Spočítejte si...

Zavřít

Dětské životní pojištění: Vyplatí se?

Co bude s mým dítětem, když se mi něco stane? To je otázka, která straší každého rodiče. Jednou z variant, jak dítě zajistit, je speciální dětské pojištění. Česká pojišťovna na trh uvedla nový produkt Sluníčko. Zajistí vám Sluníčko klidné spaní?

Reklama, ve které vystupuje dítě, vždy přiláká větší pozornost. A otevřené peněženky. Dětem se dostává stále větší pozornosti. I Česká pojišťovna oprášila svůj letitý produkt Sdružené pojištění dětí a mládeže a vystartovala s masivní reklamní kampaní na nové dětské životní pojištění Sluníčko.

Dětské kapitálové pojištění má v různé podobě mezi svými produkty většina českých pojišťoven. Tyto pojistky jsou si v zásadě velmi podobné, na druhé straně jsou nesrovnatelné. Každá je zaměřená na děti, ale liší se rizika obsažená ve smlouvě. Například Aviva životní pojišťovna nabízí pojistné plnění i v případě závažného onemocnění dítěte. Pojištění Junior od Pojišťovny České spořitelny je na rozdíl od většiny ostatních produkt kryjící pouze dítě a ne i jeho rodiče.

Které pojišťovny také nabízejí dětské produkty?

  • Allianz pojištovna – Abeceda Plus
  • Aviva životní pojišťovna – Talisman
  • ČSOB Pojišťovna – Čtyřlístek
  • Generali pojišťovna – např. Kapitálové životní pojištění pro případ dožití
  • Komerční pojišťovna – Vital
  • Kooperativa – Svatební pojištění Budoucnost
  • Pojišťovna České spořitelny – Junior

Sám název dětské pojištění je trochu zavádějící. Základní pojistka totiž obvykle nijak nepojišťuje smrt či úraz dítěte. Pokud rodiče uzavřou např. u České pojišťovny svému potomkovi pojištění Sluníčko, v případě jeho smrti žádnou finanční náhradu nedostanou. Pojišťovna jim vyplatí rezervy běžného a mimořádného pojistného navýšené o podíl na výnosech pojišťovny. Kdo chce pojistku pro případ těžkého úrazu či smrti dítěte, musí zvolit úrazové připojištění.

Kdo by nechtěl ochránit a zabezpečit své dítě? Vedle jiných produktů lze využít právě speciální dětské životní pojištění. Tyto typy pojistek obvykle na jedné straně slouží jako pojistný produkt, který zaručí určitou finanční náhradu v případě těžkého úrazu či smrti rodičů, a na straně druhé je to produkt spořící. Rodič tak může mít jistotu, že v určitém věku pojišťovna jeho dítěti vyplatí zhodnocenou naspořenou sumu sníženou o podíl pojistného.

Všechno vypadá následovně. Rodiče či jiní příbuzní uzavřou dítěti, které obvykle ještě nosí plenky, dětské životní pojištění. Na stejnou smlouvu lze pojistit až dva dospělé. A pak začnou mnoho let platit, protože dětské životní pojištění je produkt dlouhodobý. Pokud se vám ani potomkovi během trvání pojistné smlouvy nic nestane, pojišťovna mu vyplatí zhodnocenou část vkladu, která putovala na spoření.

Využívat dětské životní pojištění pouze kvůli tomu, abychom dítěti finančně ulehčili vstup do dospělého života, není z hlediska výnosů moc lákavé. Na trhu je řada finančně výhodnějších instrumentů, které rodičům umožní naspořit dítěti na „věno“.

Více pozornosti si u dětských pojistek zaslouží ta nepříjemná stránka věci. Pokud totiž jeden z rodičů či oba v průběhu trvání pojistky zemřou, pojišťovna začne dítěti vyplácet peníze. V případě Sluníčka dostane dítě v okamžiku smrti obou rodičů ihned 20 % pojistné částky, každý další rok 40 % a v okamžiku konce pojištění dostane trojnásobek sjednané pojistky. Rodič tak má do jisté míry jistotu, že dítě nezůstane po jeho smrti bez finančních prostředků.

Jak vypadá Sluníčko?

  • pojištění je vždy sjednáno ve prospěch dítěte
  • dítě musí být starší než 6 týdnů
  • vstupní věk dospělých osob je 16 – 65 let
  • pojistná doba je 5 – 18 let
  • minimální pojistná částka 30 000 Kč
  • nejnižší měsíční pojistné činí 200 Kč
  • na jednu pojistnou smlouvu lze pojistit dva dospělé (nemusí to být pouze rodiče)
  • rozhodnout se lze pro více pojistnou, nebo více spořící variantu
  • možností je předplatit si pravidelné platby
  • kdykoli lze vložit mimořádný vklad
  • zproštění od placení v případě invalidity dospělého
  • je možné připojistit riziko úrazu dítěte i dospělých

V článku jsme původně uvedli tuto mylnou informaci:
„Pokud tedy oba rodiče uzavřou svému potomkovi Sluníčko na pojistnou částku 50 000 Kč a oba v průběhu trvání pojistky zemřou, jejich dítě dostane po jejich smrti 10 000 Kč, každý další rok 20 000 Kč a v okamžiku uplynutí smlouvy 150 000 Kč.“

Správná informace má znít:
Pokud tedy oba rodiče uzavřou svému potomkovi Sluníčko na pojistnou částku 50 000 Kč a jeden z nich v průběhu trvání pojistky zemře, dítě dostane po jeho smrti 10 000 Kč, každý další rok 10 000 Kč a v okamžiku uplynutí smlouvy 100 000 Kč. Když zemře i druhý rodič v průběhu trvání smlouvy, dostane dítě po jeho smrti jednorázově dalších 10 000 Kč, každý rok pak dostává za oba rodiče 20 000 Kč a v okamžiku uplynutí smlouvy dostane 150 000 Kč.

Dětské pojistky nabízejí finanční zajištění i v okamžiku, kdy rodič odejde do invalidního důchodu. V takovém případě zaniká povinnost platit pojistné. Česká pojišťovna pak, stejně jako například Allianz pojišťovna, v případě invalidity rodičů sama přebírá zodpovědnost za placení pojistného.

Je výhodnější spořit dítěti s využitím životního pojištění, nebo stavebního spoření? Přečtěte si článek Rudolfa Pádivého Dětské pojištění, nebo spořící kombinace?.

U Sluníčka České pojišťovny si lze vybrat, zda bude větší důraz kladen na spořící část, nebo na rizikovou část. Potom se liší podíl sumy, která putuje na spoření a na pojištění rizika. Pojištění je variabilní, měsíční platbu lze měnit, ovšem pouze zvyšovat, nikoli snižovat.

U Sluníčka jsou také povolené mimořádné vklady. ČSOB pojišťovna u svého produktu pro děti Čtyřlístek dokonce umožňuje mimořádné vklady vybrat kdykoli během trvání pojištění i se zhodnocením.

Nevýhodou dětského životního pojištění je dlouhodobost závazku. Měsíční pojistné se pohybuje v řádech stokorun a nikdo si nemůže být jistý, zda tuto sumu bude schopný platit třeba 15 let. Pokud se člověk rozhodne, že už dál nemůže nebo nechce platit, celý produkt se výrazně znevýhodní.

Anketa

Zajistili jste nějak své dítě pro případ své smrti?

7 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 21. 2. 2006 22:59