Co u stavebka nevezme nová daň, sebere samotná spořitelna

Stavební spoření je poslední dobou často skloňovaným pojmem. Po tom, co čeřil vodu ministr financí Eduard Janota se svým návrhem na omezení státního příspěvku u stavebního spoření, přichází budoucí koalice s novým opatřením. Janotův plán totiž počítal s tím, že se snížení státního příspěvku bude vztahovat i na dříve uzavřené smlouvy. Právě prvek retrospektivity ale česká Ústava nepovoluje. Je možné, že Janota chtěl pouze zabránit hromadnému uzavírání nových smluv o stavebním spoření ještě před účinností jeho opatření. Nové nároky na státní příspěvek by totiž prakticky znemožnily rozpočtu výrazněji ušetřit, stejně jako se tomu stalo před rokem 2004, na kdy bylo plánováno snížení státní podpory ze 4500 na 3000 Kč a náklady státní kasy tak spíše skokově vzrostly. Čtěte více: Může stát zrušit státní podporu stavebního spoření již za letošní rok? (Analýza)

Češi jsou ale vynalézaví a není se tedy čemu divit, že tuto vlastnost mají i členové vládní koalice. Ti před časem přišli s řešením, jak snížit o polovinu státní podporu, ale vyhnout se přitom žalobám pro porušení Ústavy. Nárok na státní podporu se totiž nijak nesníží, ale před jejím vyplacením bude částka zdaněna 50% daní.

Lesk a bída stavebního spoření

Vzhledem k nízké rizikovosti a, díky státnímu příspěvku, relativně vysokému zhodnocení patřilo stavební spoření k oblíbeným produktům. To, že přiznání státní podpory nebylo pevně podmíněno účelem, ke kterému lze naspořené peníze využít, zřizovalo se „stavebko“ hojně spíše jako spořicí produkt na pět až šest let s velmi pěkným zhodnocením. Čtěte také: Peníze ze stavebka nedostanete hned. Spořitelna je před tím ještě využije pro sebe

Daň ve výši 50 % nyní deklasuje zhodnocení stavebního spoření do skupiny méně atraktivních produktů. Klienti stavebních spořitelen, kteří svou smlouvu uzavřeli před rokem 2004 tak obdrží místo 4500 Kč státního příspěvku jen 2250 Kč a pozdější smlouvy budou připisovat klientům místo 3000 Kč jen 1500 Kč. Dá se proto očekávat, že část klientů stavebních spořitelen, kteří splnili pěti nebo šestiletou vázací dobu, si najdou pro své úspory zajímavější produkty. Tento krok rozhodně přinese utlumení stavebního spoření. Stavební spořitelny budou muset podle našeho očekávání významně omezit poskytování překlenovacích úvěrů. Nebudou tak již moci konkurovat svými překlenovacími úvěry s nulovou akontací hypotečním úvěrům, uvedl Josef Rajdl, vedoucí analytik společnosti Fincentrum.

Podívejte se, co návrh udělá se zhodnocením státní podpory při roční úspoře 20 000 Kč:

Navýšením cílové částky si můžete pohoršit

Majitelé stavebního spoření si do budoucna nemusí pohoršit jen plánovaným opatřením na snížení státní podpory. Pokud se totiž při dosažení cílové částky rozhodnete pro její navýšení, drtivá většina spořitelen bere tento krok jako příležitost ke změně smlouvy a část původně smluvených parametrů vám změní. Čtěte také: Stavební spořitelny začaly odpouštět poplatky, poradce to příliš nepotěší

Například Českomoravská stavební spořitelna nabízí klientům stavební spoření v několika variantách, tzv. tarifech, které se liší procentem zhodnocení vkladů, úročením případného úvěru nebo minimálním podílem cílové částky, který musíte mít pro získání úvěru. Pokud si při změně cílové částky ponecháte svůj původní tarif, změny by se vás neměly dotknout. V případě, že plánujete přejít do jiného tarifu, bude vám spořitelna podle aktuálního sazebníku účtovat:

• z tarifu s 3% úrokovou sazbou na tarif s 2% úrokovou sazbou úhradu ve výši 1/3 dosud připsaných úroků
• z tarifu s 3% úrokovou sazbou na tarif s 1% úrokovou sazbou úhradu ve výši 2/3 dosud připsaných úroků
• z tarifu s 2% úrokovou sazbou na tarif s 1% úrokovou sazbou úhradu ve výši ½ dosud připsaných úroků.

Změna vás tak může připravit až o polovinu dosud připsaných úroků. Za změnu cílové částky navíc zaplatíte poplatek ve výši 1 % z rozdílu nové a původní cílové částky. Čtěte také: Jaké jsou možnosti končící smlouvy ze stavebního spoření

Modrá pyramida stavební spořitelna nám bližší detaily o změnách, které provázejí stanovení nové cílové částky nedodala. I její Všeobecné obchodní podmínky ale obsahují poznámku, že Změnou cílové částky nebo varianty stavebního spoření lze dosáhnout vyššího nebo nižšího parametru ohodnocení.

Tentýž dokument také upozorňuje, že pokud účastník po splnění podmínek pro přidělení úvěru tuto nabídku nepřijme a zároveň ode dne uzavření smlouvy uplyne nejméně 6 let, může spořitelna jednostranně a i opakovaně změnit úrokovou sazbu z vkladů, případně smlouvu vypovědět. I zde za navýšení cílové částky zaplatíte poplatek ve výši 1 % z navyšované částky, maximálně však 10 000 Kč.

Raiffeisen stavební spořitelna základní úročení vkladů při změně cílové částky nemění. U některých starších tarifů má zvýšení cílové částky dopad na tzv. úrokové zvýhodnění – bonus, prozradila serveru Měšec.cz Helena Šebestová. Za navýšení cílové částky spořitelna účtuje poplatek ve výši 1 % z rozdílu mezi novou a původní cílovou částkou.

Stavební spořitelna České spořitelny při změně cílové částky mění také smluvní podmínky. Pokud patříte mezi klienty, kteří mají sjednané dříve poskytované tarify s úročením vkladů ve výši 4 % a 6 % z úvěru nebo s 3% úročením vkladů a 5,5% úročením úvěru, podmiňuje spořitelna změnu přechodem na aktuální tarif. Přechod také zpoplatňuje:

• úhradou ve výši poloviny (v případě tarifu s 4 % sazbou p.a. z vkladů a 6 % z úvěru) nebo
• třetiny (v případě tarifu  3 % z vkladů a 5, 5 % z úvěru) z dosud připsaných úroků. 

Kromě toho spořitelna účtuje také poplatek ve výši 0,5 % z rozdílu mezi novou a původní cílovou částkou, maximálně však 7500 Kč.

Wüstenrot – stavební spořitelna úročení s novou cílovou částkou nemění. Pouze u některých smluv, u kterých měl klient nárok na mimořádný úrokový bonus při ukončení spoření (při splnění podmínek pro přidělení cílové částky), o nárok na tento budoucí bonus přichází, upozornila server mluvčí spořitelny Helena Dušková.  Čtěte také: Nedostupnost hypotéky může pomoci vyřešit rekonstrukce

Jako většina spořitelen účtuje i Wüstenrot za změnu cílové částky poplatek ve výši 1 % z rozdílu mezi původní a novou cílovou částkou.