Spočítejte si...

Zavřít

"Hází nás přes palubu," stěžují si klienti na Komerční banku

Splácíte úvěr řádně? I přesto je možné, že vám jej banka zesplatní a vy celý dluh máte vrátit den po tom, co jste se o tom dozvěděli. (PŘÍBĚH)

To, co banky říkají, není často to, co dělají. I to potvrzuje dnešní příběh, o který se s námi podělil jeden z našich čtenářů. Co z něj vyplývá? Solidarita vůči bance se nevyplácí. Doufejme, že tomu tak není všude.

Na věrnost bance doplatíte

Čtenář Petr si pořídil spolu s manželkou hypotéku od Komerční banky na nemovitost v Praze. Protože zároveň podnikal, když se rozhodoval, kde si pořídí úvěr pro své podnikání, rozhodl se být věrný bance a opět zamířil do Komerční banky. 

Jeden z projektů se ne úplně vinou pana Petra dostal do problémů. Poté, co prodal všechny své nemovitosti kromě svého domu, na který převedl zástavu hypotéky, zůstal Komerční bance dlužný zhruba 2 mil. Kč ze svého podnikatelského úvěru. Dlužno dodat, že hypotéku, ze které zbývá zhruba 1 mil. Kč a kterou pořídil jako fyzická osoba, čtenář Petr splácel řádně i nadále.

Jaké bylo překvapení, když žena našeho čtenáře dostala nedávno jako spoludlužník výzvu k okamžitému splacení celé úvěrové pohledávky řádně splácené hypotéky pořízené na fyzickou osobu.

Splatnost dluhu, který je zhruba ve výši jednoho milionu, nastala nejbližší následující den po doručení této výzvy. Kromě toho ještě banka upozornila na to, že pohledávka bude neustále narůstat o případné sankce za pozdní splacení.

Celou věc za Komerční banku řeší se čtenářem Petrem paní Martina, která zná jeho situaci a ví, že přesto, že Petr splácí řádně svou hypotéku, rozhodně nemá prostředky na to, aby ji okamžitě splatil celou najednou. Zástava hypotéky je navíc dům, jehož exekučním prodejem by podle Petra banka nepokryla ani splacení hypotéky.

Výzva k okamžitému splacení

Svaté obchodní podmínky

Třešničkou na dortu už je jen drobnost, že dopis o výzvě k okamžitému splacení se odvolává na neexistující bod obecných úvěrových podmínek. Ty ustanovení o možnosti žádat okamžité splacení obsahují jinde.

1. strana obecných úvěrových podmínek z doby uzavření smlouvy

Současné Všeobecné obchodní podmínky Komerční banky obsahují v článku 9.2 také odstavec, který banku opravňuje vyzvat vás k okamžitému splacení celého dluhu: Banka je oprávněna od Smlouvy odstoupit v případě, že Klient závažným způsobem poruší své smluvní povinnosti či své zákonné povinnosti související s Bankovními službami nebo pokud Banka zjistí jiné zásadní skutečnosti, v důsledku kterých je vážně ohrožena schopnost Klienta řádně dostát svým závazkům. Banka je rovněž oprávněna od Smlouvy odstoupit v důsledku jednání Klienta, kterým byla narušena vzájemná důvěra mezi Klientem a Bankou. Odstoupením od Smlouvy daná Smlouva zaniká, a to okamžikem doručení oznámení o odstoupení Klientovi v souladu s článkem 8 těchto Všeobecných podmínek nebo v jiné lhůtě stanovené Bankou. Nesplacené závazky Klienta se stávají splatnými první Obchodní den následující po doručení oznámení o odstoupení Klientovi, neuvede-li Banka pozdější termín.

Do těchto vět se vejde hodně důvodů. Otázkou je, která z nich banka využije i přes to, že tento úvěr řádně splácíte bez problémů a je evidentní, že první problémy s ním přinese až právě výzva k okamžitému splacení.

Koho by to napadlo?

Ačkoli hlášku: čtěte smlouvy před podpisem slyšíte horem dolem, drtivá většina lidí vyhledá určité podstatné podmínky a smlouvu nedočte. Nebo přečte smlouvu, ale zapomene na obchodní podmínky. A i kdyby, asi se moc nezmění. Banka si může dát do svých podmínek vše, co není v rozporu se zákonem. I když to s dobrými mravy nebo lépe s proklientským přístupem nemá co dělat. Protože ona je přece ten subjekt, který má peníze na váš dům. Vy nemáte příliš na výběr. Chceš hypotéku? Tak to podepiš, jinak nic nedostaneš.

Co z toho vyplývá? Asi to, že být vůči bance solidární se nevyplácí. A pokud si chcete vzít úvěr na podnikání u banky, u které máte třeba hypotéku, běžte raději jinam. Některé banky vás raději hodí přes palubu jako občana, když zjistí, že máte problém jako podnikatel. Je asi lehčí se přihlásit o nabobtnalou pohledávku než situaci monitorovat a nechat klienta žít, pokud svůj úvěr pro nepodnikatele řádně splácí.

A protože je klient podnikatel, oddlužení nehrozí a uspokojení je tedy jisté. Kde bude bydlet a kde vezme milion do druhého dne? To je jeho problém. Banka postupuje podle svým obchodních podmínek.

Co na to Komerční banka?

A co na to samotná Komerční banka? S příběhem čtenáře jsme ji seznámili, aby měla možnost se vyjádřit. O odpovědi se ale bohužel nedá říci ani to, že je úsměvná. Ale leckterý politik by se za ni nestyděl:

Ke každému případu klienta přistupujeme samozřejmě individuálně a bereme v úvahu celou řadu faktorů. Platí, že zásadně upřednostňujeme smírná řešení, která jsou vždy pro obě strany výhodnější. Není to však možné ve všech případech. 

Škoda jen, že Komerční banka se v odpovědi dále (omylem?) věnuje nedoplacenému podnikatelskému úvěru a jaksi chybí odpověď na otázku, proč že zesplatňuje řádně splácenou hypotéku, když se to rovná podříznuté větvi pod jeho zadkem.

Co se týče Vámi popsaného případu, je zřejmé, že skutečnost, jak ji klient popisuje, neodpovídá realitě. Chybí zde zcela určitě některé zásadní informace. Je třeba se podívat na to, jaké ručení pan podnikatel bance za svůj podnikatelský úvěr poskytl. Banka totiž obvykle vyžaduje ručení avalovanou blankosměnkou, tedy i osobním majetkem dlužníka, včetně nemovitostí. Pokud dlužník a jeho manžel(ka) mají svůj majetek ve společném jmění manželů, týká se ručení samozřejmě automaticky i druhého z manželů.

Nesplácí-li dlužník úvěr řádně a dlouhodobě neakceptuje navrhovaná řešení, banka samozřejmě přistoupí k vymáhání dlužné částky, a to včetně osobního majetku, z titulu podepsané směnky s osobním ručením. 

Jestli je zesplatnění hypotéky v Komerční bance při jakýchkoli potížích, které zahrnují všeobecné podmínky, běžnou praxí? To se nedozvíme, ale shodou okolností se nám v redakci objevil další klient téže banky se stejným problémem. Oba se tak shodují na jedné větě: Komerční banka se naoko tváří proklientsky, ale když dojde k jejím sebemenším pochybnostem, že své peníze dostane zpět, hodí klienta přes palubu. A že tím sama odstartuje katastrofický scénář, který by předtím nenastal, je bance jedno. Ona si úvěr odškrtne jako nesplacený, předá k vymáhání a pro banku je to uzavřeno. Pro mě je to ponaučení, abych si v jedné bance bral úvěr na podnikání a ve druhé řešil své soukromé potřeby, ale už nikdy dohromady u jednoho věřitele, uzavírá hořkou zkušenost Petr.

60 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 29. 8. 2014 7:24