Spočítejte si...

Zavřít

Chceš úvěr, kliente? Tak se snaž!

Obešli jsme pobočky deseti bank a pokusili jsme se požádat o fiktivní spotřebitelský úvěr. Na vlastní kůži jsme zažili, jak se banky při půjčování peněz chovají. Co vás čeká, když se rozhodnete získat bankovní úvěr?

Citibank

Citibank sice žadatelce stanovila vyšší úrokovou sazbu než ostatní banky, ovšem požadovaných 150 tisíc korun byla ochotná půjčit bez jakéhokoliv zajištění ručitelem. Obecně tato banka používá pravidlo, že vám půjčí bez zajištění až do osminásobku vašeho čistého měsíčního příjmu. Jednou z podmínek poskytnutí úvěru byl i věkový limit – nejméně 25 a nejvíce 65 let. Nutností je i nejméně roční stálý pracovní poměr, z toho posledních šest měsíců u současného zaměstnavatele.

Při prescoringu nebylo třeba předkládat žádné osobní doklady, důležitá byla jen výše čistého měsíčního příjmu. Pracovnice banky dokonce naší žadatelce nabídla úvěr vyšší (200 tisíc korun), který by byl úročen o čtyři procenta nižší úrokovou sazbou. Zde však vzhledem k příjmu žadatelky bylo nutné mít spolužadatele.

Vyřízení žádosti o úvěr trvá v Citibank pět pracovních dní, potom mají zaměstnanci banky tři dny na to, aby vás kontaktovali na vámi uvedené pevné lince. Po podpisu smlouvy máte peníze okamžitě k dispozici na libovolném účtu u kterékoliv banky.

ČSOB

V této bance není možné provést prescoring bez potvrzení o výši příjmů od vašeho zaměstnavatele, takže jím naše žadatelka neprošla. Banka však nabízí jen jedinou úrokovou sazbu – 12,9 % – pro všechny zájemce. Dopředu tedy víte, za kolik by vám banka půjčila. Úvěry poskytnuté touto bankou se mohou splácet maximálně tři roky. Při podání žádosti o úvěr je nutné kromě vyplněného potvrzení o výši příjmů přinést i tři výpisy z bankovního účtu.

Naše žadatelka by se svým příjmem podle odhadu pracovnice banky neměla se schválením úvěru žádný problém, její ručitel by měl mít příjem vyšší než 10 tisíc korun. Po schválení žádosti o úvěr je nutné si u této banky zřídit účet. Velké plus si ČSOB může připsat za rychlost poskytnutí úvěru. Pokud banku navštívíte se všemi potřebnými doklady a s ručitelem, můžete mít za dvě hodiny peníze na účtu.

Česká spořitelna

Počítači spořitelny se naše žadatelka asi moc nezdála, protože – ač banka na svých internetových stránkách nabízí spotřebitelský úvěr od 8,9 % – dostali jsme úrok výrazně vyšší, konkrétně 15,6 %. Banka půjčuje bez zajištění jen 100 tisíc korun, takže si žadatelka musí najít ručitele. V České spořitelně musíte u prescoringu předložit svůj občanský průkaz, bez toho údajně není možné prescoring provést. Na náš dotaz, proč tomu tak je, jsme dostali jen strohou odpověď. Prostě to tam musím zadat, tak to tam musím zadat, zněla reakce zaměstnankyně České spořitelny.

Pokud máte u této banky účet, může pro vás být výhodou, že banka má vaši platební historii. Bylo nám ale řečeno, že o výši úrokové sazby to nerozhoduje. V případě, že klientem banky nejste, musíte při žádosti o úvěr předložit výpis z vaší banky za poslední tři měsíce. Když jsme se radili o délce splácení úvěru, dozvěděli jsme se, že banka neúčtuje žádný poplatek za dřívější splacení úvěru. Při osobní prověrce není mezi řadou všetečných otázek kupodivu nutné uvádět výši nájemného. Stejně tak banku nezajímá, jestli platíte nějaké stavební spoření, životní nebo penzijní připojištění. Když u těchto plateb jednou nezaplatíte, tak se nic nestane. Takže vaši schopnost splácet nám úvěr to nijak neovlivní, zdůvodnila tento postup pracovnice banky. Vyřízení žádosti o úvěr trvá bance dva dny.

eBanka

V této bance jsme jako v jediné museli navštívit dvě pobočky. Poprvé jsme totiž narazili na velmi nekomunikativní slečnu za přepážkou recepce banky. Když se dozvěděla, že si chceme zjistit, zda a za jakých konkrétních podmínek by nám eBanka nabídla úvěr, jen odvětila, že v tom nám tedy nepomůže. Prý si „to“ můžeme zjistit na internetu. Když jsme namítli, co má dělat klient, který nemá přístup k počítači, recepční nepříjemně odvětila, že mají na každé pobočce samoobslužný počítač, který můžeme použít. Vyhodnocení žádosti o úvěr přes internet trvá tři pracovní dny.

Pak jsme zkusili štěstí v jiné pobočce. Zde už byla recepční ochotnější. Prescoring nám prý bez problémů provede osobní bankéř a objednala nám schůzku. Vrátili jsme se tedy do banky o hodinu později. Mladý zaměstnanec banky se choval dost povýšeně. Odrazoval nás od toho, abychom si nechali udělat předběžný odhad, že je výhodnější rovnou si podat žádost o úvěr. Namítali jsme, že náš zájem je pouze informativní a nejprve se chceme dozvědět sazbu, za jakou nám banka půjčí. Nakonec s předběžným prescoringem souhlasil. Po chvilce bloudění na počítači a poradě s kolegy ale zjistil, že už to vlastně nejde, že to před nějakou dobou zrušili.

Na schůzku s bankéřem jsme tedy přišli zcela zbytečně, protože nám nakonec vyplnil stejnou žádost o úvěr, jakou bychom přes internet vyplňovali sami. Stanovení konkrétní úrokové sazby bylo poměrně zamotané, protože nejdříve bankéř určil 13,1 %, poté to změnil na 11,2 % a nakonec 11,8 %. S úrokovou sazbou kolem 13 % by nám podle odhadu bankéře úvěr poskytli i bez nutnosti zajištění ručitelem. Díky tomu, že jsme si nechali žádost o úvěr zpracovat přímo na pobočce banky, jsme se výrok o schválení dozvěděli už za půl hodiny. eBanka nám sice nabídla vůbec nejnižší úrokovou sazbu, v chování zaměstnanců má ale skutečně co dohánět. K získání úvěru si v bance musíte zřídit běžný účet.

GE Capital Bank

Tato banka nebyla jako jediná schopná půjčit nám požadovanou částku. Pro neklienty banky je nejvyšší možná výše úvěru 75 tisíc korun. Nemilé překvapení nás čekalo i při stanovení úrokové sazby. V inzerátech tato banka nabízí úvěry od 9,9 %, ovšem naše žadatelka by úvěr dostala s úrokem 16,9 %. Překvapilo nás, že výše úrokové sazby nebyla nijak ovlivněna kvalitami žadatelky, ale že se jedná o standardní sazbu, která je přidělena všem klientům žádajícím o úvěr.

Když jsme s bankovní úřednicí na toto téma zapředli rozhovor, neprojevila se k svému zaměstnavateli právě loajálně. No, za tu dobu, co tu dělám, si u mně o úvěr zažádalo víc než tisíc lidí. A tu sazbu 9,9 % získali tak dva tři, řekla nám upovídaná paní na přepážce. Kdybyste u nás měli už tak desátou půjčku, potom by se vám možná sazba z těch sedmnácti procent snížila na 11,9 %.

Pokud na sebe nemáte dvě pevné telefonní linky (místo jedné je možné mít mobilní telefon s paušálem), půjčí vám jako neklientovi pouze 30 tisíc korun. Podmínkou pro získání úvěru je založení účtu v této bance, na který vám musí každý měsíc chodit výplata.

Citibank

  • úroková sazba: 16,9 % (bez ručitele)
  • + není třeba ručitel
  • + účet může být u jiné banky
  •  – nejvyšší úroková sazba

Česká spořitelna

  • úroková sazba: 15,6 %
  • + účet může být u jiné banky
  •  – u prescoringu je potřeba občanský průkaz

ČSOB

  • úroková sazba: 12,9 % (splácení maximálně 3 roky)
  • + stejná úroková sazba pro všechny
  •  – prescoring není možný bez potvrzení o výši příjmů od zaměstnavatele
  •  – nutnost založit si zde běžný účet

eBanka

  • úroková sazba: 11,8 %
  • + nejnižší úroková sazba
  •  – u prescoringu je třeba občanský průkaz
  •  – nutnost založit si zde běžný účet

GE Capital Bank

  • úroková sazba: 16,9 %
  • + úvěr lze sjednat po telefonu
  •  – maximální půjčka pro neklienta 75 tisíc
  •  – nutnost založit si zde běžný účet
  •  – prvožadatelům banka nabízí o 7 % vyšší úrok, než uvádí v reklamě

HVB Bank

  • úroková sazba: 13,3 %
  • + stejná úroková sazba pro všechny, závislá jen na délce splácení
  •  – nutnost založit si zde běžný účet

Komerční banka

  • úroková sazba: 13 %
  • + pojištění zdarma
  •  – u prescoringu je třeba občanský průkaz
  •  – konkrétní úroková sazba stanovena až po podání žádosti
  •  – nutnost založit si zde běžný účet

Poštovní spořitelna

  • úroková sazba: 12,4 %
  • + stejná úroková sazba pro všechny
  •  – schvalování žádosti nejméně 14 dní
  •  – nutnost založit si zde běžný účet

Raiffeisenbank

  • úroková sazba: 13,9 %
  • + účet může být u jiné banky
  •  – u prescoringu je třeba občanský průkaz

Živnostenská banka

  • úroková sazba: 13,4 %
  • + doložit výši příjmu stačí výpisem z banky
  •  – nutnost založit si zde běžný účet
  •  – bance je nutné vystavit bianco směnku

Úroková sazba uvedená v tabulce představuje konkrétní sazbu, kterou banka nabídla naší žadatelce.

HVB Bank

Při posuzování žádosti jsme museli uvést, nejen kolik platíme nájem, ale i jak vysoké náklady máme na ošacení, jídlo a kulturu. Když naše žadatelka po delším zaváhání řekla, že za ošacení a kulturu měsíčně utratí 4000 korun, pracovnice s chápavým úsměvem prohodila: Radši tam dáme tři tisíce, ne? Výhodou je, že tato banka stejně jako ČSOB nabízí všem klientům stejnou úrokovou sazbu, která se liší jen v závislosti na době splácení. Při našem požadavku na čtyřleté splácení úvěru nám pracovnice HVB Bank stanovila sazbu 13,3 %.

Do 24 hodin od podání žádosti vás banka vyrozumí, jestli jste prošli jejich systémem a zda vám úvěr může být přidělen. Druhý den po podpisu smlouvy už na svém účtu najdete peníze. Tato banka opět umožňuje vložit zdarma mimořádnou splátku či celý úvěr zaplatit předčasně. V bance je nutné si po schválení žádosti o úvěr otevřít běžný účet, který bude využíván k vzájemnému zúčtování mezi bankou a vámi.

Komerční banka

Bez podání zpoplatněné žádosti o úvěr se v Komerční bance nedozvíte konkrétní úrokovou sazbu. To znamená, že zaplatíte minimálně 800 korun za žádost o úvěr, ovšem dopředu nevíte, jakou úrokovou sazbu vám banka nabídne. Musíte se spolehnout na odhad zaměstnance banky. Naší žadatelce by údajně banka půjčila za zhruba 13 %. Nemáte ale možnost zjistit, do jaké míry se tato sazba liší od té, kterou banka stanoví po prozkoumání žádosti. Po podrobném prescoringu, k němuž potřebujete občanský průkaz, se po zadání řady soukromých údajů dozvíte, zda by vám banka půjčila, ale ne za kolik.

V bance si musíte kvůli úvěru otevřít účet, oproti minulosti ale stačí účet založit až po schválení vaší žádosti. Překvapivé je, že o úvěr si můžete zažádat jen na té pobočce, která vám vede běžný účet. Nezvykle však působí, že pokud ručitel žije v manželství, musí se ručitelem stát i jeho partner. Nestačí tedy jen podepsat souhlas s ručením, jak je obvyklé u jiných bank, ale partner musí stejně jako první ručitel doručit do banky všechny vyplněné dokumenty včetně potvrzení o výši příjmů.

Poštovní spořitelna

V Poštovní spořitelně se naší žadatelce dostalo nejsrozumitel­nějšího výkladu. Oproti profesionálnímu přístupu v ostatních bankách, který může v nezkušeném klientovi vyvolávat lehkou nervozitu, jsme se zde o spotřebitelských úvěrech dozvěděli vše potřebné jasně a „polopatě“. V této bance mají zřejmě největší zkušenost s klienty, kteří nejsou v bankovní terminologii zběhlí.

Podobně jako v ČSOB zde není možné provést prescoring bez potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele. Ale aspoň dopředu víte, že úroková sazba je pro všechny klienty stejná. K úvěru potřebujete mít v této bance účet, na což je dobré myslet dopředu, protože založení účtu tu trvá deset dní. Bankéřka nám poradila, že je dobré podat žádost o úvěr a současně si založit účet, aby nedošlo k delší časové prodlevě, než je nutné. Schválení úvěru totiž trvá obvykle déle než dva týdny a v době dovolených se tato lhůta může protáhnout i na více než měsíc (tímto postupem však riskujete, že budete mít založený účet a žádost o úvěr vám neschválí). Pokud tedy potřebujete peníze rychle, Poštovní spořitelna vám nepomůže.

Víte, že banky půjčují svým klientům za vyšší úvěr, než slibují v reklamě? Více si přečtěte v článku Ivany Černé Úvěr v bance na vlastní kůži.

Raiffeisenbank

V této bance musíte při prescoringu předložit občanský průkaz a s pracovnicí banky vyplnit na počítači velmi podrobný dotazník o své životní a finanční situaci. Dvacetitisícový příjem se zdál nízký a stejně tak pracovnici banky zarazilo, že je naše žadatelka svobodná. V takovém případě je prý poskytnutí úvěru velmi nejisté. Bez ručitele by nám banka půjčila maximálně 60 až 70 tisíc, u 150 tisícového úvěru bychom vzhledem k příjmu potřebovali podle odhadu bankéřky skutečně movitého ručitele – čistý příjem by měl mít asi 30 tisíc korun. Což je vzhledem k tomu, že v jiných bankách by se spokojili s 10 až 15 tisíci korunami, velký rozdíl.

Živnostenská banka

V Živnostenské bance používají k zajištění úvěru bianco směnku. To znamená, že váš úvěr je zajištěn nevyplněnou, vámi podepsanou směnkou. V případě, že přestanete svůj závazek splácet, vypíše se do bianco směnky zůstatková dlužná částka, kterou potom musíte uhradit. Při úvěru 150 tisíc korun musí být jištění ručitelem i bianco směnkou. Úřednice nám zde jednoznačně doporučila neúčelový úvěr. Když si seženete auto levnější než 150 tisíc, můžete ten zbytek utratit na cokoli, zdůvodnila svou radu. Příjem ručitele by se měl pohybovat kolem 15 tisíc korun. Výši příjmu žadatele stačí údajně doložit pouze výpisem z bankovního účtu. U prescoringu nezazněla obvyklá otázka na nejvyšší dosažené vzdělání. Schvalování závazné žádosti o úvěr prý ovlivňuje kromě celé řady faktorů i kvalita a bonita vašeho zaměstnavatele.

Anketa

Měl(a) jste někdy problémy, když jste si žádal(a) o úvěr v bance?