Spočítejte si...

Zavřít

Chcete splatit úvěr dřív? Tak plaťte!

Chcete zaplatit svůj dluh bance dřív, než jste se s ní dohodli? Pak počítejte s tím, že budete možná muset připlatit. A sankce za předčasné splacení úvěru mohou být poměrně velké. U jakých bank poplatky za předčasné splacení nenajdete? Od března je zavede i Česká spořitelna.

Spotřebitelský úvěr – zatím téměř bez poplatků

Spotřebitelský úvěr většina lidí čerpá proto, že nemá dostatek vlastních prostředků. Je ochotna obětovat část svého budoucího bohatství na zaplacení úroků a poplatků s úvěrem spojených, aby si mohla pořídit vytouženou věc či službu dříve.

Náklady na bankovní spotřebitelské půjčky bývají sice nižší než u půjček nebankovních, přesto dosahují desítek procent ročně. Není proto divu, že pokud dlužník získá peníze dříve, než kdy dozraje půjčka do splatnosti, snaží se svůj dluh odmazat co nejrychleji.

A v tom může nastat háček – banka si naúčtuje poplatky za předčasné splacení úvěru, které splátku prodraží natolik, že se stane nevýhodnou a může se vyplatit protrpět celý úvěr a nesplácet dříve. A to navzdory již třem bankám, nabízejícím specializované produkty na předčasné splacení úvěru – tzv. konsolidaci půjček.

Je třeba podotknout, že z dvanácti největších retailových bank nabízejících spotřebitelské půjčky v současné době poplatek za jejich předčasné splacení účtují pouze dvě – GE Money Bank (ve výši 5 % z objemu předčasné splátky, minimálně 1 tis. Kč) a Raiffeisenbank (4 % z objemu předčasné splátky).

Výhled do nejbližších dní ale není příznivý pro příznivce České spořitelny, která tento poplatek připravuje. Od změny sazebníku 1. 3. 2007 platí pro úvěry sjednané po 1. 12. 2006 nový poplatek ve výši 4 % z mimořádné splátky úvěru, min. 500 Kč, max. 5 tis. Kč.

Spotřebitelský úvěr
Předčasné splacení Poskytnutí Vedení
BAWAG Bank zdarma 1% 50 Kč
Citibank zdarma 1% zdarma
Česká spořitelna zdarma* 0,8 %, min. 400 Kč, max. 7 tis. Kč 49 Kč
ČSOB zdarma 1 %, min. 500 Kč, max. 3,5 tis. Kč 30 Kč
eBanka zdarma 0,3 %, min. 600 Kč 50 Kč
GE Money Bank 5 %, min. 1 000 Kč 1 %, min. 500 Kč 40 Kč
HVB Bank zdarma 1 %, min. 500 Kč 50 Kč
Komerční banka zdarma 800 Kč + 0,3 %, max. 5 000 Kč 80 Kč
Poštovní spořitelna zdarma 1 %, min. 300 Kč, max. 3,5 tis. Kč 33 Kč
Raiffeisenbank 4% 1 %, min. 500 Kč, max. 3,5 tis. Kč 80 Kč
Volksbank zdarma 1 %, min. 500 Kč 50 Kč
Živnostenská banka zdarma 0,8 %, min. 500 Kč 50 Kč

* Od 1. 3. 2007 pro úvěry sjednané po 1. 12. 2006 4 % z mimořádné splátky, min. 500 Kč, max. 5 tis. Kč.

Je též možné, že se poplatek za mimořádnou splátku úvěru skryje do poplatku za změnu smluvních podmínek. Tuto eventualitu je třeba mít na paměti již před podpisem smlouvy.

Příběh ze života…

V jistých případech může být pro klienta výhodnější úvěr předčasně splatit, přestože je zbavení se dluhu spojeno s nemalými poplatky. Dokládá to příběh jedné naší čtenářky, který jsme publikovali v březnu loňského roku. Nejednalo se tehdy o bankovní úvěr, ale o půjčku úvěrové společnosti.

Úvěr ve výši 29 900 Kč na 48 měsíčních splátek s RPSN ve výši 53 % (!) čtenářka chtěla splatit po 7 uhrazených měsíčních splátkách ve výši 2 310,70 Kč (1 323,59 Kč splátka úvěru a 987,11 Kč pojištění). V té době činila nesplacená jistina úvěru 28 059,57 Kč.

Poplatky spojené se zrušením úvěrového vztahu za nesplacenou část činily téměř neuvěřitelných 10 527,10 Kč, z nichž 9 702,48 Kč činily jakési „Dosud neuhrazené náklady Věřitele (Poskytovatele úvěru) vynaložené na služby třetích stran“. Celkem včetně poplatků za zrušení pojištění a doplatku jistiny měla čtenářka zaplatit 40 536,75 Kč… přesto se jí ukončení smlouvy vyplatilo. Do konce smluvního vztahu by jinak zaplatila za 41 zbývajících měsíců 94 738,70 Kč.

Celý příběh čtěte v článku „Příběh ze života: Co s nevýhodným úvěrem?“.

Hypoteční úvěr – předčasné splacení zpoplatněno

hypotečních úvěrů je situace odlišná od spotřebitelských. V období ukončení fixace je možné hypoteční úvěr splatit bez jakýchkoli sankcí u všech bankovních domů, v průběhu doby fixace je naopak téměř u všech bank zpoplatněno.

Hypotéka
Předčasné během fixace Předčasné po fixaci Poskytnutí Vedení
BAWAG Bank 2 %, min. 5 tis. Kč zdarma 0,4 %, min. 9 tis. Kč, max. 25 tis. Kč 150 Kč
Citibank 6 %, 5 %, 4 %* zdarma 0,7 %, min. 6 tis. Kč, max. 25 tis. Kč 150 Kč
Česká spořitelna zdarma** zdarma 0,9 %, min. 9,5 tis. Kč, max. 25 tis.Kč 150 Kč
ČSOB 5 %*** zdarma 0,7 %, min. 6 tis. Kč, max. 25 tis. Kč 150 Kč
eBanka 10% zdarma od 3 % do 0,65 %, max. 19 tis. Kč, individuálně**** 150 Kč
GE Money Bank 5 %*** zdarma 0,8 %, min. 8 tis. Kč, max. 25 tis. Kč 150 Kč
HVB Bank 2 000 Kč***** zdarma 0,8 %, min. 9 tis. Kč, max. 25 tis. Kč 150 Kč
Hypoteční banka 6 %, 5 %, 4 %* zdarma 0,7 %, min. 6 tis. Kč, max. 25 tis. Kč 150 Kč
Komerční banka 2 000 Kč zdarma 0,8 %, min. 9 000 Kč, max. 28 000 Kč 150 Kč
Poštovní spořitelna 6 %, 5 %, 4 %* zdarma 0,7 %, min. 6 tis. Kč, max. 25 tis. Kč 150 Kč
Raiffeisenbank 10% zdarma 0,8 %, min. 6 tis. Kč, max. 29 tis. Kč 150 Kč
Volksbank 0,25 %****** zdarma 0,75 %, min. 6 tis. Kč, max. 25 tis. Kč 150 Kč
Živnostenská banka 20 %/10 %******* zdarma 1 %, min. 8 tis. Kč, max. 30 tis. Kč 150 Kč

* Sazba za každý rok do 5, do 10 a do 15 let před koncem platnosti úrokové sazby.
** Od 1. 3. 2007 pro úvěry sjednané po 1. 12. 2006 1 % z mimořádné splátky, min. 500 Kč, max. 5 tis. Kč.
*** Za každý rok do konce platnosti úrokové sazby.
**** Dle výše úvěru.
***** Poplatek za změnu ve smlouvě/příslibu vymezených podmínek z podnětu klienta – při změně splátkového plánu.
****** Za každý měsíc do konce fixace úrokové sazby.
******* V první polovině/ve druhé polovině doby před koncem platnosti úrokových sazeb.

Způsob zpoplatnění je mnohem více variabilní. Nejčastěji se platí poplatek v procentech za každý rok (nebo měsíc), který zbývá do konce fixace úrokové sazby. Nikoli neobvyklé jsou též fixní platby v procentu z předčasně splacené části hypotéky nezávisle na čase do „obrátky fixace“. Jediná Komerční banka si účtuje jen 2 000 Kč bez ohledu na výši mimořádné splátky a Česká spořitelna do 1. března 2007 nemá poplatek žádný.

Téměř všechny banky nabízejí možnost zakotvit mimořádnou splátku v úvěrové smlouvě. Ta je pak nejčastěji zpoplatněna 1 % ze splátky se stanoveným minimem a maximem poplatku. Některé banky nabízejí též produkty, v rámci nichž lze mimořádnou splátku provést i mimo období změny fixace.

I v této oblasti již existují produkty, které se specializují na získávání klientů jiných bank. V současné době má sice hypotéku na refinancování hypotéky jen jedna banka, připravují se ale další. Konkurenční boj mezi hypotečními bankami může ještě přitvrdit.

Anketa

Splatili jste dluh bance nebo úvěrové společnosti před jeho splatností?

12 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 23. 1. 2007 16:11