Spočítejte si...

Zavřít

Daňové zvýhodnění se mění. Nenechte se oklamat

Finanční poradci argumentují tím, že „se mění zákon o daních z příjmů a je kvůli tomu třeba sjednat novou smlouvu“. Je to nesmysl a nehorázné obelhávání klientů.

Před pár dny mi popisoval jeden můj známý to, co se odehrává v jedné finančně-zprostředkovatelské firmě. Tamní nováčkové dostávají seznamy klientů a jeden jasný úkol. Všechny kontaktovat a sjednat s nimi nové životní pojištění. Argumentovat přitom mají tím, že „se mění zákon o daních z příjmů a je kvůli tomu třeba sjednat novou smlouvu“. Je to samozřejmě nesmysl a nehorázné obelhávání klientů. Opakuje se ale situace, kterou známe velmi dobře z minulosti, kdy takřka každá změna legislativy otevřela dveře manipulacím typu „kvůli změně zákona je zapotřebí sjednat novou smlouvu“.  Čtěte také: 5 novinek, které mají ochránit před nekalými finančními poradci

Buď daňový odpočet, nebo možnost předčasného výběru

Co se ale skutečně mění a co to pro každého klienta znamená? Aby mohl využívat nadále daňové zvýhodnění pojistného na životní pojištění, bude muset jeho pojistná smlouva od 1. 1. 2015 splňovat jednu novou podmínku: nebude umožňovat provádět výběry vložených prostředků. Pokud bude tato podmínka naplněna, bude moci na takovou smlouvu přispívat i zaměstnavatel a jeho příspěvky budou od daně osvobozené.

Každý klient se tak bude muset rozhodnout, jestli bude chtít nadále využívat daňové výhody související s životním pojištěním, nebo používat pojištění jako „spořicí účet“. Toto rozhodnutí bude v podstatě nevratné. Navíc pokud by později došlo k porušení podmínek pro daňové zvýhodnění (třeba výběrem libovolné částky), ztrácí takový klient navždy možnost ho pro danou smlouvu využívat, bude muset dodanit realizované daňové odpočty a zdanit případné příspěvky zaměstnavatele. Ale žádná nutnost sjednat novou smlouvu z těchto pravidel ani zdaleka nevyplývá. Čtěte také: Tajemství životního pojištění

Noví rekruti finančních poradců chtějí přepracovat smlouvy

To, co výše zmiňovaní nováčci klientům vnucují, není navíc žádná smlouva splňující po 1. 1. 2015 podmínky daňového zvýhodnění. Klient tak místo původní smlouvy, která podmínky zvýhodnění nesplňuje, dostane novou, která je nesplňuje taky. Taková nabídka je samozřejmě klamavá. Ale co má tedy člověk udělat (respektive neudělat) pro to, aby takříkajíc „nenaletěl“? V žádném případě by neměl stávající pojištění rušit a nahrazovat je jiným. Znamenalo by to pro něj totiž dost podstatnou finanční ztrátu. Ukažme si na příkladu jakou.

Dejme tomu, že klient platil měsíční pojistné 1000 korun po dobu 5 let. Pokud by po této době předčasně ukončil pojištění, dostal by odbytné odhadem asi 37 000 korun (v závislosti na rozsahu pojištěných rizik, investiční strategii, vstupních nákladech apod.).

V této částce není započten poplatek za předčasné ukončení, který by v našem příkladu dělal necelé 2000 korun. To ale není všechno. Pokud za předchozí dobu pojištění uplatňoval odpočitatelné položky ze základu daně za zaplacené pojistné, musí tyto odpočty zpětně dodanit. To by dělalo 9000 korun. A ani to není všechno. U nové smlouvy zaplatí vstupní poplatky, jejichž největší část tvoří provize pro poradce (až 200% ročního pojistného). Pokud by tedy platil i nadále 1000 korun pojistného měsíčně, je to dalších 24 000 korun. Sečteno podtrženo přijde tohoto důvěřivce sjednání nové smlouvy asi na 35 000 korun.  Takže mu z toho odbytného zůstanou nějaké 2000 korun. Docela drahý špás…

Jak si zachovat výhody

Co si ale má počít někdo, kdo si chce zachovat daňové zvýhodnění a zároveň mít přístup k naspořeným prostředkům? Tady neexistuje univerzální rada a nejspíš ne pro každého se najde smysluplné řešení.

Pro někoho ovšem může být výhodné ponechat původní pojištění tak, jak je a sjednat si vedle toho nové, které bude podmínky pro daňové zvýhodnění splňovat. Mohlo by to vyhovovat hlavně tomu, komu přispívá i zaměstnavatel. Okruh klientů, kterým by toto řešení mohlo vyhovovat, by se podstatně rozšířil, kdyby si mohli toto „daňově zvýhodněné“ pojištění sjednat výrazně levněji, než je u životního pojištění obvyklé. Jde o to, aby vstupní náklady byly více než kompenzovány předpokládanou daňovou úsporou. Pak to totiž začne být zajímavá varianta i pro někoho, komu zaměstnavatel nepřispívá.

Z nové, nevýhodné pojistky můžete vycouvat

Ale co má udělat oklamaný klient, který už nepředloženě nové pojištění sjednal a staré ukončil? Za všech okolností z toho nového co nejrychleji vycouvat. Zákon mu dává možnost smlouvu vypovědět do dvou měsíců od data jejího uzavření. A pokud už tuto lhůtu klient propásnul, pak ji ukončit co nejdřív.

widgety

Pokud to udělá například do 3 měsíců po sjednání, bude ho to stát (při měsíčním pojistném 1000 korun) „jen“ 3000 korun a to je přesně o 21 000 korun méně, než kdyby to neudělal vůbec. Pokud mezitím původní pojištění ukončil, tak jeho původní pojišťovna nejspíš najde způsob, jak jej reaktivovat. Pak by klient nemusel nic dodaňovat a nepřišel by ani o poplatky u odbytného. Tip: Má v dnešní době finanční poradenství smysl? A jak zajistit jeho kvalitu?

Takže, co doporučit závěrem? Zachovat rozvahu a nenechat se manipulovat poradci argumentujícími nesmysly. Neposlouchat nikoho, kdo se ohání „výhodnými nabídkami“, „posledními šancemi“ a „nutností sjednat nové pojištění, abyste si mohl odpočítávat pojistné od základu daně“. Ne, že by se nejednalo o výhodné nabídky. Ale zpravidla jen pro toho, kdo takový produkt nabízí…

2 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 16. 10. 2014 18:43