Spočítejte si...

Zavřít

Do důchodu s úsměvem

Šťastný úsměv na tváři čerstvého důchodce bude za pár let buď příznakem počínající senilní demence nebo důkazem toho, že se jedná o předvídavého člověka, který se na stará kolena dobře finančně zabezpečil. Nechcete-li počítat každou korunu a nakupovat pouze ve výprodejích, nezbývá vám než myslet na své stáří dlouho dopředu.

Demografický vývoj ve všech vyspělých státech je neúprosný. Jejich občané žijí lépe, tedy i déle, a zároveň mají stále méně dětí. Populace stárne a nároky na financování důchodů rostou tak, že pokud by nebyla provedena penzijní reforma, dříve či později by se každý průběžně financovaný důchodový systém zhroutil. Mezigenerační solidarita má své meze a nelze připustit, buď aby každý ekonomicky aktivní jedinec měl svého důchodce, kterého musí uživit ze svých daní, nebo aby výše důchodu nezajistila alespoň trochu důstojný život tomu, kdo ho pobírá.

Každá vláda, která je nucena tyto problémy řešit, je postavena před nelehký úkol. Vždy se snaží nalézt takový soubor opatření, který bude dostatečně efektivní a přitom co nejméně bolestivý. V každém případě však bolestivý bude. Do důchodu se bude chodit později a každý důchodce obdrží od státu méně peněz. Pokud se bude chtít vyhnout radikálnímu poklesu své životní úrovně, bude si muset na důchod vytvořit svoje vlastní finanční rezervy. Kdo si je nevytvoří, může se nakonec se svými stejně lehkomyslnými vrstevníky scházet u popelnic. Pro dnešní třicátníky a mladší to může být smutná realita.

O tom, že si výše uvedené skutečnosti uvědomuje stále více lidí, svědčí velký zájem o penzijní připojištění, kapitálové pojištění a další produkty s dlouhým investičním horizontem, jejichž úkolem je zabezpečení lidí v době, kdy již nebudou ekonomicky aktivní. Na druhou stranu většina lidí stále spoří či investuje částky, které na život spokojeného důchodce stačit nebudou. Každý, kdo chce do důchodu vstupovat bez starostí, zda vyjde s penězi, by měl začít vytvářet finanční rezervy s alespoň dvacetiletým předstihem a pro tento účel vyčlenit alespoň 10 – 20 % svých příjmů. Začne-li spořit později nebo bude-li spořit méně, lze očekávat, že jeho finanční rezervy budou nedostatečné.

Je-li v současné době průměrná výše příspěvku účastníků penzijního připojištění necelých 400 korun a jejich průměrný věk 45 let, je zřejmé, že za těchto podmínek lze z tohoto zdroje získat spíše jen menší přilepšení k důchodu, a ne jeho podstatnou část. I ten, kdo si platí obligátních 500 Kč měsíčně na „penzijko“ a má dojem, že tím má své zabezpečení na důchod vyřešeno, je na velkém omylu. V reklamních materiálech vypadá částka milión korun velmi lákavě, ale je velký rozdíl, jestli ji získáme dnes nebo až za třicet let.

Zásadním problémem při finančním plánování totiž může být neuvažování časové hodnoty peněz. Pokud posuzujeme částku, kterou získáme např. v roce 2033 podle dnešní cenové úrovně, dopouštíme se omylu, který pro nás může mít fatální následky. Považte jen, že od doby, kdy rohlík stál 30 haléřů a litr mléka 2,20 Kčs nás dělí jen patnáct let. Dnes zaplatíme minimálně pětkrát tolik. Stejný nebo ještě výraznější cenový vývoj u všech základních životních potřeb nás čeká i v dalších letech.

Nepřítel, který ukusuje z našeho finančního majetku, se jmenuje inflace. Existují různé definice, co to inflace je. Roční míra inflace je vyjadřována indexem nárůstu spotřebitelských cen. S růstem cen souvisí pokles kupní síly peněžní jednotky, tedy znehodnocení peněz. Za stejnou částku si po určité době koupíte méně věcí nebo – jinými slovy – za nákup stejného množství věcí musíte zaplatit více peněz. Pro delší časový horizont má tato skutečnost klíčový význam.

V následující tabulce můžete zjistit, jakou skutečnou hodnotu vyjádřenou v dnešních cenách bude mít částka 1 mil. Kč za 5 – 30 let při roční míře inflace 1 % – 5 %.

Hodnota 1 mil. Kč
Roky Míra inflace
1 % 2 % 3 % 4 % 5 %
5 951 500 Kč 905 700 Kč 862 600 Kč 821 900 Kč 783 500 Kč
10 905 300 Kč 820 300 Kč 744 100 Kč 675 600 Kč 613 900 Kč
15 861 300 Kč 743 000 Kč 641 900 Kč 555 300 Kč 481 000 Kč
20 819 500 Kč 673 000 Kč 553 700 Kč 456 400 Kč 376 900 Kč
25 779 800 Kč 609 500 Kč 477 600 Kč 375 100 Kč 295 300 Kč
30 741 900 Kč 552 100 Kč 412 000 Kč 308 300 Kč 231 400 Kč

Například: budete-li mít na účtu milión korun za třicet let, koupíte si za něj totéž jako dnes za 552 tisíc Kč. Zbytek vám „sežere“ inflace, udrží-li se po celou tuto dobu na pouhých 2 % ročně.

Nebo jinak: v druhé tabulce můžete zjistit, jakou částku budete muset mít na účtu za 5 – 30 let, bude-li roční míra inflace 1 % – 5 %, abyste si za ni mohli koupit věci, které byste dnes pořídili za 1 mil. Kč.

Kolik uspořit na „1 mil. Kč“
Roky Míra inflace
1 % 2 % 3 % 4 % 5 %
5 1 051 000 Kč 1 104 100 Kč 1 159 300 Kč 1 216 700 Kč 1 276 300 Kč
10 1 104 600 Kč 1 219 000 Kč 1 343 900 Kč 1 480 200 Kč 1 628 900 Kč
15 1 161 000 Kč 1 345 900 Kč 1 558 000 Kč 1 800 900 Kč 2 078 900 Kč
20 1 220 200 Kč 1 485 900 Kč 1 806 100 Kč 2 191 100 Kč 2 653 300 Kč
25 1 282 400 Kč 1 640 600 Kč 2 093 800 Kč 2 665 800 Kč 3 386 400 Kč
30 1 347 800 Kč 1 811 400 Kč 2 427 300 Kč 3 243 400 Kč 4 321 900 Kč

Například: bude-li roční míra inflace v průběhu příštích třiceti let pouhá 2% a chcete-li jít po této době do důchodu s částkou, která bude mít stejnou kupní sílu jako dnešní milión korun, musíte tou dobou mít na účtu 1,811 mil. Kč.

Jste-li tedy racionálně uvažující člověk, který nechce ponechat svůj osud náhodě, asi vám nezbude nic jiného než přiměřenou část svých příjmů vyčlenit na své důchodové zabezpečení. Při odchodu do důchodu byste měli mít k dispozici takové množství finančních prostředků, z něhož budete moci čerpat tu část důchodu, kterou vám stát nezajistí. Od státu by důchodci měli dostávat kolem 40 % své dosavadní průměrné čisté mzdy. Část jejich příjmů by měly zajistit dosud neexistující zaměstnanecké fondy, a příjem ve výši minimálně kolem 10 % průměrné čisté mzdy si budou muset důchodci zajistit ze svých soukromých zdrojů.

Petr Matoušek - PFČP
Nevíte, jak a proč investovat do penzijních fondů? Nebo máte jiné nejasnosti v penzijním připojištění? Zeptejte se Tomáše Matouška, výkonného ředitele Penzijního fondu České pojišťovny, jednoho z největších poskytovatelů tohoto produktu v České republice v Poradně Penzijního připojištění na Měšci.

Možností, jak se na důchod zabezpečit, je celá řada. Penzijní fondy vám nabídnou penzijní připojištění, pojišťovny kapitálové, investiční či důchodové pojištění. Investovat můžete do podílových fondů nebo třeba nákupu vhodné nemovitosti. Své peníze také můžete výhodně zhodnocovat prostřednictvím stavebního spoření atd. Srovnání výhod a nevýhod těchto možností bude věnován příští článek.

Anketa

Kolik let před důchodem si spoříte na penzi?

3 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 21. 9. 2004 15:29