Spočítejte si...

Zavřít

GEnius - dost peněz za málo muziky

Běžný účet GEnius byl více než dva roky stěžejním produktem GE Capital Bank v oblasti osobních financí. Nyní místo něj banka nabízí tři varianty stejnojmenných programů. Čím jsou zajímavé a stojí za to si některý program GEnius pořídit? Uspěje v konkurenci ostatních bank?

Dříve banky nabízely svým klientům spíše jednotlivé produkty. Potom začala éra balíčků. Jejich výhodou je, že cena za balíček je nižší než součet cen v něm obsažených produktů. Nevýhodou je, že klient občas dostane přibaleno i to, co nevyužije a cenová výhoda se rázem stane pojmem velmi relativním. Nabídka balíčků se postupně rozšířila a došlo k jejich cenové a obsahové diferenciaci. Banky se snaží přicházet stále s něčím novým, aby přilákaly nové klienty a zároveň si udržely ty stávající.

Nabídka balíčků GE Capital Bank donedávna nebyla zrovna příliš široká. Od března 2002 do dubna 2004 nabízela soukromé klientele v podstatě pouze jediný balíčkový produkt – běžný účet GEnius. Za 79 Kč na měsíc klient mohl získat běžný účet s výpisem zasílaným jednou měsíčně poštou, kontokorentem a dvěma kanály přímého bankovnictví. Platební karta ani spořící účet přímo integrovanou součástí balíčku nebyly.

Banka navíc svým klientům tradičně nabízí GEniální nabídky, tedy možnost získat za zvýhodněných podmínek na splátky mobilní telefon, PC či notebook. Každý klient má také možnost získat vlastní internetovou stránku s e-mailovou schránkou.

Přestože byl podle vyjádření banky o běžný účet GEnius velký zájem, její manažeři si byli dobře vědomi toho, že bez inovativních novinek by banka zejména v oblasti osobních financí brzy začala v tvrdém konkurenčním boji o klienty ztrácet body.

Od letošního prvního května GE Capital Bank místo běžného účtu GEnius nabízí tři varianty nových finančních programů GEnius Mini, GEnius Standard a GEnius Komplet. Nové je na nich především to, že se nejedná o klasické produktové balíčky s pevně daným obsahem, ale o stavebnicové programy, které dávají možnost pořídit si k základnímu běžnému účtu s měsíčním výpisem produkty z nabídky banky dle vlastní libosti.

Třem cenovým úrovním programů odpovídá počet produktů, které si můžete vybrat:
Program Cena Počet produktů
GEnius Mini 78 Kč měsíčně běžný účet + 2
GEnius Standard 127 Kč měsíčně běžný účet + 4
GEnius Komplet 216 Kč měsíčně všechny v nabídce

Produkty na výběr: povolený debetní zůstatek Flexikredit, Telefon Banka, Mobil Banka, Internet Banka GEnius, Internet Banka Standard, platební karta MasterCard Internet (virtuální), platební karta Maestro (elektronická mezinárodní), platební karta MasterCard Standard (embosovaná mezinárodní) a navíc ke každému programu Spořící účet.

Pro získání povoleného přečerpání účtu do debetu Flexikredit GE Capital Bank požaduje znalost tříměsíční bankovní historie klienta. Kontokorentní úvěr tedy můžete získat po třech měsících vedení účtu popř. hned při zakládání účtu, doložíte-li potvrzení o výši svých příjmů. Úvěrový rámec je stanoven ve výši až dvojnásobku průměrného měsíčního obratu na účtu za tři měsíce, min. 5 000 Kč max. 100 000 Kč. Podle informace z infolinky vám banka půjčí vždy nejvýše na 180 dnů, potom musíte na alespoň pět dní vypůjčené peníze vrátit. Banka také požaduje, aby měsíční obrat na účtu byl ve výši alespoň 50 % stanoveného úvěrového rámce. V opačném případě by se tento rámec snižoval.

Rozdíl mezi Internet Bankou Standard a Internet Bankou Genius spočívá především v zabezpečení přístupu k účtu. U Internet Banky je přístup chráněn certifikátem, kdežto u poněkud prostší Internet Banky Genius pouze heslem, čemuž odpovídá i omezení denních dispozičních limitů na 10 000 Kč. Rozdíl je i v rozsahu služeb, kdy Internet Banka Standard má širší možnosti.

V případě Telefon banky i Mobil banky pak je zklamáním, že při jejich využití s vámi bude komunikovat pouze automatický hlasový systém a k živému operátorovi se neproklikáte. Narazíte-li tedy na problém, s nímž si prostřednictvím tónové volby sami neporadíte, budete muset do banky – buď po internetu nebo osobně. Pokud bych si měl vybrat jen jeden kanál, zvolil bych tedy asi Internet Banku.

Nabídka platebních karet v rámci programů GEnius, tedy pouze dvě debetní karty a jedna virtuální, je poněkud užší, než je obvyklé, ale budiž. Budete-li chtít – třeba výjimečně – platit kartou po internetu, nezbude vám nic jiného, než si pořídit pouze k tomu určenou virtuální platební kartu MasterCard Internet, protože použití jiné platební karty k tomuto účelu banka standardně neumožňuje. S ohledem na bezpečnost vašeho účtu je to však snad i dobře. Zbývá dodat, že pokud by se vám internetová platební karta nevešla do počtu produktů, které si můžete v rámci svého programu GEnius objednat, můžete si ji za pouhých 9 Kč měsíčního poplatku pořídit samostatně.

Úročení běžného účtu 0,1 % se nijak nevymyká běžnému průměru a úroková sazba 0,5 % u spořícího účtu rozhodně není nikterak omračující. Výše poplatků u programů GEnius také nevybočuje z mezí obvyklých u ostatních našich bank:

Ceník poplatků v programech GEnius
Služba Cena
Vklad hotovosti v denním objemu do 2 mil. Kč zdarma
Výběr hotovosti v denním objemu do 1 mil. Kč 45 Kč
Výběr hotovosti z bankomatu GE Capital Bank (dva výběry v měsíci zdarma) 9 Kč
Výběr hotovosti z bankomatu jiné banky na území ČR 25 Kč
Výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí 0,5% + 100 Kč
Zadání, změna nebo zrušení trvalého příkazu nebo inkasa (včetně SIPO) prostřednictvím služby přímého bankovnictví zdarma
Zadání trvalého příkazu nebo inkasa (včetně SIPO) na obchodním místě banky zdarma
Změna nebo zrušení trvalého příkazu nebo inkasa (včetně SIPO) na obchodním místě banky 30 Kč
Zúčtování účetní položky vzniklé při zúčtování hotovostních operací 6 Kč
Zúčtování účetní položky vzniklé z trvalého platebního příkazu nebo inkasa z účtu klienta (včetně SIPO) 6 Kč
Zúčtování účetní položky vzniklé z jednorázového platebního příkazu zadaného na obchodním místě banky 16 Kč
Zúčtování účetní položky vzniklé z jednorázového platebního příkazu zadaného prostřednictvím služby přímého bankovnictví 3 Kč
Zúčtování účetní položky příchozích plateb 5 Kč

Nespornou výhodou nových programů GEnius je možnost měnit složení produktů v užívaném programu i možnost přecházet mezi variantami programů bez jakýchkoliv dodatečných poplatků. Změny lze provádět kdykoliv, a to i opakovaně. Jedinou nepříjemnou komplikací je, že kvůli tomu musí majitel účtu vždy osobně navštívit pobočku banky, která jeho účet vede. Celkem to ale lze pochopit, protože kdyby bylo možno změny provádět zadarmo pohodlně po internetu či telefonu, banka by asi nestačila dělat nic jiného.

GE Capital Bank od prvního května původní běžný účet GEnius nenabízí, ovšem klienti, kteří ho mají zřízen, ho mohou používat nadále. Banka nezměnila jeho složení, ale o desetikorunu, tj. na 89 Kč měsíčně, navýšila poplatek za jeho vedení. Druhou možností pro stávající klienty je bezplatně přejít na některý ze tří nových finančních programů GEnius. Pro úplnost dodejme, že v případě rozhodnutí GE Capital Bank zcela opustit zaplatí klient za zrušení běžného účtu poplatek 200 Kč.

Vyplatí se přechod stávajícím klientům?

Než se budeme zabývat tím, zda se vyplatí pořídit si některý z programů GEnius, zkusme nalézt odpověď na otázku, která je aktuální pro stávající klienty GE Capital Bank, tedy zda přejít z běžného účtu GEnius na některý z nových programů, či nikoliv.

Klíčovou roli při rozhodování bude hrát asi poplatek za platební kartu. Běžný účet bez platební karty si v dnešní době příliš nedovedu představit, takže k měsíčnímu poplatku 89 Kč za běžný účet GEnius je třeba připočíst minimálně 30 Kč za elektronickou, resp. 57 Kč za embosovanou platební kartu. Zůstat u běžného účtu GEnius se tedy vyplatí snad pouze těm klientům, kteří platební kartu nepotřebují, využívají právě jen produkty v něm obsažené (běžný účet s měsíčním výpisem, kontokorent, dva kanály přímého bankovnictví) a nechtějí je rozšířit ani omezit.

Přechod na program GEnius Mini s úsporou 11 Kč měsíčně se vyplatí asketům, kteří vystačí s dle mého názoru minimální reálně použitelnou konfigurací: běžný účet s přístupem po internetu (ev. po telefonu) a k tomu jedna embosovaná (ev. elektronická) platební karta. Znamená to sice oželet kontokorent a jeden kanál přímého bankovnictví, avšak díky značné flexibilitě programů GEnius je možno základní konfiguraci změnit či rozšířit až ve chvíli, kdy tato potřeba vznikne.

Porovnání s konkurencí

Otázkou je, zda měsíční poplatek 78 Kč za skutečně velmi omezený rozsah služeb programu GEnius Mini je v porovnání s konkurencí částkou odpovídající či nikoliv. Při zkoumání programu GEnius Standard jsem skončil u obdobné otázky. Podle mého názoru je kontokorent, jedna platební karta a pouze dva kanály přímého bankovnictví k běžnému účtu za 127 Kč měsíčně trochu málo. Pokud bych chtěl druhou platební kartu, třeba pro manželku, musel bych obětovat jeden kanál přímého bankovnictví nebo kontokorent nebo zaplatit dalších min. 30 Kč za tuto kartu navíc nebo si zvolit program GEnius Komplet. Tím bych se ovšem dostal do jiné, luxusní cenové kategorie a opět je nasnadě otázka, zda cena 216 Kč je přiměřená poskytovaným službám. Osobně jsem u všech tří programů GEnius došel k názoru, že přiměřená není.

Co nabízí konkurence? Jen namátkou:

  • České spořitelně pořídíte za 45 Kč měsíčně Výhodný program (kontokorent, tři kanály přímého bankovnictví, jedna elektronická platební karta) a za 90 Kč měsíčně Komplexní program (kontokorent, tři kanály přímého bankovnictví, dvě embosované debetní či kreditní platební karty),
  • ČSOB za 50 Kč měsíčně získáte Osobní konto Plus (kontokorent, tři kanály přímého bankovnictví, elektronická platební karta),
  • Komerční bance vám za 55 Kč měsíčně povedou Perfekt konto (kontokorent, telebanking, elektronická platební karta),
  • Raiffesenbank mají za 80 Kč měsíčně Kompletkonto Klasik (kontokorent, tři kanály přímého bankovnictví, jedna elektronická a jedna embosovaná platební karta vč. pojištění),
  • eBance balíček nepořídíte, protože tato banka i ve své reklamě zdůrazňuje, že nikomu nenutí balíčky, ale umožňuje si vybrat pouze ty služby, které klient potřebuje. Spokojíte-li se s elektronickou formou výpisu z účtu, pořídíte zde inteligentní běžný účet s kontokorentem, ovládaný všemi kanály přímého bankovnictví (internet, telefon, GSM, WAP, samoobslužné terminály eBanky), s možností zvýhodněného vedení vedlejších účtů v pěti dalších měnách a k němu jednou elektronickou platební kartu celkem už za 94 Kč měsíčně (roční poplatek za kartu pro možnost srovnání rozpočítán do měsíců). Bude-li vám na účet chodit měsíčně alespoň 15 000 Kč, banka vám může vést účet zdarma a zaplatíte tak jen poplatek za sestavení výpisu a za platební kartu, což vychází na 30 Kč měsíčně.

Co tedy uvést na závěr? Přestože jsem si vědom, že porovnávání bankovních produktů bez detailního rozboru jejich vlastností může být zavádějící, domnívám se, že na trhu lze najít výhodnější alternativy k finančním programům GEnius. Jejich jedinou nespornou výhodou zůstává flexibilita, což je dle mého názoru trochu málo. GE Capital Bank podle mě nabízí za dost peněz poměrně málo muziky.

Anketa

Využíváte balíčkový produkt?

3 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 13. 8. 2004 17:46