Spočítejte si...

Zavřít

Chcete hypotéku? Pozor na registry, můžou vám ji zkomplikovat

Co potřebujete splnit v případě, že chcete hypotéku? A jak jednat v situaci, kdy máte negativní záznam v registru Solus?

Hypotéka je typ úvěru, jehož splacení je zajištěno tzv. zástavním právem k nemovitosti, a to i nemovitosti, která je ještě v rozestavěném stavu. Účelem hypotečního úvěru je primárně financování bydlení. Hypoteční banky nabízí v České republice dva typy hypotečních úvěrů:

  • hypotéky, jejichž účel je vázaný na pořízení nemovitosti
  • americké hypotéky, které lze použít prakticky na cokoliv.

V zásadě lze říci, že z pohledu nižších, úrokových sazeb jsou výhodnější hypotéky, jejichž účel není daný. Tip: Jak vyjednat snížení úrokové sazby u hypotéky?

Pokud žádáte o poskytnutí hypotečního úvěru, musíte bance prokázat své příjmy. Ty prokazujete buď prostřednictvím formuláře potvrzeného zaměstnavatelem, nebo pomocí daňového přiznání. Jakmile z pohledu banky existuje nebezpečí, že jako žadatel o hypoteční úvěr nemáte své příjmy v pořádku, popřípadě jste v minulosti měl problémy se splácením úvěrů, hypoteční úvěr vám raději odmítne poskytnout.

Co se týče platební morálky žadatelů o úvěr, v České republice existují hned tři registry, do kterých mají banky možnost nahlížet:

  • Bankovní registr klientských informací (CBCB)
  • Nebankovní registr klientských informací (CNCB)
  • Solus

CBCB aneb bankovní registr klientských informací

Společnost Czech Banking Credit Bureau, a.s. byla v České republice založena za účelem provozování bankovního registru informací o klientech. Jejím prostřednictvím si banky vzájemně vyměňují informace o důvěryhodnosti a bonitě klientů. Bankovní registr má kolem 50 členů a jeho sídlo je v Praze. Mezi aktuální uživatele bankovního registru patří banky typu Air Bank, a.s., Citibank Europe plc, Česká spořitelna a.s., GE Money Bank a.s. a mnoho dalších.

CNCB aneb nebankovní registr klientských informací

Czech Non-Banking Credit Bureau je zájmovým sdružením právnických osob, založeným v roce 2004. Účelem založení je zajišťování a zprostředkování vzájemného podávání informací mezi úvěrovými a leasingovými společnostmi. Takto předávané informace se týkají zejména bonity, důvěryhodnosti a platební morálky, ať už fyzických nebo právnických osob. V současné době má společnost 28 uživatelů.

Solus

Solus je zájmové sdružení právnických osob, které bylo založené v roce 1999. Cílem tohoto sdružení je přispívat k prevenci předlužování klientů, růstu počtu dlužníků, kteří jsou v prodlení, zvyšování vymahatelnosti dluhů po splatnosti a snižování případné finanční ztráty věřitelů. Členy Solus jsou společnosti z různorodých, ekonomických sektorů. Banky, nebankovní finanční instituce, telekomunikační operátoři, distributoři energií a další.

Jak dlouho budu veden jako „problémový“ klient?

Jak už je uvedeno výše, v jednotlivých registrech, ať už bankovního nebo nebankovního charakteru, jsou uchovávány údaje o vašich finančních prohřešcích. Doba, po kterou jsou tato data uchovávána, se však liší. Bankovní i nebankovní registr údaje o klientech uchovává po shodnou dobu 4 let. V případě, že je klient uveden v registru Solus, je doba uchovávání informací o jeden rok kratší.

Důvodem, proč je ukládání dat o bonitě klientů tak důležité, je skutečnost, že pokud měl klient problémy se splácením úvěru v době kratší než čtyři nebo v případě registru Solus tři roky, úvěr s největší pravděpodobností nezíská. Ve prospěch klienta však mohou mluvit následující skutečnosti:

  • doba, kdy k uvedenému finančnímu prohřešku došlo – zda platí, že čím dále v minulosti se událost nachází, tím lépe pro klienta,
  • výše částky – v případě nedoplatku za telefon v řádech desítek nebo stovek korun, má klient šanci úvěr získat. Pokud však šlo o splácení úvěru v řádech desítek tisíc, má klient s největší pravděpodobností smůlu,
  • počet klientových prohřešků – v případě, že se klient provinil pouze jednorázově, má velkou šanci na získání vytouženého úvěru. V opačném případě pro něho úvěr může zůstat jen nesplněným přáním.

Chci úvěr, ale mám záznam v registru

Pokud máte záznam v některém z registrů klientských informací, popřípadě v Solusu a jste si tohoto záznamu vědom, je nejjednodušší následující postup. Zažádejte o výpis z jednotlivých registrů a následně s tímto výpisem zamiřte do některé z bank. Bankovní úředník tak má možnost posoudit vaší žádost a vyhnete se tak záznamu o zamítnutí své žádosti o úvěr.

Další možností je zajít zažádat na některou z bankovních poboček bez výpisu. Nic netušící bankovní úředník zadá vaší žádost do bankovního systému, ve kterém je následně zamítnuta. To znamená, že ztratíte možnost získání úvěru a navíc získáte další záznam v bankovním registru o zamítnuté žádosti o úvěr. Tento záznam se pak stane vykřičníkem pro další banky a pro vás jistým zamítnutím u všech bankovních institucí.

Žádost o výpis a její vyřízení

Pokud se rozhodnete pro první možnost, tedy nejprve zažádat o výpis z registru, postup je následující. V případě registru Solus je vaše žádost vyřízena do 14 dnů a získáte ho v papírové podobě. V případě bankovního registru klientských informací stačí vyplnit žádost o výpis z registru a doručit ji buď osobně, poštou nebo elektronicky na adresu uvedenou na webových stránkách. Poplatek za zaslání výpisu z bankovního i nebankovního registru je v případě využití služeb České pošty 100 Kč plus poštovné. Další možností je zažádání o tzv. sms výpis, jehož cena je 99 Kč, plus objednací sms, jejíž cena je dle klientova tarifu. Čtěte také: Čím nás banky „oblbují“ u hypoték?

Anketa

Myslíte si, že banky vyžadují pro účely hypotéky příliš mnoho osobních údajů?

17 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 27. 1. 2014 19:35