Spočítejte si...

Zavřít

ČMHB chce přiblížit hypotéky mladým lidem

Uvažujete o hypotéce, ale bojíte se, že ze současného platu vysoké splátky neunesete? Říkáte si, že časem by to mohlo být lepší, ale bydlet potřebujete hned? Možná právě pro vás připravila Českomoravská hypoteční banka nový program hypotečních úvěrů.

Českomoravská hypoteční banka chce zatraktivnit své hypoteční úvěry pro mladé lidi. Její nový program hypotečních úvěrů Progres je postaven tak, aby zohledňoval omezenější finanční možnosti mladých rodin, které touží po vlastním bydlení.

Základem celého programu je velmi jednoduchá myšlenka – mladí lidé na začátku kariéry vydělávají méně než na jejím vrcholu, přesto jejich požadavky a náklady na vlastní bydlení menší nejsou a nemohou být. ČMHB jim proto vychází vstříc – splátky hypotečního Progres totiž nejsou konstantní jako u klasických hypoték, ale postupně se zvyšují.

Klasická hypotéka (takovou poskytuje většina tuzemských bank) počítá s konstantními splátkami, jejichž výše se v průběhu splácení nemění (viz obrázek nahoře – červená linka). Pro mladého člověka je tedy náročnější splácet stejnou splátku s nižším příjmem typickým pro začátek kariéry. S novým hypotečním úvěrem ČMHB však mladý člověk zpočátku platí menší částky, které jsou pro něj únosnější, a až s přibývajícím věkem se jeho splátky zvyšují (viz obrázek nahoře – modrá linka). Vzhledem k očekávatelnému růstu mezd by však relativní zatížení s výší splátek stoupat nemělo (viz obrázek dole, zvyšující se rozdíl mezi mzdou a výší splátky).

Další výhodou je to, že při počáteční snížené splátce klesají i požadavky banky na měsíční příjem žadatele – v modelovém příkladě ČMHB například uvádí, že rodině místo čistého měsíčního příjmu 18.800 Kč (splátka 6.100 Kč u klasického úvěru) stačí jen 16.500 Kč (splátka 4.200 Kč u úvěru Progres).

Podmínky programu Progres jsou jasně určeny: žadateli nesmí být více než 36 let, výše úvěru se smí pohybovat mezi 200 tisíci Kč a 3 miliony Kč, doba trvání úvěru je 20 let (nelze snížit ani zvýšit) a klient půjčené prostředky musí investovat jen do vlastního bydlení. A v neposlední řadě to nejdůležitější – klient by měl být pro banku perspektivní, to znamená, že jeho příjmy by na splácení měly stačit nejen dnes, ale měly by je být schopny pokrýt i v budoucnu.

V současné době chce banka tento druh úvěrů poskytovat za 7,1 %. Úroková sazba je v každém případě fixována na pět let (nelze tedy tento druh úvěrů kombinovat s jiným druhem úvěrů ČMHB, jehož úroková sazba se odvozuje od mezibankovní sazby PRIBOR). Banka uvádí, že v prvním roce by se splátka měla pohybovat asi 25 % pod úrovní klasické úrokové sazby a každoročně by se měla zvýšit o 3,5 % (pokud by nedošlo k neočekávaným výkyvům ve vývoji sazeb).

Taková jsou holá fakta charakterizující nový program Českomoravské hypoteční banky. Na první pohled jistě mnohé zaujmou – ostatně Jan Sadil, náměstek generálního ředitele a člen představenstva ČMHB, soudí, že nový druh hypotečního úvěru způsobí 10–20% nárůst zájmu o nabídku této co do počtu poskytnutých hypoték nejúspěšnější banky. Nicméně zmíněný druh splácení v sobě také skrývá jistá úskalí, na které je dobré se předem připravit.

Především je třeba dobře promyslet, zda postupně se zvyšující splátky jsou opravdu tím nejlepším receptem na rodinný rozpočet. Důvodů je několik – především systém „nízké splátky dnes a vysoké později“ znamená de facto „úvěrování úvěru“. A tak za „odloženou“ platbu zaplatíte větší celkové navýšení – podle ČMHB za 20 let při milionovém úvěru a klasickém konstantním splácení zaplatíte na úrocích asi 875.000 korun, při stejném úvěru a progresivním splácení zaplatíte 1.030.000 Kč. Někomu se 155.000 Kč rozložených do 20 let může zdát málo, ale neuškodí tuto skutečnost vzít v potaz.

Také se nemusí vyplatit spoléhat se na životní štěstí a na to, že se splátkami bude stoupat i výdělek. ČMHB argumentuje poukazem na vzrůstající nominální mzdu, jež by sama o sobě měla usnadnit splácení, přesto po pěti letech, kdy se mění úroková sazba, se jistě případný obecný nárůst mezd projeví i ve výši sazby. V každém případě se nenechte jednoduše zlákat jen připomínáním nízké počáteční splátky a uvědomte si, k jakému zatížení se na dvacet let upisujete (dvacátý rok bude na splácení nejnáročnější).

Dalším omezujícím faktorem pro mladé lidi může být výška akontace, která v případě ČMHB, která vydává hypoteční zástavní listy, nemůže být nižší než 30 %. Výška akontace může hrát někdy větší roli než výše úrokové sazby – když nemáte 300.000 Kč, nepomůže vám ani čtyřiceti tisícový příjem k půjčení 700.000 Kč. V takovém případě byste se museli obrátit na jiné banky (České spořitelně a Komerční bance stačí jen 10 %, GE Capital Bank a HVB začínají na 15 % akontace).

Rozhodně nic neuspěchejte a všechno důkladně zvažte. Osobně bych doporučoval, abyste o programu začali uvažovat až v tom případě, že neuspějete se žádostí o klasický úvěr s konstatními splátkami. Jestliže vám banka řekne, že jste už teď schopni splácet konstantní splátky (a vysloveně nepotřebujete zpočátku splátky snižovat, kupříkladu proto, aby vám zbyly přebytečné prostředky na vybavení domácnosti), zvolte raději klasický úvěr. Třeba oceníte, jak se zvyšujícím se příjmem zvládáte splácení stejných splátek stále snadněji…

Spěch se nevyplatí ještě z jednoho důvodu – především, od 15. dubna se má objevit nový systém státních půjček na bydlení pro mladé (viz článek Levné předvolební hypotéky) a stále častěji se hovoří také o státní podpoře pro mladé lidi na nákup starších bytů.

Upozornění: progresívní, ale i regresívní způsob splácení už dříve nabízela a stále nabízí HVB Czech Republic v rámci úvěrů Majordomus, tedy ne jako samostatný úvěrový program.

Tabulka č. 300
Aktuální minimální úrokové sazby hypotečních úvěrů
Fixní sazba 5 let
ČS (Top bydlení) 6,3 %
ČS (mimo Top bydlení) 6,9 %
ČMHB (program Progres) 7,1 %
GE Capital Bank 7,5 %
HVB 7,25 %
KB (do 300 tis. Kč) 7,94 / 8,24 %*
KB (nad 300 tis. Kč) 6,94 / 7,24 %*
Raiffeisenbank 6,3 %
Živnostenská banka 6,1 %


*) s pojištěním/bez pojištění

Anketa

Zaujal vás výše uvedený způsob splácení hypotéky?

2 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 15. 5. 2003 8:25