Spočítejte si...

Zavřít

Drahou hypotéku lze splatit úvěrem ze stavebního spoření

Růst úrokových sazeb přidělává vrásky hlavně lidem, kterým končí období fixace u hypotečního úvěru. Jeho další splácení se jim totiž může prodražit. Poněkud opomíjenou možností řešení takovéto situace je refinancování hypotéky s využitím úvěru ze stavebního spoření. Platí však zásada: Jednejte rychle!

Období levných hypoték skončilo

Český hypoteční trh v uplynulých pěti letech rostl přímo raketovým tempem. Ještě před rokem se banky předháněly v akčních nabídkách zaručujících nízkou výši měsíčních splátek. Dnes je však kvůli rychlému růstu úrokových sazeb vše trochu jinak. Spoustu lidí, kterým skončí první období fixace úrokové sazby, čeká nepříjemné překvapení v podobě sazby o jedno až dvě procenta vyšší, než byli zvyklí.

Nízké úrokové sazby jsou totiž minulostí. K výraznému nárůstu došlo zejména u kratších fixací. Úroková sazba u jednoleté fixace, kterou donedávna volila zhruba třetina klientů, se přiblížila, respektive v případě některých bank vyrovnala, fixacím pětiletým. Například Raiffeisenbank nabízí zcela stejnou úrokovou sazbu pro fixace od jednoho až do sedmi let. Obdoba platí i pro hypotéky od GE Money Bank.

Příliš pozitivní není v tomto směru ani výhled do budoucna. Výši úrokových sazeb u hypotečních úvěrů bude ovlivňovat především měnová politika České národní banky a konkurence na trhu. Pro období nejbližších dvou let se všeobecně předpokládá, že úrokové sazby dále zvolna porostou. Do konce letošního roku by hypoteční úvěry mohly podražit přinejmenším o dalšího půl procenta.

Problémy se splácením hypotéky je třeba řešit včas

Koupit si byť jen malý byt nebo postavit či zrekonstruovat rodinný domek pouze s využitím vlastních úspor zvládne asi jen málokdo. Role hypotečního financování při pořizování vlastního bydlení je prakticky nezastupitelná. Umožňuje totiž rozložit jednorázovou investici do dlouhého období tak, aby byla zvládnutelná i pro lidi s průměrnými příjmy, kteří nedisponují velkým majetkem.

Každý zájemce o hypoteční úvěr by si však měl uvědomit, že se jedná o finanční závazek na velmi dlouhou dobu, během níž se může přihodit ledacos neočekávaného. Třeba jen to, že příjmy rodiny splácející úvěr nemusí růst tak rychle jako její výdaje. Pokud zároveň vzroste i výše měsíční splátky úvěru, vzniká velký problém. Přesně do takovéto situace se nyní v Česku mohou dostat tisíce lidí.

Rozdíl mezi výší splátky hypotečního úvěru sjednaného v době rekordně nízkých úrokových sazeb a splátky za současných úrokových podmínek může u běžné hypotéky představovat několik set nebo i tisíc korun měsíčně. Lidé, kterých se tento problém týká, by si především měli jeho existenci rychle uvědomit. Důležité totiž je začít včas hledat přijatelné řešení. Pomoci může zejména prodloužení splatnosti úvěru nebo jeho refinancování.

Kdo nabídne lepší podmínky?

Mezi hypotečními bankami pokračuje ostrý konkurenční boj. Banky působící na českém hypotečním trhu se dosud snažily získávat především nové klienty, případně se je pokoušely odlákat konkurenci. Vloni se stalo velmi frekventovaným pojmem refinancování úvěru. Jedná se o možnost splatit stávající úvěr nebo i několik úvěrů novým úvěrem poskytnutým za výhodnějších podmínek.

Šance přetáhnout od konkurence klienty nespokojené s nabídkou podmínek pro další období fixace úrokové sazby hypotečního úvěru se chopily hlavně menší banky. Nabídly nejenom nižší úrokovou sazbu i poplatky za vyřízení úvěru, ale také pomoc s vyřízením všech nezbytných formalit. S růstem úrokových sazeb se však podmínky nabízené jednotlivými bankami začínají stále více vyrovnávat.

Všem bankám se totiž zdražují zdroje, z nichž mohou hypoteční úvěry poskytovat. Kromě růstu sazeb vyhlašovaných Českou národní bankou, a tím i sazeb na mezibankovním trhu, se brzy negativně projeví i zdanění výnosů z hypotečních zástavních listů. Jejich nižší atraktivitu, způsobenou zrušením daňové výhody, budou muset banky kompenzovat vyššími výnosy, což samo o sobě může hypoteční úvěry zdražit třeba až o dalšího půl procenta.

Úvěry ze stavebního spoření představují alternativu

Pro zájemce o financování bydlení se hypoteční úvěry staly možností první volby. Bylo to dáno jednak vytrvalým poklesem úrokových sazeb, jednak masivní reklamou hypotečních bank doprovázenou různými akčními nabídkami. Zájem o úvěry od stavebních spořitelen sice rostl také, ale ne tak rychle. Lidé si od nich půjčují stále častěji, ale ve srovnání s hypotečními úvěry stále spíše jenom nižší částky.

Stavební spoření většina lidí nadále chápe hlavně jako prostředek pro bezpečné a relativně výhodné uložení úspor. V oblasti financování bytových potřeb však úvěry ze stavebního spoření za hypotečními úvěry stále jenom pokulhávají. S růstem úrokových sazeb se to ale může změnit. Záležet bude hlavně na úrokové politice stavebních spořitelen a ochotě státu stavební spoření nadále dotovat.

Přinejmenším do doby, než dojde ke zvýšení úroků z vkladů i úvěrů, představuje stavební spoření zajímavou alternativu ke stále dražším hypotékám. Kromě nižších úroků může být výhodou zejména jejich garance na delší dobu a také možnost úvěr bez sankcí předčasně splatit. Ovšem pozor! Obě tyto výhody už neplatí paušálně u všech stavebních spořitelen a jimi nabízených produktů. Je tedy třeba pečlivě vybírat.

Hlavně příliš neotálet!

Lidé, kterým bude končit období fixace úrokové sazby u hypotečního úvěru, by si měli pečlivě prostudovat smlouvu, na jejímž základě byl úvěr poskytnut. Zajímat by se měli především o ustanovení týkající se postupu při stanovení úrokových sazeb pro další období jejich fixace. Lhůty stanovené pro jednání s bankou o úrokové sazbě nebo pro oznámení předčasného splacení úvěru bývají velmi krátké.

Podmínky jsou zpravidla nastaveny tak, že pokud klient nezareaguje včas a správným způsobem, má se za to, že s nabídkou banky souhlasí. Kdo nesouhlasí, může zkusit s bankou vyjednávat. Pro případ nedohody se však vyplatí mít předem připravené řešení v podobě zadních vrátek pro odchod k jiné bance. Na hledání alternativních možností až v okamžiku, kdy se jednání s bankou dostanou do slepé uličky, bývá příliš pozdě.

Otálet by určitě neměl také ten, kdo zvažuje možnost refinancovat hypoteční úvěr s využitím překlenovacího a posléze řádného úvěru ze stavebního spoření. Lze totiž očekávat, že úrokové sazby brzy zvednou i stavební spořitelny. Kromě toho je třeba také počítat s tím, že jejich rychlost při vyřizování žádosti o poskytnutí překlenovacího úvěru pro refinancování hypotéky nemusí být zrovna závratná.

Anketa

Uvažujete o refinancování hypotéky pomocí úvěru ze stavebního spoření?

13 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 4. 10. 2011 19:47