Spočítejte si...

Zavřít

ČSOB Klíčový plán - náskok, nebo standard?

ČSOB s velkou slávou spustila projekt finančního poradenství pro každého zdarma. V čem se Klíčový program liší od ostatních, kde jsou jeho slabiny a v čem vyniká? Provedli jsme menší test poradenství "Velké trojky" - jak dokáží obři poradit klientům?

Banka nebo finanční poradce?

Banky se snaží klienty odradit od provádění běžných operací platebního styku na přepážkách a číní tak nekompromisně vysokými poplatky za „přepážkové transakce“. Většina klientů si dnes řádně rozmyslí, zda použije k výběru hotovosti bankomat nebo vstoupí do budovy banky a vystojí stále kratší a kratší frontu u pokladny, aby pak zaplatili několikanásobný poplatek za úsměv milé bankovní pokladní. Proč?

Opakovaným důvodem z úst zástupců bank je, že přepážkové operace jsou nákladné a v dnešní době přímého bankovnictví zcela zbytečně zatěžují přepážky, které se pak nemohou věnovat „pořádné“ práci, při níž vyniknou schopnosti bankovních poradců a osobních bankéřů. Ano – banky chtějí nabízet více produktů s přidanou hodnotou.

Vyústěním těchto snah vedle diferenciace poplatků je i přidělení osobních bankéřů každému klientovi v mnoha českých bankách. Zdarma. A přeci se bankám vyplatí. Běžný klient si má šanci na svého bankéře zvyknout, může si s ním domluvit schůzku často i mimo areál banky, ochutnat servis dříve nadstandardních služeb pro bohaté. A pak ho jen vskutku závažné argumenty přimějí ke změně peněžního domu.

Dalším logickým krokem, když již banka získá osobní vztah s klientem a naopak, je poskytování finančních rad. Každý osobní bankéř je důkladně školený, aby nejen neudělal svému ústavu ostudu, ale též aby dokázal poradit ke spokojenosti klienta. Banka se tak dostává téměř do role finančních poradců, od níž ji dělí „jen“ nezávislost, kterou finanční poradci dávají jako svou nepopiratelnou devizu.

ČSOB ve svém Klíčovém programu jde ale ještě trochu jinou cestou.

ČSOB Klíčový plán

Klíčový plán je poradenský produkt, který banka nabízí komukoli bez ohledu, zda je či není jejím klientem. Každý, kdo má zájem o radu, či plán, jak má naložit s volnými prostředky, může přijít na libovolnou pobočku ČSOB a nechat si nezávazně poradit.

Zájemce o klíčový plán by měl znát příjmy a výdaje rodiny, úspory a jejich umístění, počet členů domácnosti a nejbližší plánované výdaje. Samozřejmě může anonymně banku „otestovat“ na nepravdivých údajích, ale to je poměrně zbytečná práce.

Pracovník banky údaje zadá do jednoduchého programu a vytiskne klientovi graficky pěkně vyvedený list s barevnými grafy a vývojem hodnoty úspor po dobu 25 let. Program počítá s reálným zhodnocením, které je dle mého názoru, jenž je ve shodě s názorem ČSOB, konzervativní.

Tabulka zvažovaných výnosů pro výpočty v rámci ČSOB Klíčového plánu
odhady výnosů pro jednotlivé složky hrubý výnos (před inflací) čistý výnos (po inflaci)
fond penežního trhu 2,5% 0,5%
termínovaný vklad 2,0% 0,0%
stavební spoření 2,0% 0,0%
zajištěný fond 4,5% 2,5%
dluhopisový fond 4,0% 2,0%
jednorázové pojištění 4,0% 2,0%
penzijní připojištění 4,0% 2,0%
životní pojištění 4,0% 2,0%
profilový fond – dynamický 6,0% 4,0%
profilový fond – konzervativní 3,0% 1,0%
profilový fond – růstový 5,0% 3,0%
profilový fond – vyvážený 4,0% 2,0%

Zdroj: ČSOB

Plán nepočítá s úvěrováním a produkty může klient uzavírat jen v rámci skupiny ČSOB. Ostatně, která jiná banka nabízí konkurenční produkt?

Testy poradenství bank

Abych mohl alespoň částečně objektivně zhodnotit Klíčový plán, chtěl jsem ho porovnat s poradenskými produkty dalších velkých bank – České spořitelny a Komerční banky. A jak test dopadl?

ČSOB

ČSOB jsem navštívil jako první. Po dotazu na klíčový plán jsem byl odkázán k přepážce, kde se mě ujala milá pracovnice. Během dvaceti minut jsem dostal vytištěný list s plánem včetně výkladu. Protože jsem ale chtěl do tří let provést nákup nemovitosti, všechny mé úspory byly přeřazeny do depozit – a tedy nevydělávaly.

Nechal jsem si provést další plán, hotový během patnácti minut, bez plánovaného velkého výdaje. Nyní byl do depozit vložen již jen šetinásobek měsíčního příjmu (finanční rezerva pro případ nenadálých událostí), zbytek byl rozdělen mezi stavební spoření, podílové listy, životní pojištění a penzijní připojištění.

Pozitivně hodnotím rychlost a dobrý přístup, ale především jednoduchost produktu, která může vést k masovému rozšíření investičních produktů mezi široké vrstvy obyvatel. Mile mě překvapilo, že portfolio bez plánovaných výdajů navrhované ČSOB do značné míry odpovídalo mému osobnímu (až na „drobné“ odchylky v rizikovosti podílových listů a odlišnosti mých představ na zajištění na stáří).

Ke skutečnému finančnímu plánování, ač v jednoduché formě, chybí úvěrové financování. Možná vlivem krátké existence produktu jsem nebyl dotázán na další schůzku, což může být škoda pro banku i pro klienta. Produkt je jednoznačně určen pro široké vrstvy a náročnějšího klienta dle mého názoru uspokojit nedokáže (například vlivem absence úvěrového plánování).

Komerční banka

Druhá má návštěva směřovala do Komerční banky. Volba to nebyla náhodná – měl jsem ji při cestě.

Na recepci jsem se přeptal, zda banka nabízí možnost finančního poradenství na způsob Klíčového plánu. Byl jsem odeslán na přepážku, kde se mě opět ujala milá pracovnice, která dle svých slov nebyla finanční poradkyní, a snažila se mi poradit, seč jí síly stačily.

Bohužel ze spořících produktů nabízela buď podílové fondy nebo životní pojištění Vital, nastavené na spoření. Nic, co by se podobalo plánu sestavit nedokázala, ani neodkázala na jiného pracovníka banky. Když jsem se zmínil o plánu pořízení nemovitosti, doporučila mi specialistu na hypotéky.

Česká spořitelna

Třetí v pořadí byla Česká spořitelna. Přeptal jsem se na možnost poradenství ve věci finančního plánování. Po chvilce nejistoty, zda tuto službu nabízejí, mi byla domluvena schůzka s osobní bankéřkou.

Schůzka probíhala, jak jinak, v přátelské atmosféře. Když jsem se zmínil o touze pořídit si bydlení, moje osobní bankéřka mi spočítala splátky, úroky, výši zaplacených úroků (ostatně podobný výpočet můžete provést s kalkulačkou Profesor) a výši příjmů, jakou bych musel mít, abych hypotéku dostal… Vše jsem obdržel přehledně vytištěné.

Bohužel, jak dosáhnout potřebného čistého příjmu 40 tis. Kč, abych dosáhl na 2,9 mil. Kč hypotéku na pořízení staršího bytu v centru Prahy, jsem se nedozvěděl.

Na závěr

Na českém trhu nejsou jen tři banky, je jich mnohem víc a většína z nich ráda svým klientům poradí. Stačí si vzpomenout, jak nabízejí osobní bankéře zdarma.

Zda se řídit radou banky nebo nezávislého finančního poradce (bez ohledu na to, co se pod pojmem „nezávislý“ skrývá), záleží na individuálních preferencích a rozhodnutí každého člověka. Banky za své zaměstnance nastavují jméno, finanční poradce nastavuje nezávislost.

Co však vidím jako důležité, je možnost výběru a ochoty bank poradit a podělit se o své zkušenosti. A že jsou motivovány ziskem? Na tom není nic špatného.

Anketa

Řídíte se radami vašeho bankéře?