Spočítejte si...

Zavřít

Havarijně pojistit, nebo nepojistit?

Před tuto poněkud hamletovskou otázku je postaven každý majitel motorového vozidla. Jak ji vyřeší, záleží na mnoha okolnostech. Zkusme se věnovat některým z nich. Kdy se vám havarijní pojištění vyplatí a kdy je výhodnější spoléhat na vlastní úspory?

Na rozdíl od povinného ručení, správně zákonného pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla, které je povinné a vozidlo bez platné pojistky nesmí na silnici, je rozhodnutí o uzavření havarijního pojištění plně na libovůli majitele vozidla. Zájem o něj u nás není nikterak velký – havarijně pojištěno je v České republice jen něco přes 10 % vozidel. Důvodů pro to je několik. Havarijní pojištění není zrovna levné a náš vozový park patří k nejstarším v Evropě, přičemž pojištění starších vozidel se většinou nevyplatí.

Co vše lze pojistit?

Předmětem pojištění může být škoda vzniklá odcizením vozidla, jeho havárií, působením přírodních živlů nebo vandalismem. Pojistit lze rovněž škodu na okenních sklech, přepravovaných zavazadlech a zvláštní výbavě vozidla. Jen za mírný příplatek lze sjednat i pojištění škody vzniklé při případné havárii osobám přepravovaným ve vozidle (tzv. pojištění sedadel). Všechny pojišťovny nabízejí i zvýhodněné „All Risk“ balíčky, často v kombinaci i s povinným ručením.

Pojišťovny s licencí pro poskytování havarijního pojištění v ČR
Allianz pojišťovna KRAVAG-LOGISTIC
Česká podnikatelská pojišťovna MAXIMA pojišťovna
Česká pojišťovna Pojišťovna České spořitelny
ČSOB pojišťovna Pojišťovna Slavia
Generali pojišťovna První česká servisní pojišťovna
Hasičská vzájemná pojišťovna Triglav pojišťovna
Komerční pojišťovna Union pojišťovna (v nucené správě)
Kooperativa, pojišťovna UNIQA pojišťovna

Zdroj: Ministerstvo financí ČR – stav k 29.9.2003

Pojistit, nebo nepojistit?

Jednoznačná odpověď na otázku, zda pojistit či nepojistit, není jednoduchá. Vůbec nemusí být pravda, že se havarijní pojištění vyplatí jen méně zkušeným řidičům, kteří vlastní nový automobil. Váš vůz může dojít k úhoně i když v něm zrovna nesedíte.

Z vlastní zkušenosti mohu potvrdit, že pojistné se vám bude zdát vysoké jen do doby, kdy marně pobíháte po parkovišti a přemýšlíte, jestli jste včera náhodou nezaparkovali někde jinde. V době kdy čekáte na příjezd policie pak už většinou velebíte chvíli, kdy jste se rozhodli auto pojistit proti odcizení.

O pár měsíců pozdější zkušenost mám rovněž z parkoviště, kde vedle parkujícímu řidiči vůbec nevadilo, že při vyjíždění svým nárazníkem vyrobil slušnou rýhu přes celý bok mého nového auta a v klidu ujel. Prvotní vztek vystřídal údiv nad částkou za opravu, kterou mi sdělili v servisu a která více než dvojnásobně převyšovala roční pojistné i po odečtení spoluúčasti.

Pokud se rozhodnete o havarijním pojištění uvažovat, vybírejte obezřetně. Ne každá na první pohled výhodná nabídka se vám bude zdát stejně atraktivní i při detailnějším prozkoumání pojistných podmínek. Rozhodně se nevyplatí vybírat jen podle výše pojistného.

Na co dát pozor při uzavírání havarijního pojištění

Už při sjednávání pojištění byste měli mít zcela jasno, za co platíte a na co máte nárok. Zjišťovat až při vyřizování pojistné události třeba rozdíl mezi pojištěním na novou nebo časovou hodnotu vozidla může přinést velké zklamání.

V případě nové ceny se za základ pro stanovení výše pojistného, ale i výplaty pojistného plnění, bere pořizovací cena nového vozidla. Pojistka na časovou cenu pak sice bude určitě levnější, ale například při havárii vám pojišťovna uhradí nové náhradní díly pouze částečně.

Podstatný vliv na výši pojistného má mj. sjednaná spoluúčast. Její výše se pohybuje zpravidla od 5 % do 30 % z pojistného plnění se zároveň stanovenou minimální částkou. Přestože úspora na pojistném při vyšší spoluúčasti vypadá lákavě, je třeba pečlivě zvážit, zda se vám skutečně vyplatí. Mohlo by se dost dobře stát, že přestože máte havarijní pojištění, budete opravu drobných šrámů stále financovat z vlastní kapsy.

Nabídka pojišťoven se může u konkrétního vozidla, zejména není-li zcela nové, podstatně lišit. Některé pojišťovny požadují u dovážených vozidel prověření jejich původu, které se může prodražit. Naopak někde při pojištění vozidel starších tří let získáte slevu. Lišit se mohou i podmínky bonusů za bezeškodní průběh pojištění a různá další zvýhodnění třeba za nadstandardní zabezpečení vozidla. Někde mohou získat slevy na pojistném například tělesně postižení občané.

Třešničkou na dortu jsou asistenční služby pojišťovny. Bezpochyby je příjemné, pokud můžete v případě nehody zavolat třeba ve dvě hodiny v noci na asistenční linku, kde se vám dostane kvalifikované rady a účinné pomoci v podobě zajištění odtahu nepojízdného vozidla do značkového servisu, obstarání náhradního vozidla či ubytování nebo třeba tlumočníka při nehodě v zahraničí.

Podmínky havarijního pojištění pro konkrétní vozidlo závisí na tolika různých okolnostech a volbě tolika parametrů, že pro běžného klienta je obtížné si vybrat. Nejschůdnější cestou patrně je seznámit se zběžně s nabídkou několika pojišťoven, stanovit si své požadavky a požádat o zpracování nabídek pro konkrétní případ tak, aby bylo možno je porovnávat. Před konečným rozhodnutím a podpisem pojistné smlouvy se určitě vyplatí prostudovat si pojistné podmínky a vyžádat si vysvětlení všech případných nejasností.

Milan Káňa - Allianz
Zatímco havarijní pojištění mít můžete, povinné ručení mít musíte. Nevíte-li si v tomto směru s něčím rady, můžete se zeptat Milana Káni, tiskového mluvčího Allianz pojišťovny, která je 3. největší pojišťovnou v ČR a nabízí pojištění majetku i životní pojištění pro soukromé osoby i podnikatelské subjekty. Prostřednictvím Allianz penzijního fondu nabízí také penzijní připojištění s možností státního příspěvku a daňovými výhodami.

Ať vybíráte sebepečlivěji, kvalitu pojišťovny bohužel často poznáte až při vyřizování pojistné události. Solidnost pojišťovny se projeví zejména v rychlosti likvidace pojistné události, tedy především v tom, že bude schopna vzniklou škodu rychle zdokumentovat a svému klientovi vyplatit pojistné plnění. Doufejme jen, že kvalitu pojišťovny nebudete muset prověřovat příliš často. I když budete mít havarijní pojištění, bude lepší, když se vám všechny nepříjemnosti s autem budou vyhýbat.

Anketa

Máte uzavřené havarijní pojištění?

1 názor Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 6. 3. 2008 21:37