Spočítejte si...

Zavřít

ČNB si posvítila na záložny. K penězům možná povede dlouhá cesta

Dvě záložny jsou v současné době pod kontrolou České národní banky, u jedné si nelze vybrat vklady. O peníze se bát klienti nemusí, ale možná se k nim rychle nedostanou.

Nejvýznamnější záložnou, která má „na krku“ kontrolu České národní banky je Metropolitní spořitelní družstvo (MSD). Pro klienty je důležité především to, že přestala přijímat a vyplácet vklady, nejsou otevřeny ani pobočky – není možné si tedy ze záložny převést peníze. Podle informací v diskusních fórech přestala záložna začátkem měsíce uzavírat termínované vklady a nyní dokonce vrací zpět platby zaslané na spořicí účet. Na svých internetových stránkách o této skutečnosti ale záložna neinformuje, napsal externí redaktor serveru Měšec.cz Patrik Chrz. V pátek 17. 5. 2013 ve večerních hodinách záložna pak klientům rozslala oznámení.

Ilustrační obrázek
Autor: www.isifa.com

Ilustrační obrázek

Máme se bát o vklady?

Vzhledem k tomu, že tiskový mluvčí ČNB Marek Petruš, nechce říct o kontrole žádné podrobnosti, pak o důvodech této kontroly lze jen spekulovat. Podle vyjádření předsedy představenstva Petra Jánského pro server Aktuálně.cz se údajně ČNB nezamlouvá skokový nárůst vkladů. ČNB údajně nevěří, že údaje nejsou zkreslené, potvrzuje také Patrik Chrz.

Jak na tom jsou vklady?

Pokud se podíváme na poslední finanční údaje záložny, skutečně uvidíme skokový nárůst vkladů. Zatímco ještě v 31. 12. 2012 evidovalo MSD podle výroční zprávy 2012 vklady za 8,9 miliard Kč při zisku 165 mil Kč, tak v současnosti celková bilance záložny dosahuje až 15 miliard Kč, z toho je většina vkladů. Ve výroční zprávě pro rok 2012 je uvedeno dokonce, že se pro rok 2013 předpokládá nárůst vkladů na 20 miliard Kč.

Je proto si třeba položit otázku, zdali tento růst záložny byl skutečně položen na zdravých základech. Záložna pro svoje nové vklady musí hledat nové obchodní příležitosti, což při současné ekonomické recesi není snadné. Navíc pro úvěrování může často porušit svoje interní směrnice, a tedy poskytovat úvěry rizikovějším klientům.

České národní bance se také nejspíše nezdá ani nízký podíl klasifikovaných úvěrů. Zatím co Záložna Creditas například ještě v polovině minulého roka hlásila podíl klasifikovaných úvěrů, který dosahoval 36,3 %, a další záložny, které působí na našem trhu, měly podíl kolem 10 %, u MSD dosahoval podíl klasifikovaných úvěrů přitom pod 1 %. Za toto procento by se nestyděly ani velké komerční banky, z nichž řada má k dispozici zdroje podstatně levněji, a jsou přitom při úvěrové politice mnohem konzervativnější. Přitom Metropolitní spořitelní družstvo dlouho kralovalo ve výnosech na spořicích účtech a termínovaných vkladech (získávalo draze zdroje). V našem srovnávači spořicích účtů se MSD umístilo na druhém místě, ale dlouho se drželo na prvním  místě ve spořicích účtech; úrok 2,80 % snižilo na 2,10 % p.a. až letos v květnu.

Zdá se tak, že záložna podcenila risk management a nedostatečně hodnotila rizika svého úvěrového portfolia. Záložně v tomto případě nejspíše bankrot nehrozí, pokud by se však ukázalo, že počet klasifikovaných úvěrů je mnohem vyšší a záložně hrozí kvůli tomu, že se propadne do ztráty, pak se jedná o jednání, které lze klasifikovat jako podvodné. V tomto případě veškeré výroční zprávy a finanční ukazatele, které má záložna na webových stránkách, může hodit do koše – zcela totiž neodpovídají realitě. Jak bylo napsáno, zatím se jedná o spekulace, jedno je už však nyní jisté: pokud záložna neobhájí to, že podíl klasifikovaných úvěrů odpovídá skutečnosti a maximálně se liší v řádech jednotkách procent, pak záložna ztratí u klientů značně na důvěryhodnosti.

Předseda představenstva MSD Petr Jánský přitom autora tohoto článku ujišťoval, že podíl klasifikovaných úvěrů se nezvyšuje a celkové procento je jen v řádu několika procent: Nevykazujeme zásadní procentní nárůst klasifikovaných úvěrů, uvedl Jánský v rozhovoru s názvem: Metropolitní spořitelní družstvo: Nejvyšší úrokové sazby chceme udržet (rozhovor) 

Další spekulací je, že existovala snaha spáchat úvěrový podvod a poškodit tím členy záložny. Usnesení Vrchního státního zastupitelství bylo vydáno na základě prověřování dvou úvěrů s podezřením na spáchání úvěrového podvodu vůči Metropolitnímu spořitelnímu družstvu, uvedlo vedení záložny v nedělním prohlášení. MSD bylo údajně zablokováno několik účtů, a to s důvodem, že by mohly prostředky sloužit ke spáchání trestného činu. Záložna podala poté stížnost, Vrchní soud v Praze ji však odmítl jako neodůvodněnou.

Jsou moje vklady v bezpečí?

Co když záložna zkrachuje? Vklady jsou pojištěné u Fondu pojištění vkladů (FPV), a to ve výši až 100 000 euro. Nemusíte se ani bát, že přijdete v mezidobí o úroky – ty vám také FPV vyplatí, přijdete jen o úroky po dobu 20 pracovních dní, co vám peníze bude FPV vyplácet. V současnosti je ve FPV přibližně 25 miliard Kč.

V článku Jsou úspory na spořicích účtech jsme uvedli, že peníze uložené v kampeličkách můžou paradoxně být ve větším bezpečí, než ve velkých bankách. Zatímco při krachu velké banky se musí klient oprávněně obávat, zdali bude mít FPV dostatek peněz k vyplácení vkladů, u záložen či kampeliček to problém není – jejich bilance jsou v řádech miliard, nikoliv stovek miliard jako u velkých bank. FVP proto chce, aby v budoucnu banky a záložny platily příspěvky nikoliv podle své velikosti, ale rizikovosti. Čtěte více: Záložnám možná zdraží pojištění vkladů, vyšší úroky provokují banky i Fond pojištění

Vklady pojištěné jsou, ale…

Vklady jsou pojištěné do 100 000 EUR a Fond pojištění vkladů pověří banky k výplatě do 20 dnů poté, co ČNB bude FPV informovat o platební nechopnosti finanční instituce. Jenže k vyhlášení platební neschopnosti může dojít až po dost dlouhé době. A pokud finanční instituce sice přijde o licenci, ale není v platební neschopnosti, bude své klienty vyplácet sama.

WPB Capital

Další záložnou, kterou kontroluje ČNB, je WPB Capital. Celkové vklady této záložny dosáhly podle Návrhu výroční zprávy 2012 výše 4,618 miliard Kč, bilance byla ve výši 5,413 miliard. Na rozdíl však od MSD je jen zastaven příjem nových členů, výběry vkladů jsou u současných členů podle vyjádření záložny bez omezení. Vážení klienti, chtěli bychom Vás informovat, že jako další ze subjektů na trhu družstevních záložen jsme obdrželi rozhodnutí od České národní banky, na základě kterého jsme se usnesli, že pozastavíme příjem nových členů, veškerých vkladů, včetně přívkladů na stávající účty. Hotovostní i bezhotovostní výběry stávajících členů nejsou nijak omezené. Toto opatření považujeme za dočasné, věříme, že se celá situace brzy vyřeší. Provozu spořitelního družstva se tato situace zásadně nedotýká, uvádí záložna ve svém oznámení. Podle vyjádření záložny chce ČNB prověřit členské vklady a úvěrování cenných papírů.

Jako další ze subjektů na trhu družstevních záložen jsme obdrželi rozhodnutí od České národní banky, na základě kterého jsme se usnesli, že pozastavíme příjem nových vkladů (týká se to také stávajících členů), nebudeme nabírat nové členy a nyní nebudeme poskytovat ani žádné nové úvěry. ČNB nás ve své zprávě informovalo, že hodlá prověřit další členské vklady a úvěrování cenných papírů. Kontrola (formou dohlídky na místě) u nás neprobíhá, ze strany ČNB nedošlo ani k jejímu ohlášení. Toto opatření považujeme za dočasné, věříme, že se celá situace brzy vyřeší. Provozu spořitelního družstva se tato situace zásadně nedotýká. Výběry (hotovostní i bezhotovostní) financí stávajících členů nejsou nijak omezené, vysvětluje David Vidomus, mlučí WPB Capital.

Zhodnocení

Pozastavení výběrů a vkladů u Metropolitního spořitelního družstva výrazně otřese s důvěrou této záložny. Čas ukáže, zdali se potvrdí špatná kvalifikace úvěrů, anebo zdali šlo o jinou vážnou závadu působení družstva.

Vzhledem k tomu, že u WPB Capital je možné bez problémů vybrat prostředky, tak nejspíše nedojde ke snížení důvěryhodnosti této záložny. Lze také předpokládat, že z potíží MSD budou profitovat další záložny na trhu, především Moravský Peněžní Ústav či Záložna Creditas. Ale i Moravský Peněžní Ústav je ve své expanzi značně opatrný, v současné době nepřijímá nové členy.

Anketa

Věříte českým družstevním záložnám?

50 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 30. 9. 2013 23:08