Spočítejte si...

Zavřít

Flexibilní hypotéka Komerční banky: Vyplatí se ji pořídit?

Chcete měnit výši splátek nebo dávat hypotéku na rok k ledu? Pořiďte si Flexibilní hypotéku Komerční banky! Tak to alespoň tvrdí její reklama. Samozřejmě přitom přehání. Současná reklamní kampaň Komerční banky je totiž na přehánění přímo postavena. Jaká ale je Flexibilní hypotéka doopravdy? Vyplatí se pořídit si ji?

Zvýšit a snížit … a snížit

Komerční banka do mediální podpory prodeje svých produktů investuje nemalé prostředky. Svalnatý plavčík každodenně sděluje televizním divákům, že je vlastně kreditní kartou, která zachraňuje podnikatele poskytnutím okamžitého úvěru. Sadistická psychoanalytička nechce svému klientovi pilníkem vypíchnout oko, naopak, je totiž Perfektní půjčkou bez rizika. Další herec je dáván k ledu do chladničky a jindy zase týrán vyžilou učitelkou baletu jen proto, aby diváky přesvědčil, že on, jako hypotéka, je opravdu flexibilní.

Jak je to ale doopravdy? Reklama jako obvykle nelže, ale také neříká všechno. Splácení Flexibilní hypotéky lze odložit, přerušit nebo měnit výši splátek. Ovšem vždy jen v omezeném rozsahu, při splnění určitých podmínek a rozhodně ne zadarmo. To platí i pro některé další služby, kterých lze využít v souvislosti s čerpáním úvěru. Než tedy zájemce o Flexibilní hypotéku začne jásat nad její bezkonkurenční výhodností, měl by si získat podrobnější informace o tom, co a za kolik mu Komerční banka skutečně nabízí.

Ptejte se online hypotečního specialisty. Právě v naší poradně.

Ten, kdo si myslí, že se stačí mrknout na internetové stránky banky, nejspíš bude zklamán. Pro vytvoření přesné představy o vlastnostech Flexibilní hypotéky je třeba číst velmi pozorně, a to nejen produktový list, ale i přiložené podmínky pro odklad a změnu výše splátek. Nahlédnout je třeba také do sazebníku poplatků. Zájemce o hypotéku se však přesto bez vysvětlení neobejde. Může ho získat třeba na bezplatné infolince banky. Autor tohoto článku tam s kontrolními dotazy uspěl ve čtyřech z pěti pokusů, což je slušný výsledek.

Na rok k ledu? Ano, ale jen zpočátku

Zájemce o hypotéku, který po shlédnutí reklamy nabude dojmu, že Flexibilní hypotéku nebude muset v případě potřeby celý rok splácet, asi bude zklamán. Je tu totiž několik zásadních omezení. Především možnosti až dvanáctiměsíčního odkladu splátek jistiny i úroku lze využít jen na počátku splácení. O odklad splácení je třeba požádat už při vyřizování smlouvy, ale bez záruky, že banka žádosti bez námitek vyhoví. V průběhu splácení pak lze splácení úvěru přerušit nejvýše na 3 měsíce.

Je třeba si uvědomit, že každý odklad splátek způsobí nárůst dluhu vůči bance. Řešením je buď prodloužení splatnosti úvěru anebo navýšení splátek, popřípadě kombinace obou těchto možností. Limitujícím faktorem přitom bývá bonita žadatele o úvěr i jeho věk. Pokud jeho příjmy sotva postačovaly na získání úvěru, a žádal proto o úvěr s velmi dlouhou splatností, na delší odklad jeho splácení může rovnou zapomenout. Nebo si musí přibrat dalšího spoludlužníka, který jeho bonitu vylepší.

Každopádně ale musí úvěr splatit nejpozději do 30 let a před dosažením věku 65 let. Odklad splátek na počátku je možný pouze u úvěru do 90 % ceny zastavených nemovitostí. Zvláště v současné době, kdy finanční trhy procházejí globální krizí, lze očekávat, že každá banka bude při schvalování delších odkladů splátek dosti opatrná. Zejména žadatel, který stanovené podmínky splní „s odřenýma ušima“, kterého banka nezná a který nebude schopen požadovaný odklad splátek věrohodně zdůvodnit, uspět nemusí.

<chart id=„10“></chart>

Změna kdykoliv? Ano, ale jen jednou za rok, nebo za poplatek

To, co bylo popsáno u odkladu a přerušení splátek, platí i pro změny jejich výše. Informace, že změnu výše splátek lze provést kdykoliv, je poněkud matoucí. Vyvolává totiž dojem, že lze splátky měnit, kdykoliv si klient vzpomene a libovolně často. Ve skutečnosti má v rámci vyššího měsíčního poplatku za správu úvěru předplacenu jednu změnu výše splátek za rok. Pokud banka klientově žádosti vyhoví a splátky mu sníží, jejich opětovné zvýšení, popř. další snížení je možné až po uplynutí 12 měsíců.

Nebude-li klient chtít tak dlouho čekat, za druhou a každou další změnu výše splátek v průběhu 12 měsíců zaplatí poplatek 2000 Kč, který si Komerční banka účtuje za provedení změny smlouvy z podnětu klienta. Pro změnu výše splátek je ovšem stanovena i řada dalších omezení. Výše splátky po všech sníženích nesmí být nižší než 50 % výše splátky sjednané při uzavření úvěrové smlouvy. To asi nebude problém, protože už při takto výrazném snížení by nejspíš došlo k překročení maximální třicetileté splatnosti úvěru, což banka nepřipouští.

Navýšení splátek je rovněž omezeno. Splátku lze celkově navýšit maximálně na dvojnásobek výše splátky sjednané při uzavření úvěrové smlouvy. Doba splácení úvěru přitom nesmí klesnout pod 5 let. Změnu výše splátek lze provést až po vkladu zástavního práva k nemovitosti, tvořící zajištění úvěru, do katastru nemovitostí. Žádost o ni nelze podat v době odložení splátek a dva dny před termínem nejbližší splátky. Klient ani jeho spoludlužníci nesmí být v prodlení s úhradou jakýchkoliv svých závazků vůči Komerční bance.

Poněkud drahá flexibilita

Flexibilní hypotéka je nejen flexibilní, ale také dosti drahá. Proč? Především kvůli nezvykle vysokému poplatku za správu úvěru. Jeho obvyklá výše u hypotečních úvěrů bez státní podpory úrokové sazby činí i tak dost vysokých 150 Kč měsíčně. V případě Flexibilní hypotéky si ovšem Komerční banka účtuje 250 Kč měsíčně. Například při dvacetileté splatnosti úvěru jí tak klient zaplatí o 24 tisíc Kč víc než u běžné hypotéky. Možnost odkladu anebo změny výše splátek ho tedy přijde docela draho.

Pokud si navíc nesjedná pořizování výpisů z úvěrového účtu v elektronické formě, bude platit dalších 20 Kč měsíčně za jejich vytištění a zaslání. Bude-li chtít použít až 20 % hypotečního úvěru, nejvýše však 400 000 Kč, jako neúčelový úvěr formou Hypotéky 2 v 1, zaplatí dalších 80 Kč měsíčně. V případě předčasného splacení účelové části úvěru banka poplatek za spravování neúčelového úvěru automaticky navýší na výši odpovídající účelovému úvěru, tedy v případě Flexibilní hypotéky na 250 Kč měsíčně.

Ostatní poplatky již nijak nevybočují z obvyklých mezí. Například čerpání úvěru na návrh na vklad přijde na 1500 Kč, změna ve smlouvě vymezených podmínek úvěru z podnětu klienta (např. změna výše splátek) na 2000 Kč. Za zmínku stojí ještě vysvětlení k poplatku za zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr. Komerční banka pro něj nedávno stanovila jednotnou sazbu 2900 Kč bez ohledu na výši úvěru. V sazebníku však zapomněla vymazat odkaz na vysvětlivku, která tvrdí něco jiného.

Úrokové sazby? Neřekneme

Parametrem, který nejvíce ovlivňuje výhodnost každého hypotečního úvěru, je kromě poplatků úroková sazba. Komerční banka bohužel patří k bankám, které skutečnou výši úrokových sazeb nezveřejňují. Co je platné, že pro všechny délky fixace aktuálně nabízí atraktivní úrokovou sazbu 4,99 %, když se jedná o sazbu minimální, na niž většina klientů nepochybně nedosáhne? Tato sazba je nastavena i v hypotečním kalkulátoru na stránkách banky s poznámkou, že výpočet je pouze orientační.

cestovko

Spíše než výsledek výpočtu je tedy zajímavá další poznámka, která upozorňuje, že nízká úroková sazba platí za podmínky sjednání rizikového životního pojištění u Komerční pojišťovny (ve výši hypotečního úvěru) a směřování příjmů klienta na účet vedený v Komerční bance. Další podmínky pro získání minimální úrokové sazby zde zmíněny nejsou, což ale neznamená, že by neexistovaly. Pro bližší informace je doporučeno kontaktovat bankovního poradce nebo volat na bezplatnou infolinku.

Na infolince se zájemce o hypotéku o úrokové sazbě dozví v podstatě jenom to, že je stanovována individuálně. Její výše závisí na mnoha okolnostech, mimo jiné na výši úvěru a jeho zajištění. Konkrétní výši úrokové sazby se lze dozvědět až z návrhu zpracovaného hypotečním specialistou na pobočce banky. Výhodnost Flexibilní hypotéky tedy lze obecně posoudit dosti těžko. S ohledem na vysoké poplatky a spoustu podmínek pro získání nižší úrokové sazby však pro běžného klienta nemusí být nijak neobvykle vysoká.

Anketa

Co je pro vás nejdůležitější při výběru hypotéky?

20 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 7. 6. 2011 16:34