Spočítejte si...

Zavřít

Éra levného pojištění končí!

Zdá se vám placené pojistné příliš vysoké? Již nyní je jasné, že bude hůř. Množství pojišťoven podhodnotilo své závazky a bude muset bojovat o přežití. Nepatří mezi ně i ta vaše?

Pojišťovnictví se na rozdíl od ostatních způsobů podnikání na trhu vyznačuje tím, že zde nedochází ke standardnímu schématu obchodu. Běžná firma zpravidla dodá produkt, a poté si jej nechá proplatit.

V případě pojišťoven je tomu obráceně. Nejdříve zaplatíme pojistné, poté získáme produkt. Pojišťovny nás tímto způsobem nutí platit předem. Legrační, představíme-li si, že bychom něco podobného prováděli v supermarketu. Ještě legračnější by ale bylo, kdybychom platili pojišťovně až po službě. Komu by se ostatně nelíbilo uzavírat pojistku na barák až po jeho požáru.

Z výše uvedeného hrozí pojišťovnám hned několik rizik. Mezi ně patří podhodnocení ceny služeb, respektive závazků k věřitelům – pojistníkům. Pojišťovna totiž, na rozdíl od běžné firmy, nemusí nezbytně znát náklady na svůj produkt.

Cena jednotlivých pojištění se počítá s pomocí relativně komplikovaných metod na základě nejrůznějších úmrtnostních a jiných tabulek zachycujících škodné průběhy jednotlivých typů pojištění v minulosti. Pojišťovna má tedy k dispozici pouze odhad škodného průběhu, v žádném případě opravdové náklady.

Z tohoto pohledu může pouze opravdu velká pojišťovna disponovat takovou evidencí škod, že se dá očekávat pojistné plnění v průběhu let podobné a vcelku předpovídatelné. U těch menších, které disponují pouze pár tisíci smlouvami, může plnění rok od roku značně kolísat.

Je velmi složité odhadnout reálná rizika a náklady. Vždy lze odůvodnit původní odhady nákladů jako správné a výši závazků z jednotlivých let jako náhodnou. Na druhé straně na pojišťovnu tlačí trh, který ji nutí nabízet pojištění co možná nejlevněji. Pak se taková malá pojišťovna ve snaze konkurovat větším uchyluje často k nižší nabízené ceně.

Ono jí také zpravidla nic jiného nezbývá, neboť nemá dostatek prostředků na náročné reklamní kampaně. Takováto pojišťovna často své pojištění záměrně, nebo i nezáměrně, podhodnotí. To ale nemůže trvat donekonečna. Pojistné buď musí stoupnout, nebo musí pojišťovna zbankrotovat.

Současným problémem, se kterým se menší pojišťovny potýkají, je změna orientace klientů. Průzkumy trhu postupně ukazují, že pro zákazníky již není nejpodstatnějším faktorem pojištění jeho cena, ale že je zajímají i doplňkové služby. To samo o sobě může malým pojišťovnám odebírat největší trumf, kterým donedávna disponovaly.

Lze snadno nalézt náklady, které mají všechny pojišťovny podobné. Všechny jsou např. závislé na informačních technologiích, u kterých není příliš velký rozdíl, obhospodařují-li data tisíce nebo půl milionu klientů. Tyto náklady rozprostřou velké pojišťovny mezi své statisíce pojistníků, malé nikoliv. I to tedy mluví proti malým pojišťovnám.

Vzhledem k současnému nedostatku kvalitních pojistných matematiků (jejich účast na činnosti pojišťovny je nezbytná ze zákona č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví) nemůže každá pojišťovna zaplatit opravdu dobrého. To je další důvod, proč malé pojišťovny často neodhadnou správně své náklady.

Další ránou pod pás bylo množství živelných pohrom za posledních několik let. Velké pojišťovny podobné výkyvy nemusí oslabit, pro ty malé ale mohou mít zdrcující účinky. Samozřejmě pokud nedisponují kvalitním zajištěním (viz. bývalá Pojišťovna Morava).

Bude tedy nutné upravit tabulky, podle kterých se pojistné počítalo v minulosti a ve většině případů např. majetkových pojištění zvýšit adekvátně sazby. Podstatné zvýšení sazeb bude také jedinou cestou pro většinu malých a středních pojišťoven. V opačném případě je čekají výrazné finanční problémy.

Při obnovování smluv mohou menší pojišťovny ztratit některé klienty a své problémy ještě prohloubit. Riziku krachu malých pojišťoven by mohl zabránit silný zahraniční investor, nebo vlna vzájemných fůzí. Uvidíme, v čem nás překvapí. Málokterý pojistitel chce totiž skončit jako pojišťovny Patria a Certusia, na které byla uvalena nucená správa v letošním roce.

2 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 29. 8. 2001 15:12