Spočítejte si...

Zavřít

Havarijní pojištění a totální škoda

Víte, kolik dostanete z havarijní pojistky nového vozu v případě totální škody nebo odcizení? Nemáte-li sjednáno nadstavbové pojištění euroGAP Protektor, za vyplacené pojistné plnění pořídíte nový vůz jen stěží!

Předpokládejme, že si pořídíte nový automobil a rozhodnete se jej havarijně pojistit. Jedním z důležitých rozhodnutí je volba mezi pojištěním na novou nebo časovou cenu vozu. Rozdíl je nejen ve výši pojistného, ale zejména v pojistném plnění, které od pojišťovny v rámci likvidace případné pojistné události obdržíte.

Pojištění na novou cenu vychází z pořizovací ceny nového vozu. Pojistné je vyšší, ale v případě havárie pojišťovna uhradí celkové náklady na opravu vozidla, a vaše ztráta se tak omezí jen na sjednanou spoluúčast.

Pojištění na časovou cenu vychází z obecné ceny, tedy z běžné tržní ceny vozu v době pojistné události. Toto pojištění je sice levnější, ale pojišťovna vám v případě nehody uhradí náklady na opravu vozidla jen částečně. Po odečtení spoluúčasti vám proplatí zpravidla v plné výši práci v autoservisu, ale k tomu jen část ceny nových náhradních dílů.

Pokles tržní hodnoty automobilu je nejdramatičtější v prvních třech letech od jeho pořízení. Už ve chvíli, kdy se svým zbrusu novým vozem opouštíte bránu autosalónu, je jeho tržní hodnota nižší minimálně o 15 % než cena, kterou jste před chvílí zaplatili! Pokud byste vůz v perfektním stavu s najetými pár tisíci kilometry chtěli prodat po jednom roce jeho užívání, většinou získáte maximálně 75 %, po třech letech pak už jen kolem 50 % jeho pořizovací ceny.

Uvedený rozdíl mezi pojištěním na novou a časovou cenu platí jen při opravách poškození vozidla do určité výše nákladů. Je-li vozidlo odcizeno nebo natolik poškozeno, že by náklady na jeho opravu přesáhly jeho časovou cenu, tedy v případě tzv. totální škody, pojišťovna vám vyplatí pouze obecnou cenu vozidla určenou z tabulek, sníženou o sjednanou spoluúčast. Je logické, že z takto vyplaceného pojistného pořídíte odpovídající náhradu za svůj odcizený či zničený vůz jen stěží, o pořízení stejného nového vozu nemluvě.

U vozidel pořízených na leasing na vás může čekat ještě další nepříjemné překvapení, zejména necháte-li se k pořízení automobilu zlákat reklamou na výhodný dlouhodobý leasing s nízkou akontací i měsíční splátkou a havarijním pojištěním na několik let zdarma. Časová cena vozidla někdy klesá rychleji než zůstatková cena z leasingu. V případě jeho odcizení se tak kromě ztráty mobility a spousty starostí můžete ještě stát dlužníkem leasingové společnosti. Doplacení rozdílu mezi zůstatkovou cenou vozidla a pojistným plněním, sníženým o většinou nemalou spoluúčast, zůstane na vás!

Jak takovéto situaci předejít? Řešení je mít automobil pojištěn tak, aby případné pojistné plnění pokrylo požadavky leasingové společnosti, popř. co největší část nákladů na pořízení odpovídající náhrady za odcizený či „zrušený“ automobil. Dosáhnout tohoto cíle můžete v podstatě jen sjednáním havarijního pojištění s přiměřeně nízkou spoluúčastí doplněného o nadstavbové pojištění euroGAP Protektor.

Pojištění euroGAP Protektor kryje rozdíl mezi obecnou (časovou, tržní) cenou a pořizovací cenou vozidla, který v případě totální škody či odcizení pojišťovna z havarijního pojištění nehradí.

V případě odcizení vozidla nebo jeho poškození, které bude likvidované jako totální škoda, získáte z havarijního pojištění vyplacenu obecnou cenu vozidla (sníženou o spoluúčast) a z pojištění euroGAP Protektor doplatek do pořizovací ceny vozidla. Přijdete tedy pouze o spoluúčast sjednanou v havarijním pojištění!

Příklad

Pořizovací cena vozu: 500 000 Kč.
Po 1. roce dojde k jeho odcizení nebo totálnímu zničení.
Pojistné plnění vyplacené pojišťovnou: 365 000 Kč (včetně spoluúčasti).
euroGAP Protektor vyplatí: 135 000 Kč.

EuroGAP

Pojištěné riziko:

Vozidlo je odcizeno a do 30 kalendářních dnů není nalezeno nebo je škoda na vozidle řešena primárním pojistitelem jako „totální škoda“ (náklady na opravu vozidla přesáhnou jeho časovou cenu).

Jaké vozidlo je možné pojistit?

Motorové vozidlo s platným technickým průkazem, SPZ a havarijním pojištěním. Vozidlo může být nové, popřípadě i ojeté, ne však starší 5 let.

Jaké vozidlo není možné pojistit?

Vozidlo, jehož celková hmotnost překračuje 3 500 kg nebo jehož nová cena přesahuje částku 2 000 000 Kč (vč. DPH), a dále vozidlo užívané k pronájmu (autopůjčovny), vozidlo taxislužby, vozidlo užívané pro přeprava osob či nákladu za úplatu, vozidlo autoškol či sloužící pro výcvik řidičů.

Doba pojištění

Pojištění lze uzavřít pouze na pevnou dobu tří let, počínaje dnem pořízení vozidla (pojištění nelze pro totéž vozidlo a majitele opakovat).

Pojistné

Pojistné činí 12 000 Kč na tři roky jednotně pro každé pojištěné vozidlo bez ohledu na pořizovací cenu, značku, typ atd. Splatné je najednou při uzavření smlouvy.

Pojistné plnění

Pojistné plnění odpovídá rozdílu pořizovací ceny vozidla (dle faktury) a pojistného plnění z havarijního pojištění (časová cena vozidla ke dni vzniku pojistné události). Splatnost pojistného plnění je 15 dnů od obdržení hlášení pojistné události, včetně požadovaných dokladů a dokladu o vyplacení pojistného plnění od havarijního pojistitele.

Kde pojištění uzavřít?

Pojištění euroGAP Protektor lze uzavřít jen při pořízení vozidla současně s havarijním pojištěním přímo u prodejců vozidel. V současné době jich je v ČR přes 350 a bohužel mezi nimi je zatím jediný autobazar – Auto ESA.

Pojištění euroGAP Protektor je pojistným produktem prodávaným v řadě evropských zemí. V České republice prodej, správu a likvidaci zajišťuje výhradně makléřská pojišťovací firma MAI Insurance Brokers s. r. o., Senovážné náměstí 8, Praha 1, tel. 222 244 550. Překvapit vás může, že na smlouvách euroGAP Protektor figuruje MAXIMA pojišťovna. Je to tím, že česká legislativa neumožňuje makléřským společnostem pojištění prodávat, a tak MAI Insurance Brokers s. r. o. spolupracuje s pojišťovnou MAXIMA, která pro prodej tohoto pojištění vlastní potřebnou licenci. Pro klienty je důležité, že rizika pojistného produktu nese známá britská pojišťovna a zajišťovna Lloyd's of London.

Milan Káňa - Allianz
Zatímco havarijní pojištění mít můžete, povinné ručení mít musíte. Nevíte-li si v tomto směru s něčím rady, můžete se zeptat Milana Káni, tiskového mluvčího Allianz pojišťovny, která je 3. největší pojišťovnou v ČR a nabízí pojištění majetku i životní pojištění pro soukromé osoby i podnikatelské subjekty. Prostřednictvím Allianz penzijního fondu nabízí také penzijní připojištění s možností státního příspěvku a daňovými výhodami.

Na závěr zbývá dodat, že přestože pojištění euroGAP Protektor lze v ČR uzavřít již třetím rokem, informace o něm se získávají poměrně obtížně. Je to škoda, protože se bezpochyby jedná o zajímavý pojistný produkt, který by si lepší marketingovou podporu určitě zasloužil.

Anketa

Máte uzavřené pojištění euroGAP Protektor?

8 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 1. 7. 2015 13:59