Spočítejte si...

Zavřít

Dochází stavebnímu spoření dech?

Stavební spoření už není, co bývalo. Zákony se mění, poplatky zvyšují a úrokové sazby snižují. Spořitelny hledají nové cesty ke klientům. Nejvíce klienty lákají na úvěry. V jaké spořitelně se vyplatí o úvěr požádat? A vyplatí se ještě vůbec stavební spoření?

Lednové změny zákonastavebním spoření vyvolaly na sklonku loňského roku na pobočkách stavebních spořitelen šílenství. Jen za minulý rok si lidé uzavřeli téměř 2,5 milionu smluv. Uzavřít stejný počet smluv o stavebním spoření trvalo v devadesátých letech tři roky. K prosinci roku 2003 spořitelny v České republice spravovaly 237 miliard korun.

Od začátku ledna se zájem klientů o uzavírání nových smluv výrazně snížil. Spořitelny tak většinu svých sil přesunuly ze získávání nových klientů na péči o ty stávající. Snižováním úrokových sazeb se je snaží nalákat k čerpání úvěru ze stavebního spoření. A docela se jim to daří.

Rostoucí obliba nákupů na dluh se projevuje i ve stavebním spoření. Už loni spořitelny půjčily na úvěrech o 50 procent více než v předchozím roce a čísla z prvního čtvrtletí tohoto roku ukazují, že loňský trend bude pokračovat.

Klesající úrokové sazby u úvěrů

Snižování úrokových sazeb zatím není tak razantní jako u hypoték. V zásadě jsou si však sazby u obou produktů podobné. Hypoteční banky totiž snižují především úrokové sazby u hypoték s krátkou fixací – nejčastěji na jeden rok, kde se sazby dostaly pod tři procenta. U většiny bank je navíc tato sazba „od“, řada klientů na tyto nízké sazby tedy nemusí dosáhnout. Stavební spořitelny oproti tomu nabízejí všem svým klientům žádajícím o řádný úvěr stejnou úrokovou sazbu. A ta se navíc za celou dobu splácení nemění.

Jana Marenčáková - Wuestenrot hypoteční banka
Je výhodnější vzít si úvěr u stavební spořitelny, nebo u hypoteční banky? Zeptejte se v poradně Hypoteční úvěry Ing. Jany Marenčákové – ředitelky úvěrového úseku Wüstenrot hypoteční banky. WHB nabízí jednotnou úrokovou sazbu pro všechny klienty a umožňuje kombinaci hypoték se stavebním spořením. Úvěry poskytuje i na družstevní byty a vybavení domácností.

Úrokové sazby se u řádných úvěrů pohybují mezi 4 – 5 procenty. Výjimkou je Modrá pyramida (VSS KB), která svým klientům nabízí úvěr už za 3 procenta. Podmínkou však je, aby měl klient pomalou variantu spoření a při čerpání úvěru spořitelně půjčku splácel minimálně 0,75 procenty z úvěru.

Výhodou je, pokud si klient rozmyslí už při uzavírání smlouvy, zda bude či nebude čerpat úvěr. Například Wüstenrot stavební spořitelna či Hypo stavební spořitelna svým klientům nabízejí dva tarify stavebního spoření. První, s vyšší úrokovou sazbou z vkladu a zároveň vyšší sazbou z úvěru, je určen pro klienty, kteří chtějí spoření využít ke zhodnocování úspor. Druhá varianta se vyplatí klientům, kteří si stavební spoření zakládají s úmyslem zažádat o úvěr. V tomto případě jim spořitelny nabízejí nižší úrokovou sazbu z vkladu, ovšem nižší sazbou je úročen i jejich úvěr, a je tedy levnější než v prvním případě.

Úrokové sazby stavebních spořitelen
Stavební spořitelna Tarif Úrok z vkladu Úrok z řádného úvěru Překlenovací úvěr – sazba od
ČMSS Invest 2 % 4.80 % 4.80 %
HYPO Nadstandard spoření* 2 % 4.90 % 3.90 %
HYPO Nadstandard úvěr** 1 % 3.90 % 3.90 %
Raiffeisen Global 2 % 4.90 % 4.90 %
SS ČS Standardní varianta 2 % 4.75 % 6 %
VSS KB Kredit 2 % 3 –5 % *** 5.10 %
Wüstenrot „Úvěrová“ varianta 1.50 % 4.40 % 4.50 %
„Spořící“ varianta 2.50 % 5.30 % 4.50 %

* pokud klient zaplatí vyšší poplatek za uzavření smlouvy (1.8 % místo 1.2 %) a nečerpá úvěr, je úrok z vkladu 4 %
** pokud klient zaplatí vyšší poplatek za uzavření smlouvy (1.8 % místo 1.2 %) a nečerpá úvěr, je úrok z vkladu 2 %
*** Úroková sazba se liší podle délky spoření a výše splátky. Čím déle klient spoří a čím vyšší bude mít splátku úvěru, tím nižší je úroková sazba.
Zdroj: Stavební spořitelny

Klient, který ve spořitelně zatím nedosáhne na řádný úvěr, může požádat o přidělení úvěru překlenovacího. Většina spořitelen klientům tento úvěr nabízí hned po uzavření smlouvy o stavebním spoření, musí však půjčku zaručit dostatečnou zástavou. Úrokové sazby u překlenovacích úvěrů jsou obecně vyšší, protože jsou pro spořitelny rizikovější.

Zhodnocování vkladů

Nový zákon z ledna letošního roku výhodnost stavebního spoření jako spořícího produktu částečně utlumil. Pro klienty, kteří preferují bezpečnost před rizikem a jsou ochotni se smířit s nižším ziskem (který je ale stále vyšší než u srovnatelných bankovních produktů), má však stavební spoření stále svou přitažlivost. Kdo má tedy volné finanční prostředky a nevadí mu, že s nimi nebude moci šest let disponovat, je pro něj stavební spoření stále zajímavé. Úrokové sazby jsou u všech spořitelen podobné – vesměs je zhodnocení dvě procenta ročně. Výjimkou jsou jen Hypo stavební spořitelna a Wüstenrot, které svým klientům využívajícím spořící variantu nabízejí úrokové sazby o něco vyšší.

Výnosnost stavebního spoření však výrazně snižují poplatky, které si spořitelny účtují. Nejvyšší poplatky účtují spořitelny klientům, kteří spoří na staré smlouvy a mají tak smluvně zajištěné vyšší úrokové sazby z vkladu. Například noví klienti Stavební spořitelny České spořitelny mají oproti klientům, kteří svůj spořící cyklus začali už před rokem 2000, poplatek za vedení účtu poloviční.

Poplatky spojené se stavebním spořením
Poplatek ČMSS HYPO Raiffeisen SSČS VSS KB Wüstenrot
Vedení účtu pro nové klienty (ročně) 290 Kč 290 Kč* 280 Kč 235 Kč** 300 Kč 250 Kč
Úrokové zvýhodnění (ročně) 100 Kč zdarma 90 Kč zdarma 180 Kč zdarma
Zasílání výpisů (ročně) zdarma zdarma 20 Kč 20 Kč 30 zdarma
Poplatek za žádost o řádný úvěr zdarma 2 % z úvěru, min. 200 Kč*** zdarma 0,3 % z úvěru, min. 300 Kč, max. 900 Kč*** zdarma zdarma
Poplatek za žádost o překlenovací úvěr 1 % z výše úvěru 2 % z úvěru, min. 200 Kč 1 % z úvěru, min. 1000 Kč 1 % z úvěru, min. 500 Kč, max. 3000 Kč 1 % z úvěru, max. 5000 Kč 1 % z úvěru, min. 500 Kč, max. 3000 Kč

* vedení účtu 360 Kč pro smlouvy založené před 1.1.2003
** vedení účtu 470 Kč pro smlouvy založené od 1. 7. 2000 do 30. 11. 2002 / vedení účtu 550 Kč pro smlouvy založené od 1. 7. 1994 do 1. 7.2000
*** neplatí se, pokud klient nejprve čerpal překlenovací úvěr
Zdroj: Stavební spořitelny

Spořitelny, které nemají různé výše poplatků za vedení účtu podle doby uzavírání smlouvy, svým klientům účtují poplatek za tzv. úrokové zvýhodnění. Tento poplatek se opět týká jen klientů, kteří spoří na starší, výnosnější smlouvy.

Anketa

Myslíte si, že má smysl uzavírat novou smlouvu o stavebním spoření?