Spočítejte si...

Zavřít

Finty bank: až 5 % za vaše peníze (ale za dva roky)

Vyšší úrokovou sazbu banky nabízejí výměnou za omezené nakládání s vašimi úsporami. Proto je dobré vybírat pečlivě, nemusíte vždy vydělat.

Sazby na spořicích účtech pomalu klesají, a tak se člověk, který by rád bez rizika zúročil své úspory, může začít pootáčet směrem k termínovaným vkladům.

Drtivá většina českých bank tento klasický spořicí produkt nabízí. Překvapivě ale Česká spořitelna  „čistokrevný“ termínovaný vklad ve své nabídce nemá. Můžete si u ní zřídit vkladový účet, který je takovým flexibilnějším bratrem termínovaného vkladu.

Základní varianty termínovaného vkladu jsou dvě. Vždy najdete jednorázový. Peníze na určitou dobu uložíte a po jejím uplynutí peníze získáte zpět k dispozici včetně úrokových výnosů (zdaněných).

Druhou variantou je revolvingový termínovaný vklad. Ten je specifický tím, že se ve vámi stanovených periodách bude automaticky obnovovat. Tuto periodu si většinou můžete zvolit od 1 týdne do 12 měsíců. Podle vašich instrukcí se může celý vklad automaticky obnovit spolu s úroky nebo mohou být úroky připsány na běžný účet. Stejně tak můžete v den obnovení termínovaného vkladu převést část vámi uložených peněz na běžný účet. Tento typ termínovaného účtu vám tak umožňuje lépe disponovat s vašimi úsporami.

Spořící účet versus termínovaný vklad

Je všeobecně známé, že výhodou spořicích účtů oproti termínovaným vkladům je možnost okamžitého operování s úsporami. Aby banky tuto nevýhodu vyvážily, nabízejí u termínovaných vkladů s delší dobou trvání vkladu vyšší úrokovou sazbu než u svých spořicích účtů. I přes vyšší zaplacený úrok je to pro ně výhodné, neboť vědí, že po určitou dohodnutou dobu mají peníze k dispozici a mohou s nimi podle toho operovat.

Pokud ale opustíme srovnávání těchto produktů v rámci jednotlivých bank a vezmeme si k ruce premianty mezi spořicími účty, pak není jednoduché jejich výhody termínovaným vkladem přebít. ING Konto nabízí momentálně úrokovou sazbu 2,25 % a spořicí účet AXA Bank začíná na 2,5 % až do 3 %. p.a.. Jelikož vedení i založení obou typů těchto spořicích produktů je zdarma, pak termínovaným vkladům nezbývá než upoutat vyšší sazbou. To sice termínované vklady umí, ale většinou až od doby uložení peněz přesahující 2 roky.

Kouzlo dvouleté sazby

Banky se snaží na termínované vklady upozornit tím, že uvádějí úrokovou sazbu za období delší než je jeden rok, a zkreslují tím tak situaci. Když například někde uvidíte zhodnocení vašich peněz termínovaným vkladem se sazbou 4,5 %, přečtěte si podrobně další podmínky akce. Nejspíše se dozvíte, že jde o úrok nakumulovaný za 2 roky spoření. Prostým vydělením pak zjistíte, že roční úroková sazba je 2,25 %, což odpovídá výše zmíněným spořicím účtům. Výměnou za omezenou dispozici s úsporami tak nedostanete nadstandardní úrok, jak na první pohled vypadá.

Výhodou termínovaných vkladů je také to, že úrokovou sazbu máte garantovanou po celou dobu trvání vkladu. U spořicích účtů se úrokové sazby rozhodnutím banky okamžitě mění.

Pokud se v průběhu spoření na termínovaném vkladu rozhodnete své peníze vybrat, pak jste vždy sankcionováni. Nejčastěji nějakým poplatkem, méně ztrátou úrokových výnosů. Některé banky nově nabízejí možnost částečného vybrání termínovaného vkladu bez sankcí.

úrok (350x100)

Banco Popolare

Minimální vklad na TV u této banky je 10 000 Kč. Sankce za předčasný výběr se počítá jako 0,3 % z celkově uložené částky za každých započatých 30 kalendářních dní ode dne výpovědi do dne splatnosti. Pokud byste tedy nyní vypověděli TV s původní splatností 1. 1. 2011, na kterém máte uloženo 100 000 Kč, zaplatíte sankci 3000 Kč (10×300).

Citibank

Minimální výše vkladu je 50 000 Kč. Citibank nabízí dva druhy TV, odlišují se způsobem založení. Výhodnější je TV zřizovaný přes internetové bankovnictví. Pružný termínovaný vklad, jak ho sama banka tituluje, umožňuje oproti tzv. pevné variantě vypovědět vklad částečně. Při předčasném vypovězení platíte sankci ve výši 1 % z částky vkladu. TV zřizovaný přes internetové bankovnictví můžete zrušit do 28 kalendářních dní od založení bez sankce.

Česká spořitelna

Česká spořitelna nenabízí klasický TV, ale jeho flexibilnější variantu – vkladový účet. Minimální výše vkladu je 5000 Kč. Stejně jako u TV si zvolíte dobu uložení vkladu, rozdíl je ale v tom, že po tuto dobu můžete na vkladový účet ukládat další volné prostředky. Tyto přívklady jsou pak úročeny podle stejných podmínek jako počáteční vklad.

Vkladový účet ČS umožňuje první předčasný výběr do výše jistiny 25 % zdarma. Za všechny další předčasné výběry zaplatíte sankce podle vzorce – vybíraná částka x 2 % x počet dní do splatnosti/360. Minimální výše sankce je 0,5 % z vybírané částky, maximální 7 %.

K základnímu úroku můžete získat u 6měsíčních a delších vkladů ještě úrokovou bonifikaci z přívkladů. Ta se pohybuje ve výši 15 % z úrokových výnosů těchto dodatečných vkladů a získáte ji, pokud v průběhu doby uložení původního vkladu uložíte dalších minimálně 6000 Kč.

Klasické podmínky TV s netradičním vyplácením výnosů představuje Perfektní vklad (nazýván také jako Vklad naruby). Při jednorázovém uložení 100 000 Kč nebo 200 000 Kč na 4 roky získáte úrokovou sazbu 3,2 % a polovina z úrokových zisků vám bude vyplacena již při založení tohoto produktu. Za předčasné vybrání vkladu je počítán sankční poplatek 6 % z vkladu.

ČSOB

Minimální vklad je 5000 Kč. ČSOB nabízí TV s maximální dobou vkladu 3 roky. U produktu pod názvem Termínovaný vklad si zde můžete uložit peníze maximálně na dobu 12 měsíců. Sankční poplatky jsou u doby vkladu do 6 měsíců ve výši 0,75 % z vybírané částky. Delší vklady vyberete ze sankcí 1,5 % z vybírané částky.

Pokud chcete získat výhodnější úrok, musíte peníze uložit na dlouhodobější Termínovaný vklad Plus. Ten umožňuje předčasně a bez sankcí vybírat až 20 % uložených peněz (maximálně 1 000 000 Kč). Při předčasném výběru nad tento limit zaplatíte sankci 1,5 % z vybírané částky.

Evropsko-ruská banka

Minimální vklad je 10 000 Kč. U vkladů nad 3 000 000 Kč nebo dobou trvání úložky nad 2 roky banka s klienty dohaduje individuální podmínky. Sankční poplatek při předčasném výběru není, přijdete ale o výhodné úroky z TV. Váš vklad bude místo toho zpětně úročen sazbou běžného účtu.

Ve středu spustila ERB 3měsíční akci, kdy nabízí u TV zvýhodněné úrokové sazby začínající na 2 % (3 měsíční úložka) a končí na 3,70 % (3letá úložka). Limit není stanoven minimální ani maximální.

GE Money Bank

Minimální výše vkladu je 40 000 Kč. Sankční poplatek za předčasné vybrání činí 2 % z vkladu.

J&T Bank

Minimální vklad u této banky zaměřující se na privátní bankovnictví je 500 000 Kč. Sankcí při předčasném výběru je snížení úrokové sazby ze 4 % na 2 % u 1leté délky vkladu, ze 4,5 % na 3 % u 2letého vkladu a z 5 % na 3,5 % u 5letého vkladu.

Komerční banka

Minimální výše vkladu je 5000 Kč. Zvláštností TVKomerční banky je, že u 2– a víceletých splatností vkladu neexistují pásma výše úrokové sazby v závislosti na výši vkladu. Nehraje tedy roli, jestli uložíte 5000 Kč nebo 1 000 000 Kč, vždy dostanete stejnou sazbu.

Ke vkladům s dobou splatnosti do 1 roku mohou klienti KB získat bonifikaci ve výši 0,2 %. Sankční poplatek je rovněž stanoven netradičně. Sankce se nevypočítávají jako procenta z vkladu, v ceníku je uveden jednoznačný poplatek 250 Kč.

LBBW Bank

Minimální výše vkladu je u LBBW Bank stanovena ve výši 30 000 Kč. Sankcionováni v případě předčasného výběru nejste žádným speciálním poplatkem, přijdete ale o úroky, vyplacena vám bude pouze jistina.

Vedle klasického TV nabízí LBBW ještě produkt IQ MAXI Vklad s výhodnější úrokovou sazbou. Při vkladu přesahujícím 100 000 Kč můžete od 1 roku do 5 let získat úrokovou sazbu 2,15 % až 3,55 %.

Oberbank

Oberbank je nejnáročnější na minimální vklad, pokud si u ní chcete zřídit TV, musíte uložit alespoň 300 000 Kč. V případě předčasného výběru patří naopak k těm méně přísným. Sankcí je odečtení poloviny doposud nashromážděných ú­roků.

Poštovní spořitelna

Minimální vklad je 5000 Kč. Pokud se rozhodnete vybrat uložené peníze dříve, než jste se s bankou původně dohodli, zaplatíte 2 %, respektive 3 % z vkladu. Vyšší sazba platí pro původně domluvenou vkladu přesahující 6 měsíců, nižší pro opačné případy.

Raiffeisenbank

Minimální výše vkladu je 10 000 Kč. Sankce za předčasný výběr dělá u Raiffeisenbank (RB) 2 % z vybírané částky, minimálně ale vždy zaplatíte 1000 Kč.

Pro všechny, kteří chtějí mít alespoň částečný přístup k úsporám připravila RB eKonto Garant. Jednou za dobu trvání TV můžete vybrat maximálně 20 % uložených prostředků bez sankce.

UniCredit Bank

Minimální výše vkladu je 30 000 Kč. Sankce za předčasný výběr je 0,5 % z vkladu za každých 30 kalendářních dnů. Princip výpočtu je tedy stejný jako u Banco Popolare, UniCredit Bank má ale nastavenou minimální výši sankčního poplatku – 300 Kč.

Výhodnější úrokové sazby a peníze kdykoli k dispozici nabízí Garantovaný vklad MAXIM. Podmínkou je ale vedení dalších 3 bankovních produktů UniCredit Bank.

Volksbank

Chcete-li TVVolksbank musíte uložit alespoň 30 000 Kč. Na webu banky se nedozvíte o sankcích v případě předčasné výpovědi a ani zákaznická linka jejich výši nezná a odkazuje na individuální dohodu v případě, že nutnost předčasného výběru nastane. Půjdete ale do podniku, u kterého předem neznáte podmínky?

Waldviertler Sparkasse

zde je minimální výše vkladu stanovena na 30 000 Kč a stejně jako u České spořitelny se nejedná o klasický TV, ale o vkladový účet. Sankční poplatek roste úměrně s délkou výpovědní lhůty. Začíná na 0,25 % při měsíční splatnosti a končí na 2 % při době úročení vkladu 72 měsíců.

Přehled úrokových sazeb u termínovaných vkladů (v % p.a.)
Banka Suma uložená na určitý počet měsíců
50 000 Kč 200 000 Kč 500 000 Kč 1000 000 Kč
1 12 24 48 1 12 24 48 1 12 24 48 1 12 24 48
Banco Popolare 1,20 2,70 3,00 3,40 1,20 2,75 3,05 3,45 1,30 2,90 3,15 3,55 1,40 3,10 3,30 3,80
Citibank * 0,19 0,69 0,78 1,03 0,20 0,71 0,81 1,06 0,23 0,78 0,88 1,15 0,29 0,92 1,02 1,33
Česká spořitelna 0,20 1,00 2,10 2,70 0,30 1,10 2,20 2,80 0,45 1,30 2,40 3,00 0,55 1,40 2,50 3,10
ČSOB ** 0,35 1,20 2,15 2,60 0,40 1,35 2,15 2,60 0,50 1,50 2,15 2,60 0,60 1,65 2,15 2,60
Evropsko-ruská banka 0,30 1,00 1,05 dohoda 0,65 1,25 1,30 dohoda 0,75 1,45 1,80 dohoda 0,85 1,65 2,10 dohoda
GE Money Bank 0,35 2,00 2,50 3,00 0,35 2,00 2,50 3,00 0,45 2,00 2,50 3,00 0,65 2,00 2,50 3,00
J&T Bank * --- --- --- --- --- --- --- --- --- 4,00 4,50 5,00 --- 4,00 4,50 5,00
Komerční banka 0,10 0,85 1,90 2,60 0,10 0,95 1,90 2,60 0,10 1,05 1,90 2,60 0,10 1,25 1,90 2,60
LBBW Bank 0,00 0,49 0,73 1,36 0,08 0,79 1,03 1,66 0,38 1,09 1,33 1,96 0,38 1,09 1,33 1,96
Oberbank  ---  --- --- --- --- --- --- --- --- 0,80 1,26 1,89 --- 0,90 1,36 1,99
Poštovní spořitelna 0,50 1,10 2,25  --- 0,55 1,20 2,25 --- 0,65 1,30 2,25 --- 0,70 1,40 2,25 ---
Raiffeisenbank *** 0,30 1,40 1,90 2,20 0,40 1,70 2,30 2,70 0,40 1,70 2,50 3,20 0,65 2,00 2,50 3,20
UniCredit Bank * 0,20 1,20 1,83 2,96 0,30 1,30 1,93 3,06 0,40 1,40 2,03 3,16 0,50 1,50 2,13 3,26
Volksbank * 0,70 1,90 2,10 3,00 0,70 1,90 2,10 3,00 0,80 2,00 2,20 3,10 1,05 2,10 2,30 3,20
Waldviertler Sparkasse 0,80 2,00 2,40 2,80 0,80 2,00 2,40 2,80 0,80 2,00 2,40 2,80 0,80 2,00 2,40 2,80

* tyto banky nenabízejí dobu uložení vkladu 48 měsíců, uvedená sazba platí pro 60 měsíců

** tato banka nenabízí dobu uložení vkladu 48 měsíců, uvedená sazba platí pro 36 měsíců

*** u doby uložení vkladů 12 měsíců je uvedena výhodnější sazba produktu eKonto Garant

30 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 22. 4. 2010 10:42