem, že by zde bylo problematické přesvědčovat pracovníka HSBC o pomoc v nouzi, protože se stále nervózně díval na moji igelitovou tašku. Zkusil jsem se prokázat kartou Visa jiné banky, ale nepomohlo to. Dveře otevřela až karta HSBC přiložená na sklo tak, aby jí zaměstnanec viděl. Poté se asi 10 minut omlouval s tím, že pobočka na letišti nemá jednoduchý život. Byl jsem zárověň ubezpečen, že v případě potřeby bych se i na této pobočce dostal k hotovosti, že nedávno tam měli klienta HSBC z Malty, který přišel o všechny doklady. Trvalo to sice hodinu, ale pomohli mu, říkal pracovník HSBC v Orly.

Pobočka HSBC na letišti v Paříži-Orly
HSBC 3

Neměl jsem možnost vyzkoušet nouzový servis i v jiné zemi, ale minimálně zkušenost ve Francii potvrdila, to čím se HSBC chlubí: v nouzi vám opravdu pomůže, protože jste její klient, a je jedno, z jaké země.

Vhodná pro kočovníky

Pokud zvažujete stěhování do zahraničí a máte u HSBC účet, účet půjde s vámi. HSBC vám zajistí otevření účtu u své pobočky v zemi, kde budete bydlet (případně v okolní) a peníze si z českého účtu sami na nový převedete. Přijdete o české karty, ale dostanete karty zahraniční. Změní se vám číslo účtu, ale podmínky ne. Nadále budete mít stejný limit na kreditní kartě, kontokorent a cenu služby, jen v ekvivalentu místních poměrů. HSCB tímto prezentuje, že když jste jednou Premier klientem, jste jím všude. Pokud jste jednou splnili podmínky pro otevření služby Premier, podruhé je splňovat již nemusíte a jsou platné do vašeho zrušení smluvního vztahu s bankou.

Ovládání zahraničních účtů

HSBC Global

Kafe mají opravdu dobré

V tiskové zprávě HSBC láká na dobrou kávu a chlubí se i salónky pro klienty. Proto jsem zašel na její pobočku v centru Prahy tuto službu vyzkoušet. Na recepci mě požádali o identifikaci, stačilo ukázat kartu HSBC. Poté jsem si sedl do sedačky a nerušeně vedl služební rozhovor se svojí návštěvou, kterou jsem do HSBC pozval. Ihned po příchodu nám byla nabídnuta káva (opravdu je moc dobrá) a další nápoje. Během hodinového rozhovoru nás nikdo nevyrušil, snad pouze s nabídkou další vody.

Později, již zcela neúmyslně, jsem zašel do téže pobočky v naději, že se mi podaří někoho přesvědčit k vytištění elektronické jízdenky Českých drah. Byla již zakoupena, jen jsem ji zapomněl doma a bez ní bych nesměl do vlaku, který za pár minut odjížděl. Při příchodu jsem se opět prokázal kartou HSBC a požádal nejbližší osobní bankéřku o výpomoc. Ochotně souhlasila a za tři minuty jsem v ruce držel vytištěnou jízdenku.

Konkurence HSBC Premier

Služba HSBC Premier je natolik unikátní, že je těžké najít její konkurenci. Jediným přímým konkurentem HSBC je proto Citibank se svým programem CitiGold Wealth Management. Ten nabízí komplexní bezplatné finanční služby pro klienty s aktivy nad 1,5 milionu korun, v opačném případě za měsíční poplatek 500 Kč. Citibank má pro své náročné klienty doplňkový program Privilege Guide, který zajišťuje slevy u partnerů na území České republiky po předložení zlaté debetní karty Citibank. Jen pro tzv. top klienty je určený salónek v Praze na ulici Na Příkopě, kde mohou vést svá služební i soukromá jednání.

Přestože je Citibank součástí nadnárodní skupiny Citigroup, problémem je rozstříštěnost celé této skupiny. Zatímco HSBC nabízí službu Premier globálně se zaručením stejné kvality kdekoliv na světě na pobočkách Premier, protože jsou schopni svého klienta rozpoznat, Citibank toto zaručit nemůže. Každá pobočka Citibank působí lokálně, ikdyž je součástí celé skupiny Citigroup, nejsou navzájem propojené. Z loňského roku mám osobní zkušenost z frankfurtské pobočky Citibank, kde jsem marně doufal, že mi vydají hotovost, protože jsem zapomněl všechny platení karty kromě jediné karty od Citibank. To že jsem klientem Citibank nehrálo roli, nestačil jsem ani dodat, zda jsem nebo nejsem klientem CitiGold. Mohlo jít o náhodu, ale výsledek byl záporný.

Že se Citibank neumí o své klienty v zahraničí postarat, mi vyvrací Martin Švehla, mluvčí Citibank Europe: Když náš významný klient potřebuje zajistit salónek na pobočce Citibank v jiném státě, stačí, když se spojí se svým osobním bankéřem a ten už může vše telefonicky zařídit. Navíc může využít i zázemí všech našich českých poboček. Podobně se v případě nouze stačí obrátit na svého bankéře, který zajistí pomoc.

Vím o kokrétním klientovi české Citibank, který na ni nedá dopustit. Když byl okraden ve Srí Lance o všechny doklady, Citibank mu na místě vydala přes srílanskou pobočku novou kreditní kartu. Jde však o velmi špičkového a majetného klienta, že nepochybuji o pomoci jakékoli banky, u které by měl účet. Potvrzuje to, že Citibank pomoci v nouzi umí, otázkou je, komu a jak rychle. Naproti tomu je HSBC Premier určen globálně pro všechny, kdo tuto službu používají. Bez ohledu na to, zda mají na v akciích miliardu, nebo jsou na kontokorentu v mínusu, bez aktiv a platí měsíčně 750 Kč. Citibank má převahu v nabídce úvěrových produktů, cobrandových kreditních karet a má lépe úročený spořicí účet, neumí však kontokorent.

Pro Citibank bude HSBC silným soupeřem v oblasti majetných nebo náročných klientů.

Když je banka přítelem

Síla HSBC není v internetovém bankovnictví, ale v komplexním rozsahu celkových služeb, které nabízí a jejichž kvalitu garantuje globálně. Přes internet můžete ovládat jakýkoliv další účet u HSBC, třeba na druhém konci světa, s její kartou máte otevřené dveře ve všech jejích pobočkách, které vám v případě potřeby pomohou. Za 10 dnů po založení účtu máte v rukou silné platební nástroje s vysokými limity a nulovými poplatky. Osobní bankéř je opravdu váš, ale stejně tak vám pomůže i jeho kolega. V pobočkách HSBC provedete nejen finanční transakce, ale pomohou či poradí vám i v běžných otázkách. HSBC pro každého není, ale kdo si na ni zvykne, jen těžce bude hledat jinou banku.

Ceník služeb HSBC Premier

Ceník služby HSBC Premier
Služba Cena
Vedení služby Premier při splnění podmínek 0 Kč
Vedení služby Premier při nesplnění podmínek 750 Kč měsíčně
Otevření účtu pro děti majitele účtu 0 Kč
Výběry z bankomatů debetní kartou (kdekoli) 0 Kč
Cash advance debetní kartou (kdekoli) 0 Kč
Tuzemské platby 0 Kč
Expresní odchozí tuzemská platba 200 Kč
Příchozí zahraniční platby 0 Kč
Odchozí zahraniční platba na účet stejného majitele 0 Kč
Odchozí zahraniční platba v rámci HSBC 0,4 %, min. 100 Kč
Odchozí zahraniční platba mimo HSBC 0,6 %, min. 200 Kč
Vklad hotovosti na pokladně banky 0 Kč
Výběr hotovosti na pokladně banky 0 Kč
Nákup a prodej bankovek v cizí měně 0 Kč
Změna PIN platební karty 0 Kč
Vydání nového bezpečnostního klíče IB 0 Kč
Nepovolené přečerpání nebo překročení limitu 1 000 Kč

Ceník kreditní karty HSBC Premier
Roční náklady na kreditní kartu 0 Kč
Doplňková karta 0 Kč
Výběr z bankomatu kreditní kartou 1,98 %, min. 75 Kč
Pojištění schopnosti splácet (zaměstnanci) 0,64 % z aktuální vyčerpané částky na měsíčním výpisu z kreditní karty
Pojištění schopnosti splácet (ostatní) 0,35 % z aktuální vyčerpané částky na měsíčním výpisu z kreditní karty
Pozdní splacení kreditní karty 200 Kč
Přečerpání limitu kreditní karty 200
Minimální měsíční splátka kreditní karty 5 %, min. 150 Kč
Úroková sazba 18,9 % p.a.
Bezúročné období (max.) 56 dnů
Body za platbu kartou ano
Globální věrnostní program ano

Anketa

Oslovila vás služba Premier od HSBC Bank?

47 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 30. 10. 2009 14:09