Spočítejte si...

Zavřít

Chcete bydlet ve vlastním?

Chcete-li nemovitost, musíte být movití. Zkrátka, k bydlení potřebujete peníze. Hodně peněz! Moře peněz!! Oceán peněz!!! Celý oceán?! Dobrá, nepřehánějme, stačí „jen“ hodně peněz. Ale jak si je opatřit?

Cesty k bydlení
Přijít k slušnému bydlení se dá vlastně docela snadno a možností je hned několik. Můžete například sázet a potřebné peníze vyhrát. Od věci by také nebylo „klofnout“ zajištěného partnera, což je ovšem stejně sázka do loterie. Když máte příležitost, můžete též zkusit přemluvit někoho z příbuzenstva, aby vám nějakou tu nemovitost odkázal (a co nejdřív umřel, kdyby vám ji nechtěl darovat rovnou). V takovém případě však nezapomeňte na darovací nebo dědickou daň – tu byste samozřejmě museli zaplatit vy.

Existují i další způsoby, ale ty (co si budeme povídat) už jsou mnohem pracnější. Přesto však bývají využívány častěji než výše uvedené. V principu je lze rozdělit na dvě základní skupiny: buď peníze postupně shromažďujete sami, nebo je za vás dá dohromady někdo jiný a půjčí vám je.

Spořit tradičními metodami se v dnešní době prakticky nevyplatí. Žádný termínovaný vklad, vkladní knížka nebo spořící účet vám vaše peníze téměř nezhodnotí, o běžných účtech ani nemluvě. V odkazech se můžete sami přesvědčit, že úroky žádného z těchto klasických bankovních produktů nestačí ani na současnou inflaci, a tudíž na nich můžete jen prodělat.

Stavební spoření
Spolehlivé je proti tomu stavební spoření, mimořádně atraktivní především díky státní podpoře, která představuje 25 % z úspor. Celková suma našetřených peněz a státní podpory pak tvoří slušný výchozí základ pro investice do bydlení (pokud o získání nového bydlení usiluje několik členů rodiny či domácnosti, není nic snazšího, než využít možností několika smluv o stavebním spoření najednou).

Stavební spoření se už stačilo příznivě zapsat do povědomí veřejnosti a v loňském roce o něj byl nebývalý zájem, který překonával všechny rekordy. Snad každý, komu osud jeho financí není lhostejný, dnes vlastní jednu smlouvu o stavebním spoření a pravidelně na ni ukládá, co mu jeho příjem dovolí (nezapomeňte, že spoření se nejvíce zhodnocuje, když za rok naspoříte 18.000 Kč – při této částce totiž získáte maximální státní podporu, díky které je vlastně celý systém tak výhodný).

Vzhledem k tomu, že se podmínky stavebního spoření příliš nezměnily od doby, kdy byly všeobecné úrokové sazby docela vysoké, spořitelé se stále mohou těšit z celkového zhodnocení vkladů dosahujícího až 14 % (nevýhodou však pro někoho může být dlouhodobější charakter spoření).

Vybírat z nabídky jednotlivých stavebních spořitelen není moc složité – rozdíly mezi nimi dnes nejsou příliš velké. Úroky na vkladech dosahují 2 až 4,2 % (většinou 3 %). V kalukulačce si můžete spočítat, kolik vám stavební spoření vynese po letech.

Jestli teprve uvažujete o uzavření smlouvy o stavebním spoření, dobře si rozmyslete, v jak velkých částkách spořit a jakou cílovou částku zvolit, abyste zbytečně neplatili na vstupních poplatcích.

Pro všechny neškodí zdůraznit, že státní podporu můžete získat nejdříve po pěti letech (pokud si neberete úvěr). Po uplynutí pětileté lhůty však nemusíte za každou cenu smlouvu vypovídat a stavební spoření rušit (i kdyby vás k tomu zástupci spořitelny přemlouvali). Naopak pro vás může být výhodné spořit delší dobu.

Jiná situace nastává, hodláte-li využít úvěr ze stavebního spoření. Pořídíte jej za 4,9 až 6 % (úroky lze odečíst z daní), což je velmi slušná cena, kterou by většina domácností měla unést.

U některých spořitelen k získání úvěru stačí naspořit jen 40 % cílové částky, zbylých 60 % si půjčíte. Při maximálním využití státní podpory tak po pěti letech spoření můžete dosáhnout na celkovou částku pohybující se mezi 200.000 až 300.000 Kč, což už může pokrýt například minimální akontaci u hypotečního úvěru, pokud plánujete větší investici do svého bydlení.

Pamatujte také na to, že peníze z úvěrů nelze použít jinak, než na vymezené účely související s bydlením. Na rozdíl od naspořených peněz, s nimiž si po pěti letech můžete dělat prakticky, co chcete (opět pokud si neberete úvěr), budete muset u peněz půjčených dokládat způsob jejich užití. A ještě podstatný „detail“ – nárok na přidělení úvěru není automatický – spořitelna po vás bude vyžadovat potvrzení o příjmech a ve většině případů též ručitele.

Stavební spoření však dokáže nabídnout i pružnější řešení vaší bytové situace. Chcete-li peníze na bydlení skutečně rychle a bezodkladně, můžete požádat o překlenovací úvěr. O úvěr lze žádat (a získat ho) prakticky ihned po podpisu smlouvy a po složení minimální požadované částky (nejčastěji 40 %, ale také jen 20 %).

Přestože se úrokové sazby překlenovacích úvěrů pomalu snižují a dnes začínají někde kolem šesti procent, tyto úvěry rozhodně nejsou tak výhodné jako klasické úvěry ze stavebního spoření.

Hypoteční úvěry
Kvůli snižování úrokových sazeb dochází k růstu zájmu o hypoteční úvěry . Navzdory tomu však s žádostí neuspěje každý, ale jen ten, kdo prokáže aspoň minimální příjem požadovaný bankami. Hypotéka totiž vůbec není levná záležitost.

Zamýšlíte-li si půjčit několik set tisíc či dokonce milionů korun (půjčit si můžete maximálně 90 % z ceny nemovitosti), buďte připraveni nejen na vysoké měsíční splátky, ale také na značné počáteční poplatky a mnohdy i na placení pojistného. Navíc budete muset obstarat mimořádný počet nejrůznějších dokladů.

Vybrat hypoteční ústav je nepoměrně složitější než vybrat stavební spořitelnu. Jejich nabídky se liší v úrokových sazbách (nejnižší sazby s pětiletou fixací se pohybují kolem šesti procent, úroky lze odečíst z daní), poplatcích i požadavcích na klienta (může se stát, že v jedné bance neuspějete, ale jiná vám půjčí). Na druhou stranu, výši splátek může za určitých podmínek snížit státní podpora (dnes 1 %).

Stát také připravuje programy pro mladé lidi – zatím rozjel systém dotovaných účelových půjček na stavbu bytů a domů a plánuje se i vyšší státní podpora pro mladé lidi při nákupu starších nemovitostí. Na mladé je zaměřen i speciální program z dílny ČMHB.

Některé banky nabízejí zkombinování hypotečního úvěru se stavebním spořením, výsledkem čehož by mělo být výhodnější splácení půjčených peněz.

V každém případě lze říci, že hypotéka je pro odvážné lidi, kteří se nebojí dlouhodobých závazků. S prvními krůčky vám třeba pomůže hypoteční kuchařka.

Anketa

Budete si zajišťovat bydlení?