Spočítejte si...

Zavřít

Co byste teď měli vědět o stavebním spoření

Do redakce nám stále častěji přicházejí vaše žádosti o radu typu: Vyplatí se mi uzavřít novou smlouvu, když už jednu mám? Na kterou smlouvu mám čerpat státní podporu za letošní rok? Můžu přespořit cílovou částku? Rozhodli jsme se, že odpovědi na podobné otázky soustředíme do jednoho článku.

To, co by měli vědět všichni zájemci o stavební spoření, je skutečnost, že nový zákon o stavební spoření ještě není definitivně přijat. A dokud se tak nestane, není možné učinit žádné definitivní rozhodnutí. Nicméně už teď se lze na všechno v klidu a s rozmyslem připravit, zvláště proto, že odmítnutí současné podoby zákona je už jen velmi nepravděpodobné.

Vše o stavebním spoření naleznete ve velké příloze Měšce Změny ve stavebním spoření.

Vyplatí se letos uzavřít novou smlouvu?

Některé věci už jsou dávno jasné. Například to, že jestliže chcete získat novou smlouvu se starými podmínkami, musíte tak učinit letos, přesněji do 31.12.2003. Zda se tento krok vyplatí, musíte rozhodnout především vy sami podle svého “podnikatelského záměru“.

Zvažovat můžete především podle jednoduchých faktů. Jestliže ještě žádnou smlouvu nemáte, její založení neodkládejte na příští rok, letošní podmínky jsou mnohem výhodnější a založením nové smlouvy do konce roku 2003 si je zajistíte do dalších let.

Máte-li už jednu smlouvu, novou se vám vyplatí uzavřít hlavně v následujících případech:

  • cílová částka na staré smlouvě je nízká (takže byste na ni dlouho spořit nemohli)
  • do „konce“ spoření nezbývá příliš dlouhá doba (když například v příštím roce uplyne minimální povinná lhůta pro nakládání s vkladem)

Když je splněn jeden z těchto předpokladů, pak je dobré o nové smlouvě uvažovat. Když je cílová částka staré smlouvy dostatečně vysoká a smlouva je mladšího data, bude záležet na více konkrétních parametrech, které se budou případ od případu lišit.

Na kterou smlouvu požádat o státní podporu za rok 2003?

Tento dotaz jednoznačně mezi čtenářskými reakcemi převládá. Dnes na něj neexistuje zcela stoprocentní odpověď, nicméně po včerejšku je už mnohem jasněji.

Zákon včera beze změn prošel Senátem a teď už čeká jen na podpis prezidenta. Pokud by vešel v platnost ve stejné podobě, v jaké ho schválili poslanci i senátoři, pak by bylo možné čerpat státní podporu za rok 2003 ještě na starou smlouvu a na novou smlouvu by přišla první státní podpora až za rok 2004. O převodu nároku na státní podporu ze staré smlouvy na novou by mělo stačit požádat až v průběhu roku 2004.

Není příliš pravděpodobné, že by prezident poslancům vrátil zrovna tento zákon, proto téměř určitě bude stačit převádět žádost o státní podporu z jedné smlouvy na druhou až v průběhu příštího roku (a tedy státní podporu za letošní rok čerpat na starou smlouvu). Nicméně není důvod cokoliv uspěchat a je dobré rozhodnout se až ve chvíli, kdy bude všechno bez jakýchkoliv pochyb. Na Měšci o tom samozřejmě přineseme včas příslušné informace.

Je možné přespořit cílovou částku?

Principiálně to možné není. Obchodní podmínky stavebních spořitelen této situaci většinou brání, respektive přespoření definují jako „nepřípustné“. A dokonce v takovém případě hrozí i výpovědí smlouvy.

Samozřejmě, někdy se může stát, že si klient neohlídá, aby na účtu nebylo více peněz, než mu smlouva (a cílová částka) dovoluje. Neuvědomí si, že kromě jeho vlastních vkladů se na účtu objeví i úroky a státní podpora.

Taková situace se pochopitelně musí řešit a většina stavebních spořitelen se shoduje na tom, že klienta co nejdříve na překročení cílové částky upozorní. Řešení však bývá individuální a nemusíte se většinou hned bát, že prvním krokem spořitelny bude vypovězení smlouvy.

Například v obchodních podmínkách Modré pyramidy je odstavec, který říká, že účastník spoření pro případ přispoření cílové částky předem souhlasí s automatickým navýšením cílové částky, samozřejmě za příslušný poplatek.

ČMSS zase nadbytečné platby vrací. Další postup popisuje tisková mluvčí Pavla Paseková: Pokud dojde k přespoření cílové částky připsáním zálohy státní podpory nebo úroku, stavební spořitelna na tuto skutečnost klienta upozorní a nabídne mu řešení (kterým je buď zvýšení cílové částky nebo uzavření nov či následné smlouvy).

Podle tiskové mluvčí Heleny Duškové Stavební spořitelna Wuestenrot nabízí řešení tři. Doporučí klientovi požádat o úvěr a zvýšit cílovou částku. Když o úvěr nemá zájem a smlouva je starší pěti let, pak klientovi doporučí její ukončení. Je-li smlouva mladší pěti let, neměl by na ni dál spořit a měl by vyčkat uplynutí vázací doby 5 let.

Zkrátka, možností řešení je více a je ve vašem vlastním zájmu, abyste se o ně v případě přespoření cílové částky zajímali co nejdříve. A především byste měli předcházet tomu, aby vůbec taková situace nastala, tj. sledujte dostatečně pozorně vývoj na svém účtu.

klecka

Máte-li jakékoli dotazy ohledně stavebního spoření, tento týden vám je zodpoví Karel Klečka, vedoucí úvěrového oddělení Všeobecné stavební spořitelny Komerční banky, v Poradně Stavebního spoření na Měšci

Vyplatí se mít starou smlouvu bez státní podpory?

Někteří už teď počítají s tím, že budou mít novou smlouvu se státní podporou a starou si nechají jako výhodný „termínovaný vklad“ bez státní podpory. Toto řešení se většinou dá doporučit, ovšem nesmí se přitom zapomenout na několik důležitých věcí. Stavební spoření bude jako alternativní termínovaný vklad výhodné jen v tom případě, že úroková sazba, kterou jsou vklady úročeny, bude vyšší než sazby termínovaných vkladů (termínované vklady přitom nejsou jako stavební spoření osvobozeny od daně z příjmu). A pak také tehdy, když bude dostatečně nízká inflace, obzvláště vzhledem k tomu, že se všeobecně očekává jistý nárůst cen.

Do porovnání výhodnosti stavebního spoření a termínovaného vkladů pak také musíte zahrnout nezbytné poplatky – u termínovaného vkladu velice často vůbec žádné nejsou, zatímco u stavebního spoření musíte platit několik set korun ročně (proslýchá se, že se poplatky za vedení účtu budou opět zvyšovat). To zvláště u nižších částek může sehrát svou roli.

Anketa

Měli jste už někdy problémy s přespořením cílové částky?

3 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 6. 11. 2003 9:43