Spočítejte si...

Zavřít

Chcete půjčit?

Potřebujete peníze? Nevíte, která banka vám půjčí za nejnižší úrok? A záleží jenom na úrocích? Velké srovnání spotřebitelských úvěrů vám v rozhodování pomůže.

Jistě jste již někdy zapřemýšleli o tom, že byste si mohli půjčit peníze. Nákup ledničky, auta nebo nové kuchyně většinou znamená nashromáždit určitou sumu peněz a odevzdat ji prodejci najednou. A v tom spočívá hlavní potíž – ne vždy se přinutíte k tomu, abyste na vytouženou věc či nezbytnou potřebu sami od sebe našetřili. Navíc, v dnešní době klesajících úrokových sazeb vkladových účtů se ani příliš spořit nevyplatí – inflace vás o úspory připraví.

Existuje však opačný přístup – nejdříve zaplatit z cizího a až poté splácet. Jedná se vlastně také o jistou formu spoření – spoříte v pravidelných splátkách půjčené peníze. Zásadní výhody tohoto postupu jsou dvě – nemusíte čekat, až naspoříte, abyste si mohli užívat vyhlédnutého předmětu a smluvním závazkem jste přímo donuceni dodržovat splátkovou morálku (jinak řečeno musíte šetřit, jinak hrozí penále).

Zajímavé však je, že ani tomuto způsobu „opačného spoření“ nejsou příliš nakloněny úrokové sazby bank. Zatímco u vkladových účtů, tedy u běžných, spořících či termínovaných, banky briskně úrokové sazby srážejí (klientům tedy za uložené peníze platí méně), jejich vůle snižovat i úrokové sazby úvěrů zdaleka není tak silná (pomineme-li speciální případ hypoték, kde úrokové sazby klesají skutečně razantně).

Srovnáme-li ceny (tedy úrokové sazby a poplatky) letošních a loňských spotřebitelských úvěrů, dojdeme k poněkud překvapivému závěru, že se od sebe příliš neliší – v některých případech se neliší vůbec. Klienti bankám tedy platí prakticky stejně jako dřív. Pomyslné nůžky rozdílu mezi úrokovými sazbami vkladů a úvěrů se tak rozevírají ve prospěch bank a na úkor jejich klientů.

Jak vybrat úvěr?
Volit mezi jednotlivými úvěry není tak obtížné, jak by se na první pohled mohlo zdát. Nejprve musíte zvážit, zda-li úvěr opravdu potřebujete a zda vám stojí za to splácet bance úvěr s docela vysokým navýšením.

Záležet bude na výši požadovaného úvěru – za prvé se váš výběr zúží jen na ty banky, které vás mohou nastaveným pásmem uspokojit, za druhé to ovlivní požadavky na zajištění úvěru (ručitelem, nemovitostí atd.) a také bonitu (de facto příjem) žadatele. To všechno je nutné brát v úvahu.

Tabulka č. 388

Kolik banky půjčují

Banka Název úvěru Minimální částka Maximální částka
Citibank Osobní půjčka 30.000 Kč 1.000.000 Kč
Česká spořitelna Hotovostní neomezeno neomezeno
Česká spořitelna Spotřebitelský neomezeno neomezeno
ČSOB Spotřebitelský účelový 20.000 Kč 750.000 Kč
ČSOB Spotřebitelský neúčelový 20.000 Kč 150.000 Kč
eBanka Osobní 50.000 Kč 500.000 Kč
GE CB Expres půjčka 30.000 Kč 150.000 Kč
HVB Spotřebitelský splátkový 100.000 Kč neomezeno
Komerční banka Osobní 50.000 Kč 500.000 Kč
Komerční banka Garant 200.000 Kč 1.000.000 Kč
Poštovní spořitelna Spotřební jako ČSOB jako ČSOB
Raiffeisenbank Osobní půjčka univerzální 30.000 Kč 150.000 Kč
Union banka Účelový 35.000 Kč neomezeno
Union banka Neúčelový 35.000 Kč 150.000 Kč
Živnostenská banka Osobní neúčelový 50.000 Kč neomezeno
Živnostenská banka Osobní účelový 50.000 Kč neomezeno

Mimořádně důležitá pak bude cena – tedy úroková sazba a poplatky. Z výše úvěru si vypočtěte poplatek za jeho poskytnutí (mezi bankami jsou značné rozdíly) a dobou splácení vynásobte poplatek za správu. Součet obou částek a úroků u jedné banky pak můžete srovnat se součtem odpovídajících částek u jiné banky a poznáte, která z nabídek je výhodnější.

Myslete na to, že poplatky cenu úvěru značně zvyšují. Například GE Capital Bank u své Expres půjčky uvádí, že její úroková sazba činí 16,9 %, ale úroky po započtení všech poplatků se pohybují mezi 19,11 % a 19,81 % (tzv. RPSN sazba). Zvýšení tak převyšuje více než 2 % a to se na výši splátek už projeví.

Úrokovou sazbu však lze většinou jednoduchým způsobem snížit. Banky totiž nabízejí dva základní druhy úvěrů: účelové a neúčelové. Rozdíl vyplývá hned z názvu – půjčíte-li si prostřednictvím účelového úvěru, banka se dozví, proč a na co úvěr čerpáte. Naopak u neúčelového úvěru je to vaše věc. První přístup je pro banku méně rizikový, banka často omezuje účel, na který peníze poskytne, většinou sama proplácí předloženou fakturu atp. Proto tyto druhy úvěrů mohou být o něco levnější než úvěry neúčelové, kdy určené prostředky banka připíše rovnou na váš účet.

Tabulka č. 389

Srovnání spotřebitelských úvěrů

Banka Název úvěru Poplatek za poskytnutí Správa (měs.) Úroková sazba
Citibank Osobní půjčka 0 Kč 89 Kč 15,99 % až 37,15 %
Česká spořitelna Hotovostní 0,2 %, min. 400 Kč, max. 7000 Kč 500 Kč/rok min 12,3 %
Česká spořitelna Spotřebitelský 0,2 %, min. 400 Kč, max. 7000 Kč 500 Kč/rok min 11,8 %
ČSOB Spotřebitelský účelový 1 %, min. 500 Kč, max. 3500 Kč 0 Kč 12,5 % až 14,5 %
ČSOB Spotřebitelský neúčelový 1 %, min. 500 Kč, max. 3500 Kč 0 Kč 15 %
eBanka Osobní 500 Kč 30 Kč (10 Kč) 14 %
GE CB Expres půjčka 1 %, min. 500 Kč 20 Kč 16,9 %
HVB Spotřebitelský splátkový 200 Kč + 1 % 70 Kč 10,0 % až 14,9 %
Komerční banka Osobní 800 Kč + 0,3 % (max. 5000 Kč) 80 Kč 12,47 % až 15,71 %
Komerční banka Garant 2000 Kč + 0,8 %, min. 4000 Kč, max. 25000 Kč 80 Kč 12,1 % až 13,42 %
Poštovní spořitelna Spotřební 50 Kč + 1 %, min. 300 Kč, max. 3500 Kč 0 Kč jako ČSOB
Raiffeisenbank Osobní půjčka univerzální 2 % 0 Kč 14 % nebo 16 %*
Union banka Účelový 1 %, min. 120 Kč cca 17 Kč 12 %
Union banka Neúčelový 1 %, min. 120 Kč cca 17 Kč 13 %
Živnostenská banka Osobní neúčelový 0,3 %, min. 500 Kč 50 Kč 11,4 % až 14,5 %
Živnostenská banka Osobní účelový 0,3 %, min. 500 Kč 50 Kč 9,9 % až 11,8 %


* nižší úrok platí klienti RB, kteří mají u banky účet

Mezi další způsoby, jak si půjčit, patří kontokorentní úvěry běžných účtů, kreditní karty, leasing nebo úvěry společností, které se zabývají prodejem na splátky. Se spotřebitelskými úvěry je můžete porovnat v příslušných oblastech na Měšci.

Anketa

V jaké výši čerpáte spotřebitelský úvěr?

6 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 20. 5. 2003 15:44